Εθνική αναθεώρηση της απαλλαγής χρέους: Λειτουργεί ο διακανονισμός του χρέους;

Η εθνική ελάφρυνση του χρέους είναι μια εταιρεία διακανονισμού χρεών που διαπραγματεύεται εξ ονόματος των καταναλωτών για να μειώσει τα ποσά του χρέους με τους πιστωτές, μειώνοντας ουσιαστικά το ποσό που οφείλετε.

Οι καταναλωτές που ολοκληρώνουν το πρόγραμμα διακανονισμού χρεών μειώνουν το χρέος τους κατά 30% μετά τις αμοιβές τους, σύμφωνα με την εταιρεία. Η Εθνική Ελάφρυνση του Χρέους λέει ότι βοήθησε περισσότερες από 100.000 οικογένειες και ιδιώτες να γίνουν ελεύθερα χρέους, επιλύοντας δάνεια άνω του 1 δις δολαρίων από την ίδρυσή της το 2009.

Ο διακανονισμός του χρέους, είτε μέσω της εθνικής απαλλαγής από το χρέος είτε από οποιονδήποτε από τους ανταγωνιστές του, δεν είναι σωστό για όλους. Μεταξύ των κινδύνων: Μπορεί να είναι δαπανηρός, μπορεί να καταστρέψει την πίστωσή σας και να πραγματοποιήσει οποιοδήποτε καθαρό όφελος απαιτεί να κολλήσει με ένα πρόγραμμα αρκετά μεγάλο για να διευθετήσει όλα τα χρέη σας - συχνά δύο έως τέσσερα χρόνια.

Η Investmentmatome συνιστά το διακανονισμό χρεών μόνο ως έσχατη λύση για όσους παραβαίνουν ή αγωνίζονται να πραγματοποιήσουν ελάχιστες πληρωμές για ακάλυπτα χρέη και έχουν εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές.

Εθνική απαλλαγή χρέους με μια ματιά

Απαιτείται ελάχιστο χρέος	$7,500
Αμοιβές	15% έως 25% του εγγεγραμμένου χρέους
Χρονικό πλαίσιο	24 έως 48 μήνες
Μέση καθαρή αποταμίευση	30% μετά από αμοιβές

Συνεργασία με την εθνική ελάφρυνση του χρέους

Πώς να πληρείτε τις προϋποθέσεις: Το National Debt Relief συνεργάζεται με καταναλωτές που έχουν τουλάχιστον $ 7.500 και έως $ 100.000 σε ακάλυπτα χρέη από πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια και πιστωτικές γραμμές, ιατρικούς λογαριασμούς, επιχειρηματικά χρέη και ορισμένα δάνεια φοιτητικών δανείων. Ο μέσος πελάτης της Εθνικής έχει περισσότερα από 20.000 δολάρια στο συνολικό χρέος, σύμφωνα με τον Grant Eckert, επικεφαλής μάρκετινγκ στο National Debt Relief.

Η Εθνική δεν διακανονίζει χρέη από αγωγές, χρέη IRS και επιστροφή φόρων, δάνεια αυτοκινήτων, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, στεγαστικά ή στεγαστικά δάνεια ή άλλα είδη εξασφαλισμένων χρεών.

Λόγω των διαφορετικών κρατικών κανονισμών, η Εθνική δεν είναι διαθέσιμη σε αυτά τα κράτη: Κονέκτικατ, Γεωργία, Κάνσας, Μέιν, Νιού Χάμσαϊρ, Όρεγκον, Νότια Καρολίνα, Βερμόντ και Δυτική Βιρτζίνια.

Η Εθνική κάνει μια μαλακή πιστωτική έλξη κατά τη διαδικασία υποβολής αίτησης για να επαληθεύσει τους πιστωτές σας και τα υπόλοιπα που οφείλονται για κάθε χρέος, σύμφωνα με τον Eckert. Μια μαλακή πίστωση δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η διαδικασία διακανονισμού του χρέους: Μόλις προσλάβετε Εθνική απαλλαγή χρέους, θα ανοίξετε ένα ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου στο όνομά σας. Στη συνέχεια, αντί να πληρώσετε τους πιστωτές σας, καταθέτετε μια μηνιαία πληρωμή σε αυτόν τον λογαριασμό. Η διακοπή της πληρωμής στους πιστωτές σας σημαίνει ότι αποπληρώνεστε στους λογαριασμούς σας, συγκεντρώνετε καθυστερημένα τέλη και πρόσθετους τόκους και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα πέσει.

Εθνικό καθορίζει το μηνιαίο επίπεδο πληρωμής, το οποίο είναι συχνά χαμηλότερο από το σύνολο των μηνιαίων πληρωμών για τα ακάλυπά χρέη των πελατών.

"Η επιτυχία του προγράμματος εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη δέσμευση του πελάτη να κάνει πληρωμές σε αυτόν τον αποταμιευτικό λογαριασμό", λέει ο Eckert. Ο λογαριασμός είναι ασφαλισμένος από την Ομοσπονδιακή Ασφάλιση Ασφαλίσεων Καταθέσεων και σε οποιαδήποτε στιγμή μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, να αποσύρετε τα κεφάλαιά σας και να φύγετε μακριά, σύμφωνα με τον Eckert.

Η Εθνική τότε διαπραγματεύεται με μεμονωμένους πιστωτές για λογαριασμό σας σε μια προσπάθεια να τους πάρει να δεχτούν λιγότερο από το ποσό που οφείλετε. Επειδή δεν πληρώνετε πλέον τον πιστωτικό φορέα, μπορεί να δείτε ότι το ποσό μειώνεται καλύτερα από το να μην υπάρχει κίνδυνος καθόλου πληρωμής.

Εάν καταλήξουν σε συμφωνία, καταβάλλετε στον πιστωτικό φορέα από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου είτε ένα κατ 'αποκοπή ποσό είτε με δόσεις. Ο πρώτος διακανονισμός συμβαίνει συνήθως μέσα σε τρεις έως έξι μήνες, σύμφωνα με τον Eckert.

Κόστος: Δεν υπάρχουν αμοιβές προκαταβολών για τη συνεργασία με την Εθνική και η εταιρεία δεν εισπράττει τέλη εκτός εάν το χρέος σας έχει διευθετηθεί. Το 2010, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου κατέστησε παράνομη για τις εταιρείες διακανονισμού χρεών να χρεώνουν προκαταβολικά τέλη.

Το τέλος της Εθνικής ποικίλλει μεταξύ 15% και 25% του συνολικού σας εγγεγραμμένου χρέους, ανάλογα με το ποσό που χρωστάτε και το κράτος στο οποίο ζείτε. "Υπάρχουν κράτη που έχουν επιβάλει ανώτατα όρια για τέλη ή έχουν θεσπίσει ειδικούς κανονισμούς σχετικά με τα τέλη,, Λέει ο Eckert.

Τα προγράμματα διακανονισμού χρεών απαιτούν επίσης συνήθως ρυθμίσεις και μηνιαία τέλη για τη διατήρηση του λογαριασμού αποταμίευσης. Η Εθνική δεν επιβεβαίωσε εάν τα προγράμματά της απαιτούν αυτή την αμοιβή.

Οικονομίες: Η εθνική απαλλαγή χρέους ισχυρίζεται ότι οι πελάτες της πραγματοποιούν περίπου 50% εξοικονόμηση πριν από τα τέλη της, ή το 30% όταν συμπεριλαμβάνουν τα τέλη. Η εξοικονόμηση αυτή ισχύει μόνο για τους πελάτες που παραμένουν στο πρόγραμμα μέχρι να εξοφληθεί το σύνολο του χρέους τους. Ενώ η Εθνική λέει ότι η πλειοψηφία των ατόμων που εγγράφονται στο πρόγραμμα την ολοκληρώνουν, ορισμένοι πελάτες εγκαταλείπουν για διάφορους λόγους, συμπεριλαμβανομένης της αδυναμίας να εξοικονομήσουν αρκετά χρήματα για να διευθετήσουν τα χρέη.

Χρονικό πλαίσιο: Κατά μέσο όρο, οι πελάτες που ολοκληρώνουν το πρόγραμμα διακανονισμού χρεών τους με την Εθνική το κάνουν εντός δύο έως τεσσάρων ετών.

Επιστροφή στην κορυφή

Εθνική απαλλαγή χρέους έναντι ελάφρυνσης του χρέους

Μέση εξοικονόμηση: Η εθνική απαλλαγή χρέους αναφέρει ότι οι πελάτες της βλέπουν εξοικονόμηση περίπου 30%. Συγκριτικά, η ανταγωνιστική Ελεύθερη Ελάφρυνση Χρέους λέει στους πελάτες της ότι βλέπουν εξοικονόμηση από 15% έως 35% όταν συμπεριλαμβάνουν τέλη.

Ελάχιστη απαίτηση: Η εθνική απαλλαγή από το χρέος απαιτεί τουλάχιστον 7.500 δολάρια σε ακάλυπτο χρέος για να δικαιούται, το ίδιο ποσό με την Ελευθερία.

Εμπειρία πελατών: Η εταιρεία είναι διαπιστευμένη από το Better Business Bureau με βαθμολογία A + και περίπου 50 καταγγελίες πελατών έκλεισαν μεταξύ 2015 και 2017. Οι καταγγελίες επικεντρώθηκαν σε προβλήματα σχετικά με το προϊόν ή την υπηρεσία, θέματα τιμολόγησης και συλλογής, καθώς και θέματα διαφήμισης και πωλήσεων.

Η ελευθέρωση του χρέους ελευθερίας έχει περάσει περισσότερες από 300 καταγγελίες πελατών στο Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικότητας από το 2015 έως το 2017.

Επιστροφή στην κορυφή

Κίνδυνοι διακανονισμού του χρέους

Ενώ οι εταιρείες όπως η Εθνική Διόρθωση Χρεών προωθούν την εξόφληση του χρέους ως αποδεδειγμένο τρόπο μειώνουν τα βάρη του χρέους, έρχονται με σοβαρό κόστος και κινδύνους. Μεταξύ των κινδύνων που συνδέονται με τον διακανονισμό χρεών:

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα καταρρεύσει: Επειδή ο διακανονισμός χρέους απαιτεί να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα εκκρεμή σας χρέη, οι καθυστερημένες πληρωμές θα εμφανιστούν στις πιστωτικές σας εκθέσεις και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα μειωθούν.

Επιπλέον, κάθε διακανονισμένο λογαριασμό θα αναγράφεται στις πιστωτικές σας εκθέσεις για επτά χρόνια από την ημερομηνία που ο λογαριασμός έγινε για πρώτη φορά παράνομος, γεγονός που μπορεί επίσης να βλάψει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα.

Μπορεί να ακούτε ακόμα από τους πιστωτές ή τους συλλέκτες χρεών: Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι οι πιστωτές σας θα θελήσουν να συνεργαστούν με την Εθνική Ελάφρυνση του Χρέους και ενδέχεται να επικοινωνήσετε μαζί τους από τους συλλέκτες χρεών ή ακόμη και να τους απαγγελθούν μήνυση από τους πιστωτές κατά τη διάρκεια της διαδικασίας.

Οι τόκοι και τα τέλη συνεχίζουν να συγκεντρώνονται: Εάν εισαγάγετε ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών, οι λογαριασμοί σας θα γίνουν ή παραμείνουν παράνομοι, γεγονός που θα έχει ως αποτέλεσμα επιπλέον τόκους και καθυστερημένα τέλη. Εάν δεν επιμείνετε στο πρόγραμμα για να ολοκληρωθεί ή αν η Εθνική δεν μπορεί να διαπραγματευτεί μια διευθέτηση, μπορεί να καταλήξετε κολλημένοι με την υψηλότερη ισορροπία.

Το οφειλόμενο χρέος μπορεί να θεωρηθεί ως φορολογητέο εισόδημα: Οι οφειλόμενες οφειλές πέραν των $ 600 μπορούν να θεωρηθούν ως έσοδα στους φόρους σας. Οι πιστωτές μπορούν να σας στείλουν ένα έντυπο 1099-C στο ταχυδρομείο και στο IRS. Μια εξαίρεση είναι αν είστε αφερέγγυος (οι υποχρεώσεις σας υπερβαίνουν το συνολικό ενεργητικό σας) τη στιγμή που η εταιρεία εγκαθίσταται με τους πιστωτές σας.

Επιστροφή στην κορυφή

Εθνική απαλλαγή χρέους έναντι άλλων επιλογών

Η πλειοψηφία των πελατών που εγγράφονται στην εθνική χρέωση του χρέους δεν παραβιάζουν το χρέος τους, λέει ο Eckert. Αντίθετα, κάνουν την ώρα τους, αλλά μόνο τις ελάχιστες πληρωμές, ή βρίσκονται στα πρόθυρα να χάσουν. Για πολλούς ανθρώπους σε αυτήν την κατάσταση, υπάρχουν εναλλακτικές επιλογές πληρωμής χρέους.

Σχέδιο διαχείρισης χρέους: Θα πληρώσετε έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό παροχής συμβουλών πίστωσης για να ενοποιήσετε τα χρέη σας σε μία μηνιαία πληρωμή, μειώνοντας ταυτόχρονα το επιτόκιο σας, σε μια προσπάθεια να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα. Αυτή είναι μια καλή επιλογή για τους καταναλωτές στο χρέος πιστωτικών καρτών που έχουν σταθερό εισόδημα για την αποπληρωμή του χρέους εντός τριών έως πέντε ετών. Σε αντίθεση με το διακανονισμό χρέους, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους θα πρέπει να συμβάλει στη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματος.

Συγκρίνετε τη διαχείριση του χρέους και τον διακανονισμό χρέους

Ενίσχυση του χρέους: Με την ενοποίηση χρέους, μεταφέρετε πολλαπλά χρέη σε ένα νέο χρέος μέσω πιστωτικής κάρτας μεταφοράς υπολοίπου, δανείου εξυγίανσης χρέους, δανείου εγχώριας δικαιοσύνης ή γραμμής πίστωσης ή δανείου 401 (k). Το νέο χρέος θα πρέπει να έχει χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να καταστήσει τις πληρωμές πιο διαχειρίσιμες και να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος γρηγορότερα, αποφεύγοντας παράλληλα την καταστροφή της πίστωσής σας.

Συγκρίνετε την ενοποίηση χρέους και τον διακανονισμό χρεών

Πτώχευση: Η πτώχευση είναι δαπανηρή και μπορεί να καταστρέψει την πίστωσή σας. Ωστόσο, θα λύσετε το χρέος σας υπό προστασία από ομοσπονδιακό δικαστήριο. Κεφάλαιο 7 χρεοκοπία σβήνει τα περισσότερα χρέη σε τρεις με έξι μήνες και σκουπίζει το σχιστόλιθο καθαρό, και μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει ορισμένα περιουσιακά στοιχεία. Θα σταματήσει τις κλήσεις από τους συλλέκτες και θα αποτρέψει τις αγωγές εναντίον σας.

Συγκρίνετε τη χρεοκοπία έναντι άλλων επιλογών

Επίλυση χρέους DIY: Μπορείτε να παραλάβετε το τηλέφωνο, να καλέσετε τους πιστωτές σας και να διαπραγματευτείτε μαζί τους. Όπως και με τη χρήση μιας εταιρείας διακανονισμού χρεών, η επιτυχία δεν είναι εγγυημένη, αλλά ειδικά αν χρωστάτε μόνο λίγους πιστωτές, θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρόνο και χρήμα.

Διαβάστε τον οδηγό μας για τον διακανονισμό χρεών DIY

Επιστροφή στην κορυφή