Νέες Grades, Μην κάνετε αυτά τα 401 (k) λάθη

Ημέρα ένα στην πρώτη σας δουλειά συνήθως πηγαίνει λίγο κάτι σαν αυτό: Εμφάνιση? αισθάνονται ανακουφισμένοι είστε ντυμένοι κατάλληλα? προσπαθήστε να αποκρύψετε αυτή την ανακούφιση. παρακολουθήσουν προσανατολισμό; θαυμάστε την έννοια των ημερών διακοπών. κρύψτε στο μπάνιο για να αποφύγετε τη μορφή εκλογής 401 (k).

Σε εκείνο το σημείο, αν είσαι κάτι σαν 22 ετών μου, καλείς μια σωτηρία. Τηλεφώνησα τον αδελφό μου, ο οποίος μου έδωσε μια σύντομη επιστολή 401 (k), ρώτησε αν η εταιρεία θα ταιριάζει με τις συνεισφορές μου - θα το - και μου είπε να εγγραφώ. Πιθανότατα χρησιμοποίησε τις λέξεις "δωρεάν χρήματα", όπως οι άνθρωποι τείνουν να περιγράφουν τα οφέλη ενός αγώνα 401 (k).

Το κάνουν αυτό επειδή είναι πραγματικά δωρεάν χρήματα: Όταν η εταιρεία σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, σας αποζημιώνουν επιπλέον του μισθού σας. Η δική σας συνεισφορά, από την άλλη πλευρά, αποσύρεται από το paycheck σας, και είναι περιττό να πω ότι αυτό ήταν ένα σημείο που κολλάει για μένα. Θα είχα πάρει πίσω από την ιδέα των ελεύθερων χρημάτων που θα μπορούσα να τσέξω αμέσως, αλλά τα ελεύθερα χρήματα που δεν θα μπορούσα να δω για 45 χρόνια δεν με ενθουσιάστηκαν, ειδικά όταν σήμαινε να παίρνεις σπίτι λιγότερα χρήματα κάθε μήνα. Αποχώρησα.

Έμεινα στη δουλειά για ένα χρόνο. Υποθέτοντας μια ετήσια επιστροφή 6%, η απόφασή μου θα με κοστίσει περίπου 50.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, περισσότερο από ό, τι έκανα σε ένα χρόνο στην εργασία αυτή. Είναι λάθος που εξακολουθώ να σκέφτομαι. Μην είσαι εμένα: Εάν το νέο σας 401 (k) έρχεται με ταιριαστά δολάρια, συμβάλλετε ό, τι ποσοστό του μισθού σας απαιτείται για να τα κερδίσετε. Στη συνέχεια αποφύγετε αυτές τις τέσσερις άλλες 401 (k) βήματα:

1. Χρησιμοποιώντας την περίοδο αναμονής ως διακοπές εξοικονόμησης

Οι γραφικές σας υποδείξεις 401 (k) ενδέχεται να μην έρχονται κατά τη διάρκεια του προσανατολισμού - ορισμένοι εργοδότες επιβάλλουν περίοδο αναμονής πριν οι νέοι εργαζόμενοι μπορούν να συμμετάσχουν στο σχέδιο. ενδέχεται να υπάρξει επιπλέον αναμονή πριν να σας προσφερθεί ένας αγώνας.

Είναι μια βολική δικαιολογία για την αποθάρρυνση της αποταμίευσης, αλλά δεν είναι καλή. υπάρχουν και άλλες επιλογές. Ο ένας είναι ο Roth IRA, ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης που ανοίγετε μόνος σας. Ένας Roth είναι ιδιαίτερα κατάλληλος για τους εργαζόμενους που εισέρχονται σε επίπεδο εισόδου, επειδή μπορείτε να κλειδώσετε το σημερινό φορολογικό συντελεστή: Πληρώνετε φόρους στις εισφορές σας, αλλά τυχόν κέρδη και διανομές κατά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητα. (Εδώ είναι μια πλήρη καταγραφή για Roth IRAs.)

Με πολλούς τρόπους, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι για να ρίξετε ένα κόκαλο σε γηρατειά και ένα Roth είναι ένα πολύ μεγάλο κόκκαλο. Σας φέρνει επίσης στη συνήθεια της αποταμίευσης. Όταν είστε τελικά επιλέξιμοι για αυτό το 401 (k), οι συμμετέχοντες θα αισθάνονται σαν αεράκι αντί για ένα νέο βάρος στον προϋπολογισμό σας.

2. Εκκαθάριση για τις προεπιλεγμένες εκλογές

Όλο και περισσότερο, οι εργοδότες κάνουν τη συμμετοχή 401 (k) την προεπιλεγμένη επιλογή. Πρέπει να εξαιρεθείτε αν δεν θέλετε να συμμετάσχετε.

Αυτό επιτρέπει στην αδράνεια μας να δουλεύει για εμάς και όχι εναντίον μας και οδηγεί σε αυξημένη συμμετοχή: Σύμφωνα με την εταιρεία συμβούλων ανθρώπινου δυναμικού Aon Hewitt, το 83% των εργαζομένων στις ηλικίες των 20 ετών συμμετέχουν στο συνταξιοδοτικό τους σχέδιο όταν εγγράφονται αυτόματα, 33% που συμμετέχουν όταν πρέπει να εγγραφούν.

Αλλά ακόμα κι αν το σχέδιό σας σας επιρρίπτει, η εργασία σας δεν γίνεται. Μια προηγούμενη μελέτη από τον Aon Hewitt βρήκε ότι το μέσο ποσοστό συνεισφοράς ήταν στην πραγματικότητα χαμηλότερο στα σχέδια με αυτόματη εγγραφή, πιθανώς επειδή το ποσοστό αθέτησης είναι πολύ χαμηλό και οι εργαζόμενοι δεν το προσαρμόζουν. Ο στόχος σας θα πρέπει να αυξάνει το ποσοστό συμβολής σας κατά 1% ή 2% ετησίως, μέχρι να εξοικονομήσετε το 15% του εισοδήματός σας, συμπεριλαμβανομένου του αγώνα του εργοδότη. Το 15% είναι μια γενική κατευθυντήρια γραμμή που σας επιτρέπει να αντικαταστήσετε το 70% με το 90% του εισοδήματός σας στη συνταξιοδότηση. (Εάν θέλετε έναν πιο εξατομικευμένο στόχο, χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης.)

Βεβαιωθείτε επίσης ότι είστε σε επενδύσεις που θέλετε να είστε. Τα περισσότερα σχέδια με αυτόματη εγγραφή σας έβαλαν σε ένα ταμείο στόχων ημερομηνίας, το οποίο ευθυγραμμίζεται με το έτος που σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε και προσαρμόζει αυτόματα το επενδυτικό μείγμα του ώστε να είναι πιο συντηρητικό με την ηλικία σας. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν να είναι μια μεγάλη λύση σχετικά με τα χέρια, αλλά μπορούν επίσης να είναι πολύ πιο ακριβά από το να επιλέγετε μερικά δικά σας χαμηλού κόστους κεφάλαια.

3. Κατάποση ενός δαπανηρού σχεδίου

Μιλώντας για δαπάνες: Υπάρχει μια πιθανότητα ότι τα 401 (k) σας έχουν υψηλά, ειδικά εάν εργάζεστε σε μια μικρή επιχείρηση. Θα πληρώσετε αμοιβές για τις επενδύσεις που επιλέγετε, καθώς και τα διοικητικά τέλη, αν ο εργοδότης σας περάσει αυτά τα έξοδα για πράγματα όπως χαρτιά για να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο παραμένει στη δεξιά πλευρά του νόμου.

Εξαρτάται από εσάς να ξέρετε τι πληρώνετε - ένας αναλυτής τέλους 401 (k) μπορεί να κάνει τα μαθηματικά - και να λάβει μέτρα για να ξυρίσει το υψηλό κόστος. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει επανεξέταση της επιλογής των επενδύσεων μερικές φορές το χρόνο, για να διαπιστωθεί αν έχουν προστεθεί στο τραπέζι νέες, φθηνότερες επιλογές. Τυπικά, τα 401 (k) s έχουν μια επιμελημένη επιλογή αμοιβαίων κεφαλαίων, συχνά περίπου 20 συνολικά.

Μια άλλη επιλογή για τη μείωση των υψηλών τελών 401 (k) είναι να συνεισφέρετε αρκετά για να αντιστοιχίσετε τον εργοδότη σας και στη συνέχεια να μετατοπίσετε επιπλέον αποταμιεύσεις σε έναν ΙΡΑ. Οι επενδύσεις που επιλέγετε σε έναν IRA θα εξακολουθούν να έχουν αμοιβές, αλλά θα έχετε πρόσβαση σε μια ευρύτερη επιλογή, ώστε να μπορείτε να ψωνίζετε για το χαμηλότερο κόστος. Θα αποφύγετε επίσης τις διοικητικές αμοιβές των 401 (k). Εάν πλησιάζετε το IRA - το όριο συμβολής του IRA 2017 είναι $ 5.500 - παύση να παρασυρθείτε εσπευσμένα στην πλάτη, στη συνέχεια να συνεχίσετε τις συνεισφορές στο 401 (k) σας.

4. Εκκαθάριση αντί για κύλιση

Είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς σε αυτό το σημείο, αλλά μια μέρα μπορεί να αφήσετε αυτή τη λαμπερή νέα δουλειά για κάτι ακόμα πιο λαμπερό, και αν δεν έχετε ένα ιδιαίτερα χαμηλό κόστος 401 (k), πιθανότατα θα θελήσετε να πάρετε τις αποταμιεύσεις σας μαζί σας. Οι καλές επιλογές για να γίνει αυτό περιλαμβάνουν την κύλιση της ισορροπίας στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας, ει δυνατόν, ή σε έναν IRA. Θα χρειαστεί να αξιολογήσετε τις χρεώσεις των νέων λογαριασμών πριν λάβετε μια απόφαση.

Οι κακές επιλογές περιλαμβάνουν την εξόφληση και την τσέπη των αποταμιεύσεων. Θα πληρώσετε μια ποινή 10%, συν τους φόρους εισοδήματος - με άλλα λόγια, θα μπορούσατε να φιλήσετε ένα τρίτο ή περισσότερο από αυτό το σκληρά κερδισμένο υπόλοιπο αντίο.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.