Νέοι κανόνες θα μπορούσαν να σημαίνουν χαμηλότερα ποσοστά ασφάλισης ζωής

Αν έχετε χρονοτριβήσει για την αγορά ασφάλισης ζωής, εδώ υπάρχει κάποιο κίνητρο: Τουλάχιστον δύο εταιρείες έχουν μειώσει τις τιμές σε ορισμένες ασφαλιστικές συμβάσεις διάρκειας ζωής και άλλοι ασφαλιστές ίσως χάρη σε νέους κρατικούς νόμους για το πόσα χρήματα πρέπει να κρατήσουν στο αποθεματικό.

Η USAA Life Insurance Co. και η Lincoln Financial Group λένε ότι έχουν μειώσει τα επιτόκια για ορισμένες πολιτικές όρων ζωής, τουλάχιστον εν μέρει λόγω των κανονισμών.

Η διάρκεια ζωής μπορεί να είναι φθηνότερη από ό, τι νομίζετε

Η USAA αναφέρει ότι οι περικοπές των τιμών της σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής νέας διάρκειας κατά μέσο όρο 2,6% και κυμαίνονται από 0% έως 15%, ανάλογα με το πρόσωπο του οποίου η ζωή είναι ασφαλισμένη. Η αναπροσαρμογή επηρεάζει μόνο τις νέες πολιτικές και τέθηκε σε ισχύ την 1 Ιανουαρίου 2017. Οι μεγαλύτεροι πελάτες των ΗΠΑ, οι οποίοι θα αντιμετώπιζαν υψηλότερα ποσοστά, θα είναι πιο πιθανό να παρατηρήσουν μεγαλύτερη πτώση των τιμών εάν αγοράσουν ασφάλεια ζωής από τους νεότερους, υγιείς καταναλωτές.

«Ελπίζουμε ότι θα αναγκάσει τα μέλη μας να εξετάσουν εκ νέου την ασφάλιση ζωής», λέει ο Shawn Loftus, ανώτερος αντιπρόεδρος και επικεφαλής αναλογιστής της USAA, ο οποίος εξυπηρετεί μέλη ενεργών και συνταξιούχων στρατιωτικών υπηρεσιών και τις οικογένειές τους. "Ο μέσος καταναλωτής πιστεύει ότι η κάλυψη είναι στην πραγματικότητα πιο ακριβή από ό, τι είναι".

Η έρευνα στον κλάδο το φέρνει έξω. Όταν οι καταναλωτές ρωτήθηκαν πέρυσι πόσο μια 20ετής, ασφαλιστική πολιτική ζωής των 250.000 δολαρίων θα κόστιζε κάθε χρόνο για έναν υγιή 30χρονη, η μέση εκτίμησή τους ήταν 400 δολάρια - περισσότερο από το διπλάσιο του πραγματικού κόστους, σύμφωνα με έρευνα του ασφαλιστικού κλάδου του 2016 οι βιομηχανικές ομάδες Life Happens και LIMRA.

Η Lincoln Financial μείωσε κάποιες από τις τιμές για τις ασφαλιστικές πολιτικές της LifeElements, ανέφερε η εταιρεία. Οι νέοι κανόνες συγκαταλέγονταν στους παράγοντες αναπροσαρμογής.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Τιμές ασφάλισης ζωής

Πώς οι νέοι κανόνες θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε χαμηλότερες τιμές ασφάλισης ζωής

Οι νέοι κανονισμοί, που τέθηκαν σε ισχύ στις περισσότερες πολιτείες της 1ης Ιανουαρίου, επικαιροποιούν ουσιαστικά τη μέθοδο προσδιορισμού της ποσότητας των ασφαλιστικών εταιρειών που πρέπει να παραμείνουν στο αποθεματικό. Ο παλιός τρόπος υπολογισμού αυτού του ποσού χρησιμοποίησε έναν τυποποιημένο τύπο και χρονολογείται στον εμφύλιο πόλεμο, σύμφωνα με το αμερικανικό συμβούλιο ασφαλιστών ζωής.

«Τα αποθέματα ήταν υπερβολικά υψηλά για αυτό που έπρεπε να είναι» στις μακροπρόθεσμες πολιτικές ζωής, λέει ο Loftus.

Η νέα μέθοδος χρησιμοποιεί μια εξατομικευμένη προσέγγιση που ονομάζεται "βασισμένη στις αρχές διατήρηση". Συνδέει το ύψος των αποθεματικών με τα μοναδικά προϊόντα και τους κινδύνους της εταιρείας. Ως αποτέλεσμα, οι εταιρείες δεν χρειάζεται να αφιερώνουν τόσα χρήματα όπως πριν για ορισμένες πολιτικές, δηλαδή την ασφάλιση ζωής. Θα μπορούσε επίσης να σημαίνει ότι οι εταιρείες θα πρέπει να δεσμεύσουν περισσότερο για κάποιους άλλους τύπους ασφαλίσεων ζωής.

" Μάθε περισσότερα: Διαβάστε για τις διαφορές μεταξύ ολόκληρης της ζωής και της ασφαλιστικής ζωής ζωής.

"Αυτό το" σωστό μέγεθος "των αποθεμάτων έχει τη δυνατότητα να μειώσει το κόστος για τους μεταφορείς για ορισμένα προϊόντα, τα οποία μπορεί να μεταφερθούν στους καταναλωτές σε χαμηλότερες τιμές προϊόντων", λέει ο Mike Burns, ανώτερος αντιπρόεδρος και διευθυντής λύσεων ζωής και πελατών στο Lincoln Financial Ομάδα.

Κοιτάω μπροστά

Η νέα προσέγγιση για τον υπολογισμό των αποθεμάτων βρίσκεται εδώ και πάνω από μία δεκαετία. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων οδήγησε την προσπάθεια να αναπτυχθεί ένας πρότυπος νόμος που να ενσωματώνει τη νέα μέθοδο. Όλα τα κράτη έχουν υιοθετήσει μια έκδοση του νέου νόμου εκτός από την Αλάσκα, τη Μασαχουσέτη και τη Νέα Υόρκη.

Σε κράτη όπου ισχύει ο νόμος, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν έως την 1η Ιανουαρίου 2020 τη μετάβαση σε επιφύλαξη βασισμένη στις αρχές.

Είναι δύσκολο να πούμε πόσες εταιρείες θα μειώσουν τις τιμές ασφάλισης ζωής. Το αμερικανικό συμβούλιο ασφαλιστών ζωής, μια εμπορική ομάδα, δεν θα σχολιάσει την τιμολόγηση.

Μια έκθεση 2016 της συμβουλευτικής εταιρείας KPMG ανέφερε ότι η νέα προσέγγιση επιφυλάξεων θα μπορούσε να καταστήσει την ασφαλιστική ασφάλιση ζωής ορισμένη ελαφρώς πιο κερδοφόρα για τις επιχειρήσεις. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να ωθήσουν τις τιμές λόγω του έντονου ανταγωνισμού, ανέφερε η εταιρεία.

Οι χαμηλότερες τιμές δεν είναι το μόνο δυνητικό αποτέλεσμα της νέας προσέγγισης. Οι εταιρείες μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν τα ελευθερωμένα μετρητά για να αναπτύξουν νέα προϊόντα και να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους, λέει ο Loftus.

Συμβουλές για ψώνια

Ψάχνετε για ασφάλιση ζωής; Ισχύουν οι ίδιοι κανόνες για τα ψώνια:

• Αποκτήστε προσφορές από μια ποικιλία εταιρειών.
• Εξετάστε τις εκτιμήσεις σχετικά με την οικονομική ισχύ της ασφαλιστικής εταιρείας ζωής. Η οικονομική ισχύς είναι σημαντική επειδή δείχνει την πιθανότητα να μπορέσει η εταιρεία να πληρώσει αξιώσεις.
• Εξετάστε τις εκτιμήσεις ικανοποίησης πελατών της ασφαλιστικής εταιρείας ζωής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Κελάδημα: @barbaramarquand .