Κάνουν Online δανειστές προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια υποθηκών; Εξαρτάται

Μπορείτε να ψωνίσετε online, εξοικονομείτε χρήματα. Σχεδόν όλοι πιστεύουν ότι και online καταστήματα σύγκρισης. Και αυτές τις μέρες, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι εύκολο να αγοραστούν και για online.

Είναι βολικό. Αμεσος. Είμαστε προγραμματισμένοι να το πιστέψουμε. Αλλά οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές ενυπόθηκων δανείων προσφέρουν σταθερά τα χαμηλότερα επιτόκια των στεγαστικών δανείων;

Σύγκριση τιμών αγοράς στεγαστικών δανείων

Η Manish Grover, σύμβουλος μάρκετινγκ στην περιοχή της Νέας Υόρκης, σίγουρα φαίνεται να το πιστεύει. Έστειλε στο Investmentmatome ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που μας έλεγε ακριβώς αυτό.

"Έχω βγάλει δύο στεγαστικά δάνεια τώρα από διαδικτυακούς δανειστές που διαφημίζουν στο Zillow και και οι δύο φορές έχω ένα επιτόκιο που είναι τουλάχιστον 0,50% χαμηλότερο από τις τοπικές τράπεζες ή την πρωτοβάθμια τράπεζά μου", λέει. "Και εξετάζω το ποσοστό μετά την εξέταση όλων των δαπανών (APR)."

Ο Grover φαίνεται να ξέρει τι κάνει. Η σύγκριση των ετήσιων πραγματικών επιτοκίων είναι σίγουρα ο τρόπος να πάει, επειδή αυτό είναι ένα επιτόκιο που λαμβάνει υπόψη όλες τις εκτιμώμενες αμοιβές και τα έξοδα που είναι ενσωματωμένα σε ένα δάνειο.

Συγκρίνετε Τιμές Υποθηκών

"Επιπλέον, η πολυπλοκότητα της επεξεργασίας είναι πολύ χαμηλότερη," γράφει ο Γκρόβερ. "Έτσι, η ερώτησή μου είναι: Ποιοι είναι μερικοί από τους παράγοντες που βοηθούν αυτούς τους σε απευθείας σύνδεση δανειστές να υποτιμήσουν τις τράπεζες; Είναι επειδή δεν διαθέτουν φυσική υποδομή και κάνουν τις περισσότερες επιχειρήσεις μέσω τηλεφώνου και ηλεκτρονικού ταχυδρομείου;"

Καλή ερώτηση. Αλλά πριν να προσδιορίσουμε πώς το κάνουν, πρέπει να μάθουμε αν οι δανειστές online προσφέρουν τα χαμηλότερα επιτόκια με βάση την ημέρα και την ημέρα.

Η Investmentmatome παρακολουθεί τις ημερήσιες χρεώσεις των εθνικών δανειστών για το Δείκτη Στεγαστικού Δανείου μας. Έτσι, τραβήξαμε τρεις από τις μεγαλύτερες τράπεζες από την καθημερινή μας έρευνα για να εκπροσωπήσουμε την εκλογική περιφέρεια, καθώς και την Quicken Loans, τον μεγαλύτερο δανειστή υποθηκών στο διαδίκτυο.

Για ακόμη και το πεδίο, ζητήσαμε από την LoanDepot και το εγγυημένο επιτόκιο, αναμφισβήτητα τους δύο μεγαλύτερους επιλαχόντες στο online δανεισμό στεγαστικών δανείων, να μας παράσχουν τις δημοσιευμένες τιμές τους για το ίδιο χρονικό διάστημα. Ακούσαμε πίσω από το Εγγυημένο Επιτόκιο αλλά όχι από το LoanDepot.

Θεωρήσαμε ότι όλες αυτές οι δημοσιευμένες τιμές για δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών από τις 16 Ιουνίου έως τις 19 Ιουλίου, λίγο πριν, κατά τη διάρκεια και μετά τη Βρετανία ψήφισαν να εγκαταλείψουν την Ευρωπαϊκή Ένωση, αποδίδοντας δραματικά τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Εδώ βρήκαμε:

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαίνονται

Οι δανειστές καθορίζουν τις υποθήκες τους με βάση διάφορες παραμέτρους:

• Η αγορά ομολόγων, η οποία επηρεάζει το κόστος τους και πόσο κερδίζουν τα χρήματά τους.
• "Απογραφή": πόσα χρήματα πρέπει να δανείσουν.
• Το κέρδος στόχου τους, που ονομάζεται περιθώριο.
• Ανταγωνιστικοί παράγοντες.
• Το πιστωτικό προφίλ ενός πελάτη: ο κίνδυνος που υποθέτει ο δανειστής.

Υπάρχουν άλλα επίπεδα στη διαδικασία, αλλά αυτό είναι το θεμέλιο.

Η σύγκριση των τιμών στεγαστικών δανείων στον παρακάτω πίνακα έρχεται με ένα μεγάλο αστερίσκο. Εδώ, κρατήστε το και θα το συζητήσουμε σύντομα.

Στην αρχική ανάλυση των τεσσάρων δανειστών (Τράπεζα της Αμερικής, Chase, Quicken και Wells Fargo), ο Chase ήταν σαφώς ο νικητής χαμηλού επιπέδου (εμφανίζεται με κίτρινο χρώμα). Στη συνέχεια, προσθέσαμε το εγγυημένο επιτόκιο.

Ένα πράγμα που παρατηρήσαμε είναι ότι το Εγγυημένο Επιτόκιο δεν μετακινεί τα επιτόκια του όσο οι άλλοι δανειζόμενοι που ερωτήθηκαν. Το εγγυημένο επιτόκιο ονομάζει ένα επιτόκιο και κολλάει με αυτό για μέρες, μερικές φορές εβδομάδες κάθε φορά. Και για μια χούφτα ημερών, το Εγγυημένο Επιτόκιο πραγματικά καρφώθηκε το χαμηλότερο ποσοστό. Τον υπόλοιπο χρόνο, ήταν λίγο πολύ με το Chase.

Εν τω μεταξύ, η Quicken, ο άλλος διαδικτυακός μας υποψήφιος, βρίσκεται στην κορυφή του πακέτου με το Wells Fargo.

Ακολουθούν οι μέσοι συντελεστές για την περίοδο για κάθε δανειστή (από το χαμηλότερο στο υψηλότερο):

Εγγυημένο επιτόκιο: 3,40% Chase: 3,44% Τράπεζα της Αμερικής: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

Και τώρα ο αστερίσκος

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σε απευθείας σύνδεση έχουν μερικά σοβαρά μειονεκτήματα - και όλα είναι μέρος αυτού του μεγάλου αστερίσκου. Βλέπετε, κάθε δανειστής έχει τις δικές του υποθέσεις για τα δημοσιευμένα ποσοστά που παραθέτει. Και οι διαφορές μπορεί να είναι αρκετά σημαντικές.

Εξετάστε μερικές από τις υποθέσεις που έγιναν από κάθε δανειστή:

• Τράπεζα της Αμερικής: δάνειο 200.000 δολαρίων, προκαταβολή 20%, σημεία έκπτωσης μέχρι 1%, δάνειο αξίας 80%, μονοκατοικία στην Καλιφόρνια.
• Chase: Δάνειο ύψους 215.000 δολαρίων, 20% κάτω, τα σημεία έκπτωσης ποικίλλουν, 60 ημερών κλειδαριά, "εξαιρετική" πίστωση, "δεν είναι διαθέσιμη σε όλα τα κράτη".
• Εγγυημένο επιτόκιο: $ 300.000 στο σπίτι, προκαταβολή 25%, βαθμολογία 740 FICO ή καλύτερη, 55 ημερών κλειδώματος, βασισμένη σε μονοκατοικία στο Illinois.
• Quicken: δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, ποσοστό δανείου 75%, λόγος χρέους προς εισόδημα μικρότερο από 30% και πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 740.
• Wells Fargo: δάνειο 200.000 δολαρίων, προκαταβολή 25%, δάνειο με λογαριασμό μεσεγγύησης και πιστωτικό αποτέλεσμα 740.

Είναι όλα τα στοιχεία: Η τοποθεσία και η αξία του ακινήτου, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η προκαταβολή σας και ειδικά τα σημεία έκπτωσης που χρεώνονται.

Όλοι οι δανειστές λένε ότι τα ποσοστά που αναφέρονται είναι "μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς", "υπόκεινται σε αλλαγές χωρίς προειδοποίηση" και "το επιτόκιο του δανείου σας θα εξαρτηθεί" από ένα ολόκληρο χάος.

Με άλλα λόγια, μην υπολογίζετε σε αυτό το ποσοστό.

Πώς να ψωνίσετε τα ποσοστά υποθηκών

Οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές μπορεί να μην προσφέρουν απαραιτήτως τα σταθερά χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Συγνώμη, Manish. Αλλά για την πίστη του, Manish κατάστημα γύρω και πήρε το καλύτερο ποσοστό που θα μπορούσε να βρει, σε απευθείας σύνδεση ή με άλλο τρόπο.Και αυτό είναι το πραγματικό μάθημα.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι στην αγορά για ένα επιτόκιο σε απευθείας σύνδεση, περπατάτε μέσα από ένα μεγάλο, αχνά φωτισμένο κατάστημα. Συγκρίναμε μια δέσμη υποθηκών, τα οποία εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες. Για να γνωρίζετε πραγματικά ποιο θα είναι το επιτόκιο σας, θα πρέπει να υποβάλετε μια πραγματική αίτηση - σε αρκετούς δανειστές. Επειδή εάν υπάρχει ένα φαινόμενο, είναι ότι κάθε δανειστής τιμολογεί τα δάνειά του λίγο διαφορετικά.

Αλλά λέτε ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε μόλις 0,30% σε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους $ 300,000. Η διαφορά μεταξύ της βαθμολόγησης μιας υποθήκης 30 ετών σε 3,40% και όχι σε 3,70% σας εξοικονομεί λίγο περισσότερο από $ 50 το μήνα - και πάνω από $ 18,000 σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Και η αγορά πολλαπλών δανειστών είναι πιθανό να σας εξοικονομήσει ακόμα περισσότερο.

Με χιλιάδες δολάρια στο παιχνίδι, πάνω από λίγα μόνο χρόνια, οι μικρές διαφορές μπορούν να φτάσουν στα μεγάλα χρήματα.

Συμβουλευτείτε έναν μεσίτη υποθηκών Αφήστε τους μεσίτες υποθηκών εμπειρογνωμόνων μας να αγοράσουν 1.000+ επιλογές για να σας βρουν το καλύτερο στεγαστικό δάνειο. Συμπληρώστε την παρακάτω φόρμα και καλέστε έναν μεσίτη υποθηκών εμπειρογνωμόνων να φτάσει σε σας για να σας βοηθήσει με την υποθήκη σας. Ξεκίνα. ▾

Περισσότερα από το Investmentmatome Υπολογίστε την πληρωμή υποθηκών σας Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών Πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick