Πρέπει να πληρώσω τα δάνεια σπουδαστών μου με πιστωτική κάρτα;

Για πολλούς νέους Αμερικανούς, το χρέος των φοιτητικών δανείων φαίνεται σαν να είναι μια μόνιμη γραμμή στους προϋπολογισμούς τους. Σύμφωνα με την Forbes, το 71% των αμερικανών φοιτητών που αποκομίζουν πτυχία πανεπιστημίου το 2012 έβγαλε δάνεια για να τα αποκτήσουν, συνολικού ύψους 29.400 δολαρίων με την αποφοίτηση. Εάν αντιμετωπίζετε ένα βουνό χρέους και κακές προοπτικές απασχόλησης, όπως πολλές χιλιετίες, ίσως έχετε δυσκολία να ανταποκριθείτε στους λογαριασμούς σας. Ή ίσως έχετε μικρότερο ποσό χρέους και επιθυμείτε να υπάρχει ένας τρόπος να ασχοληθείτε με το όλο θέμα τώρα. Εισαγάγετε τη νέα πιστωτική σας κάρτα με επιτόκιο 0% για ένα έτος. Είναι αυτή η λύση; Όχι. Γιατί:

Δεν είναι πάντα δυνατό

Πολλοί ιδιώτες δανειστές δεν σας επιτρέπουν να επιστρέψετε τα δάνεια σπουδαστών με πιστωτική κάρτα. Κάποιοι το επιτρέπουν μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις. Είτε έτσι είτε αλλιώς, ελέγξτε πρώτα με το δανειστή σας. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση σας επιτρέπει μόνο να πληρώνετε με πιστωτική κάρτα αν είστε σε αθέτηση υποχρεώσεων - δηλαδή, δεν έχετε κάνει πληρωμή για το δάνειό σας σε εννέα μήνες.

Μπορεί να είναι δαπανηρή

Ακόμη και αν ο δανειστής σας επιτρέπει να πληρώσετε το δάνειό σας με μια κάρτα, μπορεί να υπάρχουν πολλαπλές αμοιβές. Για παράδειγμα:

• Τέλη επεξεργασίας. Πολλοί δανειστές που δέχονται πληρωμές με πιστωτικές κάρτες θα σας χρεώσουν ένα τέλος για το προνόμιο. Αυτά θα διαφέρουν ανάλογα με το δανειστή.
• Υψηλότερο ενδιαφέρον. Ακόμη και αν λάβετε μια πιστωτική κάρτα ενδιαφέροντος 0%, ενδέχεται να μην μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου. Η μέση τρέχουσα APR για πιστωτικές κάρτες είναι περίπου 15%, οπότε αν δεν το πληρώσετε εγκαίρως, το επιτόκιο σας θα είναι πολύ υψηλότερο από ό, τι στα δάνεια σπουδαστών σας τώρα.

Αν θέλετε να πληρώσετε το δάνειό σας με την πιστωτική σας κάρτα, εξετάστε το σενάριο χειρότερης περίπτωσης όσον αφορά τα τέλη. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτά, και νομίζετε ότι αξίζει τον κίνδυνο ακόμα, συνεχίστε να διαβάζετε.

Υπάρχει λιγότερη ελευθερία

Μέρος της συλλογιστικής σας μπορεί να είναι ότι το χρέος φοιτητικών δανείων δεν μπορεί να εκκαθαριστεί σε πτώχευση, και το χρέος πιστωτικών καρτών είναι. Ωστόσο, εάν το χρέος σας είναι ομοσπονδιακό, υπάρχουν πολλά προγράμματα για να σας βοηθήσουν μαζί του, όπως:

• Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος. Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα σχέδιο IBR, οι πληρωμές σας για φοιτητικά δάνεια θα υπολογιστούν εκ νέου ανάλογα με το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας. Θα καλύπτονται με ανώτατο όριο το 15% του διακριτικού εισοδήματός σας και μετά από 25 χρόνια πληρωμών, θα χρεωθούν τυχόν μη καταβληθέντα υπόλοιπα. Η κυβέρνηση μπορεί ακόμη και να σας βοηθήσει με τις πληρωμές τόκων.
• Συγχώρηση δανείου. Ορισμένα ομοσπονδιακά δάνεια είναι επίσης επιλέξιμα για τη συγχώρεση δανείων, υπό την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης εργάζεται με πλήρες ωράριο σε μια κατάλληλη δημόσια υπηρεσία και καταβάλλει δέκα χρόνια πληρωμών έγκαιρης πληρωμής. Μετά από αυτό, η ισορροπία του δανείου μπορεί να συγχωρηθεί.
• Αναβολή ή ανεκτικότητα. Αν είστε εγγεγραμμένοι στο σχολείο, στον στρατό ή στο Σώμα της Ειρήνης ή αντιμετωπίζετε σοβαρές οικονομικές ή σωματικές δυσκολίες, είναι πιθανό να αναβάλλετε τις πληρωμές του δανείου σας για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Ενώ υπάρχουν κάποιες πιστωτικές κάρτες για τους στρατιωτικούς, είναι πολύ ξεχωριστό για κάθε περίπτωση.

Περιττό να πούμε ότι η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας θα σας προσφέρει πολύ λιγότερο γενναιόδωρους όρους αν καθυστερείτε με επιταγή και θα είναι πολύ πιο γρήγορα να σας αναφέρω σε πιστωτικά γραφεία εάν χάσετε μια πληρωμή ή δύο.

Το χρέος σας απορρίπτεται πιο εύκολα - ίσως

Πιθανότατα γνωρίζετε ότι ενώ το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να εκκαθαριστεί σε πτώχευση, τα δάνεια σπουδαστών δεν μπορούν. Αυτό μπορεί να είναι ένας καλός λόγος για να λάβετε υπόψη την πίστωση … αλλά δεν πρέπει να ξεπεράσετε την ισορροπία σας με πιστωτικές κάρτες με την πρόθεση να την απαλλαγείτε από το δικαστήριο. Εάν τοποθετήσετε το φοιτητικό σας δάνειο στην κάρτα σας και αργότερα αποφασίσετε να κηρύξετε πτώχευση, ο εκδότης της κάρτας σας μπορεί να αντιταχθεί. Και αν μπορούν να αποδείξουν ότι σας έβαλα έτρεξε χρέος πιστωτικών καρτών με την πρόθεση να κηρύξει την πτώχευση, μπορείτε να χρεωθείτε με απάτη.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι αλήθεια. Υπάρχουν άνθρωποι που έχουν πληρώσει με επιτυχία το χρεωστικό τους χρέος - και με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο - χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα. Εάν έχετε πολύ λίγο χρέος και είστε εξαιρετικά πειθαρχημένοι για τα οικονομικά σας, δεν είναι αδύνατο. Ωστόσο, η πλειοψηφία των πρόσφατων πτυχιούχων αντιμετωπίζει υπερβολικό χρέος και πολύ μικρό εισόδημα για να καταστήσει μια βιώσιμη στρατηγική. Ρίξτε μια ματιά στις άλλες επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας - όπως τα IBR ή άλλα σχέδια αποπληρωμής - προτού καταφύγετε σε μια πιστωτική κάρτα.

Εικόνα σπουδαστών μέσω του Shutterstock