Σχεδιάστε μπροστά για να διευκολύνετε τον πόνο των σημαντικότερων ιατρικών δαπανών

Από τον Eric Toya

Μάθετε περισσότερα για τον Eric σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Τα μεγάλα ιατρικά έξοδα μπορούν να προκαλέσουν τεράστιες οικονομικές δυσκολίες. Στην πραγματικότητα, μια μελέτη Investmentmatome του 2013 διαπίστωσε ότι οι ιατρικοί λογαριασμοί είναι η κύρια αιτία προσωπικής χρεοκοπίας.

Όλοι οι ιατρικοί λογαριασμοί μπορεί ενδεχομένως να είναι συντριπτικοί, αλλά η διαφορά μεταξύ των έκτακτων και των αναμενόμενων δαπανών είναι η ικανότητά σας να σχεδιάσετε το τελευταίο.

Πληρώνει για να σκεφτεί μπροστά

Με τα προγραμματισμένα έξοδα, μπορείτε να εξετάσετε μια σειρά από στρατηγικές για να μετριάσετε την οικονομική πίεση. Αλλά ακόμα και για απρόβλεπτα ιατρικά ζητήματα, ο προγραμματισμός μπροστά είναι έξυπνος. Έχοντας ένα ταμείο αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης είναι η καλύτερη προστασία από πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συστήνουν να διατηρηθούν τα έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών.

Εάν το σχέδιο ασφάλισης υγείας είναι συμβατό, εξετάστε επίσης τη χρηματοδότηση λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας, ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου για τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης.

Όταν γνωρίζετε ότι μια μεγάλη διαδικασία έρχεται, έχετε χρόνο να εξοικονομήσετε ειδικά για εκείνη τη δαπάνη. Ανάλογα με το χρονοδιάγραμμα της διαδικασίας ή της θεραπείας και την ικανότητά σας να σώζετε, θα πρέπει να αφιερώσετε αρκετά για να καλύψετε ολόκληρο το ποσό χωρίς να χρειαστεί να πάρετε δάνειο ή να μεταφέρετε χρέη πιστωτικών καρτών.

4 τρόποι για να μειώσετε το οικονομικό σας βάρος

Πέρα από την εξοικονόμηση όσο μπορείτε, υπάρχουν και άλλοι τρόποι μείωσης του οικονομικού βάρους των μεγάλων ιατρικών δαπανών:

1. ΜΗΝ παρακρατείτε φορολογικές ελαφρύνσεις αν μπορείτε

Το IRS επιτρέπει στους φορολογούμενους να εκπέσουν τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός τους. AGI σας είναι το φορολογητέο εισόδημά σας μείον προσαρμογές, όπως οι εισφορές του IRA, οι τόκοι φοιτητικών δανείων και οι απαιτούμενες πληρωμές διατροφής.

Ανάλογα με πολλούς παράγοντες, μπορείτε γενικά να αφαιρέσετε ένα ευρύ φάσμα ιατρικών δαπανών για πράγματα όπως χειρουργικές επεμβάσεις, συνταγογραφούμενα φάρμακα, φροντίδα οδοντικών και όρασης και διαδικασίες γονιμότητας. Αλλά συνήθως δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα για την αισθητική χειρουργική, τη λεύκανση των δοντιών ή τη γενική συντήρηση της υγείας, όπως τα τέλη κλαμπ υγείας ή βιταμίνες.

Μάθετε εάν η θεραπεία σας πληροί τις προϋποθέσεις για παρακράτηση. Δείτε τη δημοσίευση IRS 502 για έναν πλήρη κατάλογο αφαιρετικών και μη δαπανηθέντων εξόδων.

2. Μειώστε το εισόδημά σας

Η επίτευξη αυτού του ορίου έκπτωσης φόρου 10% αποτελεί σημαντικό εμπόδιο. Ένας τρόπος για να το ξεπεράσετε είναι να μειώσετε το εισόδημά σας κατά το έτος που επιβαρύνονται με σημαντικά έξοδα. Κανείς δεν θέλει να κάνει λιγότερα χρήματα, αλλά είναι πιθανό να μειώσετε το AGI σας χωρίς να κάνετε περικοπή αμοιβών.

"Κάτω από τη γραμμή" οι μειώσεις είναι εκείνες που προσαρμόζουν ή μειώνουν το εισόδημά σας. Εξετάστε αυτές τις στρατηγικές για να μειώσετε το AGI σας και ως εκ τούτου το κατώτατο όριο για να αφαιρέσετε τα εξειδικευμένα ιατρικά σας έξοδα

• Αξιοποιήστε τις συνεισφορές σας 401 (k): Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και τα $ 18,000 στο 401 (k) σας, με πρόσθετη συνεισφορά ύψους $ 6.000 "catch up" εάν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών. Εάν οι συνεισφορές σας πηγαίνουν σε ένα Roth 401 (k), αυτή είναι η ώρα να αλλάξετε τις παραδοσιακές συνεισφορές πριν από τη φορολογία.
• Πήγαινε πίσω στο σχολείο: Μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 4.000 δολάρια ειδικευμένων διδάκτρων και αμοιβών που καταβάλλονται για τον εαυτό σας, τον / την σύζυγό σας ή ένα εξειδικευμένο εξαρτώμενο, με την επιφύλαξη των ορίων εισοδήματος.
• Φτιαχνω, κανω Συνεισφορές HSA: Εάν διαθέτετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης που είναι συμβατό με HSA, η συνεισφορά σας στο HSA είναι μια παρακράτηση άνωθεν της γραμμής. Το 2016, μπορείτε να συνεισφέρετε $ 6.750 για μια οικογένεια ή $ 3.350 για ένα άτομο. Ένα πρόσθετο ποσό "catch up" ύψους $ 1.000 επιτρέπεται αν είστε άνω των 55 ετών.

3. Συσσωρεύστε τα ιατρικά σας έξοδα

Με τον προγραμματισμό μπροστά για όσο το δυνατόν περισσότερα ιατρικά σας έξοδα, ίσως μπορέσετε να φτάσετε στο 10% του κατώτατου ορίου AGI για φορολογικές ελαφρύνσεις. Αυτό σημαίνει ότι είναι έξυπνο να συνδυάσετε τα διακριτικά σας ιατρικά έξοδα όσο μπορείτε. Για παράδειγμα, αν σχεδιάζετε γονιμοποίηση in vitro ή οδοντικά εμφυτεύματα, είναι επίσης η χρονιά που θα πρέπει να πάρετε νέα γυαλιά συνταγογράφησης, να εγγραφείτε σε πρόγραμμα διακοπής του καπνίσματος ή να δοκιμάσετε τη θεραπεία βελονισμού.

Βεβαιωθείτε ότι διατηρείτε όλες τις αποδείξεις και τα καλά αρχεία όλων των θεραπειών, των διαδικασιών και της ιατρικής συνταγής. Και φυσικά βεβαιωθείτε ότι πρόκειται για ειδικευμένα ιατρικά έξοδα, ώστε να μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα μόλις φτάσουν το 10% του AGI σας.

4. Πληρώστε με μια πιστωτική κάρτα

Δεν σας ενθαρρύνω να καταθέσετε χρέη πιστωτικών καρτών. σκεφτείτε μόνο τη χρήση πιστωτικής κάρτας εάν μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο στο ακέραιο. Ωστόσο, αν υποθέσετε ότι έχετε εξοικονομήσει αρκετά χρήματα για να το κάνετε, αξίζει να ελέγξετε αν ο ιατρός σας παραλαμβάνει πιστωτικές κάρτες, επειδή μπορεί να δικαιούστε ένα μεγάλο ποσό μπόνους εγγραφής εάν πραγματοποιήσετε μεγάλη αγορά σε μια νέα κάρτα.

Συνήθως, πρέπει να ξοδέψετε ένα συγκεκριμένο ποσό μέσα σε μια δεδομένη περίοδο για να κερδίσετε το μπόνους. Εάν έχετε καλή πίστωση, πολλά φύλλα προσφέρουν μπόνους αξίας έως και $ 500 για να ξοδέψετε $ 3.000 έως $ 4.000 τους πρώτους μήνες. Αν σκεφτήκατε να πάρετε μια νέα κάρτα ούτως ή άλλως, θα μπορούσε να είναι η κατάλληλη στιγμή. Εδώ είναι μερικές από τις καλύτερες διαθέσιμες προσφορές αυτή τη στιγμή.

Η κατώτατη γραμμή

Ένας μεγάλος ιατρικός λογαριασμός πιθανότατα δεν είναι το πώς ελπίζετε να ξοδέψετε τα χρήματά σας, αλλά είναι μια πραγματικότητα που πολλοί θα αντιμετωπίσουν. Και παρόλο που δεν μπορείτε πάντοτε να προγραμματίσετε αυτά τα έξοδα, όταν μπορείτε, μια σειρά από στρατηγικές μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση της οικονομικής πίεσης, ώστε να είστε ελεύθεροι να επικεντρωθείτε στην υγεία σας και την ανάκαμψη.

Eric Toya, Η CFP, είναι ένας μόνο χρηματοοικονομικός φορέας σχεδιασμού και συνεργάτηςNavigoe στην παραλία Redondo της Καλιφόρνια.

Εικόνα μέσω iStock.