Προετοιμασία πίστωσης για έγκριση δανείου μετά από ζημιές λόγω της οικονομικής ύφεσης

Από τον Tracy Becker

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την Tracy στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν καταλαβαίνουν πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα. Ακόμη και αν ένα άτομο έχει βιώσει μια πτώχευση, αποκλεισμό, σύντομη πώληση ή τροποποίηση δανείου - ή έχει πέσει πίσω από τα στεγαστικά δάνεια - μπορούν ακόμα να συμμετάσχουν ξανά στη διαδικασία ιδιοκτησίας / δανείου.

Υπάρχουν νέα είδη δανείων και βοήθειας για όσους έχουν βιώσει σημαντικές, ζημιογόνες εκδηλώσεις.

Για να κατανοήσουμε τη συνολική εικόνα της βελτίωσης της πίστωσης, πρέπει να δούμε το υπόλοιπο πιστωτικό χαρτοφυλάκιο ενός καταναλωτή, όχι μόνο τους λογαριασμούς του.

Χθες επανεξέτασα μια πιστωτική έκθεση με βαθμολογία FICO 724. Η έκθεση αυτή περιελάμβανε μια σύντομη πώληση από τον Αύγουστο του 2013. Η FICO δημοσίευσε πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι βραχείες πωλήσεις επηρεάζουν τις βαθμολογίες πίστωσης. Αν ξεκινήσατε με ένα 780 και είχατε μια σύντομη πώληση χωρίς ισορροπία ανεπάρκειας, το σκορ σας θα μπορούσε να μειωθεί τόσο χαμηλά όσο το 655-675. Προφανώς, το άτομο με το σκορ 724 FICO μετά τη σύντομη πώληση πρέπει να έχει ένα 840 FICO πριν από τη ζημιά. Αν και είναι πολύ ασυνήθιστο να βλέπετε ένα τέτοιο υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μιλάει για το πόσο σημαντική είναι η οικοδόμηση των καλύτερων πιστωτικών αποτελεσμάτων - ακόμα και όταν αντιμετωπίζετε ένα καταστροφικό πιστωτικό πρόβλημα.

Αυτή η γυναίκα είχε πολλούς ενεργούς πιστωτικούς λογαριασμούς, παλιά μέση ηλικία πίστωσης, χαμηλά υπόλοιπα στις πιστωτικές της κάρτες και μια ωραία ποικιλία δόσεων, ανακυκλούμενων και υποθηκών. Η μόνη παραβατικότητα ήταν η σύντομη πώληση. Με βαθμολογία 724 μπορεί να τύχει έγκρισης δανείου εντός 12 μηνών, ανάλογα με το γιατί το ακίνητο πήγε σε σύντομη πώληση. Εάν αυτό οφειλόταν στην οικονομική ύφεση -και αν η απόδειξη αυτή μπορούσε να τεκμηριωθεί- θα μπορούσε να προκριθεί με έναν δανειστή που συμμετέχει στο νέο πρόγραμμα «Επιστροφή στην Εργασία» του FHA. Με το πολύ καλό πιστωτικό αποτέλεσμά της θα είχε πιθανώς την καλύτερη τιμολόγηση επίσης.

Από την άλλη πλευρά, εάν ένας καταναλωτής είχε την ίδια σύντομη πώληση με πολλούς άλλους λογαριασμούς και αχρεωστήτως απολεσθέντα χρέη σε διαφορετικές χρονικές περιόδους, το αποτέλεσμα θα ήταν πολύ χαμηλότερο, πιθανότατα στα χαμηλά 500 χρόνια. Αυτός ο τύπος πίστωσης δεν θα κερδίσει την έγκριση δανείου βάσει του προγράμματος FHA, καθώς ένας από τους κανόνες είναι ότι η πίστωση πρέπει να αντικατοπτρίζει όλες τις παραβατικές πράξεις που προέκυψαν από τις ίδιες οικονομικές δυσκολίες. Επομένως, οι καθυστερημένες πληρωμές από διαφορετικά χρονικά πλαίσια θα χτυπούν ένα άτομο από τις προϋποθέσεις. Εκτός από την απώλεια συμμετοχής στο πρόγραμμα "Επιστροφή στην Εργασία", το πιστωτικό αποτέλεσμα αυτού του ατόμου είναι τόσο χαμηλό ώστε μπορεί να χρειαστεί να περιμένει πολλά ακόμα χρόνια για να εγκριθεί σε προσιτές τιμές. Η προσπάθεια για τη βελτίωση της πίστωσής του το συντομότερο δυνατόν θα μπορούσε να σώσει κάποια από εκείνα τα χρόνια όπου θα περίμενε το σκορ για να εμπλακεί φυσικά.

Για κάποιον που έχει κακό χρέος που έχει διακανονιστεί και καταβληθεί με περιορισμένη ή καμία ανοικτή πίστωση, είναι σημαντικό να ανοίξετε και να καλλιεργήσετε τους κατάλληλους νέους πιστωτικούς λογαριασμούς. Μόνο με κλειστή αρνητική πίστωση, ο καταναλωτής μπορεί να μην έχει ακόμη και πιστωτικό αποτέλεσμα. Για να ανοίξουν νέα πίστωση πρέπει να ψωνίζουν μόνο για τις κάρτες που θα εγκριθούν για κάποιον με τόσο χαμηλή πίστωση. Αναζητώντας τον κατάλληλο ειδικό πιστωτικό επισκευαστή, ο οποίος θα μπορούσε να βελτιώσει ορισμένες από τις παραβατικές αδυναμίες, παρέχοντας ταυτόχρονα δεξιότητες και εκπαίδευση στον τομέα της διαχείρισης των πιστώσεων, θα μπορούσε να αλλάξει την ποιότητα ζωής αυτού του ατόμου για τα επόμενα χρόνια.

Για παράδειγμα, ο John έχει βαθμολογία 501 FICO. Είναι στις αρχές του τριάντα και αρχίζει να κάνει ένα ωραίο εισόδημα. Θέλει να αγοράσει ένα ακίνητο για τον εαυτό του. Δεν κατάλαβε πώς λειτουργεί η πίστωση στο παρελθόν, συνεπώς είχε καθυστερημένες πληρωμές σε λογαριασμό υπερανάληψης, καθώς και ιατρική συλλογή και παραβατικότητα σε μια κάρτα καταστήματος. Επίσης συνυπέγραψε υποθήκη για να βοηθήσει τη μητέρα του, αλλά δυστυχώς έχασε τη δουλειά της και το σπίτι πήγε σε σύντομη πώληση τέσσερις μήνες πριν τον συνάντησα.

Αφού εξέτασε την πίστωση του, διαπιστώσαμε ότι υπήρχαν μερικοί λογαριασμοί που θα μπορούσαν να βελτιωθούν στο τρέχον. Ο John ξεκίνησε τη διαδικασία επισκευής πιστωτικών καρτών και χρησιμοποίησε τον ιστοτόπο της εκπαιδευτικής πίστης πελατών μας για να αναπτύξει τις δεξιότητές του στον τομέα της διαχείρισης των πιστωτικών ιδρυμάτων και να μάθει πώς να οικοδομήσει καλή πίστωση Μετά από μερικούς μήνες είχαμε αλλάξει τρεις από τους παραβατικούς λογαριασμούς του. Άρχισε να κάνει αίτηση για καλύτερες πιστωτικές κάρτες και άρχισε να τις χρησιμοποιεί σωστά. Επίσης, ακολούθησε τα βήματα που προσφέραμε για την προσθήκη σε μια παλιά πιστωτική κάρτα ενός αξιόπιστου φίλου. Αυτό ήταν πριν από ένα χρόνο και τώρα οι βαθμολογίες του είναι 680. Μπορεί επίσης να δικαιούται το δάνειο "Επιστροφή στην Εργασία".

Όταν ο John ξεκίνησε τη διαδικασία επισκευής πιστώσεων, δεν είχε ιδέα ότι θα είχε την ευκαιρία να πάρει έγκριση δανείου μέσα σε αυτό το σύντομο χρονικό διάστημα. Επειδή εργάστηκε για τη βελτίωση της πίστωσής του μέσω της διαδικασίας επισκευής, το 680 ​​FICO πιστωτικό αποτέλεσμά του θα του προσφέρει πολύ λογικά επιτόκια εάν είναι εγκεκριμένος για στεγαστικό δάνειο.

Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες παραμένουν στην πιστωτική αναφορά ενός ατόμου για τουλάχιστον επτά χρόνια από την ημερομηνία της παραβατικότητας. Μια πτώχευση θα μπορούσε να παραμείνει για 10 χρόνια. Υπάρχουν πολλοί νόμοι που ισχύουν για τους πιστωτές, τους πιστωτές, τα πιστωτικά γραφεία και τους καταναλωτές.

Δεδομένου ότι υπάρχουν τόσοι πολλοί λόγοι για τους οποίους η πίστωση υποβαθμίζεται. συμπεριλαμβανομένου του διαζυγίου, ασθένειας, τραυματισμού, απώλειας εισοδήματος ή απλής έλλειψης κατανόησης του πιστωτικού συστήματος, υπάρχουν επίσης τρόποι με τους οποίους οι εξειδικευμένοι επαγγελματίες θα μπορούν να καταργούν ή να αλλάζουν πληροφορίες ανάλογα με τον λόγο, πότε και τι συνέβη με κάθε λογαριασμό.