5 ερωτήσεις για να ρωτήσετε πριν αγοράσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι δική τους ειδική φυλή. Σε αντίθεση με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων ή ιδιοκτητών σπιτιού, δεν προσφέρονται για ανανέωση κάθε χρόνο, οπότε όταν αγοράζετε ένα, κάνετε συνήθως μια μακροπρόθεσμη δέσμευση 10, 20 ή ακόμα και 30 ετών.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να κάνετε την έρευνά σας προτού να αγοράσετε ασφάλεια ζωής, και αυτό περιλαμβάνει την ερώτηση του ασφαλιστή σας για τις σωστές ερωτήσεις. Ξεκινήστε με αυτά τα πέντε αν είστε στην αγορά για την ασφάλιση ζωής.

Πώς θα καθορίσετε το ύψος της ασφάλειας που χρειάζομαι;

"Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι;" είναι το βασικό ερώτημα, σύμφωνα με τον Brian Galey της BGA Insurance στο Newport Beach της Καλιφόρνια.

Παρόλο που ίσως έχετε ακούσει διαφορετικούς "κανόνες" για την ασφάλιση ζωής που χρειάζεστε - για παράδειγμα, 10 φορές το ετήσιο εισόδημά σας - το επίδομα θανάτου που είναι κατάλληλο για εσάς είναι ένας πολύ ατομικός υπολογισμός.

Ρωτήστε τον αντιπρόσωπό σας ποια περιουσιακά στοιχεία και υποχρεώσεις χρησιμοποιήθηκαν για να φτάσετε στο συνιστώμενο ποσό και βεβαιωθείτε ότι η συλλογιστική σας έχει νόημα.

Πόσο καιρό θα έπρεπε να έχω ισχύουσα ασφάλιση;

Αφού κάνετε μηδενισμό στο ποσό πολιτικής, το επόμενο βήμα είναι να επιλέξετε έναν τύπο πολιτικής: μόνιμη ή μακροπρόθεσμη ασφάλεια ζωής. Οι μόνιμες πολιτικές παρέχουν κάλυψη για ολόκληρη τη ζωή σας, ενώ οι πολιτικές μακροχρόνιας ζωής διαρκούν μόνο για τον όρο που αγοράζετε, όπως 20 χρόνια. Η μακροπρόθεσμη ασφάλεια ζωής είναι η λιγότερο δαπανηρή επιλογή. Και, συχνά, οι καταναλωτές δεν χρειάζονται κάλυψη καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους.

[Τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής είναι διαθέσιμα μέσω του εργαλείου σύγκρισης ασφάλειας ζωής του ιστότοπού μας].

"Υπάρχουν πολύ λίγα σενάρια στα οποία προτείνω τα άτομα να αγοράζουν μόνιμη ασφάλεια ζωής", λέει ο Daniel Johnson της Parsec Financial στο Asheville της Βόρειας Καρολίνας.

Εάν ο πράκτοράς σας συνιστά μια μόνιμη πολιτική - όπως η μεταβλητή, η καθολική ή η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής - είναι καλό να μάθετε γιατί. Επειδή οι πράκτορες πληρώνουν υψηλότερες προμήθειες για μόνιμη ασφάλιση, δεν μπορεί να εξαρτάται απαραίτητα από αυτούς να δώσουν μια αμερόληπτη απάντηση, λέει ο Andy Tilp από το Trillium Valley Financial Planning στο Sherwood, Όρεγκον. "Είναι καλά εκπαιδευμένοι να απαντήσουν σε αυτή την ερώτηση ως" Φυσικά χρειάζεστε [μόνιμη ασφάλεια ζωής]."

Αν αισθάνεστε πιεσμένοι από τον πράκτορά σας, δοκιμάστε να είστε άμεσοι: "Μην διστάσετε να τους ρωτήσετε ποιες είναι οι διαφορές στην επιτροπή", λέει ο Johnson.

Τι συμβαίνει εάν δεν μπορώ να πληρώσω ασφάλιστρα;

Αν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, η απάντηση είναι απλή - αν σταματήσετε να πληρώνετε, δεν θα έχετε πλέον ασφαλιστική κάλυψη ζωής. Αν όμως προσανατολίζεστε προς μόνιμη ασφάλεια ζωής, ενδέχεται να έχετε επιλογές πληρωμής στο μέλλον, αφού η πολιτική έχει δημιουργήσει αξία σε μετρητά. "Οι πολιτικές έχουν προβλέψεις να χρησιμοποιούν χρηματική αξία ή / και μερίσματα για να πληρώνουν ασφάλιστρα", λέει ο Tilp.

Εναπόκειται στους αντισυμβαλλόμενους να κατανοήσουν πώς λειτουργεί η διαδικασία και πόση χρηματική αξία μπορούν να χρησιμοποιήσουν για τα ασφάλιστρα, προσθέτει ο Tilp.

Πώς μπορώ να περιμένω ότι η πολιτική μου θα εκτελεστεί;

Εάν αγοράζετε μόνιμη ασφάλιση ζωής, ίσως ήδη γνωρίζετε ότι η πολιτική σας θα έχει συστατικό αξίας σε μετρητά που θα επενδύσει η εταιρεία σας για εσάς. Αλλά εκτός και αν οι επιστροφές είναι εγγυημένες, η μελλοντική αξία της αξίας των μετρητών σας είναι πιθανή.

"Οι πολιτικές έχουν συνήθως εγγυημένη απεικόνιση [επιστροφών] και μια υποθετική απεικόνιση" που βασίζεται σε προβλέψεις επενδύσεων που δεν είναι εγγυημένες, λέει ο Tilp. «Θα επιμείνω να επικεντρωθώ στην εικονογραφημένη εικόνα, καθώς είναι αυτή που γνωρίζετε ότι είναι ακριβής».

Μπορούμε να λύσουμε οποιαδήποτε άλλα πιθανά προβλήματα με αυτές τις ασφαλιστικές πολιτικές;

Εάν αγοράζετε μόνιμη ασφάλεια ζωής, ίσως μπορέσετε να καλύψετε άλλες ανάγκες με την πολιτική σας, όπως η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ή ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης, λέει ο Galey.

Ορισμένοι συνταξιούχοι χρησιμοποιούν αποζημιώσεις ή δάνεια από την αξία τους για να συμπληρώσουν το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση, παρόλο που οι περισσότεροι σύμβουλοι συμφωνούν ότι είναι μια στρατηγική που είναι καλύτερη για όσους ήδη μεγιστοποιούν άλλες μεθόδους αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως 401 (k) s και IRAs. Και κάποιες πολιτικές προσφέρουν μακροχρόνιες φροντίδες ή άλλους τρόπους χρηματοδότησης των νοσηλευτικών επισκέψεων στο σπίτι.

Μπορεί επίσης να είστε σε θέση να τεντώσετε τα οφέλη ασφάλισης ζωής σας με τους αναβάτες. Για παράδειγμα, ένας επιταχυνόμενος παροξετευόμενος θάνατος μπορεί να καλύψει ιατρικές ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας με την πληρωμή ενός μέρους του οφέλους από το θάνατό σας εάν είστε άρρωστος ή τραυματισμένος. Θα μπορούσατε επίσης να εξετάσετε μια παραίτηση από premium rider, η οποία πληρώνει τα ασφάλιστρα αν δεν μπορείτε να εργαστείτε.

Αλλά όταν πρόκειται για άλλες χρήσεις της πολιτικής σας, όπως και για όλες τις πτυχές, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι αγοράζετε. "Αν δεν το καταλάβουν, τότε πρέπει να ρωτήσουν", λέει ο Tilp. "Ή εξετάστε σθεναρά μια απλούστερη λύση μιας πολιτικής χαμηλού κόστους και επενδύστε τη διαφορά στα ασφάλιστρα από μόνη της".

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @aliceInvestmentmatome .

Εικόνα μέσω iStock.