5 ερωτήσεις που πρέπει να εξετάσετε πριν από τη χρήση του χρέους διακανονισμού

Όταν οι λογαριασμοί της πιστωτικής σας κάρτας συσσωρεύονται και έχετε λίγη ελπίδα να τις πληρώσετε ποτέ, η επιλογή που έρχεται με τον μεγαλύτερο κίνδυνο μπορεί να νιώθει σαν τη μόνη επιλογή.

Αυτό συμβαίνει συχνά για εκείνους που σκέφτονται για τον διακανονισμό χρεών, όπου μια εταιρεία παρέχει απαλλαγή από το χρέος, διαπραγματεύοντας με τους πιστωτές σας να δεχτούν χαμηλότερες πληρωμές. Η επιλογή αυτής της επιλογής μπορεί να έρθει με παγίδες και θα πρέπει να είναι μια τελευταία λύση εάν χρειάζεστε βοήθεια για την αντιμετώπιση των συντριπτικών λογαριασμών πιστωτικών καρτών, λένε οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες. Η εκτέλεση της δέουσας επιμέλειας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν είναι η σωστή επιλογή για εσάς.

Ακολουθούν πέντε ερωτήσεις πριν να υπογράψετε ένα σχέδιο διακανονισμού χρεών.

Πόσο θα πληρώσω;

Οι άνθρωποι που ολοκληρώνουν ένα σχέδιο διακανονισμού χρεών συνήθως πληρώνουν το 65% έως το 80% του ποσού που οφείλουν κατά την εγγραφή τους, λέει ο Steven Boms, σύμβουλος του Αμερικανικού Συμβουλίου Δίκαιης Πιστοποίησης, ενός συνασπισμού για την εξυγίανση του χρέους. Το ποσό αυτό περιλαμβάνει τέλη εξυπηρέτησης των χρεώσεων της εταιρείας διακανονισμού οφειλών, συνήθως περίπου 20% έως 25% του εγγεγραμμένου υπολοίπου.

Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η βιομηχανία κερδίζει χρήματα, αν και ορισμένες εταιρείες, κατά την εκκαθάριση ενός λογαριασμού, χρεώνουν ένα ποσοστό του ποσού που διαπραγματεύονται εκτός του αρχικού χρέους σας, γεγονός που περιορίζει τα τέλη υπηρεσιών που πληρώνουν οι καταναλωτές, λέει ο Michael Bovee, προπονητής διακανονισμού οφειλών.

Μπορείτε να εξαλείψετε ένα τέλος διακανονισμού του χρέους, αν διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές, και ορισμένοι πιστωτές ενθαρρύνουν τους καταναλωτές να επικοινωνήσουν άμεσα με αυτούς πριν από την πρόσληψη τρίτου μέρους.

Θα φροντίσει αυτό το όλο χρέος μου;

Οι καταναλωτές που ολοκληρώνουν ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών τυπικά τελειώνουν σε δύο με πέντε χρόνια, λέει ο Boms. Ο χρόνος εξαρτάται από τον αριθμό των λογαριασμών, τα οφειλόμενα υπόλοιπα και την ικανότητα του πελάτη να παρακρατήσει χρήματα διακανονισμού. Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών απαιτούν να ανοίξετε λογαριασμό όπου καταθέτετε χρήματα που θα διατεθούν για διακανονισμό.

Η ολοκλήρωση ενός προγράμματος διακανονισμού χρεών μπορεί να είναι δύσκολη για πολλούς. Μια έκθεση του Αμερικανικού Συμβουλίου Πιστοληπτικής Ικανοποίησης του Φεβρουαρίου του 2018 έδειξε ότι λίγο περισσότερο από το 50% των λογαριασμών που είχαν εγγραφεί στον διακανονισμό χρεών στις αρχές του 2013 είχε διακανονιστεί μέχρι τις 31 Μαρτίου 2017. Μια χούφτα, περίπου 3%, εξακολουθούσε να είναι ενεργή και πάνω από 40 % είχε τερματιστεί, πράγμα που σημαίνει ότι ο πελάτης αποσύρθηκε από το πρόγραμμα πριν από την αποπληρωμή του χρέους. Τα στοιχεία για τον αριθμό των πελατών που διακανονίζουν όλο το εγγεγραμμένο χρέος τους δεν ήταν διαθέσιμα, δήλωσε ο Boms.

Γιατί οι καταναλωτές βγαίνουν έξω πριν εγκατασταθούν; Το μη κερδοσκοπικό κέντρο υπεύθυνου δανεισμού επισημαίνει ότι οι καταναλωτές που δεν μπορούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους ενδέχεται να μην είναι σε θέση να συμβαδίζουν με τις πληρωμές στο λογαριασμό διακανονισμού. Ή μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψουν για να ασχοληθεί με τις αγωγές του δανειστή εάν ο δανειστής δικά μάλλον παρά εγκαθιστά.

Θα διαπραγματευτούν οι πιστωτές μου;

Οι πολιτικές για την αντιμετώπιση των εταιρειών διακανονισμού χρεών ποικίλλουν μεταξύ των εκδοτών πιστωτικών καρτών. Μερικοί, όπως η Bank of America και η Capital One, θα διαπραγματευτούν με τη συγκατάθεση του πελάτη. ορισμένοι, όπως η American Express, δηλώνουν ότι δεν θα διαπραγματευτούν με εταιρείες διακανονισμού χρεών.

Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών μπορεί ακόμα να διακανονίσει το χρέος σας εάν ο αρχικός πιστωτής δεν θα διαπραγματευτεί. Απλώς πρέπει να περιμένετε έως ότου ο εκδότης να γράψει το χρέος σας ως ζημία - συνήθως μετά από 180 ημέρες μη πληρωμής - και να το πουλήσει σε τρίτο, πιθανώς δικηγορικό γραφείο ή συλλέκτη χρεών. Αλλά η αναμονή για μια "επιβάρυνση-off" μπορεί να κάνει τη διαδικασία να διαρκέσει περισσότερο, πράγμα που θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ποιος είναι ο αντίκτυπος στο πιστωτικό αποτέλεσμά μου;

Όταν εγγραφείτε για διακανονισμό χρεών, σταματάτε να πληρώνετε λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, οι οποίες μπορούν να προκαλέσουν καθυστερημένες χρεώσεις που προσθέτουν μόνο στο υπόλοιπο σας. Αυτό δεν έχει σημασία αν το χρέος εγκατασταθεί, αλλά τι γίνεται αν δεν συμβαίνει για κάποιο λόγο; Θα οφείλετε το μεγαλύτερο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, σύμφωνα με το Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού.

Εν τω μεταξύ, ακόμη και μια αποτυχημένη πληρωμή θα βλάψει την πίστωσή σας, και μια επιβάρυνση θα το βλάψει ακόμα περισσότερο. το αρνητικό σήμα μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια.

Μετά από μια επιβάρυνση, όποιος κατέχει το χρέος σας μπορεί να σας απαλλάξει για να τον εισπράξει, κάτι που θα συνεπάγεται πρόσθετο κόστος και μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση των μισθών εάν χάσετε. Οι κρίσεις βλάπτουν επίσης την πίστωσή σας.

Η διευθέτηση του χρέους είναι καλύτερη από άλλες επιλογές ελάφρυνσης χρέους;

Σκεφτείτε όλες τις επιλογές, όπως λέει ο Bovee, συμπεριλαμβανομένης της χρεοκοπίας του Κεφαλαίου 7, την οποία ονομάζει "πρωταθλητής βαρέων βαρών για την ελάφρυνση του χρέους". Άλλες εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν σχέδια διαχείρισης χρεών, συμβουλές πίστωσης ή απευθείας διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σας.

Η Bovee συνιστά τη διαβούλευση με εμπειρογνώμονες, όπως δικηγόρους πτώχευσης ή πιστωτικές συμβουλευτικές υπηρεσίες, για να κατανοήσουν πώς λειτουργεί κάθε επιλογή και να καθορίσουν τι έχει νόημα για εσάς. Ο διακανονισμός χρέους με μια εταιρεία θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση, λέει.

"Οι καταναλωτές πρέπει να κάνουν την εργασία τους για να αξιολογήσουν τις επιλογές τους", λέει. "Μην μιλάτε μόνο σε κάποιον που προσπαθεί να σας πουλήσει ένα widget."