Η ζωή χωρίς πίστωση: 4 λόγοι για να σκεφτείτε δύο φορές

Το μέσο χρεωμένο αμερικανικό νοικοκυριό είχε πιστωτική κάρτα ύψους 132.086 δολαρίων, στεγαστικό δάνειο και δάνειο σπουδαστών, μια μελέτη Investmentmatome του 2015 που βρέθηκε. Με το ποσό που οι καταναλωτές οφείλουν να αυξάνονται κάθε χρόνο, μπορεί να νομίζετε ότι ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε το χρέος είναι να βγείτε από το πιστωτικό δίκτυο εντελώς. Ωστόσο, η ζωή χωρίς πίστωση μπορεί να προκαλέσει τα δικά της προβλήματα.

1. Είναι πιο δύσκολο να δικαιούστε υποθήκη

Η αποχώρηση ενός δανείου αυτοκινήτου ή πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι σχετικά εύκολη, αλλά η εξοικονόμηση αρκετά για να αγοράσει ένα σπίτι είναι πιο δύσκολη. Αν προσπαθείτε να πάρετε μια υποθήκη χωρίς πιστωτικό αποτέλεσμα, θα πρέπει να υποβληθείτε σε μια διαδικασία που ονομάζεται χειρωνακτική αναδοχή. Οι απαιτήσεις για τα χειρόγραφα δανειακά δάνεια FHA περιλαμβάνουν:

• Πρέπει να έχετε αποθέματα μετρητών ίσα ή μεγαλύτερα με την πληρωμή υποθηκών ενός μήνα μετά τα έξοδα κλεισίματος και τις προκαταβολές.
• Μπορεί να μην έχετε πληρωμές χρεών, συμπεριλαμβανομένης της προτεινόμενης πληρωμής υποθηκών, μεγαλύτερη από το 43% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας.
• Η πληρωμή υποθηκών σας δεν μπορεί να υπερβαίνει το 31% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας.

Ακόμα και αν πληρούν αυτές τις απαιτήσεις, όμως, πολλοί δανειστές δεν θα κάνουν χειρωνακτική αναδοχή, και όσοι κάνουν μπορεί ακόμα να σας βλέπουν ως κίνδυνο. Επομένως, να είστε προετοιμασμένοι για πρόσθετες προβλέψεις, όπως μεγάλη προκαταβολή, απόδειξη σταθερότητας εργασίας ή εκτενή τεκμηρίωση για να αποδείξετε ότι έχετε πραγματοποιήσει πληρωμές εγκαίρως για τους τελευταίους 12 έως 24 μήνες. Επειδή η χειρωνακτική αναδοχή συνήθως απαιτεί περισσότερη τεκμηρίωση από την παραδοσιακή αναδοχή υποθηκών, σχεδιάστε να είναι μεγαλύτερη η διαδικασία όταν αποφασίσετε για την ημερομηνία λήξης της σύμβασης.

2. Η ενοικίαση μπορεί να είναι πιο δύσκολη

Εάν επιλέξετε να νοικιάσετε αντί να αγοράσετε, δεν είστε ακόμα σαφής. Επειδή πολλοί ιδιοκτήτες εξετάζουν την ιστορία πίστωσης για ενδείξεις ως προς το εάν θα κάνετε τις πληρωμές ενοικίου εγκαίρως, μπορεί να καταλήξετε να χρειαστεί να περάσετε από τα στεφάνια για να βρείτε άλλους τρόπους για να αποδείξετε ότι το εισόδημά σας είναι σταθερό και ότι είστε οικονομικά υπεύθυνος.

Επιπλέον, ένας ιδιοκτήτης μπορεί να απαιτήσει από εσάς να πληρώσετε πριν από λίγες μέρες μίσθωμα ή ακόμα και να πάρετε έναν συνυπογράφοντα ο οποίος είναι πρόθυμος να ευθύνεται για τις πληρωμές ενοικίου σας αν δεν τις κάνετε εγκαίρως.

3. Οι δανειστές, οι ιδιοκτήτες και οι εργοδότες θα μπορούσαν ακόμα να δουν το πιστωτικό ιστορικό σας

Ανάλογα με το πιστωτικό σας ιστορικό, τα αρνητικά σήματα συνήθως παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά έως 10 χρόνια και οι μη καταβληθέντες φόροι μπορούν να παραμείνουν έως και 15 χρόνια. Έτσι, ακόμη και αν έχετε "χωρίς πιστωτικές κάρτες" για λίγα χρόνια, το πιστωτικό ιστορικό σας είναι ακόμα διαθέσιμο. Εάν έχετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό, δεν έχετε τίποτα να ανησυχείτε γι 'αυτό το σκορ. Αλλά αν έχετε λογαριασμούς σε συλλογές, αποκλεισμό ή πτώχευση στο παρελθόν σας, μπορεί να σας επηρεάσει καθώς υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη, διαμέρισμα ή δουλειά.

4. Μπορεί να χρειαστεί να αποθηκεύσετε τα πάντα

Για μερικούς ανθρώπους, η καθυστέρηση της ικανοποίησης δεν αποτελεί πρόβλημα. Σε πολλές περιπτώσεις, είναι μια αρετή. Αλλά αν το εισόδημά σας δεν είναι αρκετά υψηλό ώστε να μπορείτε να απολαμβάνετε αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για όλους τους οικονομικούς σας στόχους, μπορεί να χρειαστεί περισσότερος χρόνος από ό, τι νομίζετε.

Πώς να χρησιμοποιήσετε πιστώσεις υπεύθυνα

Δεν χρειάζεται απαραιτήτως να πάτε στο χρέος για να χτίσετε την πίστωσή σας. Ωστόσο, αν έχετε εξαιρετική πίστωση, το κόστος του χρέους είναι συνήθως χαμηλό και διαχειρίσιμο. Ορισμένες συμβουλές για την υπεύθυνη χρήση της πίστωσης:

Διατηρήστε έναν προϋπολογισμό.Αποφύγετε να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα από ό, τι έχετε, προϋπολογίζοντας τα χρήματά σας και παρακολουθώντας τις δαπάνες σας κάθε μήνα. Όχι μόνο θα σας βοηθήσει να ξέρετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας, αλλά μπορείτε επίσης να εντοπίσετε εύκολα τις δαπάνες που μπορείτε να μειώσετε για πιο σημαντικούς οικονομικούς στόχους.

Πληρώστε την ώρα, κάθε φορά. Η πτώση μόνο των πληρωμών σας όχι μόνο σας κοστίζει σε καθυστερημένες αμοιβές και τόκους, αλλά δυσκολεύει επίσης να παραμείνετε στην κορυφή των άλλων οικονομικών σας υποχρεώσεων καθώς προσπαθείτε να καλύψετε τη διαφορά. Κάντε την προτεραιότητα να κάνετε τις χρεωστικές σας πληρωμές έγκαιρα και πλήρως κάθε μήνα.

Δανείστε προσεκτικά.Είτε πρόκειται για δάνειο αυτοκινήτου είτε για υποθήκη, αποφύγετε να ξοδέψετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε. Όσο μεγαλύτερη είναι η πληρωμή του δανείου σας, τόσο λιγότερη ευελιξία έχετε στον προϋπολογισμό σας για άλλα έξοδα.

Χρησιμοποιήστε τις πιστωτικές κάρτες με λογικό τρόπο. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να δημιουργήσετε πίστωση επειδή δεν χρειάζεται να έχετε ισορροπία για να δημιουργήσετε ένα θετικό ιστορικό πληρωμών. Συνιστούμε να πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα για να αποφύγετε να χρεώνεστε με τόκους. Επίσης, αποφύγετε την υποβολή αίτησης για πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες. Όσο περισσότερες κάρτες έχετε, τόσο πιο δύσκολο είναι να τις διαχειριστείτε.

Είτε επιλέγετε να παίξετε το παιχνίδι βαθμολογίας είτε όχι, ο σημαντικότερος τρόπος για να επιτευχθεί οικονομική ασφάλεια είναι να μάθετε τις καλές συνήθειες των χρημάτων και να τις εξασκείτε μακροπρόθεσμα.

Το άρθρο αυτό ενημερώθηκε στις 11 Αυγούστου 2016. Αρχικά δημοσιεύθηκε στις 30 Μαΐου 2015.

Ο Ben Luthi είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @benluthi και επάνω Google+ .