Αναδιαμόρφωση; Η αναχρηματοδότηση με ένα δάνειο 203 (k) μπορεί να βοηθήσει

Όταν το σπίτι σας χρειάζεται κάποια σοβαρή TLC, μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε χώρο στον προϋπολογισμό σας για ανακαινίσεις και επισκευές. Ένας τρόπος πληρωμής για αυτά τα έργα είναι η αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας με ένα δάνειο 203 (k) που υποστηρίζεται από την Federal Housing Administration.

Το FHA παρέχει ασφάλιση υποθηκών για δάνεια που προέρχονται από δανειστές, υποστηρίζοντας τα οικονομικά σε περίπτωση που οι οφειλέτες χρεοκοπήσουν ή δεν ακολουθούν τους όρους του δανείου. Οποιοσδήποτε μπορεί να αποκτήσει ένα δάνειο FHA - για πρώτη φορά αγοραστές, επαναλάβετε αγοραστές ή τρέχοντες ιδιοκτήτες σπιτιού που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν.

Με ένα δάνειο FHA 203 (k), μπορείτε να μεταφέρετε το κόστος των έργων οικιακής βελτίωσης σε μία μηνιαία πληρωμή υποθηκών με αναχρηματοδότηση με μία από τις δύο επιλογές: το περιορισμένο 203 (k) ασφαλισμένο δάνειο ή το σταθερό 203 (k) ασφαλισμένο δάνειο.

Σε αντίθεση με τη χρήση πιστωτικής κάρτας ή τη λήψη προσωπικών δανείων, τα οποία έχουν υψηλότερα επιτόκια και συντομότερους όρους αποπληρωμής, η αναχρηματοδότηση με ένα δάνειο 203 (k) μπορεί δυνητικά να μειώσει το τρέχον επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων, ενώ παράλληλα δημιουργεί περισσότερο χώρο περιπλάνησης για εσάς με μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εξερευνήστε τις επιλογές δανείου βελτίωσης στο σπίτι σας

Πώς λειτουργούν

Ακολουθεί μια σύντομη ανάλυση του ασφαλισμένου δανείου Limited 203 (k) και του συνήθους ασφαλισμένου δανείου 203 (k):

Limited 203 (k)

• Παρέχει μέχρι και 35.000 δολάρια χωρίς απαίτηση ελάχιστου κόστους.
• Καλύπτει περισσότερες αισθητικές, απλές επισκευές ή αναβαθμίσεις (νέοι πάγκοι, remodel μπάνιου, νέο δάπεδο).
• Επιτρέπει την ευελιξία για τους δανειολήπτες να επιλέγουν διαφορετικούς εργολάβους για διαφορετικά έργα.
• Απαιτεί την ολοκλήρωση του έργου εντός 60 ημερών από την ημερομηνία λήξης του δανείου.
• Δεν απαιτούνται επιθεωρήσεις για έργα συνολικού ύψους κάτω των 15.000 δολαρίων.

Πρότυπο 203 (k)

• Καλύπτει μόνο κατασκευαστικές βελτιώσεις (προσθήκες δωματίου, αντικατάσταση ελαττωματικών υδραυλικών εγκαταστάσεων ή ηλεκτρικών συστημάτων κ.λπ.).
• Δεν έχει ανώτατο όριο τιμών, αλλά τα έργα πρέπει να είναι συνολικά $ 5.000 ή περισσότερα για να είναι επιλέξιμα.
• Απαιτεί ολοκλήρωση έργου εντός έξι μηνών από το κλείσιμο.
• Όρια λειτουργούν σε ένα μόνο γενικό ανάδοχο, ο οποίος πρέπει να μισθώσει και να πληρώσει τους υπεργολάβους.
• Απαιτεί επιθεωρήσεις για όλες τις εργασίες ανεξάρτητα από το κόστος.

Σημείωση: Το FHA έχει θέσει όρια υποθηκών για τους δανειολήπτες βάσει των μέσων τιμών πώλησης για μια συγκεκριμένη περιοχή. Ελέγξτε τον υπολογισμό υποθηκών FHA's Limit για να καθορίσετε το μέγιστο ποσό που ενδέχεται να δικαιούστε στην περιοχή σας.

Είναι ένα δάνειο 203 (k) για εσάς;

Πριν μιλήσετε με έναν δανειστή, είναι έξυπνο να πάρετε τις αναδιαμορφωμένες πάπιές σας σε μια σειρά και να πάρετε αποσπάσματα από τους εργολάβους σχετικά με το ποσό των έργων σας που θα κοστίσει. Θέλετε να κρατήσετε τα πράγματα σωστά και εντός των χρονικών ορίων του δανείου σας 203 (k). Λάβετε υπόψη ότι οι περισσότεροι εργολάβοι κάνουν κράτηση μερικές εβδομάδες (ή περισσότερες) εκ των προτέρων και ένα δάνειο 203 (k) μπορεί να χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να κλείσει από τις συνήθεις 30 έως 45 ημέρες για τα περισσότερα συμβατικά δάνεια.

Μερικοί άνθρωποι έχουν την εσφαλμένη αντίληψη ότι η FHA πωλεί στεγαστικά δάνεια ή θέτει επιτόκια, αλλά δεν το κάνει. Η FHA ασφαλίζει τα δάνεια και θέτει ορισμένους βασικούς κανόνες για τα επαγγελματικά προσόντα, αλλά οι μεμονωμένοι δανειστές έχουν συνήθως τη δική τους σειρά κριτηρίων για τους δυνητικούς δανειολήπτες, λέει ο Nancy West, υπάλληλος του προγράμματος στεγαστικών προγραμμάτων στο Κέντρο Στέγασης του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης της Σάντα Άνα της Καλιφόρνιας. Μόνο οι εγκεκριμένοι από την FHA δανειστές μπορούν να προσφέρουν αυτούς τους τύπους δανείων, οπότε αν ενδιαφέρεστε, φροντίστε να αναζητήσετε έναν εγκεκριμένο δανειστή.

Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε μέχρι 96,5% τοις εκατό της υποθήκης σας με ένα δάνειο FHA εφ 'όσον έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 580 ή περισσότερο. Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων να παραμένουν χαμηλά, το κόστος ενός μεγάλου έργου αναδιαμόρφωσης του δανείου σας μπορεί να ξεπεράσει τις άλλες χρηματοδοτικές επιλογές, οι οποίες συχνά έχουν υψηλότερα επιτόκια και συντομότερους όρους αποπληρωμής.

Ένα μειονέκτημα για τα δάνεια που καλύπτονται από την FHA είναι η μηνιαία απαίτηση ασφάλισης ασφάλισης, η οποία πρέπει να καταβληθεί για τουλάχιστον 11 έτη ή για τη διάρκεια του δανείου. Υπάρχει επίσης μια πρόσθετη αμοιβή χρηματοδότησης και πολλή γραφειοκρατία που εμπλέκονται.

Τούτου λεχθέντος, ένα δάνειο 203 (k) σας επιτρέπει να διαγράψετε ένα μέρος των τόκων υποθηκών από τους φόρους σας - κάτι που δεν μπορείτε να κάνετε με ένα προσωπικό δάνειο, λέει η Δύση.

Η κατώτατη γραμμή

Το κόστος βελτίωσης στο σπίτι μπορεί να αυξηθεί γρήγορα. Για παράδειγμα, η ανακατασκευή ενός υπάρχοντος μπάνιου κοστίζει κατά μέσον όρο 16.724 δολάρια και μια νέα στέγη μπορεί να σας φέρει πίσω περίπου 20.000 δολάρια, σύμφωνα με το περιοδικό 2015 Κόστος έναντι Αξίας του περιοδικού Remodeling.

Το πρόγραμμα 203 (k) παίρνει μέρος του στρες από την εξίσωση δίνοντάς σας περισσότερη ευελιξία να πληρώσετε για βελτιώσεις και να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας με μια λύση all-in-one.

Κατάστημα γύρω από διαφορετικά επιτόκια στεγαστικών δανείων από έναν εγκεκριμένο δανειστή FHA και διαβάστε τους δύο τύπους δανείων 203 (k) για να καθορίσετε ποιο είδος ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες επιλογές για τη χρηματοδότηση του έργου βελτίωσης του σπιτιού σας Συμβουλές για τη μείωση των εξόδων στο σπίτι σας και τη μεγιστοποίηση της εξοικονόμησης αναχρηματοδότησης Συγκρίνετε τα ποσοστά αναχρηματοδότησης

Η Deborah Kearns είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Εικόνα μέσω iStock.