Όταν οι συνταξιούχοι πρέπει να εγκαταλείψουν την ασφάλιση ζωής τους

Πολλές νέες οικογένειες επιλέγουν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής για λίγους λόγους. Όχι μόνο οι μακροπρόθεσμες πολιτικές είναι λιγότερο δαπανηρές, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις οι ασφαλιστικές ανάγκες της οικογένειας είναι πραγματικά προσωρινές.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής υπάρχουν έτσι ώστε οι οικογένειες να μπορούν να εκπληρώσουν τις οικονομικές υποχρεώσεις τους σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος πεθάνει. Κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να είστε απαλλαγμένοι από χρέη και να μην βασίζεστε πλέον σε δουλειά για εισόδημα. Μπορεί να μην σκέφτεστε τον εαυτό σας ως κάποιον που χρειάζεται ασφαλίσεις ζωής πια. Αλλά πριν σταματήσετε να πληρώνετε για μια πολιτική, εξετάστε τους λόγους που την αγοράσατε καταρχήν. Εάν οι λόγοι αυτοί εξακολουθούν να υπάρχουν, πιθανότατα δεν έχει νόημα να χαλαρώσετε την ασφάλεια ζωής σας. Επίσης, εξετάστε εάν έχετε νέους λόγους να διατηρήσετε ασφάλεια ζωής, όπως νέα χρέη ή φροντίδα για ένα εγγόνι.

Από την άλλη πλευρά, αν ισχύει κάποιο από τα παρακάτω, ενδέχεται να μην χρειάζεστε πλέον ασφαλιστική κάλυψη.

• Τα παιδιά σας είναι αυτάρκεις. Η αύξηση των παιδιών είναι δαπανηρή. Ένα παιδί που γεννήθηκε το 2013 θα κοστίσει στους γονείς κατά μέσο όρο 245.340 δολάρια για αύξηση, λαμβάνοντας υπόψη την τροφή, τη στέγαση, τη φροντίδα των παιδιών και την εκπαίδευση, σύμφωνα με εκτιμήσεις του Υπουργείου Γεωργίας των ΗΠΑ. Και αυτό δεν περιλαμβάνει τα έξοδα του κολλεγίου. Η μέση τιμή "αυτοκόλλητου" για ένα ιδιωτικό κολέγιο τεσσάρων ετών είναι $ 31.231 φέτος, σύμφωνα με το Board College, ενώ τα δίδακτρα σε δημόσιο σχολείο είναι κατά μέσο όρο $ 9.139 για φοιτητές στο κράτος. Αλλά μόλις αυτές οι δαπάνες είναι πίσω από εσάς και τα παιδιά σας πληρώνουν τους λογαριασμούς τους, το εισόδημά σας μπορεί να προχωρήσει πολύ περισσότερο.
• Έχετε πληρώσει το σπίτι σας. Για πολλούς ανθρώπους, ένα σπίτι είναι η μεγαλύτερη αγορά που θα κάνουν ποτέ, η οποία χρειάζεται χρόνια για να τελειώσει η πληρωμή. Η μέση τιμή πώλησης για ένα υπάρχον σπίτι στις Ηνωμένες Πολιτείες τον Ιανουάριο ήταν 199.600 δολάρια, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Realtors. Εάν έχετε 30ετή υποθήκη με επιτόκιο 4,5% επί ενός σπιτιού $ 199,600, θα πληρώσετε 164,484 δολάρια τόκων για τη διάρκεια του δανείου σας, εκτός από την αποπληρωμή του κεφαλαίου. Μόλις το σπίτι σας εξοφληθεί, όμως, θα έχετε πολύ περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα.
• Έχετε τελειώσει. Η αντικατάσταση του εισοδήματος είναι ένας σημαντικός λόγος για την αγορά ασφάλισης ζωής. Εάν δεν έχετε εισόδημα που να αντικαταστήσετε και ζείτε από αποταμιεύσεις και επενδύσεις, έχετε έναν λιγότερο λόγο να ακολουθήσετε μια πολιτική.
• Το ασφάλιστρό σας δεν μπορεί να διαχειριστεί. Εάν έχετε σταθερό εισόδημα, μπορεί να διαπιστώσετε ότι τα ασφάλιστρα καταλαμβάνουν υπερβολικά μεγάλο μέρος του προϋπολογισμού σας. Εάν αγωνίζεστε με βασικά έξοδα διαβίωσης, η πληρωμή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής μπορεί να μην έχει νόημα.
• Δεν θα έχετε μεγάλη περιουσία. Μερικοί άνθρωποι διατηρούν μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, ώστε οι κληρονόμοι τους να μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα για να πληρώσουν φόρους περιουσίας, αντί να πουλήσουν περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσουν τον φορολογούμενο Εάν η περιουσία σας δεν είναι αρκετά μεγάλη ώστε να υπόκειται σε φόρους περιουσίας, αυτό δεν θα σας απασχολήσει. Το 2015, οι φόροι ακίνητης περιουσίας ισχύουν μόνο για ακίνητα που υπερβαίνουν τα 5,43 εκατομμύρια δολάρια.

Αν προτιμάτε να μην εγκαταλείψετε την ασφάλεια ζωής, αλλά ο προϋπολογισμός σας είναι σφιχτός, έχετε επιλογές. Εάν έχετε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αξία σας σε μετρητά για να πληρώσετε τα ασφάλιστρα ή μπορείτε να ζητήσετε από τον αντιπρόσωπό σας να μειώσει το όφελος θανάτου της πολιτικής σας, έτσι ώστε η αξία σας σε μετρητά να καλύπτει όλα τα μελλοντικά ασφάλιστρα. Εάν έχετε ασφαλιστική ασφάλιση ζωής, μπορείτε να μειώσετε το επίδομα θανάτου και να μειώσετε τα ασφάλιστρα.

Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, η απόρριψη της πολιτικής σας είναι η σωστή επιλογή. Οι πολιτικές όρων είναι εύκολο να ξεφύγουμε. Ειδοποιήστε τον πράκτορά σας ή απλά σταματήστε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας και η κάλυψή σας θα λήξει. Εάν υπολογίσατε με ακρίβεια τις ανάγκες σας όταν αγοράσατε τον όρο πολιτική ζωής, μπορεί να οριστεί να λήξει ούτως ή άλλως.

Σημειώστε ότι ενδέχεται να υπάρχουν φορολογικές συνέπειες ή τέλη που σχετίζονται με την παράδοση ολόκληρου του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.

Ανεξάρτητα από το τι είδους πολιτική έχετε, η διατήρηση της ασφάλισης ζωής που δεν χρειάζεστε είναι σπατάλη χρημάτων. Και αν μπορείτε να κάνετε χωρίς αυτό, είναι ένα μικρότερο βάρος που θα πρέπει να προϋπολογισμό για με τα δολάρια συνταξιοδότησή σας.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome.

Εικόνα μέσω iStock