Πώς οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης μπορούν να επηρεάσουν τη φορολογική σας βάση

Η λήψη των σωστών αποφάσεων σχετικά με τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης μπορεί να κάνει θαύματα για τη φορολογική σας επιβάρυνση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έρχονται με φορολογικά πλεονεκτήματα.

Ζητήσαμε από την Kathryn Hauer, οικονομικό σύμβουλο στο Aiken της Νότιας Καρολίνας, για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτά τα κίνητρα.

Τι θα πρέπει να γνωρίζουν οι αποταμιευτές συνταξιοδότησης σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τους φόρους εισοδήματος;

Πόσο πληρώνετε στον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος βασίζεται στο φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο είναι το εισόδημά σας μείον οποιεσδήποτε απαλλαγές ή μειώσεις για τις οποίες δικαιούστε. Όσο υψηλότερο είναι το φορολογητέο εισόδημά σας, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας που μπορείτε να πληρώσετε στους φόρους, ανάλογα με το φόρο εισοδήματός σας.

Για παράδειγμα, για τα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού, τα εισοδήματα κάτω από περίπου 18.550 δολάρια φορολογούνται στο 10%, το ποσό μεταξύ περίπου $ 18.550 και $ 75.300 στο 15%, το ποσό μεταξύ $ 75.301 και $ 151.900 στο 25% κ.λπ. ποσοστό 39,6% για έσοδα άνω των 466.950 δολαρίων. Μπορείτε να δείτε τον ιστότοπο του IRS για τους φορολογικούς συντελεστές για κάθε κατάσταση κατάθεσης.

Οτιδήποτε μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας, συνεπώς, θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα λάβετε μικρότερο φορολογικό χτύπημα.

Πώς συμβάλλει η συμβολή σε ένα σχέδιο 401 (k) στη μείωση των φόρων;

Όταν χτίζετε το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, μπορείτε να αναβάλλετε την καταβολή των φόρων στα χρήματα που εισάγετε και δεν θεωρείται ως φορολογητέο εισόδημα. Αυτό είναι πολύ, γιατί πληρώνετε λιγότερα στον φόρο. Εάν είστε 35 ετών και εσείς και ο σύζυγός σας συνεισφέρετε το μέγιστο των 18.000 δολαρίων στο 401 (k) φέτος, το φορολογητέο εισόδημά σας θα είναι $ 36.000 λιγότερο από ό, τι διαφορετικά θα ήταν, πράγμα που θα μπορούσε να σας βάλει σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα.

Θυμηθείτε, όμως, ότι 30 ή 40 χρόνια από τώρα, όταν πρέπει να αποσύρετε αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, θα μπορούσε να προσθέσει αρκετά στην ροή εισοδήματός σας για να σας βάλει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Πώς επηρεάζονται οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές στη φορολογική σας κατηγορία;

Η κυβέρνηση απαιτεί να αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις από το μη Roth IRA, 401 (k) και άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα όταν φτάσετε στην ηλικία των 70½ ετών. Αυτές οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές αυξάνουν το φορολογητέο εισόδημά σας και θα μπορούσαν να επηρεάσουν πόσο πληρώνετε στους φόρους.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι εσείς και ο / η σύζυγός σας είστε 70 ετών και είστε συνταξιούχος και μαζί συλλέγετε 30.000 δολάρια ετησίως στην Κοινωνική Ασφάλιση. Ένας από εσάς συγκεντρώνει μια μηνιαία σύνταξη συνολικού ποσού $ 15.000 ετησίως, δίνοντάς σας ένα συνολικό προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα $ 45.000.

Ο καθένας από εσάς έχει επίσης 500.000 δολάρια σε έναν παραδοσιακό IRA που δημιουργήσατε κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Κανείς από εσάς δεν έχει πάρει αναλήψεις μέχρι τώρα, αλλά αφού γυρίσετε 70½, και οι δύο γνωρίζετε ότι θα πρέπει να λάβετε μια διανομή για να αποφύγετε κυρώσεις.

Οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές υπολογίζονται σύμφωνα με τους πίνακες προσδόκιμου ζωής IRS. Σε αυτό το παράδειγμα, θα έπρεπε ο καθένας να αποσύρει περίπου 18.000 δολάρια για το έτος.

Αυτό προσθέτει 36.000 δολάρια εισοδήματος στο AGI σας, οπότε πηγαίνετε από το να φορολογείτε σε 45.000 δολάρια για να φορολογηθούν σε $ 81.000 εκείνο το έτος, σπρώχνοντάς σας από το φορολογικό σκέλος 15% στο φόρο 25%.

Θυμηθείτε, ωστόσο, ότι οι φορολογικοί συντελεστές στις ΗΠΑ είναι περιθωριακοί, πράγμα που σημαίνει ότι όλα τα κέρδη σας δεν φορολογούνται με τον ίδιο ρυθμό. Σε αυτήν την περίπτωση, μόνο το ποσό πάνω από το αποκοπή ύψους $ 73.500 φορολογείται στο 25%, οπότε μια φορολογητέα βάση ύψους περίπου 7.500 δολαρίων φορολογείται στο υψηλότερο ποσοστό.

Ποιο είναι το βασικό βήμα που πρέπει να κάνουν οι άνθρωποι για να περιορίσουν το φορολογητέο εισόδημά τους;

Αν έχετε πρόσβαση σε μια επιχείρηση 401 (k) από την εταιρεία σας, θέλετε να συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο για να μειώσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση. Εάν δεν διαθέτετε σχέδιο 401 (k) ή παρόμοιο σχέδιο, συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό IRA. Το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε για αναβολή φόρου είναι πολύ χαμηλότερο από το 401 (k) - μόλις $ 5.500 το 2016 - αλλά θα μειώσει τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση.

Η Kathryn Hauer είναι πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος επενδύσεων και συμβούλων επενδύσεων μόνο με την Wilson David Investment Advisors στο Aiken της Νότιας Καρολίνας.