Σχέδια συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους
Cute Little Girl Playing with Disney Junior Minnie Mouse & Push Chair
Πίνακας περιεχομένων:
- 1. Παραδοσιακή ή Roth IRA
- ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
- 2. Solo 401 (k)
- ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
- 3. ΣΕΠ ΙΡΑ
- ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
- 4. ΑΠΛΟ ΙΡΑ
- ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
- 5. Σχέδιο καθορισμένων παροχών
- ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
- Πού να ανοίξετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης αν είστε αυτοαπασχολούμενος
- Τι έπεται?
- Υπολογίζω πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να συνταξιοδοτηθείτε
- Μαθαίνω πώς να ανοίξετε έναν IRA
- Βλέπω τις εκτιμήσεις των παρόχων IRA
Η αυτοαπασχόληση σας δίνει ένα ορισμένο μέτρο ελευθερίας, αλλά δεν σας δίνει μια δικαιολογία για να ξεπεράσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση.
Στην πραγματικότητα, καθιστά τα χρήματα μακριά πολύ πιο κρίσιμα: Σε αντίθεση με έναν υπάλληλο που μπορεί να έχει πρόσβαση σε ένα 401 (k), είσαι μόνος σου.
Το πρώτο βήμα: Καταλάβετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση με τον Αριθμοδότη μας για τη συνταξιοδότηση ιστότοπων. Το ποσό που σκοπεύετε να αποθηκεύσετε κάθε χρόνο θα σας βοηθήσει να καθορίσετε τον καλύτερο λογαριασμό για εσάς.
Δεύτερον: Αποφασίστε πού να τοποθετήσετε αυτά τα χρήματα. Τα καλά νέα είναι ότι το σόλο που πετάει σας δίνει πολλές επιλογές. Εδώ υπάρχουν πέντε επιλογές συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους:
1. Παραδοσιακή ή Roth IRA
Καλύτερο για: Αυτοί που μόλις ξεκινούν ή εξοικονομούν λιγότερα από 5.500 δολάρια ετησίως. Εάν αφήνετε μια δουλειά για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, μπορείτε επίσης να ρίξετε το παλιό σας 401 (k) σε έναν IRA.
Όριο συμβολής IRA: Έως και 5.500 δολάρια (συν συνεισφορά ύψους 1.000 δολαρίων για όσους είναι άνω των 50 ετών).
Το φορολογικό πλεονέκτημα: Φορολογική έκπτωση για εισφορές σε παραδοσιακό IRA. καμία άμεση αφαίρεση για τον Roth IRA, αλλά οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες.
Στοιχείο υπαλλήλου: Κανένας. Πρόκειται για μεμονωμένα σχέδια. Εάν έχετε εργαζόμενους, μπορούν να δημιουργήσουν και να συνεισφέρουν στους δικούς τους IRAs.
Πως να ξεκινήσεις: Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA σε ηλεκτρονική μεσιτεία μέσα σε λίγα λεπτά. Εδώ είναι οι επιλογές του Investmentmatome για τους καλύτερους παρόχους IRA.
ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
Ένας IRA είναι ίσως ο ευκολότερος τρόπος για τους αυτοαπασχολούμενους να ξεκινήσουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Δεν υπάρχουν ειδικές απαιτήσεις αρχειοθέτησης και μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε είτε έχετε εργαζόμενους είτε όχι.
Μια IRA είναι ίσως ο ευκολότερος τρόπος για τους αυτοαπασχολούμενους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση.
Το πιο δύσκολο κομμάτι θα μπορούσε να αποφασίσει ποιος τύπος IRA θα ανοίξει: Έχουμε δώσει μια βαθιά κάλυψη στις διαφορές μεταξύ παραδοσιακών και Roth IRAs, αλλά η φορολογική μεταχείριση ενός Roth IRA μπορεί να είναι ιδανική εάν είναι πρώτες ημέρες για την επιχείρησή σας: δεν κερδίζετε πολλά χρήματα). Σε αυτή την περίπτωση, ο φορολογικός συντελεστής σας πιθανόν να είναι μεγαλύτερος στη συνταξιοδότηση, όταν θα μπορείτε να τραβήξετε τα χρήματα αυτά χωρίς φόρους.
Μια σημείωση: Ο Roth IRA έχει όρια εισοδήματος για επιλεξιμότητα. όσοι κερδίζουν πάρα πολλά δεν μπορούν να συνεισφέρουν.
»Μάθετε περισσότερα για τους IRAs
2. Solo 401 (k)
Καλύτερο για: Ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης ή ανεξάρτητος επαγγελματίας χωρίς μισθωτούς (εκτός από σύζυγο, αν υπάρχει).
Όριο συμβολαίου: Μέχρι το ποσό των 55.000 δολαρίων το 2018 (συν συνεισφορά κάλυψης $ 6.000 για τα άτομα άνω των 50 ετών) ή 100% του εισοδήματος από εργασία, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Για να βοηθήσετε να κατανοήσετε τα όρια των εισφορών εδώ, βοηθάει να προσποιείτε ότι είστε δύο άτομα: Ένας εργοδότης (από εσάς) και ένας υπάλληλος (και εσάς).
- Με την ιδιότητά σας ως υπαλλήλου, μπορείτε να συνεισφέρετε όπως θα κάνατε σε έναν τυποποιημένο εργοδότη - 401 (k), με μισθολογικές αναβολές έως και 100% της αποζημίωσής σας ή 18.500 δολάρια (συν το επίδομα κάλυψης ύψους 6.000 $ αν είναι επιλέξιμο). όποια είναι μικρότερη
- Με την ιδιότητα του εργοδότη, μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια πρόσθετη συνεισφορά έως και 25% της αποζημίωσης
- Υπάρχει ένας ειδικός κανόνας για τους ατομικούς ιδιοκτήτες και τις μονοπρόσωπες LLCs: Μπορείτε να συνεισφέρετε το 25% του καθαρού εισοδήματος αυτοαπασχόλησης, το καθαρό σας κέρδος είναι λιγότερο από το μισό του φόρου αυτοαπασχόλησης και τις συνεισφορές του σχεδίου που πραγματοποιήσατε για εσάς
- Το όριο αποζημίωσης που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να υπολογίσει τη συνεισφορά σας είναι $ 275.000 το 2018
Το φορολογικό πλεονέκτημα: Αυτό το σχέδιο λειτουργεί ακριβώς όπως ένα πρότυπο, που προσφέρεται από τον εργοδότη 401 (k): Καταβάλλετε εισφορές προ φόρων και οι κατανομές μετά την ηλικία 59½ φορολογούνται
Στοιχείο υπαλλήλου: Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα σόλο 401 (k) αν έχετε εργαζόμενους. Αλλά μπορείτε να νοικιάσετε το σύζυγό σας έτσι ώστε να μπορεί επίσης να συμβάλει στο σχέδιο. Ο σύζυγός σας μπορεί να συνεισφέρει μέχρι το κανονικό όριο συνεισφοράς 401 (k), επιπλέον μπορείτε να προσθέσετε τις εργοδοτικές εισφορές, μέχρι και ένα πρόσθετο συνολικό ποσό ύψους 55.000 δολαρίων, συν το ποσό της συμπληρωματικής εισφοράς, εάν είναι επιλέξιμο. Αυτό δυνητικά διπλασιάζει αυτό που μπορείτε να αποθηκεύσετε ως ζευγάρι.
Πως να ξεκινήσεις:Μπορείτε να ανοίξετε ένα σόλο 401 (k) σε πολλούς μεσίτες στο διαδίκτυο. Θα χρειαστεί να καταθέσετε έγγραφα με το IRS κάθε χρόνο αφού έχετε πάνω από 250.000 δολάρια στο λογαριασμό σας.
ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
Αυτό το σχέδιο, το οποίο το IRS ονομάζει "ένα συμμετέχοντα 401 (k)", είναι ιδιαίτερα ελκυστικό για όσους μπορούν και θέλουν να σώσουν πολλά χρήματα για συνταξιοδότηση ή για όσους θέλουν να σώσουν πολλά χρόνια - όταν η επιχείρηση είναι κακή - και λιγότερο σε άλλες.
Ένα σόλο 401 (k) είναι ελκυστικό για όσους μπορούν και θέλουν να σώσουν πολλά χρήματα σε μερικά χρόνια.
Λάβετε υπόψη ότι τα όρια εισφορών ισχύουν ανά άτομο, όχι ανά σχέδιο - επομένως αν έχετε επίσης εξωτερική απασχόληση που προσφέρει 401 (k) ή ο / η σύζυγός σας, τα όρια εισφορών καλύπτουν και τα δύο σχέδια.
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε: Μπορείτε επίσης να επιλέξετε ένα σόλο Roth 401 (k), που μιμείται τη φορολογική μεταχείριση ενός Roth IRA. Και πάλι, μπορείτε να πάτε με αυτήν την επιλογή εάν το εισόδημα και ο συντελεστής φόρου σας είναι χαμηλότερα τώρα από ό, τι περιμένετε να είναι στη συνταξιοδότηση.
»Μάθετε περισσότερα για το σόλο 401 (k)
3. ΣΕΠ ΙΡΑ
Καλύτερο για: Αυτοαπασχολούμενοι ή ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χωρίς ή με λίγους υπαλλήλους.
Όριο συμβολαίου: Το μικρότερο ποσό των 55.000 δολαρίων το 2018 ή το 25% της αποζημίωσης ή των καθαρών εσόδων από την αυτοαπασχόληση, με όριο αποζημίωσης 275.000 δολαρίων που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να υπολογίσει τη συνεισφορά.Και πάλι, το καθαρό εισόδημα από αυτοαπασχόληση είναι καθαρό κέρδος μειωμένο κατά το ήμισυ των φόρων αυτοαπασχόλησης που καταβλήθηκαν και της συνεισφοράς σας στη ΣΕΠ Δεν συνεισφορά κάλυψης.
Το φορολογικό πλεονέκτημα: Μπορείτε να αφαιρέσετε τη χαμηλότερη συνεισφορά σας ή το 25% των καθαρών εσόδων από αυτοαπασχόληση ή την αποζημίωση - που περιορίζεται σε αυτό το κεφάλαιο ύψους 275.000 δολαρίων ανά εργαζόμενο το 2018 - στην φορολογική σας δήλωση. Οι καταβολές στην αποχώρηση φορολογούνται ως εισόδημα. Δεν υπάρχει έκδοση Roth ενός SEP IRA.
Στοιχείο υπαλλήλου: Οι εργοδότες πρέπει να συνεισφέρουν ίσο ποσοστό μισθού για κάθε επιλέξιμο υπάλληλο και υπολογίζεστε ως υπάλληλος. Αυτό σημαίνει ότι αν συνεισφέρετε το 10% της αποζημίωσης για τον εαυτό σας, πρέπει να συνεισφέρετε το 10% της αποζημίωσης κάθε επιλέξιμου εργαζόμενου.
Ξεκίνα:Μπορείτε να ανοίξετε ένα SEP IRA σε πολλούς μεσίτες στο διαδίκτυο, όπως θα κάνατε παραδοσιακό ή Roth IRA, με μερικά επιπλέον χαρτιά.
ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
Ένας SEP IRA είναι ευκολότερος από ένα σόλο 401 (k) που διατηρεί - υπάρχει ένα μικρό διοικητικό βάρος με περιορισμένη γραφειοκρατία και καμία ετήσια αναφορά στο IRS - και έχει παρόμοια υψηλά όρια εισφορών. Όπως και το σόλο 401 (k), οι SEP IRAs είναι ευέλικτοι επειδή δεν χρειάζεται να συμβάλλετε κάθε χρόνο.
Οι ΣΕΠ IRA έχουν χαμηλό διοικητικό φόρτο και απαιτούν περιορισμένη γραφειοκρατία και καμία ετήσια αναφορά στο IRS.
Το μειονέκτημα για εσάς, ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, είναι ότι πρέπει να κάνετε εισφορές για τους υπαλλήλους και πρέπει να είναι ίσοι - όχι σε δολάρια, αλλά ως ποσοστό της αμοιβής - σε εκείνους που κάνετε για τον εαυτό σας. Αυτό μπορεί να είναι δαπανηρό αν έχετε περισσότερους από λίγους υπαλλήλους ή αν θέλετε να απομακρύνετε πολλά για τη δική σας συνταξιοδότηση. Δεν μπορείτε απλά να χρησιμοποιήσετε ένα ΣΕΠ για να σώσετε μόνοι σας. εάν συμβάλλετε για το έτος, θα πρέπει να κάνετε συνεισφορές για όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους.
»Μάθετε περισσότερα για τους ΣΕΠ IRAs
4. ΑΠΛΟ ΙΡΑ
Καλύτερο για: Μεγαλύτερες επιχειρήσεις, με έως και 100 υπαλλήλους.
Όριο συμβολαίου: Μέχρι και 12.500 δολάρια (συν συνεισφορά ύψους 3.000 USD αν είναι 50 ετών ή μεγαλύτερες). Εάν συμβάλλετε επίσης σε πρόγραμμα εργοδότη, το σύνολο όλων των εισφορών δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 18.500 δολάρια.
Το φορολογικό πλεονέκτημα: Οι εισφορές εκπίπτουν, αλλά οι καταβολές στην αποχώρηση φορολογούνται. Οι εισφορές που καταβάλλονται στους λογαριασμούς των εργαζομένων εκπίπτουν ως επιχειρηματικό έξοδο.
Στοιχείο υπαλλήλου: Σε αντίθεση με το ΣΕΠ IRA, το βάρος των εισφορών δεν είναι αποκλειστικά για εσάς: Οι εργαζόμενοι μπορούν να συμβάλουν με αναβολή μισθών. Ωστόσο, οι εργοδότες υποχρεούνται γενικά να συνεισφέρουν αντιστοίχως εισφορές σε λογαριασμούς υπαλλήλων έως και 3% της αποζημίωσης των εργαζομένων ή σταθερές εισφορές ύψους 2% σε κάθε επιλέξιμο υπάλληλο. Επιλέγοντας το τελευταίο σημαίνει ότι ο εργαζόμενος δεν χρειάζεται να συνεισφέρει για να κερδίσει τη συνεισφορά σας. Το όριο αποζημίωσης για τις εισφορές factoring είναι $ 275.000 το 2018.
Ξεκίνα:Η διαδικασία είναι παρόμοια με μια ΣΕΠ IRA - μπορείτε να ανοίξετε ένα απλό σε έναν μεσίτη στο διαδίκτυο, με ένα βαρύτερο φορτίο χαρτιά από τον κανονικό σας IRA.
ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
Αν είστε ιδιοκτήτης μιας μεσαίας επιχείρησης με λιγότερους από 100 υπαλλήλους, το SIMPLE είναι μια αρκετά καλή επιλογή, καθώς είναι εύκολο να δημιουργηθεί και οι λογαριασμοί ανήκουν στους υπαλλήλους.
Οι απλοί ΙΡΑ μπορεί να είναι ακριβοί αν έχετε μεγάλο αριθμό υπαλλήλων που συμμετέχουν.
Τα απλά όρια συμβολής του IRA είναι σημαντικά χαμηλότερα από το SEP IRA ή το solo 401 (k), όμως μπορεί να καταλήξετε να κάνετε υποχρεωτικές εισφορές στους λογαριασμούς των εργαζομένων, οι οποίες μπορεί να είναι δαπανηρές αν έχετε μεγάλο αριθμό υπαλλήλων που συμμετέχουν.
Το SIMPLE IRA είναι επίσης άκαμπτο, ιδιαίτερα νωρίς: Οι πρώιμες αποσύρσεις, πριν από την ηλικία των 59 ετών, αντιμετωπίζονται όπως στις πρώτες 401 (k) ή IRA διανομές, δεδομένου ότι φορολογούνται ως εισόδημα και υπόκεινται σε ποινή 10%. Αν όμως κάνετε μια απόσυρση εντός των δύο πρώτων ετών συμμετοχής σε μια απλή IRA, η ποινή του 10% αυξάνεται στο 25%. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε επίσης να μεταβείτε σε ένα απλό λογαριασμό σε ένα άλλο λογαριασμό αποχώρησης εντός αυτής της διετούς περιόδου. Zing.
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να γνωρίζουμε: Υπάρχει μια έκδοση 401 (k) ενός SIMPLE, το οποίο λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο, αλλά επιτρέπει στους συμμετέχοντες να λαμβάνουν δάνεια από τους λογαριασμούς τους. Αυτή η έκδοση απαιτεί περισσότερη διοικητική εποπτεία και μπορεί να είναι πιο δαπανηρή για τη δημιουργία.
»Μάθετε περισσότερα για το SIMPLE IRA
5. Σχέδιο καθορισμένων παροχών
Καλύτερο για: Αυτοαπασχολούμενος χωρίς εργαζόμενος που έχει υψηλό εισόδημα και θέλει να σώσει πολλά για συνταξιοδότηση σε συνεχή βάση.
Όριο συμβολαίου: Υπολογίζεται με βάση το όφελος που θα λάβετε κατά τη συνταξιοδότηση, την ηλικία σας και τις αναμενόμενες αποδόσεις της επένδυσης.
Το φορολογικό πλεονέκτημα: Οι εισφορές είναι γενικά εκπίπτουν από το φόρο και οι καταβολές στην αποχώρηση φορολογούνται ως εισόδημα. Ένας αναλογιστής πρέπει να υπολογίσει το όριο έκπτωσής σας, το οποίο προσθέτει ένα διοικητικό επίπεδο.
Παροχές σε εργαζόμενους: Αν έχετε εργαζόμενους, προσφέρετε γενικά αυτό το σχέδιο σε αυτούς και κάνετε εισφορές για λογαριασμό τους.
Ξεκίνα: Οι επιλογές σας για μεσιτικές επιχειρήσεις είναι πιο περιορισμένες από ό, τι με τους παραπάνω λογαριασμούς, αλλά ο Charles Schwab προσφέρει προγράμματα καθορισμένων παροχών.
ΟΙ ΛΕΠΤΟΜΕΡΙΕΣ
Συχνά εκφράζουμε τη λύπη μας για τη μείωση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και αυτό είναι ακριβώς το εξής: Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορείτε να δημιουργήσετε τη σύνταξή σας - ένα εγγυημένο εισόδημα - στη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών.
Γιατί λοιπόν δεν θα το έκανε όλοι; Είναι ακριβό, με υψηλές ρυθμίσεις και ετήσια τέλη. Αν έχετε εργαζόμενους, αυτό το ποσό πιθανότατα θα αυξηθεί και θα πρέπει να συμβάλλετε εξ ονόματός τους.Έχουν ένα μεγάλο διοικητικό φόρτο κάθε χρόνο και απαιτούν δέσμευση για τη χρηματοδότηση του σχεδίου με ένα ορισμένο ποσό ανά έτος. Αν χρειαστεί να αλλάξετε αυτό το ποσό, θα πληρώσετε πρόσθετα τέλη.
Το αντίθετο είναι ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε πολλά χρήματα σε αυτά, οπότε αν είστε αρκετά κοντά στη συνταξιοδότηση, κερδίζετε ένα υψηλό εισόδημα που γνωρίζετε ότι θα διατηρήσετε και αυτό σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό ετησίως ", εμείς, Μιλάμε για $ 50.000 έως $ 80.000 ή περισσότερα, "μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το σχέδιο για να υπερκεράσετε τις προσπάθειες εξοικονόμησης.
Πού να ανοίξετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης αν είστε αυτοαπασχολούμενος
Μόλις αποφασίσετε να ανοίξετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, θα πρέπει να αποφασίσετε πού να το κάνετε.
Οι περισσότεροι μεσίτες στο διαδίκτυο θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε τους τέσσερις πιο συνηθισμένους τύπους λογαριασμών: IRA, solo 401 (k), SEP IRA και SIMPLE IRA. Οι πάροχοι λογαριασμού στην ανάλυσή μας για τους καλύτερους παρόχους IRA είναι όλες οι καλές επιλογές.
Κάθε μεσίτης θα σας καθοδηγήσει στη διαδικασία ανοίγματος ενός από αυτούς τους λογαριασμούς και θα εξηγήσει οποιαδήποτε γραφειοκρατία μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε στο IRS. Αλλά για να είστε ασφαλής, μπορεί επίσης να θέλετε να συνεργαστείτε με έναν λογιστή.
Θέλετε βοήθεια για την εξισορρόπηση των οικονομικών σας στόχων; Ελέγξτε πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο που είναι κατάλληλος για εσάς.
