Συνταξιοδότηση "Κανόνες Thumb" May Σημείο σε λανθασμένη κατεύθυνση

Με τη Λάουρα Σαρρ-Μπικκόσκυ

Μάθετε περισσότερα για τη Laura στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Ως οικονομολόγος που ειδικεύεται στο να βοηθά τους ανθρώπους να προετοιμαστούν για συνταξιοδότηση, έχω μακρά συνομιλία με υποψήφιους πελάτες για τις προσδοκίες τους για ζωή μετά από την εργασία. Οι απαντήσεις τους συχνά αντικατοπτρίζουν τους δημοφιλείς κανόνες αντίληψης ή τις προκαταλήψεις.

Αυτά τα ψεύτικα της συμβατικής σοφίας, ωστόσο, δεν είναι πάντα η τέλεια συνταγή για μια υγιή συνταξιοδότηση. Εδώ είναι πέντε πράγματα που μπορεί να έχετε ακούσει για χρόνια που μπορεί να είναι εντελώς λάθος.

«Εάν επενδύσετε το μέγιστο στο 401 (k) σας, θα είστε εντάξει»

Οι περισσότεροι Αμερικανοί πιστεύουν ότι η "μέγιστη" συνεισφορά τους 401 (k) είναι το ποσό που πρέπει να βάλουν για να πάρουν τον πλήρη εργοδότη τους αγώνα. Στην πραγματικότητα, το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό 401 (k) είναι πολύ υψηλότερο. Για το 2015, μπορείτε να αναβάλλετε 18.000 δολάρια από το μισθό σας σε 401 (k), συν επιπλέον χρεώσεις συνεισφοράς $ 6.000 αν είστε άνω των 50 ετών. Μπορείτε να επενδύσετε επιπλέον χρήματα αν πραγματοποιείτε και εισφορές μετά από φόρους, επομένως συμβουλευτείτε τον διαχειριστή του σχεδίου εάν είστε πραγματικά αφοσιωμένοι στην επένδυση το μέγιστο επιτρέπεται για το σχέδιό σας.

Οι επενδυτές που συμβάλλουν στο μέγιστο ενδέχεται να παραμείνουν σύντομοι αν έχουν υψηλές συνήθειες στις δαπάνες. Αυτοί οι λαοί θα πρέπει να συμπληρώσουν τις αποταμιεύσεις τους. Δεν είναι ασυνήθιστο να βρούμε ανθρώπους με εξοικονόμηση 2 εκατομμυρίων δολαρίων, οι οποίοι είναι μόνο τρία χρόνια από τη συνταξιοδότησή τους, αλλά έχουν συνηθίσει να ξοδεύουν 400.000 δολάρια το χρόνο. Ακόμα και με την κοινωνική ασφάλιση και μια μέτρια σύνταξη, θα είναι δύσκολο για τα μαθηματικά να δουλέψουν για να τους παράσχουν έσοδα 30 ετών και άνω για να στηρίξουν αυτού του είδους τις δαπάνες.

«Εξοικονομήστε 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας»

Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ακούσει ότι θα πρέπει να εξοικονομούν το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός τους (πριν από τη φορολογία) κάθε χρόνο για να έχουν αρκετά χρήματα για συνταξιοδότηση. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν πλέον ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών και ανησυχούν για το μέλλον της κοινωνικής ασφάλισης, το ποσοστό 10% πιθανώς δεν θα είναι επαρκές - ειδικά για όσους έχουν καθυστερήσει την αποταμίευση για συνταξιοδότηση μέχρι τα 30 και τα 40. Ένας πιο ενδεδειγμένος στόχος εξοικονόμησης για έναν νεαρό που μόλις ξεκινάει θα είναι το 15% του ακαθάριστου μισθού. Αυτό θα πρέπει να προσαρμοστεί υψηλότερα για όσους αρχίζουν να σώζουν αργότερα στην καριέρα τους.

«Οι δαπάνες σας θα μειωθούν στη συνταξιοδότηση»

Οι περισσότεροι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση δεν έχουν ιδέα για το ποια είναι η ετήσια δαπάνη τους και θα βυθιστούν στη συνταξιοδότηση χωρίς να κατανοήσουν με σαφήνεια πόσα θα χρειαστούν για να βγάλουν από τις αποταμιεύσεις τους. Ενώ κάποια έξοδα θα εξαλειφθούν ή θα μειωθούν κατά τη συνταξιοδότησή τους, θα υπάρξουν καινούργιες. Για παράδειγμα, τα ιατρικά έξοδα με τη μορφή του Medicare Part B και τα συμπληρωματικά ασφάλιστρα, η οδοντιατρική περίθαλψη και τα έξοδα για τσέπη μπορεί να ανέρχονται σε περίπου 15.000 δολάρια ετησίως για ένα ζευγάρι στη συνταξιοδότηση.

Πολλοί συνταξιούχοι έχουν επίσης φιλόδοξα σχέδια να ταξιδέψουν ή να επισκεφθούν τα παιδιά τους, τα οποία μπορούν να προσθέσουν πάνω από 20.000 δολάρια στον ετήσιο προϋπολογισμό, ανάλογα με τους στόχους τους. Είναι σοφό για τους προ-συνταξιούχους να προσδιορίσουν με ακρίβεια τι ξοδεύουν τώρα και να εξετάσουν πώς θα αλλάξουν στη συνταξιοδότηση βάσει της λίστας κάδων και του τρόπου ζωής τους. Γενικά, όταν εξετάζουμε λεπτομερώς τις ανάγκες των πελατών μετά την συνταξιοδότηση με τους πελάτες μας, διαπιστώνουμε ότι οι δαπάνες τους είναι περίπου οι ίδιες με εκείνες των προσυνταξιοδοτήσεων.

Τα πρώτα χρόνια, συχνά αποκαλούμενα "go-go years", θα είναι πιο δραστήρια και απαιτούν υψηλότερο κόστος για ταξίδια και διασκέδαση. Οι ευέλικτες δαπάνες για τα ταξίδια, το φαγητό και την ψυχαγωγία μπορούν να προσαρμοστούν προς τα κάτω με την πάροδο του χρόνου ώστε να αντικατοπτρίζουν τα χρόνια αργής αποχώρησης και καθυστέρησης της μεταγενέστερης συνταξιοδότησης.

«Είσαι αποτυχία εάν δεν αποσυρθείς από 65»

Πολλοί πελάτες αισθάνονται την πίεση από τους ομοτίμους για να αποσυρθούν. Οι φίλοι τους τον βλέπουν σαν να είναι τρελοί εάν θέλουν να δουλέψουν στα 65. Μόλις φθάσουν σε ηλικία 62 ετών, ξαφνικά όλοι τους ρωτούν πότε πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν.

Η συνταξιοδότηση δεν είναι ένας αριθμός. Είναι μια νοοτροπία. Όταν ρωτώ τους πελάτες εάν αγαπούν αυτό που κάνουν και απολαμβάνουν να εργάζονται καθημερινά, λένε συχνά ναι - και ότι θα ήταν πρόθυμοι να δουλέψουν περισσότερο, αλλά αισθάνονται ότι πρέπει να συνταξιοδοτηθούν νωρίτερα επειδή αναμένεται.

Η εμπλοκή σε κάτι που σας αρέσει που είναι τόσο διανοητικά όσο και κοινωνικά διεγερτικά είναι η ουσία της ζωής. Το έργο μας μας συνδέει με το πάθος, τους ανθρώπους και το σκοπό. Η εργασία αργότερα στη ζωή μπορεί να βοηθήσει στην πρόληψη της γνωσιακής και φυσικής παρακμής. Σύμφωνα με μια μελέτη του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών, "η πλήρης συνταξιοδότηση οδηγεί σε αύξηση κατά 5-16% των δυσκολιών που σχετίζονται με την κινητικότητα και τις καθημερινές δραστηριότητες, αύξηση των ασθενειών κατά 5-6% "Χρειάζεται μόνο να δούμε μοντέλα ρόλων, όπως ο Warren Buffett και η Betty White, για να βρουν έμπνευση για να παραμείνουν εργαζόμενοι και να συμμετέχουν πολύ πριν την" ηλικία συνταξιοδότησης ".

"Αναβάλλετε τους φόρους τώρα, δεδομένου ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση"

Όλοι έχουμε πει να αναβάλλουμε τους φόρους στο μέλλον όσο μπορούμε. Οι Αμερικανοί τείνουν να τοποθετούν σχεδόν όλες τις αποταμιεύσεις τους σε παραδοσιακά σχέδια 401 (k) και τους IRAs. Στη συνέχεια, ρωτούν πώς μπορούν να σώσουν τους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση. Δυστυχώς, υπάρχει ελάχιστη ευελιξία αν όλες οι αποταμιεύσεις σας είναι σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο.

Ονομάζω αυτή τη φορολογική τορπίλη.Θα καθυστερούμε τη φορολογία εδώ και χρόνια και στη συνέχεια θα χτυπήσουμε με ένα τεράστιο φορολογικό νομοσχέδιο από τη στιγμή που η Κοινωνική Ασφάλιση θα απαιτεί ελάχιστες διανομές και ενδεχομένως συνταξιοδοτικό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, η δέσμευση χρημάτων σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, όπως οι παραδοσιακοί 401 (k) s και οι IRA, μπορεί να καταστήσει την πρόωρη συνταξιοδότηση λιγότερο εφικτή λόγω κυρώσεων για πρόωρη αποχώρηση.

Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα αντισταθούμε τη φορολογική μας κατάσταση, διαθέτοντας το ένα τρίτο των χρημάτων μας σε επενδύσεις μετά από φόρους, το ένα τρίτο στους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου και το ένα τρίτο στους Roth IRAs. Μπορεί να είναι συνετό να επενδύσετε σε ένα λογαριασμό Roth ενώ βρίσκεστε στο φορολογικό σκέλος 25% ή χαμηλότερο. Μόλις υπερβείτε το οριακό φορολογικό συντελεστή 25%, μπορεί να θέλετε να επενδύσετε κεφάλαια σε παραδοσιακά 401 (k) s και IRAs. Αυτή η τακτική είναι ιδιαίτερα σημαντική για να εξετάσετε εάν πιστεύετε ότι οι φορολογικοί συντελεστές θα αυξηθούν σημαντικά στο μέλλον. Η επένδυση σε ένα Roth όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά, με χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή και πολλά χρόνια αφορολόγητης ανάπτυξης, είναι μια έξυπνη επιλογή.

Αντί να ακολουθείτε τυφλούς κανόνες, δημιουργήστε ένα σχέδιο που θα σας οδηγήσει στους στόχους σας. Εάν είστε σοβαροί για την οικοδόμηση πλούτου, επενδύστε τουλάχιστον το 20% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση. αφιερώστε επαρκή χρονικό προγραμματισμό για μια καριέρα που αγαπάτε ώστε να μπορείτε να συμμετέχετε στην εκπλήρωση της εργασίας για το μεγαλύτερο μέρος της ζωής σας. και να διαδώσετε τις επενδύσεις σας σε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών για να αντισταθμίσετε τη φορολογική σας κατάσταση σε όλη τη διάρκεια της ζωής σας.

Δεν υπάρχουν σκληροί και γρήγοροι κανόνες. Κάνε ό, τι έχει νόημα για την περίπτωσή σου. Μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε τη συμβουλή ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή για να σας βοηθήσει να περιηγηθείτε στις περιπλοκές του σχεδίου σας.

Εικόνα μέσω iStock.

https: //

Μπορεί επίσης να σας αρέσει:

Σχέδιο συνταξιοδότησης για την επανάσταση;

Οι πρόσφατοι βαθμοί αποτυγχάνουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Το κλειδί για την επιτυχή συνταξιοδότηση

Πίσω από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου