2016 Οικονομική έκθεση υγείας: Οι Αμερικανοί ανησυχούν για τη συνταξιοδότηση, απίθανο να εξοικονομήσουν περισσότερα το επόμενο έτος

Η πρώτη έρευνα σχετικά με το τέλος του έτους, σύμφωνα με την οποία, ενώ το 70% των Αμερικανών αναφέρουν αποταμίευση για συνταξιοδότηση το 2016, πολλοί μπερδεύονται από το άγχος για το πόσο έχουν εξοικονομήσει και την ανταγωνιστική ανάγκη να βάλουν χρήματα προς άλλους στόχους και έξοδα.

Η έρευνα, που διεξήχθη στο διαδίκτυο από την Harris Poll, ζήτησε από περισσότερους από 2.000 Αμερικανούς ηλικίας 18 ετών και άνω για την ετοιμότητα συνταξιοδότησης, τις κορυφαίες οικονομικές ανησυχίες και τις προτεραιότητες εξοικονόμησης καθώς το 2016 έρχεται στο τέλος.

Τα αποτελέσματα αποκαλύπτουν ανησυχία για την έλλειψη αποταμιεύσεων - τόσο για συνταξιοδότηση όσο και για βραχυπρόθεσμους στόχους όπως τα ταμεία έκτακτης ανάγκης - και ανησυχίες για τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και το χρέος πιστωτικών καρτών. Ενώ η συνταξιοδότηση ήταν η πιο συχνά αναφερόμενη προτεραιότητα εξοικονόμησης (28%), μόνο το 29% των Αμερικανών αναφέρει ότι αισθάνονται σίγουροι ότι έσωσαν αρκετά το 2016 και σχεδόν ένας στους τρεις δεν εξοικονομεί σήμερα για συνταξιοδότηση.

Και το 2017 μπορεί να μην δει πολλά βελτίωση: Από εκείνους που έχουν ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, μόνο το 32% σχεδιάζουν να αυξήσουν τη συνεισφορά τους το επόμενο έτος.

Μεταξύ των βασικών πορισμάτων της έρευνας:

• Παράλειψη συνταξιοδότησης: Το 30% των Αμερικανών αναφέρει ότι σήμερα δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένου του 43% των χιλιετιών ηλικίας 18 έως 34 ετών.
• Το οικονομικό άγχος τρέχει υψηλό: Τρεις στους τέσσερις έχουν κάποιο είδος οικονομικής ανησυχίας. Οι κυριότερες οικονομικές ανησυχίες είναι οι λογαριασμοί και τα έξοδα υγείας (35%), η έλλειψη εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης (35%), η έλλειψη συνταξιοδότησης (28%) και το χρέος με πιστωτικές κάρτες (27%).
• Η βαθύτερη ανησυχία από τους ηλικιωμένους Αμερικανούς: Οι ηλικίες 45-54 είναι πιο πιθανό να αναφέρουν ανησυχίες σχετικά με την έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων (40%) και μόνο το 20% είναι βέβαιοι ότι έσωσαν αρκετά φέτος.
• Μειωμένα φορολογικά πλεονεκτήματα: Από αυτούς που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση, το 55% αναφέρει ότι το έκαναν σε τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, έναντι του 50% που δηλώνει ότι χρησιμοποιεί ένα σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας όπως το 401 (k) και το 39% που χρησιμοποιούν έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης Roth IRA. (Οι ερωτηθέντες μπόρεσαν να επιλέξουν περισσότερους από έναν λογαριασμούς.)

Χαμηλή εμπιστοσύνη στο επίπεδο των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων

Οι Αμερικανοί φαίνεται να γνωρίζουν τη σημασία της εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση, θέτοντας το στόχο αυτό στην κορυφή του καταλόγου των προτεραιοτήτων εξοικονόμησης.

Ωστόσο, καθώς πλησιάζουμε στο τέλος του έτους, λιγότερο από το ένα τρίτο (29%) εκείνων που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση λένε ότι αισθάνονται σίγουροι ότι έσωσαν αρκετό φέτος και ότι μόνο το 15% σκοπεύει να εκταμιεύσει τη συνταξιοδότησή τους από τον εργοδότη σχέδιο για το 2016.

Οι ελπίδες δεν αυξάνονται για το 2017: Από εκείνους με λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, μόνο το 32% δηλώνουν ότι σκοπεύουν να αυξήσουν τη συνεισφορά τους το επόμενο έτος, παρά τα γεγονότα που οι έρευνες των εργοδοτών δείχνουν ότι οι αμερικανικές εταιρείες σχεδιάζουν να πληρώσουν αυξήσεις κατά μέσο όρο 3%, όπως αναφέρθηκε από το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ, είναι πάνω. Η τακτοποίηση των εισφορών συνταξιοδότησης σε τακτική βάση είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για την οικοδόμηση του πλούτου και το χρονοδιάγραμμα ενός αυξημένου ποσοστού αποταμίευσης με αύξηση ή μπόνους είναι ένας σχετικά ανώδυνος τρόπος για να γίνει αυτό.

Πολλοί χρησιμοποιούν τραπεζικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου ως λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Από αυτούς που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση, η πλειοψηφία - 55% - αναφέρει ότι χρησιμοποιούν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μεταξύ εκείνων των ηλικιών 18 έως 34 ετών, μια ακόμη μεγαλύτερη εξοικονόμηση 63% αναφέρει την αποζημίωση για συνταξιοδότηση σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

"Οι καταναλωτές θα πρέπει να εξετάσουν σοβαρά την εξοικονόμηση σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως οι IRAs και 401 (k) s για να επωφεληθούν από την ουσιαστική εξοικονόμηση φόρων και την ευελιξία να επενδύσουν για υψηλότερες πιθανές αποδόσεις", λέει ο Kyle Ramsay, CFA, επικεφαλής επενδύσεων και συνταξιοδότησης για το Investmentmatome.

Σε ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k), τα χρήματα που επενδύονται αυξάνονται στον φόρο και αναβάλλονται οι κατανομές στη συνταξιοδότηση. Οι καταναλωτές που πληρούν τους κανόνες Roth IRA θα πρέπει επίσης να επωφεληθούν από αυτόν τον λογαριασμό, ο οποίος δεν προσφέρει φορολογική έκπτωση στις συνεισφορές, αλλά επιτρέπει και αφορολόγητες διανομές κατά τη συνταξιοδότηση.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Χρησιμοποιήστε τον ιστότοπό μας Roth IRA Calculator για να υπολογίσετε την αξία της αύξησης των αφορολόγητων επενδύσεων.

Ακόμη και αν οι επενδυτές είναι σε θέση να μεγιστοποιήσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους για το έτος και θέλουν να συνεχίσουν να εξοικονομούν, η επόμενη καλύτερη επιλογή είναι ένας φορολογητέος χρηματιστηριακός λογαριασμός, ο οποίος προσφέρει πρόσβαση σε ένα ευρύ φάσμα επενδύσεων με ιστορικά υψηλότερες αποδόσεις από ό, τι προσφέρουν οι τραπεζικοί λογαριασμοί ενδιαφέρον.

"Τα χαμηλά επιτόκια σημαίνει ότι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικό έλλειμμα αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης", λέει ο Ramsay. "Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα επιβλαβές για τους νέους επενδυτές - ο μακροχρόνιος ορίζοντας τους τους επιτρέπει να βγάλουν τις βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις της αγοράς και να αυξήσουν την απόδοση των επενδύσεων τους με την πάροδο του χρόνου".

Διάφορες βασικές πηγές οικονομικού άγχους το 2016

Ο αγώνας για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση - και το άγχος που προκαλείται από την αίσθηση πίσω - είναι μόνο ένα από τα πολλά οικονομικά προβλήματα που αναφέρθηκαν από τους Αμερικανούς το 2016. Τα τρία τέταρτα (76%) Αμερικανών δήλωσαν ότι αντιμετώπισαν τουλάχιστον κάποιες οικονομικές ανησυχίες φέτος, τα έξοδα φροντίδας, η έλλειψη ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης και το χρέος πιστωτικών καρτών, επίσης, κορυφή του καταλόγου.

Οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη προβλέπεται ότι θα αυξηθούν κατά μέσο όρο 5,8% ετησίως μεταξύ 2015 και 2025, σύμφωνα με τα Κέντρα Medicare & Medicaid Services. Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ αναμένει το κόστος ανά άτομο το 2016 να φτάσει τα 10.000 δολάρια για πρώτη φορά.Το χρέος της πιστωτικής κάρτας των νοικοκυριών ανέρχεται σήμερα σε 16.061 δολάρια, σύμφωνα με ανάλυση Investmentmatome, και έχει αυξηθεί κατά 11% την τελευταία δεκαετία. Καθώς το κόστος αυτό συνεχίζει να αυξάνεται, καταστέλλουν την ικανότητα των Αμερικανών να ανταποκριθούν σε άλλους στόχους, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση.

"Κάθε δολάριο Αμερικανοί πρέπει να βάζουν προς την υγειονομική περίθαλψη, το χρέος και άλλα έξοδα είναι ένα δολάριο που δεν εξοικονομείται για συνταξιοδότηση", λέει ο Ramsay. "Αυτός ο αγώνας για να συμβαδίσει με τις ανταγωνιστικές οικονομικές προτεραιότητες είναι μέρος του γιατί οι Αμερικανοί όλων των ηλικιών παραμένουν πίσω στους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης".

Το χρηματοοικονομικό άγχος μοιράζεται σχεδόν όλοι οι Αμερικανοί, αλλά οι ανησυχίες σχετικά με την έλλειψη αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης φαίνονται ιδιαίτερα έντονες μεταξύ εκείνων που αισθάνονται την πίεση της ηλικίας συνταξιοδότησης τους πλησιάζοντας. Μεταξύ των Αμερικανών ηλικίας 45 έως 54 ετών, το 40% αναφέρει ότι ανησυχεί για την έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Και μόνο το 20% των ατόμων αυτής της ηλικιακής ομάδας που λένε ότι εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση είναι σίγουροι ότι έσωσαν αρκετό φέτος.

Αυτή η ηλικιακή ομάδα είναι επίσης πολύ πιθανό να ανησυχεί για την έλλειψη εξοικονομήσεων έκτακτης ανάγκης, ενώ το 44% επιβεβαιώνει ότι αυτό τους προκάλεσε άγχος φέτος. Μεταξύ όλων των ηλικιών, η αποτυχία να υπάρχει επαρκές μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης προκάλεσε ελαφρώς μεγαλύτερη ανησυχία από ένα αβαθές ταμείο συνταξιοδότησης.

Λίγοι Αμερικανοί αυξάνουν τις συντάξεις συνταξιοδότησης για να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημα

Πολλοί Αμερικανοί έχουν ήδη αρχίσει να κοιτάζουν προς το επόμενο έτος, με το 42% να αναφέρει ότι έχουν λάβει μέτρα για την προετοιμασία για την καταβολή φόρων για το 2016. Ωστόσο, μόνο το 6% αναφέρει αύξηση των εισφορών συνταξιοδοτικών λογαριασμών τους στο πλαίσιο αυτής της προετοιμασίας. Οι συνεισφορές σε ένα 401 (k) ή σε ένα παραδοσιακό IRA μπορούν να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημα για το έτος.

Οι 401 (k) συνεισφορές πρέπει να γίνουν μέχρι το τέλος του έτους, αλλά η προθεσμία για να γίνουν συνεισφορές του IRA για το 2016 είναι η 17η Απριλίου 2017. Η έρευνα Investmentmatome διαπίστωσε ότι το πέμπτο (21%) Αμερικανών που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση έχουν σχέδια IRA για το τρέχον έτος. Το τρέχον όριο συμβολής της IRA είναι 5.500 δολάρια (6.500 δολάρια για όσους είναι άνω των 50 ετών).

"Το πλεονεκτικό φορολογικό καθεστώς συνεισφοράς σε ένα 401 (k) ή παραδοσιακό IRA είναι ένα χρήσιμο εργαλείο με δύο τρόπους", λέει ο Ramsay. "Κατ 'αρχάς, μπορείτε να διαχειριστείτε τη φορολογική σας κλίμακα αυξάνοντας την εισφορά σας και μειώνοντας το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας. Δεύτερον, επειδή οι συνεισφορές 401 (k) και IRA είναι προκαταρτικές, τα δολάρια που συνεισφέρετε σε αυτούς τους λογαριασμούς αξίζουν περισσότερο από την κανονική εξοικονόμηση. Εάν ο οριακός φορολογικός σας συντελεστής είναι 25%, τα 100 δολάρια που εξοικονομούνται ανέρχονται σε 133 δολάρια εάν αποθηκευτεί προ φόρων σε 401 (k) ή σε παραδοσιακό IRA."

Κοιτάζοντας μπροστά στο 2017

Καθώς προχωράμε το επόμενο έτος, υπάρχουν πολλά βήματα που μπορούν να πάρουν οι Αμερικανοί μέχρι το τέλος του 2017 με υψηλότερο επίπεδο εμπιστοσύνης από ό, τι αναφέρθηκε στη φετινή έρευνα:

• Ορίστε κατά προτεραιότητα τους στόχους εξοικονόμησης. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ένας σημαντικός στόχος εξοικονόμησης, αλλά δεν πρέπει να εμποδίζει τους Αμερικανούς να εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση, ειδικά εάν τους προσφερθεί ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο χώρου εργασίας με αντίστοιχες συνεισφορές. Η σύσταση του ιστότοπού μας είναι να επιδιώξει πρώτα ένα αρχικό ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους $ 500, το οποίο είναι αρκετό για να καλύψει τα πιο κοινά απροσδόκητα έξοδα. Το Focus πρέπει στη συνέχεια να μετατοπιστεί ώστε να συμβάλει αρκετά ώστε να συλλάβει τα δολάρια που αντιστοιχούν σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας. Σε αυτό το σημείο, η εστίαση μπορεί να επιστρέψει στο ταμείο έκτακτης ανάγκης έως ότου κρατήσει τα συνιστώμενα τρία μηνιαία έξοδα.
• Χρησιμοποιήστε τους λογαριασμούς σωστής συνταξιοδότησης. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν είναι λογαριασμός αποχώρησης. χρησιμοποιείται καλύτερα για βραχυπρόθεσμους και μεσοπρόθεσμους στόχους και για εξοικονομήσεις που πρέπει να είναι ρευστοί, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Για τη συνταξιοδότηση, οι αποταμιευτές θα πρέπει να δώσουν προτεραιότητα σε ένα σχέδιο χώρου εργασίας με έναν εργοδότη αγώνα, στη συνέχεια, εξετάστε μεμονωμένες επιλογές συνταξιοδότησης όπως ένα Roth ή παραδοσιακό IRA. Για βοήθεια για την επιλογή ενός λογαριασμού, ανατρέξτε στις επιλογές μας για τους καλύτερους παρόχους IRA.
• Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να εντοπίσετε τις ανάγκες συνταξιοδότησης. Ένας καλός υπολογιστής συνταξιοδότησης μπορεί να βοηθήσει τους Αμερικανούς να υπολογίσουν πόσο θα έπρεπε να εξοικονομούν σε μηνιαία βάση για να καλύψουν τις ανάγκες συνταξιοδότησης τους. Η κατοχή ενός συγκεκριμένου στόχου συνταξιοδότησης κατά νου σας διευκολύνει να χαρτογραφήσετε μια πορεία προς την επίτευξη αυτού του στόχου.
• Να αυξάνεται τακτικά το ύψος των εισφορών αποταμίευσης. Ο απώτερος στόχος για τους περισσότερους ανθρώπους θα πρέπει να εξοικονομεί το 15% του εισοδήματος για συνταξιοδότηση, αλλά αυτός ο στόχος μπορεί να επιτευχθεί σε μια σειρά μικρών βημάτων, αυξάνοντας τα επίπεδα των εισφορών σε ετήσια βάση. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να ευθυγραμμιστούν οι αυξήσεις των εισφορών με τις αυξήσεις εσόδων από την αύξηση ή το μπόνους.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Μεθοδολογία Έρευνας:

Αυτή η έρευνα διεξήχθη σε απευθείας σύνδεση στις Ηνωμένες Πολιτείες από τον Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome από τις 21 έως τις 23 Νοεμβρίου 2016, μεταξύ των 2.056 ενηλίκων των ΗΠΑ ηλικίας 18 ετών και άνω. Αυτή η επιγραμμική έρευνα δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών στάθμισης, επικοινωνήστε με την Jessica Ayala στο [email protected].