Πώς να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο χωρίς να θυσιάσετε τη συνταξιοδότηση

Έχω ένα 2χρονο, και όπως και οι περισσότεροι γονείς, αισθάνομαι αρκετά σίγουρος ότι το παιδί μου είναι μια ιδιοφυΐα στην κατασκευή. Συχνά ψιθυρίζω τα πράγματα όπως: "Πώς είναι τόσο έξυπνος;" στο σύζυγό μου, ο οποίος ψιθυρίζει πίσω πράγματα όπως, "Και έτσι αθλητικός !”

Δείχνει επίσης κάποια πραγματική υπόσχεση ως καλλιτέχνη - ειδικά, κόλλημα πράγματα στο χαρτί κατασκευής - και έρχεται ο χρόνος για ύπνο, οι δεξιοτεχνίες του θα μπορούσαν εύκολα να του κερδίσουν ένα Όσκαρ.

Το σημείο μου, εκτός από το να καταλάβω το όνειρο μιας μαμάς να καυχιέται για το παιδί της στο διαδίκτυο, είναι αυτό: ελπίζω ότι θα πάει στο κολλέγιο. Θέλω να έχει την ελευθερία να επιδιώκει όλα τα συμφέροντά του. Αλλά θα ήθελα και η ελευθερία να επιδιώξω τα συμφέροντά μου, ένα από τα οποία είναι η συνταξιοδότηση σε εύλογη ηλικία.

Δεν είμαι μόνος εδώ. Είναι μια ερώτηση πολλοί γονείς ρωτούν: Πρέπει να σώσει για κολέγιο ή για συνταξιοδότηση; Και ενώ οποιοσδήποτε οικονομικός προγραμματιστής θα έλεγε ότι η σωστή επιλογή είναι ξεκάθαρη - η συνταξιοδότηση είναι η προτεραιότητα, επειδή υπάρχουν δάνεια σπουδαστών και άλλες πηγές χρηματοδότησης για το κολέγιο - αισθάνεται ότι έρχεται σε αντίθεση με το ένστικτο να βάλει πρώτα το παιδί σας.

Αλλά εδώ είναι το πράγμα που ξεχνάμε συχνά: Δεν χρειάζεται να είναι όλα ή τίποτα. Οτιδήποτε εξοικονομείτε για το κολέγιο μειώνει την ανάγκη για φοιτητικά δάνεια. Δεν υπάρχει κανένας λόγος για τον οποίο δεν μπορείτε να βάζετε το μεγαλύτερο μέρος των προσπαθειών σας στη συνταξιοδότηση, ενώ παράλληλα λαμβάνετε μέτρα - μικρές όσο μπορεί να είναι - για να φτιάξετε ένα δοχείο χρήματος για το κολλέγιο. Δείτε πώς μπορείτε να το κάνετε αυτό.

Χρησιμοποιήστε τους σωστούς λογαριασμούς

Το πρώτο πράγμα στην ημερήσια διάταξη κάθε σαρωτή θα πρέπει να είναι ένα 401 (k) με τα δολάρια που ταιριάζουν, αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα.

Μόλις όμως συναντήσετε αυτόν τον αγώνα, εξετάζετε μερικές επιλογές λογαριασμού. Μπορείτε να συνεχίσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση κατά το 401 (k). Μπορείτε να μετατρέψετε τις προσπάθειές σας στο κολλέγιο με σχέδιο 529, το οποίο επιτρέπει στα χρήματά σας να αυξηθούν χωρίς φόρους εάν χρησιμοποιούνται για έξοδα εκπαίδευσης.

Ή μπορείτε να περάσετε και τους δύο στόχους με έναν Roth ή τον παραδοσιακό IRA. Και οι δύο είναι φοροαπαλλαγή λογαριασμών συνταξιοδότησης, πράγμα που σημαίνει ότι εάν δεν έχετε 401 (k), είναι η επόμενη καλύτερη επιλογή ούτως ή άλλως. Αλλά αν είστε επίσης juggling κολέγιο, IRAs επιτρέπουν διανομές για τα κατάλληλα εκπαιδευτικά έξοδα χωρίς ποινή. Το Roth IRA έχει ακόμα μεγαλύτερη ευελιξία: Επειδή έχετε ήδη καταβάλει φόρους επί των εισφορών, μπορείτε να καταργήσετε αυτές (αλλά όχι τα έσοδα από επενδύσεις) ανά πάσα στιγμή.

Η πρότασή μου: Υπολογίστε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση, στη συνέχεια προσπαθήστε να εργαστείτε προς αυτόν τον στόχο χρησιμοποιώντας έναν συνδυασμό 401 (k) και Roth IRA, αν είστε κατάλληλοι (Διαβάστε τους κανόνες Roth IRA). Εν τω μεταξύ, ανοίξτε ένα 529, ακόμα κι αν δεν μπορείτε να το χρηματοδοτήσετε τακτικά - κάποιοι δεν έχουν ελάχιστο ή ελάχιστο τόσο χαμηλό όσο $ 25.

Αναζητήστε άλλες πηγές 529 συνεισφορών

Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα είστε σε θέση να κάνετε τακτικές, αυτόματες συνεισφορές στο 529. Σε αυτόν τον κόσμο, θα πρέπει να πάρετε μια μικρή βοήθεια από όπου μπορείτε να το πάρετε. Προγράμματα όπως το Upromise και μια πιστωτική κάρτα που καταθέτει ανταμοιβές στο λογαριασμό είναι μια καλή αρχή. (Αυτό προϋποθέτει ότι δεν έχετε ισορροπία, οπότε ο τόκος θα εξαλείψει αυτές τις ανταμοιβές και στη συνέχεια κάποιες).

Στη συνέχεια, ευγενικά άμεσα μέλη της οικογένειας προς το 529 σας - πολλοί επιτρέπουν τη συμβολή τρίτων για αυτόν τον λόγο - όταν ρωτούν τι θέλει το παιδί σας για τις επόμενες διακοπές. Αυτό έχει το πρόσθετο πλεονέκτημα του περιορισμού του αριθμού των παιχνιδιών που έρχονται στο σπίτι σας. Εάν έχετε κολλήσει ποτέ σε ένα αυτοκίνητο με τραγουδιστή φορτηγό, ξέρετε πόσο πολύτιμο είναι αυτό.

Μετατρέψτε τους λογαριασμούς καθημερινής φροντίδας σε αποταμιεύσεις κολλεγίων

Γνωρίζω από πρώτο χέρι ότι η καλή παιδική μέριμνα αξίζει κάθε σεντ, αλλά υπάρχουν πολλά σεντ που συμμετέχουν. Περιμένω τον τραπεζικό μου λογαριασμό και θα κάνω και τα δύο ένα μικρό jig όταν ο γιος μου είναι αρκετά μεγάλος για να ξεκινήσει το δημόσιο σχολείο.

Αν και ανυπομονούμε επίσης εκείνη την ημέρα, σχεδιάζουμε να χρησιμοποιήσουμε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματα που δεν ξοδεύετε πλέον στη φροντίδα του παιδιού ή στο νηπιαγωγείο για να περάσετε το 529: Μια συμβολή μόλις 300 $ το μήνα για 13 χρόνια θα μπορούσε να μετατραπεί σε περισσότερα από 70.000 δολάρια με επιστροφή 6%, σύμφωνα με τον σύνθετο υπολογισμό τόκων του ιστότοπού μας, ακόμη και με αυτή την ελαφρώς καθυστερημένη εκκίνηση.

Ετοιμάστε τα παιδιά σας για την πραγματικότητά τους

Σύμφωνα με έρευνα της T. Rowe Price, ενώ το 62% των παιδιών αναμένουν από τους γονείς τους να καλύψουν το κόστος οποιουδήποτε κολέγου που επιλέγουν, μόνο το 12% των γονέων δήλωσε ότι θα είναι σε θέση να πληρώσουν ολόκληρο το κόστος του κολλεγίου.

Αυτή η αποσύνδεση δεν θα λειτουργήσει καλά για κανένα μέρος. Σίγουρα δεν θυμάμαι να ευχαριστήσω τους γονείς μου για να καταστήσω σαφές ότι δεν βρήκαν το νομοσχέδιο για το κολέγιο, αλλά θα τα ευχαριστήσω και θα προχωρήσω στην ίδια προσέγγιση με το γιο μου.

Όσο πιο νωρίς μπορείτε να αρχίσετε να διαχειρίζεστε τις προσδοκίες, τόσο το καλύτερο - όχι μόνο επειδή το παιδί σας μπορεί να προσαρμόσει τα όνειρά του στο κολέγιο στον προϋπολογισμό σας ή να εξοικειωθεί με την ιδέα των φοιτητικών δανείων, αλλά επειδή η υποβολή υποτροφιών μπορεί να αποτελέσει ισχυρό κίνητρο για την επίτευξη καλών βαθμών.

Το "Arielle Answers" είναι μια στήλη επενδύσεων και συνταξιοδότησης για όλες τις ηλικίες και τα στάδια της ζωής. Είμαι εδώ για να σας βοηθήσω να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα και να φτάσετε στους επενδυτικούς σας στόχους, είτε πρόκειται για συνταξιοδότηση, είτε για προκαταβολή ή για κολέγιο για τα παιδιά σας. Αυτά είναι τα πράγματα για τα οποία εξοικονομίζω, επίσης.

Αν έχετε κάποια ερώτηση, θα ήθελα να απαντήσω σε μια επερχόμενη στήλη.(Η αποποίηση ευθυνών: Δεν θα σας επιστρέψω στο επόμενο ζεστό απόθεμα ή το καλύτερο αμοιβαίο κεφάλαιο γιατί δεν μπορώ να προβλέψω το μέλλον.) Μπορείτε να μου στείλετε email στο [email protected].

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.