Αποθήκευση για συνταξιοδότηση - ή δίδακτρα για το κολλέγιο του παιδιού μου;

Στη μάχη των στόχων εξοικονόμησης, κανένα πρόσωπο δεν είναι πιο γεμάτο από συγκίνηση για τους γονείς από το ένα μεταξύ συνταξιοδότησης και κολέγιο.

Προτεραιότητα στη συνταξιοδότηση μπορεί να νιώσετε σαν να θυσιάζετε το μέλλον του παιδιού σας, ειδικά όταν αισθάνεστε βέβαιοι -όπως πολλοί από εμάς- ότι αυτός ή αυτή είναι δεσμευμένος για το Ivy League.

Αλλά οποιοσδήποτε οικονομικός σύμβουλος θα σας πει ότι, συναισθήματα, η οικονομική συνετή απόφαση είναι να βρεθείτε πρώτα. Αυτή είναι μια οδηγία που ένας γονέας μπορεί να αισθάνεται σαφώς δυσάρεστη μετά, αλλά σε χαρτί, είναι η προφανής επιλογή: Υπάρχει οικονομική βοήθεια για το κολέγιο. Ορισμένα από αυτά, όπως επιχορηγήσεις και υποτροφίες, δεν χρειάζεται καν να επιστραφούν.

Αλλά κανείς δεν πρόκειται να προσφέρει να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Η τοποθέτηση των αποταμιεύσεων στο κολέγιο πρώτα θα μπορούσε να σημαίνει συνταξιοδότηση των κονσερβοποιημένων τροφίμων και της μερικής απασχόλησης.

"Πολλά από αυτά εξαρτώνται από το βάρος της επιβάρυνσης", λέει ο Richard Russo, οικονομικός σύμβουλος της Clarity Financial στο Χιούστον. "Θα έπρεπε να καλύπτετε το 100% της επιβάρυνσης για συνταξιοδότηση. δεν χρειάζεται να επωμιστείτε το 100% της επιβάρυνσης για το κολλέγιο."

Δεν χρειάζεται να, αλλά πολλοί γονείς εξακολουθούν να θέλουν και, για το σκοπό αυτό, υπάρχουν τρόποι να χωρίσετε τη διαφορά και αφήστε τον εαυτό σας περιθώριο ελιγμών.

Πιάσε 401 (k) ταιριάζουν δολάρια

Ένας αγώνας εργοδότη δεν είναι κάτι που θα έπρεπε να απομακρύνετε ποτέ, και αυτό σημαίνει να συμβάλλετε τουλάχιστον στο 401 (k) σας για να συλλάβετε αυτά τα δολάρια. Η πιο συνηθισμένη αντιστοιχία 401 (k) αυτές τις μέρες είναι το δολάριο για το δολάριο μέχρι το πρώτο 6% που συνεισέφερε, το οποίο είναι ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.

Δεν πρέπει καν να εξετάσετε άλλους στόχους μέχρι να χτυπήσετε αυτόν τον αγώνα για το έτος.

Αυτό είναι το δίχτυ ασφαλείας σας για συνταξιοδότηση. δεν μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση του παιδιού σας εκτός εάν είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για το τι αποχωρείτε συν 10% ποινή.

Ξεκινήστε την αποθήκευση όσο το δυνατόν νωρίτερα

Ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για οποιοδήποτε στόχο είναι να βγάλετε χρήματα νωρίς και συχνά. Όσο μικρότερος είναι το παιδί σας όταν αρχίζετε να σώζετε, τόσο λιγότερο πρέπει να σώσετε συνολικά και όσο περισσότερο μπορείτε να βάλλετε τη συνταξιοδότηση.

Ευχαριστώ το σύνθετο ενδιαφέρον για αυτό: Εάν ο γενικός σας στόχος είναι να τραβήξετε μαζί 100.000 δολάρια σε ένα ταμείο κολλεγίων, ξεκινώντας να εξοικονομήσετε χρήματα με 18 χρόνια, τα έσοδα από επενδύσεις θα φτάσουν σχεδόν το ήμισυ αυτού του τελικού ποσού και θα πρέπει να εξοικονομήσετε λιγότερα από $ 250 ένα μήνα. Αν έχετε συνολικά 1.000 δολάρια που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάθε μήνα, μπορείτε να βάλετε μόνο το ένα τέταρτο από αυτό προς το κολέγιο και να είστε ακόμα σε μια καλή πορεία. (Για την καταγραφή, εάν τοποθετείτε με συνέπεια τα άλλα $ 750 σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης κάθε μήνα, θα έχετε 1.3 εκατομμύρια δολάρια μετά από 35 χρόνια, που δεν είναι μικρό δοχείο.)

Αν ξεκινήσετε μόνο την εξοικονόμηση καθώς το παιδί σας προσεγγίζει το κατώτερο επίπεδο, από την άλλη πλευρά, χτυπώντας το στόχο των $ 100.000 θα χρειαστεί ολόκληρο το ποσό των 1.000 δολαρίων το μήνα, επειδή θα έχετε πολύ λιγότερο χρόνο για να κερδίσετε ενδιαφέρον και να μεγαλώσετε.

Σκεφτείτε ένα Roth IRA για ευελιξία

Ένα σχέδιο 529 θεωρείται γενικά το καλύτερο όχημα αποταμίευσης κολλεγίων. Είναι φοροαπαλλαγή - τόσο ομοσπονδιακά όσο και σε ορισμένα κράτη - και έχει υψηλά όρια εισφορών. Αλλά είναι επίσης αρκετά δύσκαμπτο στο ότι τα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Εάν το παιδί σας αποφασίσει να μην παραστεί στο κολέγιο, μπορείτε να αλλάξετε τον δικαιούχο. αν αυτό δεν είναι επιλογή και πρέπει να αποσύρετε τα χρήματα, θα πληρώσετε ποινή 10% και φόρους εισοδήματος.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η ιδέα της χρήσης ενός Roth IRA κρατά νερό, ιδιαίτερα όταν τα παιδιά σας είναι μικρά και ίσως απλά να ξεκινήσετε τη σταδιοδρομία σας ή να επεκτείνετε ένα ενιαίο εισόδημα. Ο Roth επιτρέπει διανομές εισφορών ανά πάσα στιγμή, χωρίς φόρους ή ποινές.

"Λέω στους γονείς, δεν χρειάζεται να βάλετε τα πάντα σε ένα 529 τώρα. Ξεκινήστε με ένα Roth και αυτό σας δίνει το χρόνο να αξιολογήσετε την οικονομική σας κατάσταση και τις δυνατότητες της καριέρας σας ", λέει ο Russo.

Καθώς μεγαλώνουν τα παιδιά σας, μπορείτε να προσαρμόσετε τις προσδοκίες σας και να αποφασίσετε να ξεκινήσετε ένα ζευγάρι χρόνια από το κολέγιο της κοινότητας είναι ένας καλός τρόπος για να κρατήσετε το κόστος υπό έλεγχο. Ή το εισόδημά σας μπορεί να αυξηθεί σημαντικά με την πάροδο του χρόνου, χαλαρώνοντας την ένταση μεταξύ αυτών των δύο στόχων εξοικονόμησης. Ή μπορείτε να αποφασίσετε ότι είστε τοποθετημένοι καλά για συνταξιοδότηση και θέλετε να αυξήσετε τις προσπάθειες εξοικονόμησης κολλεγίων ανοίγοντας το 529.

"Ένας Roth IRA είναι ένας τρόπος εξισορρόπησης. Πραγματικά θέλεις ένα Roth IRA να είναι για συνταξιοδότηση, αλλά ψυχολογικά, ξέρετε ότι αν χρειαστεί να το αξιοποιήσετε για την εκπαίδευση, μπορείτε, "λέει ο Russo.

Η κατώτατη γραμμή

Ένα πράγμα που πολλοί γονείς αποτυγχάνουν να συνειδητοποιήσουν αυτή τη στιγμή είναι ότι η εξοικονόμηση για το κολέγιο εις βάρος της συνταξιοδότησής σας μπορεί εύκολα να αντιστραφεί: Εάν δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να υποστηρίξετε τον εαυτό σας, μπορεί να καταλήξετε να βασίζεστε στο παιδί σας κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι ένα τέντωμα για ακόμη και ένα μισθό Ivy-League, και δεν είναι ένα βάρος που θέλετε το παιδί σας να αντέξει.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Το site μας 529 Εργαλείο
• 529 Κανόνες σχεδίου
• Αριθμομηχανή αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.