7 τρόποι για να αποφύγετε να γίνετε ένα φοβερό δάνειο σπουδαστών δανείου

Μια τυπική ιστορία φρίκης για φοιτητικό δάνειο είναι κάτι σαν αυτό: Είσαι μια χιλιετηρίδα με χρεωστική, έξι-αριθμητική χρέος? είστε υποαπασχολούμενοι. και είστε στο χείλος της αθέτησης και ζείτε στο υπόγειο των γονιών σας. Αλλά, ενώ συμβαίνει αυτό για ορισμένους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων, δεν χρειάζεται να είναι η περίπτωση για εσάς.

Εδώ είναι επτά τρόποι για να ελαχιστοποιήσετε και να διαχειριστείτε το χρέος σας - και να αποφύγετε εκείνα τα χειρότερα σενάρια.

1. Εξασφαλίστε πρώτα την ομοσπονδιακή βοήθεια φοιτητών

Scary stat: Το 47% των δανειοληπτών ιδιωτικών δανείων έβγαλε λιγότερα ομοσπονδιακά δάνεια από ό, τι θα μπορούσαν. (Πηγή: Ινστιτούτο Πρόσβασης και Επιτυχίας Κολλεγίου, Ιούνιος 2016.)

Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών - που λαμβάνονται μέσω τράπεζας, πιστωτικής ένωσης ή δανειστή μέσω διαδικτύου - τείνουν να μεταφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια. Τα ιδιωτικά δάνεια προσφέρουν επίσης λιγότερες εγγυήσεις δανειοληπτών, επιλογές εξόφλησης και ευκαιρίες για συγχώρεση, και γενικά απαιτούν συνυπογράφοντα.

Πριν από την ανάληψη του ιδιωτικού χρέους, υποβάλετε την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών (FAFSA) για να μάθετε εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για επιχορηγήσεις, υποτροφίες, μελέτες εργασίας και ομοσπονδιακά δάνεια. Αν έχετε οποιαδήποτε κενά που δεν μπορείτε να καλύψετε εσείς και η οικογένειά σας από την τσέπη σας, εξετάστε τις επιλογές ιδιωτικών σπουδαστικών δανείων σας συγκρίνοντας τα επιτόκια των δανειστών, τις αμοιβές και την προστασία του δανειολήπτη.

2. Περιορίστε πόσο δανείζεστε

Scary stat: Το 5% των κατόχων χρεών φοιτητών οφείλουν περισσότερα από 100.000 δολάρια σε χρέη, από το 2016. (Πηγή: Federal Reserve Bank of New York.)

Η ανάληψη μεγαλύτερου χρέους από ό, τι μπορείτε να χειριστείτε είναι ο πιο γρήγορος τρόπος να επηρεάσετε την οικονομική ζωή σας εδώ και δεκαετίες. Πριν δανειστείτε, κατανοήστε το πλήρες εύρος των δαπανών του κολλεγίου σας.

Χρησιμοποιήστε τον υπολογισμό της καθαρής τιμής που είναι διαθέσιμος στον ιστότοπο του σχολείου σας, για να καθορίσετε τα έξοδα για τσέπη που θα πρέπει να πληρώσετε. Μόλις εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις, τις επιχορηγήσεις, τις υποτροφίες και τις μελέτες εργασίας, οι ειδικοί συνιστούν δανεισμό όχι περισσότερο από ό, τι μπορείτε να περιμένετε να κάνετε στην πρώτη σας χρονιά από το κολέγιο.

3. Εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές

Scary stat: 2.4 εκατομμύρια Αμερικανοί είναι 90 ή περισσότερες ημέρες παραβατικές για τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων τους, από το 2016. (Πηγή: Federal Reserve Bank of New York.)

Οι πληρωμές με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών αρχίζουν να επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Και αν πάει πάρα πολύ καιρό χωρίς να πληρώσετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, θα χρεοκοπήσει και η κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει τους μισθούς σας και την επιστροφή των φόρων.

Αν έχετε προεπιλογή σε ένα ιδιωτικό δάνειο, ο δανειστής σας μπορεί να στείλει έναν συλλέκτη χρεών μετά από εσάς ή να σας μηνύσει στο δικαστήριο για να εισπράξει την αποπληρωμή, ενδεχομένως με ποινή αμοιβής. Εάν δεν πληρώσετε τον τύπο του δανείου, ο δανειστής ή ο συνεργάτης σας μπορεί να το αναφέρει σε πιστωτικά γραφεία, κάτι που θα έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας."

Για να αποφύγετε τον κίνδυνο, εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές δανείων, οι οποίες συνήθως θα σας αποφέρουν 0,25% έκπτωση στο επιτόκιο σας. Αν δυσκολεύεστε να κάνετε πληρωμές, μιλήστε στο σέρβις σας σχετικά με τη μετάβαση σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.

4. Εξερευνήστε εναλλακτικά σχέδια αποπληρωμής

Scary stat: 9 στους 10 από τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες με υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης δεν εγγράφονται σε προσιτά σχέδια αποπληρωμής, από τον Μάιο του 2017. (Πηγή: Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών).

Το πρότυπο δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής είναι ο ταχύτερος και λιγότερο δαπανηρός τρόπος αποπληρωμής του ομοσπονδιακού χρέους. Αλλά θα χρειαστείτε μια άλλη επιλογή εάν το χρέος σας έχει καταστεί άκαμπτο ή έχετε κάνει πολλές καθυστερημένες πληρωμές.

Υπάρχουν έξι εναλλακτικά ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής: αποφοίτηση, επέκταση και τέσσερις επιλογές αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Χρησιμοποιήστε τον ομοσπονδιακό εκτιμητή αποπληρωμής για να δείτε ποια έχετε επιλέξει και επικοινωνήστε με τον συντηρητή σας για να εγγραφείτε.

5. Συνεργαστείτε με το σέρβις σας εάν είστε σε αθέτηση

Scary stat: Περισσότεροι από δύο δανειολήπτες αθετήθηκαν για τα φοιτητικά δάνεια κάθε λεπτό το 2016. (Πηγή: Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών).

Η προεπιλογή εμφανίζεται όταν καθυστερούν οι πληρωμές σας: 270 ημέρες για ομοσπονδιακά δάνεια και μία ημέρα για ιδιωτικά δάνεια. Θα αντιμετωπίσετε κλήσεις από τους συλλέκτες λογαριασμών και το υπόλοιπό σας θα αυξηθεί λόγω τελών και τόκων.

Εάν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές, επεξεργαστείτε ένα νέο σχέδιο αποπληρωμής με το δανειστή ή το συνεργάτη σας το συντομότερο δυνατό. Και αν εξακολουθείτε να καταλήγετε σε προεπιλογή, ο ομοσπονδιακός σας δανειολήπτης μπορεί να σας καθοδηγήσει στο σωστό δρόμο. Οι επιλογές σας: εξόφληση του χρέους εξ ολοκλήρου. κερδίζοντας αποκατάσταση με την πραγματοποίηση εννέα πληρωμών για δάνεια για 10 διαδοχικούς μήνες. ή να ενοποιήσετε τα δάνεια που έχετε χρεώσει σε ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης και να κάνετε πληρωμές σε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα.

Εάν το ιδιωτικό δάνειό σας είναι σε αδυναμία πληρωμής, ο συντηρητής σας μπορεί να μειώσει προσωρινά τις πληρωμές σας ή να σας προσφέρει άλλες βραχυπρόθεσμες επιλογές, όπως η αναβολή ή η ανοχή.

6. Παρακολουθήστε τις απάτες φοιτητών για την ανακούφιση χρέους

Scary stat: Το 44% των δανειοληπτών που ερωτήθηκαν δήλωσαν ότι έχουν έρθει σε επαφή με μια φοιτητική εταιρεία απαλλαγής χρέους. (Πηγή: έρευνα Investmentmatome και Student Debt Crisis "Φοιτητικές Εταιρίες Ανακούφισης Δανείων Cash In on Confusion", Αύγουστος 2016.)

Οι φοιτητικές εταιρείες ελάφρυνσης χρέους χρεώνουν υψηλά τέλη για την εγγραφή των δανειοληπτών σε σχέδια ελάφρυνσης του χρέους, όπως η ομοσπονδιακή ενοποίηση, η συγχώρεση και η εξορθολογισμένη από το εισόδημα αποπληρωμή. Αλλά μπορείτε να εγγραφείτε σε αυτά τα σχέδια δωρεάν μέσω του δανειολήπτη σας.

Δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε για να σταματήσετε κλήσεις, επιστολές και μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από εταιρίες ανακούφισης χρέους φοιτητών, αλλά μπορείτε να μάθετε πώς να εντοπίσετε μια απάτη. Και ελέγξτε τον κατάλογο παρακολούθησης ιστότοπου των εταιρειών που χρεώνουν για αμφίβολη υπηρεσία ανακούφισης χρέους φοιτητών.

7. Παρακολουθήστε τη συνταξιοδότηση επίσης

Scary stat: Το 73% των δανειοληπτών καθυστέρησε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση λόγω οφειλών φοιτητικών δανείων. (Πηγή: American Student Assistance, 2013)

Η συνταξιοδότηση μπορεί να μην είναι απόλυτα μυαλό όταν λαμβάνετε το λογαριασμό σπουδαστικών δανείων σας κάθε μήνα, αλλά όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να εξοικονομείτε, τόσο περισσότερο χρόνο πρέπει να αυξηθούν τα χρήματά σας. Και αν η εταιρεία σας προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) με ένα όφελος που ταιριάζει, θα πρέπει να επωφεληθείτε.

Θα πρέπει να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για τα δάνεια σπουδαστών σας κάθε μήνα, αλλά βεβαιωθείτε ότι πληρούν και άλλους οικονομικούς στόχους, συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης. Τα δάνεια σπουδαστών δεν είναι το χειρότερο χρέος που έχουν, επειδή χρεώνουν αρκετά χαμηλά επιτόκια σε σχέση με άλλα χρέη, όπως τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών. Αφού πραγματοποιήσετε τις ελάχιστες πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, πληρώστε πρώτα τα χρέη υψηλού επιτοκίου, στη συνέχεια συμπληρώστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και, τέλος, βάλτε χρήματα σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) ή ο IRA.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Υποβολή αίτησης για φοιτητικά δάνεια: Ομοσπονδιακή και ιδιωτική
• Επιστροφή χρημάτων σπουδαστών: Βρείτε την καλύτερη επιλογή για εσάς
• Προκαθορισμένο δάνειο σπουδαστών: Τι σημαίνει και πώς να το αντιμετωπίσετε