Liz Weston: Τα μυστικά των Επόμερων Εκατομμυριούχων

Ο τρόπος με τον οποίο οι περισσότεροι Αμερικανοί οικοδομούν πλούτο δεν είναι μυστικό: Αποθηκεύστε, επενδύστε, επαναλάβετε. Πόσο μέσοι άνθρωποι διατηρούν τον πλούτο τους, όμως, παίρνουν πολύ λιγότερη προσοχή.

Βράζει κάτω από το πώς χειρίζονται τον κίνδυνο. Είναι δύσκολο να συσσωρευτεί ο πλούτος χωρίς να αναληφθούν κάποιοι κίνδυνοι, αλλά υπάρχουν κίνδυνοι που οι «εξοικειωμένοι με την εξοικονόμηση χρημάτων» φαίνονται να αποφεύγουν.

Οι εκατομμυριούχοι της επόμενης πόρτας δεν γεννήθηκαν σε πλούτο. Δεν εφευρέθηκαν εφαρμογές δολοφόνων ή κέρδισαν την κλήρωση, ασκούσαν σωρό επιλογές μετοχών ή έπαιζαν επαγγελματικό αθλητισμό. Είναι η πλειοψηφία των εκατομμυριούχων, και περιλαμβάνουν τους δασκάλους, τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και τους επαγγελματίες που συσσωρεύουν τον πλούτο σταδιακά με την πάροδο του χρόνου. Συχνά είναι στη δεκαετία του '50 ή στο '60, προτού η καθαρή αξία τους περάσει σε επτά ψηφία.

Η έρευνα για το πώς σκέφτονται και ενεργούν μπορεί να δώσει σε άλλους τακτικούς λαούς κάποιες καλές ιδέες. Ακολουθούν ορισμένοι κανόνες που μπορεί να θεωρήσετε ότι ισχύουν για τα δικά σας οικονομικά.

Ακολουθήστε τον κανόνα «ενός σπιτιού, ενός συζύγου»

Ο γάμος μπορεί πραγματικά να ωφελήσει την οικονομική σας ζωή. Οι άνθρωποι που παίρνουν και παραμένουν παντρεμένοι τείνουν να είναι πολύ πλουσιότεροι από ποτέ παντρεμένοι singles, σύμφωνα με έρευνα του Jay Zagorsky στο Πανεπιστήμιο του Οχάιο. Από την ηλικία συνταξιοδότησης, οι έγγαμοι άνθρωποι έχουν σχεδόν 10 φορές τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία των singles, σύμφωνα με μελέτη του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών.

Αλλά το διαζύγιο μπορεί να συρρικνώσει δραματικά τον πλούτο σας. Zagorsky διαπίστωσε ότι οι άνθρωποι που χωρίζουν εμπειρία μια μέση πτώση πλούτου του 77%. Έτσι, ενώ οι πλούσιοι σε πλούσιοι μπορεί να είναι σε θέση να διαζούν και να ξαναπαντρευτούν με σχετική ατιμωρησία, η διαίρεση περιουσιακών στοιχείων μπορεί να είναι άδικο δαπανηρή για όλους τους άλλους.

Η κολλήσει με ένα σπίτι μπορεί επίσης να αποπληρωθεί. Κάθε φορά που πουλάτε ένα σπίτι και αγοράζετε ένα άλλο, παραδίδετε ένα κομμάτι του πλούτου σας σε προμήθειες και μετακινώντας το κόστος. Η διαπραγμάτευση σημαίνει επίσης να παραμείνετε σε χρέη περισσότερο αν πάρετε μια νέα, 30ετή υποθήκη με κάθε αγορά. Εάν το σπίτι σας έχει εκτιμηθεί σημαντικά, μπορεί επίσης να οφείλετε φόρους κεφαλαιουχικών κερδών στην πώληση. (Τα πρώτα 250.000 δολάρια από το κέρδος από την εγχώρια πώληση εξαιρούνται για singles ή $ 500.000 για ένα ζευγάρι.)

Αν αντίθετα κρατάτε το σπίτι και κληροδοτείτε τους κληρονόμους σας, παίρνει μια ενημερωμένη αξία για φορολογικούς σκοπούς, και αυτό το κέρδος είναι φόρος εισοδήματος χωρίς φόρο. Η εξόφληση μιας υποθήκης με την πάροδο του χρόνου ή η αναχρηματοδότησή σας μόνο σε βραχυπρόθεσμα δάνεια μπορεί να σας αφήσει με έναν τόνο μετοχών που μπορείτε να δανειστείτε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ή να χρησιμοποιήσετε για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας.

Πάρτε τους κινδύνους, αλλά μην τζογάρετε

Οι "ασφαλείς" επενδύσεις δεν σας φέρνουν οπουδήποτε. Οι αποδόσεις των λογαριασμών του Δημοσίου και των τραπεζικών λογαριασμών που ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Ασφαλίσεων Καταθέσεων δεν αντισταθμίζουν ούτε τον πληθωρισμό, επομένως στην πραγματικότητα χάσετε πλούτο με την πάροδο του χρόνου. Αλλά οι επόμενοι εκατομμυριούχοι δεν είναι ούτε κερδοσκόποι. Τα χαρτοφυλάκια εκατομμυριούχων τείνουν να είναι ευρέως διαφοροποιημένα, με επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, μετρητά και ακίνητα.

Η πιο δημοφιλής επιλογή επένδυσης; Τα χαμηλού κόστους αμοιβαία κεφάλαια του δείκτη Vanguard, σύμφωνα με την Έρευνα Εκατομμυριούχων CNBC του 2014.

Δίδαξε τα παιδιά σου καλα

Μερικοί άνθρωποι αμφισβητούν την αξία μιας εκπαίδευσης κολλεγίων, αλλά σε πλούσιες οικογένειες, είναι συνήθως δεδομένη, λέει ο Myra Salzer, ένας προπονητής κληρονομιάς και ιδρυτής της Conservancy Wealth στο Boulder, Colorado. Εννέα από τους 10 εκατομμυριούχους που ερωτήθηκαν από την BMO Private Bank το 2013 είχαν πτυχίο κολλεγίου και πάνω από το ήμισυ είχαν επαγγελματικό ή μεταπτυχιακό τίτλο. (Για σύγκριση, μόνο το 36% των ατόμων ηλικίας 25 έως 29 ετών είχε πτυχία κολλεγίων το 2015 και μόνο 9% είχαν πτυχία μεταπτυχιακού τίτλου, σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Στατιστικής για την Εκπαίδευση.)

Οκτώ από τους 10 εκατομμυριούχους δήλωσαν στην έρευνα CNBC Millionaire του 2014 ότι η ανισότητα στον πλούτο οφειλόταν τουλάχιστον εν μέρει στην ευρύτερη πρόσβαση των πιο πλούσιων οικογενειών στην εκπαίδευση. Η ενθάρρυνση των παιδιών σας να πάνε στο κολέγιο και βοηθώντας τους να πληρώσουν για το αν είναι δυνατόν, θα μπορούσε να βοηθήσει τα παιδιά σας να πάρουν στη δεξιά πλευρά του έχουν έναντι του να μην χωρίσουν.

Μην DIY τα χρήματά σας

Επτά από τους 10 εκατομμυριούχους που ερωτήθηκαν από την ομάδα Spectrem το 2014 χρησιμοποίησαν χρηματοοικονομικούς συμβούλους. Πολλοί δήλωσαν ότι τα βασικά οφέλη βελτίωναν τις γνώσεις τους όσον αφορά την επένδυση, έχοντας πρόσβαση σε ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικών ευκαιριών και ενισχύοντας τις αποδόσεις τους. Επίσης, στον κατάλογο: η ειρήνη του μυαλού και η δυνατότητα να μεταβιβαστούν σε εμπειρογνώμονες.

Δεν χρειάζεστε απαραιτήτως ένα στόλο συμβούλων, δικηγόρων και φοροτεχνικών, ειδικά αν δεν έχετε πολλά χρήματα. Ωστόσο, η καθοδήγηση των εμπειρογνωμόνων είναι διαθέσιμη σε πολλές μορφές. Μπορείτε, για παράδειγμα, να χρησιμοποιήσετε τις επιλογές του ταμείου συνταξιοδότησης βάσει ημερομηνίας στόχου στο χώρο εργασίας σας 401 (k) ή να επιλέξετε έναν αυτοματοποιημένο οικονομικό σύμβουλο (γνωστός ως robo-advisor) που χρησιμοποιεί αλγόριθμους υπολογιστών για να επενδύσει και να εξισορροπήσει τα χρήματά σας.

»Ανθρώπου ή ρομπότ; Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

Αυτές οι προσεγγίσεις τείνουν να σχεδιάζονται προσεκτικά και να εκτελούνται με προσοχή στην εξισορρόπηση του κινδύνου και της επιστροφής. Είναι πολύ πιο πιθανό να σας βοηθήσουν να οικοδομήσετε τον πλούτο σας από τις δικές σας προσπάθειες να επιλέξετε μετοχές, καθώς οι περισσότεροι επενδυτές αποτυγχάνουν να χτυπήσουν τις αγορές.

Ένα μεγάλο φορολογικό νομοσχέδιο σημαίνει ότι κερδίζετε

Στην πραγματικότητα, ένας φόρος οποιουδήποτε μεγέθους σημαίνει ότι κάνετε καλύτερα από πολλούς Αμερικανούς. Ένα μεγάλο κομμάτι των αμερικανικών νοικοκυριών - 45,3%, σύμφωνα με την τελευταία εκτίμηση του Κέντρου Φορολογικής Πολιτικής - δεν πληρώνουν τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος επειδή δεν έχουν αρκετά φορολογητέα εισοδήματα. (Μερικοί εξακολουθούν να οφείλουν κρατικούς φόρους και οι περισσότεροι που έχουν θέσεις εργασίας πληρώνουν φόρους κοινωνικής ασφάλισης και Medicare.)

Η απελπισία ορισμένων ανθρώπων για τους φόρους μπορεί να τους οδηγήσει να κάνουν αρκετά ηλίθια πράγματα με τα χρήματά τους.Μπορούν να αγοράσουν μεταβλητές προσόδους για να αναβάλουν τους φόρους, χωρίς να συνειδητοποιήσουν ότι οι υπερβολικές αμοιβές μπορούν να διαβρώσουν τις αποδόσεις τους και ότι θα μπορούσαν να πληρώσουν περισσότερα στους φόρους μακροπρόθεσμα. (Οι αναλήψεις αποδόσεων φορολογούνται ως εισόδημα, ενώ άλλες επενδύσεις μπορούν να τύχουν χαμηλότερων συντελεστών κεφαλαιουχικών κερδών). Ή διατηρούν υποθήκη μόνο για την έκπτωση φόρου, η οποία είναι σαν να δίνετε σε κάποιον ένα δολάριο μόνο για να πάρει ένα τέταρτο ή δύο πίσω στην αλλαγή.

Είναι εντάξει να εξετάσετε στρατηγικές για τη μείωση των φόρων σας, αλλά οι φορολογικές εκτιμήσεις δεν θα πρέπει να οδηγούν τις επενδυτικές και οικονομικές αποφάσεις σας.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.