Σκεφτείτε δύο φορές πριν από την πώληση ενός διακανονισμού

Οι περισσότερες φορές που συνδέονται με τις ασφάλειες ζωής και τις πληρωμές αναπηρίας, οι δομημένοι οικισμοί και οι προσόδους είναι μηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές που αποσκοπούν στο να παρέχουν στα άτομα ένα σταθερό εισόδημα για μια χρονική περίοδο, συχνά δεκαετίες.

Οι εταιρείες γνωστές ως "εταιρείες factoring" προσπαθούν να αγοράσουν τα δικαιώματα αυτών των πληρωμών από τους αποδέκτες με αντάλλαγμα ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών, το οποίο οι εταιρείες λένε ότι θα μπορούσαν να είναι πιο χρήσιμες για κάποιον που αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες. Η αγορά και πώληση αυτών των χρηματοοικονομικών προϊόντων έχει γίνει μια βιομηχανία πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων.

Εάν λαμβάνετε έναν διαρθρωμένο διακανονισμό ή την πρόσοδο, η σκέψη του να το εξαργυρώσετε μπορεί να είναι δελεαστική, αλλά αυτός ο τύπος συναλλαγής φέρει τους κινδύνους. Στην πραγματικότητα, τα περισσότερα κράτη απαιτούν από τα δικαστήρια να εγκρίνουν αυτές τις πωλήσεις για να διασφαλίσουν ότι η πώληση ενός διακανονισμού είναι πραγματικά προς το συμφέρον του δικαιούχου.

Εδώ είναι μια ματιά σε σημαντικούς παράγοντες που πρέπει να εξετάσει πριν τραβήξει τη σκανδάλη σε αυτό το είδος της διαπραγμάτευσης.

Η πειθαρχία και ο προϋπολογισμός

Οι εμπειρογνώμονες συμφωνούν: Η λήψη ενός κατ 'αποκοπήν ποσού μετρητών αντί για τακτικές πληρωμές σε διάστημα 20 ή 30 ετών μπορεί να είναι επικίνδυνη. Ένα άτομο μπορεί να καταλήξει να σπαταλά τα χρήματα αυτά σε λίγα χρόνια, ενώ οι τακτικές πληρωμές "επιβάλλουν μια πειθαρχία που αφαιρεί το κατ 'αποκοπή ποσό", λέει ο Jim Ludwick, οικονομικός σύμβουλος στο Odenton, Maryland.

Επιπλέον, η συλλογή τακτικών πληρωμών μπορεί να μειώσει ορισμένες από τις πιέσεις που σχετίζονται με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.

"Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της λήψης πληρωμών πρόωρης αποζημίωσης είναι η απλότητα", λέει ο Peter Ashby, οικονομικός σύμβουλος στο Roseville της Καλιφόρνια. "Λαμβάνετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτό κάνει τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης ή τον προϋπολογισμό πολύ πιο εύκολο, καθώς γνωρίζετε ακριβώς πόσα χρήματα θα πρέπει να δαπανήσετε κάθε μήνα."

Το κόστος των συναλλαγών

Λάβετε υπόψη ότι τα μετρητά που λαμβάνετε από μια εταιρεία factoring μπορεί να είναι λιγότερα από αυτά που θα λάβετε από τον διακανονισμό ή την πρόσοδο που παραιτείστε. Έτσι, αν και μπορείτε να πάρετε πολλά χρήματα επί τόπου, θα μπορούσατε να χάσετε σε αρκετά, όπως καλά.

"Μια εταιρεία θα αγοράσει το ρεύμα πληρωμών σας με έκπτωση", λέει ο Larry McClanahan, οικονομικός σύμβουλος στο Πόρτλαντ του Όρεγκον. "Η έκπτωση εξαρτάται από την αγορά της αγοράς, τα επιτόκια και άλλους παράγοντες, αλλά το εύρος μπορεί εύκολα να είναι μεταξύ 8% και 20%. Θα μπορούσατε τελικά να αφήσετε πολλά χρήματα στο τραπέζι."

Φορολογικές και επενδυτικές επιπτώσεις

Εάν το εν λόγω κατ 'αποκοπή ποσό είναι αρκετά σημαντικό, μπορεί να ωθήσει τον αποδέκτη σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Τα χρήματα από διαρθρωμένους διακανονισμούς διακανονισμού και αποζημιώσεις, από την άλλη πλευρά, συνήθως δεν φορολογούνται.

Επιπλέον, μόλις λάβετε ένα δυνητικά μεγάλο ποσό, θα είστε σε εσάς για να υπολογίσετε πώς να το επενδύσετε, ώστε να παράγει ένα σταθερό εισόδημα. Εάν συνεχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από ασφάλιστρα ζωής, για παράδειγμα, σας απαλλάσσει από αυτή την ευθύνη.

"Η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει τον κίνδυνο να προσπαθήσει να δημιουργήσει αρκετά χρήματα για να κάνει τη μηνιαία πληρωμή σας", λέει ο Ashby. "Αυτό απαιτεί κάποια πίεση από το άτομο που θα έπρεπε να επενδύσει μόνη της ή να πληρώσει έναν επαγγελματία για να προσπαθήσει να παράγει τον ίδιο τύπο επιστροφής".

Ανάγκες έκτακτης ανάγκης

Υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες μια πώληση μπορεί να έχει νόημα. Οι δομημένοι οικισμοί στερούνται ρευστότητας, λέει ο McClanahan, πράγμα που σημαίνει ότι η συνολική αξία τους δεν μπορεί εύκολα να μετατραπεί σε μετρητά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Εάν, για παράδειγμα, ξαφνικά πρέπει να πληρώσετε για μια δαπανηρή ιατρική διαδικασία, ένα κατ 'αποκοπή ποσό από την πώληση ενός οικισμού ή μια πρόσοδος θα μπορούσε να είναι ένα lifesaver. Το κλειδί είναι να είμαστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας και να διασφαλίζουμε ότι μια επείγουσα δαπάνη είναι πραγματικά ζωτικής σημασίας.

"Από την εμπειρία μου, αυτό που κάποιος ισχυρίζεται ότι είναι μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης δεν είναι πάντα ότι στην πραγματικότητα, και καταλήγουν να φυσούν τα χρήματα", λέει ο Ludwick.

Μπορεί επίσης να θέλετε να ελέγξετε αν μπορείτε να δανειστείτε από μελλοντικές πληρωμές και αν ναι, πόσο. Ή, εξετάστε το ενδεχόμενο δανεισμού έναντι ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, το οποίο μπορεί να προσφέρει χαμηλά ποσοστά και ευέλικτα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής. Αυτές οι εναλλακτικές λύσεις τείνουν να φέρουν λιγότερους κινδύνους από τις απλές πωλήσεις οικισμών και προσόδων.

Η κατώτατη γραμμή

Πριν από την πώληση ενός διακανονισμού ή την πρόσοδο σε περιόδους οικονομικών δυσκολιών, φροντίστε να εξαντλήσετε όλες τις άλλες επιλογές πρώτα. Υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι να συγκεντρωθούν χρήματα για την κάλυψη απροσδόκητων δαπανών.

Εξετάστε το ενδεχόμενο αίτησης δανείου από την τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση. Ή, δοκιμάστε να δανειστείτε από έναν ομότιμο δανειστή. Όποια και αν είναι η ανάγκη σας, αυτές οι εναλλακτικές λύσεις θα είναι πιθανώς καλύτερες από την πώληση ενός διακανονισμού ή μιας προσόδου που σχεδόν σίγουρα θα χρειαστεί να ακουμπήσετε κάποια στιγμή στο μέλλον.

Ο Tony Armstrong είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @tonystrongarm και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.