Υπολογιστής Δανείου: "Πρέπει να αγοράσω πόντους;"

Πώς φτάσαμε εδώ

Πώς λειτουργεί αυτή η αριθμομηχανή

Για να χρησιμοποιήσετε τον υπολογισμό υποθηκών "Πρέπει να αγοράσω πόντους;", πληκτρολογήστε τις πληροφορίες σας σε αυτά τα πεδία:

• Επιθυμητό ποσό δανείου
• Διάρκεια δανείου (έτη)
• Επιτόκιο χωρίς πόντους (εμφανίζεται ως ποσοστό)

• Αριθμός σημείων (αυτό απαιτείται για την παράδοση των αποτελεσμάτων σας)
• Επιτόκιο με πόντους Αυτό δείχνει τι θα ήταν το επιτόκιο σας αν πληρώσατε πόντους. Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές μειώνουν το επιτόκιο κατά ένα τέταρτο της εκατοστιαίας μονάδας για κάθε σημείο που αγοράζεται, μέχρι ένα όριο. Αλλά ίσως ένας δανειστής σας έχει προσφέρει ένα ποσοστό που είναι διαφορετικό για την αγορά αυτού του αριθμού των πόντων. Αν ναι, πληκτρολογήστε το ποσοστό αυτό για να διασφαλίσετε την ακρίβεια των αποτελεσμάτων σας.

Κατανόηση των αποτελεσμάτων σας:

Περίοδος ανανέωσης (έτη). Αυτό δείχνει πόσα χρόνια θα χρειαστεί πριν πληρώσετε τα σημεία που αγοράσατε και πότε θα αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα από το χαμηλότερο επιτόκιο.

Περίοδος ανανέωσης (μήνες). Αυτό είναι το ίδιο όπως στο προηγούμενο αποτέλεσμα, εμφανίζεται με διαφορετικό τρόπο: Ο αριθμός των μηνών πριν από το σημείο ισοτιμίας.

Απαιτείται πληρωμή για την αγορά πόντων. Το κόστος σας για να αγοράσετε τον αριθμό των σημείων που καταχωρίσατε παραπάνω.

Μηνιαία πληρωμή υποθηκών με πόντους. Η νέα, χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών μετά τα σημεία αγοράς.

Μηνιαία πληρωμή υποθηκών χωρίς πόντους. Αυτή είναι η μηνιαία πληρωμή σας εάν δεν αγοράζετε πόντους. Χρησιμοποιήστε αυτό το αποτέλεσμα για να συγκρίνετε τις πληρωμές με και χωρίς πόντους για να δείτε πώς τα σημεία αγοράς μειώνουν τη μηνιαία πληρωμή σας.

Σημείωση: Οι δανειστές οφείλουν να παρέχουν μια τελική μορφή γνωστοποίησης που να δείχνει όλα τα τέλη που θα πληρώσετε τρεις εργάσιμες ημέρες πριν από το προγραμματισμένο κλείσιμο του δανείου σας. Δείτε πώς μοιάζει.

Μήπως τα σημεία αγοράς αποπληρωμής;

Η αριθμομηχανή "Πρέπει να αγοράσω σημεία υποθήκης" καθορίζει εάν τα σημεία αγοράς πληρώνουν μακριά με τον υπολογισμό του σημείου ισορροπίας σας. Αυτό είναι το σημείο όταν έχετε πληρώσει το κόστος αγοράς των πόντων. Από τότε, θα απολαύσετε την εξοικονόμηση από το χαμηλότερο επιτόκιο σας.

Για να βρείτε το σημείο ισορροπίας, η αριθμομηχανή καθορίζει τη μηνιαία εξοικονότητά σας από την αγορά μονάδων και διαιρεί αυτό το ποσό στο συνολικό κόστος των πόντων. Για παράδειγμα:

Σε δάνειο 200.000 δολαρίων, η αγορά ενός σημείου φέρνει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων από 4.1% σε 3.85%, μειώνοντας τη μηνιαία πληρωμή από $ 957 σε $ 938 - μια μηνιαία εξοικονόμηση $ 19. Το κόστος: 2.000 δολάρια. Η αριθμομηχανή διαιρεί το κόστος με το μηνιαίο ποσό αποταμίευσης για να βρείτε το σημείο εξισορρόπησης.

$ 2.000 = $ 19 = 105 μήνες (8.8 έτη)

Επιστροφή στην ερώτηση: Αγοράζουν σημεία που αξίζει τον κόπο; Η απάντηση εξαρτάται από το πόσο καιρό θα κρατήσετε την υποθήκη.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Υπολογίστε το κόστος κλεισίματος

Είναι η αγορά υποθήκη έκπτωση σημεία μια έξυπνη ιδέα;

Όπως και με πολλά στη ζωή, η απάντηση εξαρτάται από τις λεπτομέρειες. Αυτός ο κανόνας μπορεί να βοηθήσει: Όσο περισσότερο κρατάτε την υποθήκη, τόσο περισσότερα χρήματα εξοικονομείτε, αγοράζοντας πόντους.

Τα σημεία αγοράς θα μπορούσαν να είναι χρήσιμα αν:

• Αγοράζετε το σπίτι σας για πάντα
• Έχετε αρκετά μετρητά εκ των προτέρων για να κάνετε μια μεγάλη προκαταβολή και εξακολουθούν να έχουν κάποια αριστερά για τη μείωση του ποσοστού. Αναμένετε να κρατήσετε το δάνειο αρκετό καιρό ώστε να υπερβείτε το σημείο ισορροπίας σε αυτόν τον υπολογιστή

Αλλά η αγορά των σημείων μπορεί να είναι κακό αν:

• Θα πουλάτε το σπίτι ή θα αναχρηματοδοτήσετε πριν πετύχετε το σημείο ισοτιμίας σας
• Χρειάζεστε τα μετρητά που θα χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε πόντους
• Φτάνετε στο σημείο ισορροπίας, αλλά η μηνιαία εξοικονόμηση είναι τόσο μικρή που δεν κάνει μια ουσιαστική χαλάρωση στον προϋπολογισμό σας

Αγοράζοντας σημεία έκπτωσης υποθηκών 101

Ποιες είναι οι υποθήκες;

Υπάρχουν δύο είδη υποθηκών:

• Σημεία έκπτωσης. Όταν ακούτε "σημεία", που συνήθως σημαίνει "σημεία έκπτωσης" - τα τέλη που πληρώνετε ένας δανειστής για να μειώσει το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου σας. Μπορείτε να αγοράσετε πόντους είτε όταν αγοράζετε ένα σπίτι είτε αναχρηματοδοτείτε το στεγαστικό σας δάνειο. Μερικές φορές ονομάζεται "αγοράζοντας" το επιτόκιο σας. Η μείωση του επιτοκίου σας μειώνει το μέγεθος των μηνιαίων σας πληρωμών.
• Σημεία έκπτωσης. Ένα άλλο είδος σημείων είναι τα "αρνητικά σημεία" ή "τα σημεία έκπτωσης". Σε αυτό το σενάριο, το κόστος κλεισίματος της υποθήκης σας προστίθεται στο κόστος του δανείου σας με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου. Μπορεί να έχετε ακούσει για υποθήκη υποθήκης που δεν κλείνει. Αυτό είναι - δεν χρειάζεστε μετρητά για το κλείσιμο. Αλλά το υψηλότερο ποσοστό σημαίνει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Το συμβιβασμό μπορεί να είναι χρήσιμο εάν δεν έχετε μετρητά για το κλείσιμο του κόστους.

Τι κοστίζουν τα σημεία;

Ένα σημείο υποθηκών κοστίζει συνήθως το 1% του συνολικού δανείου σας (για παράδειγμα, 2.000 δολάρια σε μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων). Έτσι, αν αγοράσετε δύο πόντους - στα 4.000 δολάρια - θα χρειαστεί να γράψετε μια επιταγή για 4.000 δολάρια όταν η υποθήκη σας κλείσει. Αυτός ο έλεγχος συμπληρώνει την πληρωμή του κόστους κλεισίματος (που κυμαίνεται από 3% έως 6% του συνόλου των ενυπόθηκων δανείων, ή περίπου $ 6.000 έως $ 12.000 σε ένα σπίτι $ 200.000).

Τα σημεία υποθηκών εκπίπτουν από το φόρο;

Ενώ ο τόκος των στεγαστικών δανείων εξακολουθεί να φορολογείται, ο φορολογικός συντελεστής και ο νόμος περί απασχόλησης του 2017 θέτουν ένα ανώτατο όριο στο ποσό των στεγαστικών τόκων που μπορούν να αφαιρεθούν. Επειδή τα σημεία έκπτωσης είναι προπληρωμένα τόκοι, μπορεί να αφαιρεθούν ως μέρος του ενδιαφέροντος στεγαστικού δανείου σας. Δείτε τις λεπτομέρειες εδώ.

Εδώ είναι μια συμβουλή: Όταν είστε δάνειο ψώνια, ζητήστε από κάθε δανειστή για δύο εκτιμήσεις: ένα για το κόστος κλεισίματος υποθηκών σας αν αγοράσετε πόντους, άλλο για το δάνειο χωρίς πόντους. Δώστε τις εκτιμήσεις σε έναν φορολογούμενο ή έναν φορολογούμενο για να μάθετε πώς τα σημεία πληρωμής θα μπορούσαν να επηρεάσουν τους φόρους σας.