Πρέπει να πληρώσουμε τους ανθρώπους για να σώσει;

Πριν από πολύ καιρό, οι άνθρωποι ανταμείφθηκαν για την αποταμίευση. Οι τράπεζες συνέβαλαν κάτι που είναι γνωστό ως "ενδιαφέρον" στα ποσά που κατατέθηκαν σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Εντάξει, τεχνικά εξακολουθούν να κάνουν, αλλά θα σας συγχωρούσαμε για να μην παρατηρήσετε τα μικροσκοπικά ποσά που προστίθενται σε περιβάλλον χαμηλού επιπέδου. Το τρέχον μέσο επιτόκιο των λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι 0,06%.

Τα ποσοστά αναιμίας μπορεί να μην είναι ένας σημαντικός λόγος για τον οποίο οι Αμερικανοί δεν σώζουν αρκετά, αλλά υπάρχουν κάποιες ενδείξεις ότι η καλύτερη ανταμοιβή θα μπορούσε να προκαλέσει περισσότερους ανθρώπους να σώσουν. Δύο προσεγγίσεις που φαίνεται να λειτουργούν: αντιστοίχιση κεφαλαίων και λογαριασμών που συνδέονται με το βραβείο.

Η προσέγγιση που συνδέεται με το βραβείο είναι μακράν η πιο σέξι, αφού συνδυάζει εξοικονόμηση με πτυχές της λαχειοφόρου αγοράς. Κάθε κατάθεση συγκεκριμένου μεγέθους, συνήθως $ 25, κερδίζει την ευκαιρία σε ένα μεγαλύτερο χρηματικό έπαθλο που μπορεί να κυμαίνεται από $ 100 έως $ 5.000 ή ακόμα περισσότερα.

"Φαίνεται λίγο σουρεαλιστικό. Δεν είναι αυτό που είχαμε συνηθίσει σε ένα προϊόν αποταμίευσης », λέει ο John Thompson, ανώτερος αντιπρόεδρος και επικεφαλής της ερευνητικής συμβουλευτικής στο Κέντρο για την Καινοτομία Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών, ένα μη κερδοσκοπικό οργανισμό που υποστηρίζει τις τράπεζες και ερευνά τρόπους βελτίωσης της οικονομικής υγείας.

Οι λογαριασμοί ενδέχεται να μην καταβάλλουν τόκους. Τα βραβεία συχνά χρηματοδοτούνται από τον προϋπολογισμό μάρκετινγκ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ή από τα γενικά έσοδα, λέει ο Brian Gilmore, ανώτερος διευθυντής καινοτομίας της Κοινοπολιτείας, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός που προωθεί τις αποταμιεύσεις που συνδέονται με το βραβείο.

Οι λογαριασμοί που συνδέονται με το βραβείο έχουν προωθήσει με επιτυχία τις αποταμιεύσεις για δεκαετίες σε άλλες χώρες. Στις ΗΠΑ, η κίνηση είναι σχετικά μικρή και προωθείται κυρίως από πιστωτικά ιδρύματα, αν και η Walmart πρόσθεσε ένα βραβείο στο προπληρωμένο MoneyCard το 2016 και μερικές επιχειρήσεις, όπως το Long Game, προσφέρουν και βραβεία.

Οι Κοινοπολιτειακές εκθέσεις μελών πιστωτικών συνεταιρισμών έσωσαν κατά μέσο όρο $ 2.429 και ένα σύνολο 175 εκατομμυρίων δολαρίων σε τέτοιους λογαριασμούς από το 2009 έως το 2016.

Οι λογαριασμοί είναι ένα ιδιαίτερο χτύπημα με τους ανθρώπους της Κοινοπολιτείας που θεωρούνται "οικονομικά ευάλωτοι", που περιλαμβάνει εκείνους που δεν είναι τακτικοί αποταμιευτές, κερδίζουν λιγότερα από 40.000 δολάρια, έχουν λιγότερα από 5.000 δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία εκτός από τα εγχώρια δικαιώματά τους ή είναι μονογονείς με εξαρτώμενα παιδιά.

Οι λογαριασμοί μπορεί επίσης να είναι ένας τρόπος να φέρουμε περισσότερους ανθρώπους στην οικονομική επικράτηση. Ένας στους 10 αποταμιευτές εντάχθηκε στην πιστωτική τους ένωση λόγω ενός προγράμματος που συνδέεται με βραβεία και έξι από τους 10 αποταμιευτές σε λογαριασμούς που συνδέονται με βραβεία δήλωσαν ότι είναι πιο πιθανό να χρησιμοποιήσουν τα άλλα χρηματοπιστωτικά προϊόντα της πιστωτικής ένωσης.

Αυτό είναι ένα σημαντικό άγκιστρο για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, λέει ο Thompson της CFSI, καθώς οι ίδιοι οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων δεν αποτελούν κέντρο κερδοφορίας.

"Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κάνουν τα χρήματά τους να δανείζουν χρήματα, από τα τέλη που χρεώνουν, από άλλες λύσεις που μπορεί να πουλήσεις στον πελάτη", λέει ο Thompson. "Ένας καταναλωτής που χρησιμοποιεί πολλαπλά χρηματοοικονομικά προϊόντα είναι ένας πιο πιστός και πιο κερδοφόρος πελάτης."

Η αντιστοίχιση κεφαλαίων μπορεί επίσης να φέρει τους ανθρώπους στην τάση και να προωθήσει την εξοικονόμηση πόρων. Οι ερευνητές που αξιολόγησαν τα περιουσιακά στοιχεία για την Ανεξαρτησία, ένα ομοσπονδιακά υποστηριζόμενο πρόγραμμα εξοικονόμησης για άτομα με χαμηλό εισόδημα, για παράδειγμα, βρήκαν:

• Οι νέες αποταμιεύσεις, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα αντίστοιχα κεφάλαια, αυξήθηκαν κατά μέσο όρο στα 657 δολάρια κατά το πρώτο έτος του προγράμματος
• Οι οικονομικές δυσκολίες που αντιμετωπίζουν οι συμμετέχοντες μειώθηκαν κατά 34%
• Η χρήση των υπηρεσιών εξαργύρωσης μετρητών μειώθηκε κατά 39%, υποδεικνύοντας ότι το πρόγραμμα ενδέχεται να έχει οδηγήσει τους συμμετέχοντες μακριά από εναλλακτικές τραπεζικές υπηρεσίες προς την επικρατούσα τάση

Η χρηματοδότηση προγραμμάτων αντιστάθμισης, τα οποία είναι επίσης γνωστά ως ατομικοί λογαριασμοί ανάπτυξης, προέρχεται συνήθως από επιχορηγήσεις του Υπουργείου Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ, αλλά μπορεί επίσης να προέρχεται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και φιλανθρωπικά ιδρύματα.

Πολλοί από αυτούς θα πρέπει να εξετάσουν την πραγματοποίηση αυτής της επένδυσης, καθώς πολλοί Αμερικανοί θα μπορούσαν να ωφεληθούν. Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί ενήλικες δεν έχουν τα έτοιμα μετρητά για να καλύψουν μια απροσδόκητη δαπάνη 400 δολαρίων, σύμφωνα με την Federal Reserve, και αυτό οδηγεί σε μια «επιδημία» οικονομικά εύθραυστων οικογενειών, λέει ο Thompson.

Η αύξηση των εισοδημάτων θα διευκόλυνε βέβαια τα χρήματα, αλλά η έρευνα του CFSI δείχνει ότι η απλή συνήθεια της αποταμίευσης μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να επιβιώσουν από οικονομικές κρίσεις χωρίς επιζήμιες συνέπειες.

"Ο τρόπος βελτίωσης της οικονομικής υγείας των ανθρώπων," λέει ο Thompson, "είναι να τους βοηθήσει να σώσουν".

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.