Κάνετε τον έφηβό σας έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη στην πιστωτική σας κάρτα;

Όπως η 17χρονη Aiveen Dunn κατευθύνεται στο κολέγιο αυτό το φθινόπωρο, το κάνει με ένα πλαστικό πορτοφόλι - και τις δεξιότητες για να διαχειριστεί τα χρήματά της. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι γονείς της αυξάνουν σταδιακά την οικονομική τους ευθύνη τα τελευταία δύο χρόνια, με αποκορύφωμα την προσθήκη της Aiveen και του 15χρονου αδελφού της Chris ως εξουσιοδοτημένων χρηστών σε μία από τις πιστωτικές τους κάρτες αυτό το καλοκαίρι.

Διδασκαλία χρηματοοικονομικής παιδείας

Με εξουσιοδοτημένη κατάσταση χρήστη, ένα άτομο παίρνει μια πιστωτική κάρτα με το όνομά του, αλλά η κάρτα συνδέεται με λογαριασμό κάποιου άλλου. Η ιδιότητα του εξουσιοδοτημένου χρήστη μπορεί να αποτελέσει σημαντικό μέρος της οικονομικής εκπαίδευσης του παιδιού. Αλλά οι γονείς πρέπει να βάλουν το έδαφος πριν πάρουν αυτό το βήμα, λέει ο Carrie Houchins-Witt, οικονομικός σύμβουλος στο Coralville της Αϊόβα.

«Οι γονείς πρέπει να διδάξουν στα παιδιά την κατάρτιση του προϋπολογισμού, την εξοικονόμηση και τη σκληρή δουλειά πριν διδάξουν την έννοια του χρέους και των πιστωτικών καρτών», λέει.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι γονείς του Chris και του Aiveen, Dan και Mayumi Dunn του Elk Ridge, Maryland, ξεκίνησαν τοποθετώντας το επίδομά τους σε προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, έτσι έπρεπε να μάθουν να υπολογίζουν τις δαπάνες τους.

"Καταρχάς, ξόδεψαν πολλά χρήματα", λέει ο Dan Dunn, ο οποίος εργάζεται στον τομέα της πληροφορικής. Σύντομα όμως άρχισαν να εξοικονομούν εισιτήρια για μεγάλα εισιτήρια και διαπραγματεύονταν μεταξύ τους για να μοιράζονται τα κόστη των βιντεοπαιχνιδιών που σχεδίαζαν να παίξουν.

"Έχουν σταματήσει εντελώς να μου ζητούν επιπλέον χρήματα", λέει ο Dunn.

Όταν η οικογένεια έκανε τα σχέδια για τα παιδιά να κάνουν το πρώτο ταξίδι τους χωρίς ταξίδια στο εξωτερικό για να επισκεφτούν την οικογένεια στην Ιαπωνία, ο Dunn και η σύζυγός του πρόσθεσαν τους ως εξουσιοδοτημένους χρήστες σε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής ταξιδιού.

"Αν κολλήσουν κάπου και χρειάζονται χρήματα ή πρέπει να βγούμε από μια κατάσταση, θέλω να έχουν πρόσβαση σε αυτό", λέει ο Dunn.

Επειδή είναι οι κύριοι κάτοχοι καρτών, ο Dan και ο Mayumi εξακολουθούν να είναι υπεύθυνοι για τα χρήματα που ξοδεύουν τα παιδιά στην κάρτα. Αλλά έδωσαν σαφείς οδηγίες σχετικά με το πότε θα έπρεπε να χρησιμοποιηθεί η κάρτα. Η οικογένεια κάθισε με ένα λευκό πίνακα και σκιαγράφησε όταν ήταν σκόπιμο να χρησιμοποιήσει την πιστωτική κάρτα - η οποία δεν έχει διεθνή τέλη συναλλαγής - και όταν τα παιδιά πρέπει να χρησιμοποιούν τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες τους.

"Είναι καλύτερα σε αυτό από μένα", λέει ο Dunn, ο οποίος λέει ότι λυπάται που κανείς δεν τον δίδαξε πώς να διαχειρίζεται τα χρήματα όταν ήταν νέος. Η Aiveen έχει γίνει τόσο καλά, λέει, ότι έχει δώσει ακόμη και μια κάρτα που συνδέεται με τον λογαριασμό ευελιξίας των δαπανών για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, για να χρησιμοποιηθεί μόνο για το γραφείο του γιατρού συν-πληρώνει και άλλα ιατρικά έξοδα ενώ είναι μακριά στο κολέγιο.

Με βάση αυτό που λένε οι ειδικοί, η οικογένεια Dunn κάνει καλή δουλειά να διδάσκει οικονομική ευθύνη.

Η Laura Levine, πρόεδρος του συνασπισμού Jump $ tart για τον Προσωπικό Οικονομικό Αλφαβητισμό, με έδρα την Washington, DC, συμφωνεί ότι η προσθήκη παιδιών ως εξουσιοδοτημένων χρηστών σε μια πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι ένα σπουδαίο εργαλείο διδασκαλίας - αλλά μόνο ένα εργαλείο.

"Θυμηθείτε ότι η πιστωτική κάρτα δεν πρόκειται να κάνει τη διδασκαλία", λέει. «Οι γονείς πρέπει να κάνουν τη διδασκαλία».

Ο Levine λέει ότι η οικονομική εκπαίδευση στα σχολεία μπορεί να βοηθήσει, αλλά τα περισσότερα παιδιά θα κάνουν καλύτερα εάν μαθαίνουν επίσης για προσωπική χρηματοδότηση στο σπίτι.

"Μπορείτε να ενσωματώσετε τις δικές σας αξίες σε αυτή τη μάθηση", λέει. Υπογραμμίζοντας τον τρόπο με τον οποίο οι τιμές επηρεάζουν τις δαπάνες, μπορεί να ενισχυθεί η σημασία της οικοδόμησης καλών χρηματοοικονομικών συνηθειών.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πιστωτικές κάρτες που βοηθούν τους εξουσιοδοτημένους χρήστες να δημιουργούν πίστωση

Πιθανές παγίδες εξουσιοδοτημένης κατάστασης χρήστη

Η κατάσταση εξουσιοδοτημένου χρήστη μπορεί να έρθει με ένα χάος των προβλημάτων. Η Levine λέει ότι ορισμένοι γονείς δεν καταλαβαίνουν ότι έχουν νομική ευθύνη να πληρώσουν για τίποτα τα τέκνα τους - ακόμα και αν το παιδί υπερβαίνει τα συμφωνηθέντα όρια δαπανών. Τονίζει επίσης ότι οι γονείς πρέπει να διδάσκουν στα παιδιά τους πώς να διατηρούν ασφαλή τα προσωπικά τους δεδομένα. Ακόμη και όταν τα παιδιά έχουν μάθει να είναι υπεύθυνα με τα χρήματα, μπορεί να μην ξέρουν πώς να προστατεύουν τους αριθμούς πιστωτικών καρτών και άλλες ευαίσθητες πληροφορίες.

"Το παιδί αφήνει την κάρτα με την όψη προς τα επάνω στο σαλόνι στο σχολείο", λέει ο Levine, "ή μοιράζεται τον αριθμό online και δεν τον προστατεύει με κωδικό πρόσβασης. Ο γονέας πρέπει να θυμάται ότι είναι και η ταυτότητά του."

Μπορεί επίσης να είναι καλή ιδέα να μην προσθέσετε ένα παιδί στις πιστωτικές κάρτες που χρησιμοποιούν οι γονείς τις περισσότερες φορές, λέει ο Ken Chaplin, ανώτερος αντιπρόεδρος με το γραφείο αναφοράς Credit reporting της TransUnion. Αντίθετα, λέει, δίνοντας στα παιδιά πρόσβαση σε μια κάρτα με ένα κατώτατο όριο είναι μια πρόσθετη προφύλαξη σε περίπτωση που ένας νεοσύλλεκτος ξυλουργός μπαίνει σε πρόβλημα.

Μια ξεχωριστή κάρτα επιτρέπει επίσης στους γονείς να βλέπουν με σαφήνεια πόσο δαπανούν το παιδί τους. Μερικοί εκδότες πιστωτικών καρτών θα διαιρέσουν τις συναλλαγές ανά χρήστη, αλλά πολλοί δεν το κάνουν. Ο Chaplin συνιστά να καλέσετε τον εκδότη της κάρτας πριν προσθέσετε το παιδί σας ως εξουσιοδοτημένο χρήστη.

"Κάθε εκδότης καρτών είναι διαφορετικός", λέει.

Ορισμένοι εκδότες δεν επιτρέπεται να αναφέρουν εξουσιοδοτημένους χρήστες στα πιστωτικά γραφεία, γεγονός που αποτελεί μειονέκτημα επειδή η εξουσιοδοτημένη κατάσταση χρηστών μπορεί να βοηθήσει έναν νεαρό ενήλικα να δημιουργήσει ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό.

Μπορεί επίσης να είναι καλή ιδέα να αναθεωρήσετε την πιστωτική αναφορά παιδιού πριν την προσθέσετε σε κάρτα. Το καλύτερο αποτέλεσμα είναι να μην βρείτε τίποτε στην έκθεση καθόλου.Ο Levine λέει ότι τα παιδιά είναι μερικές φορές θύματα κλοπής ταυτότητας, οπότε είναι λογικό να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν υπάρχοντες λογαριασμοί που ανοίγονται στο όνομά τους.

Και τότε, φυσικά, υπάρχει ο κίνδυνος ένας νεαρός να μην χειρίζεται καλά αυτή τη νέα ευθύνη. Ο Δαβίδ Ruff, τώρα δικηγόρος στην ηλικία των 30 ετών που εργάζεται για το California Legislature, λέει ότι ο πατέρας του τον έκανε εξουσιοδοτημένο χρήστη σε πιστωτική κάρτα όταν ήταν στο γυμνάσιο.

«Ήμουν ένα πολύ τίμιο παιδί», λέει. Αλλά έλεγξε τα όρια. Ο μπαμπάς του βγήκε αρκετά γρήγορα που χρεώνοντας μόνο μερικά δολάρια σε ένα βενζινάδικο σήμαινε ότι ο Ruff αγόραζε τσιγάρα.

"Δεν είναι ένας χαζός άνθρωπος", λέει ο Ruff. "Εξετάστηκε έμμεσα μέσω του χιούμορ. Είμαι βέβαιος ότι είναι πολύ χαρούμενος που δεν καπνίζω πια."

Η Maureen Breen, πιστοποιημένη δημόσια λογιστής στη Φιλαδέλφεια, έχει περισσότερους λόγους να λυπάται που δίνει στον γιο της μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα. Την είχε εγκαταστήσει, έτσι θα ενημερωνόταν για κάθε χρέωση και εάν κάτι θα φαινόταν ψαροειδές, θα μπορούσε να εμποδίσει τη συναλλαγή.

"Πάρα πολύ ήμουν δευτερόλεπτα πολύ αργά για να σταματήσω τη χρέωση στο Moo Tattoo όταν το έβλεπα να χτυπήσει", λέει. Ο γιος της, τώρα 24 ετών, εξακολουθεί να αγκαλιάζει ένα τατουάζ της Lady Justice στο μοσχάρι του, και ο Breen κουνιέει ακόμα το κεφάλι της πάνω από το χειρισμό των χρημάτων του.

Η κατώτατη γραμμή

Χρησιμοποιείται με σύνεση, μια πιστωτική κάρτα με το όνομα του παιδιού σας σε αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο για να τον βοηθήσει να μάθει τον προϋπολογισμό και να χρησιμοποιήσει την πίστωση με υπευθυνότητα. Αλλά εναπόκειται σε όλους τους γονείς να διδάξουν στα παιδιά τους πώς να διαχειρίζονται τα χρήματα. Όλες οι πιστωτικές κάρτες στον κόσμο δεν μπορούν να τις διδάξουν για εσάς.

Η Virginia C. McGuire είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Εικόνα μέσω iStock.