Αρχική Sweet Home - Πρέπει να αγοράσετε ή να νοικιάσετε;

Η Laura Tanner, PhD, CFP

Μάθετε περισσότερα για τη Laura στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Έχετε αποθηκεύσει αρκετά χρήματα για μια προκαταβολή για ένα σπίτι και γνωρίζετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε. Είναι αυτή η καλύτερη χρήση των χρημάτων σας; Εκτός από την εξέταση των σκληρών αριθμών, θα πρέπει να εξετάσετε τα συναισθήματά σας σχετικά με την ιδιοκτησία στο σπίτι. Υπάρχουν αρκετοί αριθμομηχανές ηλεκτρονικού "rent vs. buy". Αυτό που ακολουθεί είναι μια συζήτηση για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αγοράς ενός σπιτιού για να σας βοηθήσει στην απόφασή σας.

Ενοικίαση - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Ως ενοικιαστής έχετε την ευελιξία να μετακινείτε όποτε θέλετε. Επιπλέον, κάποιος άλλος είναι υπεύθυνος για τη συντήρηση και επισκευές. Για να παραθέσω τον Ralph Waldo Emerson, "Ένας άνθρωπος χτίζει ένα ωραίο σπίτι? και τώρα έχει έναν κύριο και ένα καθήκον ζωής. πρέπει να το παραδώσει, να το παρακολουθήσει, να το δείξει και να το κρατήσει επιδιορθωμένο, τις υπόλοιπες μέρες του ».

Ένα μειονέκτημα της ενοικίασης είναι ότι δεν χτίζετε μετοχές σε ένα σπίτι. Κατά τη συνταξιοδότηση, θα αντιμετωπίσετε τις συνεχιζόμενες δαπάνες πληρωμής ενοικίου. Επιπλέον, δεν έχετε τον έλεγχο της κατάστασης διαβίωσης σας εάν ο ιδιοκτήτης αυξήσει το ενοίκιο ή αποφασίσει να πουλήσει.

Ιδιοκτησία - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Εδώ είναι η ανάληψη ιδιοκτησίας του George Clooney: "Εμείς ενοικιάσαμε σπίτια μεγαλώνοντας. Πήγα σε πέντε σχολεία προτού βρισκόμουν στην όγδοη τάξη. … Και … λοιπόν, είναι ένα από εκείνα τα πράγματα που ήταν πάντα για μένα, ήταν ένα σημάδι που έκανε να είναι σε θέση να κατέχει το δικό σας σπίτι. "(Και όχι, δεν είχα την ευκαιρία να συντάξω τον ίδιο τον Γιώργο Κλόι).

Μιλώντας από προσωπική εμπειρία, υπάρχει κάτι αναπόφευκτο για την κατοχή ενός σπιτιού. Όπως και ο Clooney, έκανα μεγάλες εξελίξεις επειδή ο πατέρας μου ήταν στην Πολεμική Αεροπορία. Όχι μόνο δεν είχαμε σπίτι, δεν είχαμε έπιπλα. Καθώς μετακινήσαμε από τη βάση στη βάση, τα καταλύματα είχαν τα βασικά στοιχεία και μόλις μετακινήσαμε τα ρούχα και τα προσωπικά αντικείμενα. Η κατοχή ενός condo μου δίνει μια αίσθηση σταθερότητας. Άλλα πιο απτά οφέλη από την κυριότητα περιλαμβάνουν τον έλεγχο των εξόδων, την οικοδόμηση της κεφαλαιακής επάρκειας με την πάροδο του χρόνου, των φορολογικών ελαφρύνσεων (τόκος ενυπόθηκων δανείων και φόρος ακίνητης περιουσίας είναι εκπεστέος) και η προοπτική ελάχιστου κόστους στέγασης στη συνταξιοδότηση μόλις αποπληρωθεί η υποθήκη.

Μια κάτω πλευρά της ιδιοκτησίας στο σπίτι: έχετε παρατηρήσει την ομοιότητα μεταξύ των λέξεων "ιδιοκτησία" και "οφειλή"; Αν πάρετε μια υποθήκη 30 ετών για $ 500.000 με επιτόκιο 4,5%, θα πληρώσετε περίπου 412.000 δολάρια σε τόκους (αυτό δεν υπολογίζει την έκπτωση για τόκους ενυπόθηκων δανείων). Εκτός από την υποθήκη, θα έχετε φόρο ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και το κόστος και την ευθύνη της διατήρησης του σπιτιού σας. Φανταστείτε να έρθετε σπίτι από ένα ταξίδι σε ένα μήνυμα από τους κάτω γείτονές σας ότι η οροφή του μπάνιου τους καταρρέει λόγω της διαρροής σας τουαλέτας! (Αυτό μου συνέβη). Ένα άλλο πιθανό αρνητικό: εάν χάσετε την εργασία σας, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνος για τις πληρωμές υποθηκών.

Υπολογισμός "ενοικίαση έναντι αγοράς"

Η συζήτηση μέχρι στιγμής ήταν ποιοτική. Μπορείτε επίσης να πάρετε μια ποσοτική προσέγγιση χρησιμοποιώντας έναν από τους πολλούς διαθέσιμους ηλεκτρονικούς υπολογιστές. Ακολουθούν ορισμένοι από τους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:

1. Τιμή αγοράς του σπιτιού έναντι του κόστους μίσθωσης συγκρίσιμου ακινήτου στη γεωγραφική περιοχή σας. Εάν είναι πολύ φθηνότερο να νοικιάσετε από το να αγοράσετε, μπορεί να έχει οικονομικό νόημα να νοικιάσετε.

2. Το χρονικό διάστημα που θα ζήσετε στην περιοχή. Αν σκοπεύετε να ζήσετε σε μια περιοχή μόνο για αρκετά χρόνια, θα είναι δύσκολο να καλύψετε τα έξοδα κλεισίματος (από την αγορά) και τις προμήθειες (από μεταγενέστερη πώληση).

3. Ο περιθωριακός φόρος σας. Όσο υψηλότερη είναι η φορολογική σας κατηγορία, τόσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωση για τους τόκους των στεγαστικών δανείων και ο φόρος ακίνητης περιουσίας (και εξοικονόμηση για το κόστος της ιδιοκατοίκησης).

Η κατώτατη γραμμή:Το αν η αγορά ή η ενοικίαση είναι μια πολύπλοκη απόφαση. Μια άλλη ενδιαφέρουσα ανάγνωση είναι μια στήλη στο The Motley Fool, η οποία ασχολείται με τα στοιχεία από την έρευνα της Federal Reserve Board's Survey of Consumer Finance για τη σχετική καθαρή αξία των ιδιοκτητών σπιτιού έναντι των ενοικιαστών.