Απλά χαρτοφυλάκια για να φτάσετε στους στόχους συνταξιοδότησης

Ξέρετε ότι πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, και ξέρετε ότι γενικά σημαίνει επένδυση. Η σκληρή ερώτηση είναι: Πού πρέπει να επενδύσετε τα χρήματά σας; Υπάρχουν περισσότερα από 8.000 αμοιβαία κεφάλαια από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε.

Φυσικά, εάν επενδύετε μέσω ενός σχεδίου συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως το 401 (k), οι επιλογές σας είναι περιορισμένες. Οι εργαζόμενοι στα σχέδια αυτά προσφέρονται κατά μέσο όρο 28 επενδυτικές επιλογές, σύμφωνα με έκθεση της BrightScope και του Ινστιτούτου Επενδύσεων.

Ακόμα, εάν αισθάνεστε σαν το αντίθετο από έναν καταλαβαίνω συλλέκτη αποθεμάτων, αυτές οι 28 επιλογές μπορεί να φαίνονται σαν 27 πάρα πολλές. Εδώ είναι τα καλά νέα: Δεν χρειάζεται να είναι τόσο περίπλοκο. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα έξυπνο, διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο με λίγα αμοιβαία κεφάλαια.

Γιατί δεν χρειάζεστε πολλά αμοιβαία κεφάλαια

Ένας από τους βασικούς τρόπους να είστε επιτυχημένος επενδυτής είναι να διασφαλίσετε ότι οι επενδύσεις σας διαφοροποιούνται. Θέλετε οι επενδύσεις σας να εξαπλωθούν σε πολλές εταιρείες σε διαφορετικές βιομηχανίες και τοπικές τοποθεσίες. Με αυτόν τον τρόπο, ακόμη και αν μια εταιρεία ή βιομηχανία αρχίσει να υποφέρει, οι άλλοι είναι απίθανο να ακολουθήσουν το παράδειγμα. Και εκείνες τις περιστασιακές στιγμές που όλα τα αποθέματα φαίνεται να βρίσκονται σε ελεύθερη πτώση; Αυτό συμβαίνει όταν το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας διατηρεί.

Το πρόβλημα είναι ότι "πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι είναι διαφοροποιημένοι σημαίνει ότι κατέχουν πολλά αμοιβαία κεφάλαια", λέει ο Rick Kahler, οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής του Kahler Financial Group στο Rapid City, Νότια Ντακότα.

Τα αμοιβαία κεφάλαια επενδύουν σε εταιρείες. Σχεδιάζονται έτσι ώστε οι μεμονωμένοι επενδυτές να μπορούν να κατέχουν μετοχές σε πολλές εταιρείες, συχνά μέσω ενός μόνο ταμείου. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να είστε ιδιοκτήτης ενός ευρέως διαφοροποιημένου επενδυτικού χαρτοφυλακίου με λίγα αμοιβαία κεφάλαια.

"Εάν έχετε ένα συνολικό χρηματιστήριο αξιών στις ΗΠΑ και έχετε ένα συνολικό διεθνές χρηματιστηριακό κεφάλαιο και έχετε ένα σύνολο κεφαλαίων αγοράς ομολόγων, είστε τόσο διαφοροποιημένοι όσο μπορείτε να πάρετε", λέει ο William Bernstein, διευθυντής χρημάτων και συγγραφέας πολλών χρημάτων βιβλία, συμπεριλαμβανομένων των "Οι τέσσερις πυλώνες της επένδυσης."

»Είστε έτοιμοι να αρχίσετε να επενδύετε; Δείτε τους καλύτερους μεσίτες αμοιβαίων κεφαλαίων

Τα μοντέλα χαρτοφυλακίων καθιστούν εύκολη την επιλογή των κεφαλαίων

Αφού δεσμευθείτε να διαφοροποιήσετε μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων, η επόμενη ερώτηση είναι: Ποια είναι τα καλύτερα χρήματα για εσάς; Μερικοί εμπειρογνώμονες στον τομέα της οικονομίας έχουν δημιουργήσει τα λεγόμενα τεμπέληνα χαρτοφυλάκια που απευθύνονται σε άτομα που σκοπεύουν να διατηρήσουν τις επενδύσεις τους μακροπρόθεσμα. Μπορείτε απλώς να δημιουργήσετε εκ νέου αυτά τα χαρτοφυλάκια στο 401 (k), ατομικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης ή σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μπορείτε να εξαπλωθεί ακόμη και το τεμπέλης χαρτοφυλάκιο σας σε όλους τους λογαριασμούς σας, επενδύοντας σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο σε ένα λογαριασμό, ένα άλλο ταμείο σε άλλο λογαριασμό και ούτω καθεξής.

Τα χαρτοφυλάκια μοντέλων που σημειώνονται εδώ χρησιμοποιούν όλα τα κεφάλαια Vanguard. Αλλά ακόμα και αν ο λογαριασμός σας 401 (k) ή άλλος λογαριασμός αποχώρησης δεν προσφέρει πρόσβαση στο Vanguard, η ομορφιά αυτών των τύπων χαρτοφυλακίων είναι ότι μπορείτε να τα δημιουργήσετε χρησιμοποιώντας παρόμοια κεφάλαια από άλλες εταιρείες. Για παράδειγμα, μπορείτε να ανταλλάξετε το Αμοιβαίο Κεφάλαιο Ομολογιακών Επενδύσεων της Fidelity Investment για το ETF του Ομολογιακού Δανείου της Vanguard.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ποιο είναι το τυπικό ποσοστό αμοιβαίων κεφαλαίων;

Ένα χαρτοφυλάκιο δύο ταμείων

Εξετάστε αυτό το χαρτοφυλάκιο δύο κεφαλαίων από τον Rick Ferri, ιδρυτή της εταιρείας χαρτοφυλακίου χαρτοφυλακίου Portfolio Solutions και συγγραφέα της «Η δύναμη της παθητικής επένδυσης»: ένα παγκόσμιο χρηματιστήριο και ένα ευρύτατα διαφοροποιημένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο ομολόγων. Αυτό είναι.

Ο Ferri επισημαίνει δύο κεφάλαια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο για να χρησιμοποιήσει το απλό του χαρτοφυλάκιο, τόσο από την ομάδα Vanguard: το συνολικό παγκόσμιο χρηματιστήριο ETF (VT) όσο και από την αγορά ομολόγων ETF (BND).

Ένα χαρτοφυλάκιο που θα αποτελείται από 60% στο ETF Total World Stock και 40% στο ETF θα είχε κερδίσει 5,74% ετησίως από τον Ιούλιο του 2008 έως τον Ιούλιο του 2017, υποθέτοντας ετήσια επανεξισορρόπηση. (Η απόλυτη απόδοση των 10 ετών δεν είναι διαθέσιμη διότι το ETF Total World Stock ξεκίνησε τον Ιούνιο του 2008.)

Αν είχατε επενδύσει αποκλειστικά σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο - πείτε το Αμοιβαίο Κεφάλαιο του Vanguard's Index Stock Market (VTSMX) - θα είχατε απολαύσει μια πολύ πιο έντονη ετήσια απόδοση 8,74% κατά τη διάρκεια της ίδιας περιόδου, αλλά θα αφήνατε τον εαυτό σας ευάλωτο σε ένα στομάχι -αναρρίχηση roller coaster κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης. Το εν λόγω ταμείο υποχώρησε 35.12% το τελευταίο εξάμηνο του 2008.

Το πιο διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο δύο κεφαλαίων μειώθηκε κατά 17,24% το τελευταίο εξάμηνο του 2008. Αυτό δεν είναι ακριβώς διασκεδαστικό, αλλά είναι λιγότερο πιθανό να σας προκαλέσει να βουτήξετε για την έξοδο ακριβώς όταν είναι σημαντικό να καθίσετε και να περιμένετε την επόμενη αγορά κέρδη.

" ΜΑΘΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των δεικτών κεφαλαίων

Η μαργαρίτα και η μη μυρωδιά

Ένα άλλο χαλαρό χαρτοφυλάκιο που αξίζει να μιμηθεί δημιουργήθηκε από τον Scott Burns, ο οποίος, πριν συνταξιοδοτηθεί, ήταν μακροπρόθεσμος οικονομικός συγγραφέας και διευθυντής της AssetBuilder, μιας εταιρείας διαχείρισης χρημάτων στο Plano του Τέξας. Το χαρτοφυλάκιο της Margarita Burns, το οποίο κέρδισε 8,2% ετησίως κατά τη διάρκεια των πέντε ετών που λήγουν τον Ιούλιο του 2017 και 4,89% ετησίως κατά τη διάρκεια της δεκαετίας, απαιτεί την εξειδίκευση των χρημάτων σας εξίσου μεταξύ των ακόλουθων κονδυλίων:

• Πρωτοποριακές Προστατευόμενες από τον πληθωρισμό τίτλους (VIPSX)
• Δείκτης πρωτογενούς χρηματιστηριακού δείκτη (VTSMX)
• Vanguard Σύνολο Δείκτη Διεθνών Χρηματιστηρίων (VGTSX)

Ο διευθυντής χρημάτων και ο συγγραφέας Bernstein δημιούργησαν το χαρτοφυλάκιο No-Brainer, το οποίο συνίσταται στην τοποθέτηση ίσων μεριδίων των χρημάτων σας σε τέσσερα κεφάλαια:

• Δείκτης Vanguard 500 (VFINX)
• Δείκτης Μικρού Κεφαλαίου Vanguard (NAESX)
• Vanguard Σύνολο Δείκτη Διεθνών Χρηματιστηρίων (VGTSX)
• Δείκτης Ακαθάριστου Δανείου Αγοράς (VBMFX)

Το χαρτοφυλάκιο αυτό κέρδισε 10,2% ετησίως κατά τη διάρκεια των πέντε ετών που λήγουν τον Ιούλιο και 5,78% ετησίως κατά τη διάρκεια της δεκαετίας.

Πιο πολύπλοκες - και απλούστερες - επιλογές

Εκείνοι που επιδιώκουν ακόμη μεγαλύτερη διαφοροποίηση θα μπορούσαν να προσθέσουν δύο κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων: ακίνητα και τίτλους που προστατεύονται από πληθωρισμό του δημοσίου, ή συμβουλές, λέει ο Kahler. "Τους αποκαλώ αντι-ομόλογα επειδή είναι ευρετηριασμένοι με τον πληθωρισμό", λέει.

Ας υποθέσουμε ότι θέλετε το 60% του χαρτοφυλακίου σας στα αποθέματα και το 40% στα ομόλογα. Θα μπορούσατε να τοποθετήσετε το 30% του χαρτοφυλακίου σας σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο συνολικής αγοράς ομολόγων, όπως το Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) και το 10% σε ένα ταμείο TIPS, όπως το Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX). Από την πλευρά των μετοχών, θα μπορούσατε να τοποθετήσετε το 45% του χαρτοφυλακίου σας σε ένα παγκόσμιο χρηματιστηριακό ταμείο (VTWSX) και το 15% σε ένα ταμείο επενδύσεων σε ακίνητα, όπως το Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Αυτό το χαρτοφυλάκιο τεσσάρων αμοιβαίων κεφαλαίων κέρδισε 7,33% ετησίως κατά τα πέντε έτη που λήγουν τον Ιούλιο του 2017 και 6,05% ετησίως κατά τη διάρκεια των εννέα ετών από τότε που ιδρύθηκε το VTWSX. Στο χειρότερο έτος της κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, υποχώρησε 19,74%.

Ή, εάν θέλετε να πάρετε εξαιρετικά απλό, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε ένα μόνο ταμείο. Γενικά, αυτό θα σήμαινε ένα ισορροπημένο ταμείο ή ένα συνταξιοδοτικό ταμείο στόχου, το οποίο όχι μόνο θα δημιουργούσε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο για εσάς, αλλά θα εξισορροπήσει και αυτό το χαρτοφυλάκιο με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, το Vanguard's Balanced Index Fund (VBINX) επενδύει σε ένα χαρτοφυλάκιο που περιλαμβάνει 60% μετοχές και 40% ομολογίες. Έχει κερδίσει 9,54% ετησίως κατά τα πέντε έτη που λήγουν τον Ιούλιο και 6,49% ετησίως σε διάστημα 10 ετών, με απόδοση χειρότερης χρονικής περιόδου μείον 22,21%.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι ρομπορικοί σύμβουλοι είναι καλύτεροι από τα κονδύλια της ημερομηνίας προορισμού;

Λάβετε υπόψη τις αμοιβές

Κατά την παραλαβή οποιουδήποτε ταμείου, ωστόσο, να είστε προσεκτικοί για τα τέλη. Μία από τις πιο σημαντικές επενδυτικές αποφάσεις που θα κάνετε είναι να επιλέξετε αμοιβαία κεφάλαια που είναι φθηνά.

Τι σημαίνει χαμηλό κόστος; Βεβαίως, ένας δείκτης εξόδων αμοιβαίου κεφαλαίου ύψους 1% ή περισσότερο είναι πολύ ακριβός. Πολλά κεφάλαια αυτές τις μέρες χρεώνουν πολύ λιγότερο. Για παράδειγμα, το Vanguard Balanced Index Fund χρεώνει αναλογία δαπανών 0,19%, ενώ ορισμένα από τα κεφάλαια με ημερομηνία στόχου που προσφέρει ο Όμιλος Vanguard κοστίζουν λιγότερο από αυτό.

Αφού δημιουργήσετε το τεμπέλης χαρτοφυλακίου σας, καθίστε πίσω, βάλτε τα πόδια σας επάνω και σκεφτείτε τίποτα άλλο εκτός από την επένδυση.

Ή, αν ακόμη και ένα τεμπέλης χαρτοφυλάκιο ακούγεται σαν πάρα πολλή δουλειά, οι ρομπορικοί σύμβουλοι προσφέρουν μια χαμηλού κόστους διαδρομή σε ένα ισορροπημένο, διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο. Δείτε τις επιλογές μας για τους καλύτερους ρομπο-συμβούλους.

Διαβάστε περισσότερα για τα αμοιβαία αμοιβαία κεφάλαια και τη διαφοροποίηση

• Ο οδηγός μας για την επένδυση 101
• Ποιο είναι το τυπικό ποσοστό αμοιβαίων κεφαλαίων;
• Διαφοροποίηση: Ένας εύκολος τρόπος να μειωθεί ο επενδυτικός κίνδυνος