Ακολουθεί ο λόγος για τον οποίο οι πληρωμές με ένα κλικ μπορούν να λάβουν ημέρες για επεξεργασία

Εάν η μηχανή αναζήτησης της Google άρχισε να διατηρεί ώρες τραπεζιτών, οι άνθρωποι μπορούν να βγουν στους δρόμους με βέργες και φανούς. Αλλά μια ψηφιακή πληρωμή που διαρκεί πάνω από 72 ώρες για να καθαρίσετε, επειδή το τοποθετήσατε σε βράδυ της Παρασκευής; Στις ΗΠΑ, αυτό είναι το status quo.

Στην Τράπεζα της Αμερικής, οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου απαιτούν τουλάχιστον μία εργάσιμη ημέρα για επεξεργασία. Το SnapCash, το νέο σύστημα πληρωμών SnapChat που υποστηρίζεται από την πλατεία, ολοκληρώνει τις συναλλαγές σε μία ή δύο εργάσιμες ημέρες. η εξαργύρωση στο Venmo παίρνει τον ίδιο χρόνο. Με το Πορτοφόλι Google χρειάζονται τρία ή τέσσερα. Όλες αυτές οι συναλλαγές περνούν από το ίδιο δίκτυο αυτοματοποιημένων υπηρεσιών διακανονισμού, ή το ACH, ένα σύστημα ηλικίας άνω των 40 ετών.

Πως δουλεύει

Εδώ είναι τι συμβαίνει: Όταν πραγματοποιείτε μια πληρωμή μέσω διαδικτύου ή μέσω κινητού τηλεφώνου από έναν λογαριασμό ελέγχου, η τράπεζά σας επεξεργάζεται το αίτημα της πρότασής σας και το στέλνει στο δίκτυο ACH με μια παρτίδα άλλων. Από εκεί, το σχέδιο εισέρχεται σε ένα από τα δύο συστήματα - το ένα εκτελείται από την Federal Reserve ή το άλλο, το οποίο διαχειρίζεται το The Clearing House (TCH), το οποίο ανήκει στις εμπορικές τράπεζες. Στη συνέχεια, το δίκτυο ACH ταξινομεί τη συναλλαγή και κάνει τα χρήματα διαθέσιμα στον παραλήπτη και η πληρωμή είναι πλήρης.

Η διαδικασία διαρκεί μία ή δύο εργάσιμες ημέρες. Και παρόλο που το σύστημα είναι αυτοματοποιημένο, τα μηχανήματα εξακολουθούν να τηρούν το πρόγραμμα του τραπεζίτη - χωρίς διακοπές, Σαββατοκύριακα ή βραδιές. Γιατί;

"Πρέπει να το σκεφτείτε ως ένα σύστημα που σχεδιάστηκε και εφαρμόστηκε στη δεκαετία του '70", δήλωσε πέρυσι η Elizabeth McQuerry, πρώην διευθυντής του συστήματος πληρωμών των Federal Reserve, σε συνέντευξή του στο National Public Radio.

Στις αρχές του έτους, η NACHA, μια μη κερδοσκοπική ομάδα που έθεσε τους κανόνες για τις πράξεις της TCH, δήλωσε ότι θα λάβει μέτρα για την υλοποίηση επεξεργασίας μιας ημέρας για όλες τις συναλλαγές, μια κίνηση που αναμένεται να διαρκέσει χρόνια. Το 2012, τα μέλη της NACHA απέρριψαν παρόμοια προσπάθεια. Τον Οκτώβριο, η TCH δήλωσε ότι θα δημιουργήσει ένα δίκτυο σε πραγματικό χρόνο ικανό να παρέχει "άμεσες πληρωμές" στους συμμετέχοντες, χαρακτηρίζοντάς το ως "πολυετή προσπάθεια".

"Η ψηφιακή οικονομία κινείται σε πραγματικό χρόνο και οι πελάτες μας περιμένουν από εμάς να συνεχίσουμε", ανέφερε ο πρόεδρος της TCH, Ρίτσαρντ Ντέιβις, σε δήλωση. Είναι επίσης επικεφαλής της τράπεζας των ΗΠΑ.

Υψηλότερο κόστος

Η Fed, η οποία χειροκρότησε το βήμα της βιομηχανίας για ένα σύστημα της ίδιας ημέρας τον Απρίλιο, έχει προσφέρει αυτή την υπηρεσία από το 2010. Ωστόσο, συμμετέχουν σχετικά λίγα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ένα αντικίνητρο μπορεί να είναι ότι η Fed χρεώνει τις τράπεζες λίγο περισσότερο για να χρησιμοποιήσει την πιο γρήγορη διαδικασία.

Ορισμένοι πάροχοι υπηρεσιών είναι ένα βήμα μπροστά. Η Dwolla, μια εγκατάστασή της στο Des Moines, που εδρεύει στην Αϊόβα, προσφέρει στους καταναλωτές τη δυνατότητα να πραγματοποιούν πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Τον Οκτώβριο η εταιρεία συνεργάστηκε με τον γίγαντα χρηματοοικονομικό όμιλο BBVA της Ισπανίας, ο οποίος διαχειρίζεται την Compass Bank στις Η.Π.Α., για να δώσει στους καταθέτες εύκολη πρόσβαση στο σύστημα.

Ακόμα, ακόμη και το σύστημα της Dwolla μπορεί να είναι λιγότερο από στιγμιαίο όταν βασίζεται σε τράπεζες και άλλους τύπους ιδρυμάτων που δεν ανήκουν στο δίκτυο FiSync. Οι τακτοποιήσεις μπορούν να διαρκέσουν έως και τέσσερις ημέρες σε ορισμένες περιπτώσεις. Η μετακόμιση των συστημάτων των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων των δεκαετιών που επικεντρώνονται ολοένα και περισσότερο είναι πολύπλοκη. Και αυτή τη στιγμή, ορισμένοι συμμετέχοντες εξακολουθούν να επωφελούνται από τον αργό ρυθμό.

Οι τράπεζες μπορούν να επενδύσουν κεφάλαια κατά τη διάρκεια της νύχτας ή για λίγες μέρες για να κερδίσουν αποδόσεις κατά το χρόνο που τα χρήματα έχουν δεσμευθεί για μια συναλλαγή αλλά δεν έχουν ακόμη πληρωθεί, μερικές φορές αναφέρεται ως η περίοδος float. Ακόμη και ορισμένες υπηρεσίες ψηφιακών πληρωμών μπορούν να κερδίσουν με παρόμοιο τρόπο. Παρόλο που η συμφωνία χρήστη για την Venmo, μια εφαρμογή πληρωμών μέσω διαδικτύου και smartphone, λέει ότι "δεν λαμβάνουν συνήθως ενδιαφέρον" για τα χρήματά τους, ορίζει ότι οι πελάτες «μεταβιβάζουν αμετάκλητα και εκχωρούν στην εταιρεία οποιοδήποτε δικαίωμα κυριότητας» σε ενδιαφέροντα που μπορεί να προκύψουν από συγκεντρωτικά κεφάλαια ότι καταθέτει σε τράπεζες.

Πληρώνοντας για αυτό

Τότε υπάρχει το ζήτημα του κόστους. Κάποιος θα πρέπει να πληρώσει για τα νέα σχέδια υποδομής ACH που θα χτίσει. Και αν οι πληρωμές που επεξεργάζεται άμεσα, αυτό μπορεί να δημιουργήσει οικονομικές δυσκολίες για τις μικρότερες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις καθώς προσαρμόζουν και αντικαθιστούν τα παλιά συστήματα και μεθόδους. Για ένα πράγμα, οι περίοδοι πλεύσης - και τυχόν επιστροφές που μπορεί να παρέχουν - θα εξαφανιστούν.

Αλλά υπάρχουν πολλά να κερδίσουμε από ταχύτερους οικισμούς. Τον περασμένο μήνα, πάνω από το 90% των επαγγελματιών μισθοδοσίας ανέφερε ότι η επεξεργασία ACH των ίδιων ημερών στις Η.Π.Α. θα μπορούσε να βοηθήσει στην υποστήριξη των επιχειρηματικών αναγκών τους, σύμφωνα με έρευνα της NACHA. Περισσότεροι από 35 χώρες, συμπεριλαμβανομένου του Μεξικού, της Ινδίας και της Πολωνίας, έχουν σήμερα δίκτυα που καθιστούν σαφείς τις ηλεκτρονικές πληρωμές σε λιγότερο από μία ημέρα, σύμφωνα με έκθεση της εταιρείας στοιχείων Celent.

Και για τις επιχειρήσεις και τους καταναλωτές, οι ταχύτερες πληρωμές μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά. Σύμφωνα με πληροφορίες, η Fed εκτιμά ότι οι επιχειρήσεις θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν 10 δισεκατομμύρια έως 40 δισεκατομμύρια δολάρια με ένα αποτελεσματικότερο δίκτυο. Με ταχύτερη επεξεργασία, οι πελάτες ενδέχεται επίσης να έχουν ευκολότερο χρόνο αποφεύγοντας τις καθυστερημένες χρεώσεις και τις χρεώσεις υπερανάληψης.

Αλλά τώρα, η ταχύτερη επιλογή πληρωμής για τους περισσότερους δεν είναι τα ψηφιακά πορτοφόλια, οι κινητές πληρωμές ή οι online μεταφορές - είναι καλό παλιό μετρητά.

Ηλεκτρονική απεικόνιση πληρωμής μέσω του Shutterstock.