Δάνεια μικρών επιχειρήσεων 101: Υπολογισμός του πραγματικού κόστους δανεισμού

Εάν ξεκινάτε μια επιχείρηση και χρειάζεστε κάποια χρηματοδότηση για να κατεβείτε από το έδαφος, ένα δάνειο μικρών επιχειρήσεων μπορεί να είναι ο τρόπος να πάτε. Οι επιχειρηματίες μπορούν να λάβουν δάνεια από παραδοσιακές τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και εναλλακτικούς δανειστές τρίτων.

Αλλά το δανεισμό από αυτά τα ιδρύματα δεν είναι όπως το δανεισμό από τη μαμά σας και την αποπληρωμή όταν έχετε τα μετρητά. Όταν εξοφλήσετε ένα δάνειο μικρών επιχειρήσεων, θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα από το ποσό που δανείστηκε λόγω τόκων, αποσβέσεων και τελών.

Τιμές δανείου

Όλα τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων έρχονται με ενδιαφέρον που ο οφειλέτης πληρώνει στον δανειστή. Τα δάνεια που εγγυάται η Small Business Administration (SBA) είναι χαμηλά, αλλά οι εναλλακτικοί δανειστές μικρών επιχειρήσεων μπορούν να χρεώνουν υψηλά επιτόκια, ειδικά για βραχυπρόθεσμα δάνεια. Οι χρεωστικοί τόκοι μπορούν να μεταβληθούν ή να καθοριστούν. Ένας οφειλέτης πρέπει να επιλέξει ένα επιτόκιο με βάση τις συνθήκες της αγοράς τη στιγμή που θα πάρει το δάνειο.

Μεταβλητά ποσοστά μεταβάλλονται με την πάροδο του χρόνου καθώς μεταβάλλονται τα επιτόκια της αγοράς Αν τα επιτόκια της αγοράς είναι υψηλά, ένα μεταβλητό επιτόκιο είναι μια καλή ιδέα, επειδή το επιτόκιο δανείου θα μειωθεί εάν μειωθούν τα επιτόκια της αγοράς.

Σταθερά τέλη κλειδώνει το επιτόκιο της αγοράς τη στιγμή που ο δανειολήπτης παίρνει το δάνειο. Εάν τα επιτόκια της αγοράς είναι χαμηλά, είναι συνετό να πάρετε ένα σταθερό επιτόκιο και να διατηρήσετε αυτό το χαμηλό επιτόκιο καθ 'όλη τη διάρκεια του χρονοδιαγράμματος πληρωμών.

Χρονοδιάγραμμα χρεολυσίων

Ο όρος του δανείου ή ο χρόνος που χρειάζεται για την αποπληρωμή επηρεάζει το συνολικό κόστος του δανείου, διότι καθορίζει το πόσο ένας οφειλέτης καταβάλλει τόκο. Ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμής, ή χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, είναι ένα σχέδιο για την αποπληρωμή ενός δανείου με τακτικές μηνιαίες προσαυξήσεις. Κάθε πληρωμή αποτελείται από ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου, ή το πραγματικό κόστος του δανείου και τόκους.

Για παράδειγμα, λένε ότι ένας επιχειρηματίας παίρνει δάνειο 100.000 δολάρια για πέντε χρόνια με επιτόκιο 5%. Κάθε μήνα για 60 μήνες, θα εξοφλήσει $ 1.887,12 σε κεφάλαιο και τόκους.

Στην αρχή της περιόδου, ένα μεγαλύτερο ποσοστό της πληρωμής είναι τόκο, επειδή οι δανειστές θέλουν να πάρουν τις πληρωμές τους νωρίτερα για να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο. Στην περίπτωση αυτή, τα 416,67 δολάρια από την πρώτη πληρωμή είναι τόκος και το ποσό των 1,470,46 δολαρίων είναι το κύριο. Με κάθε πληρωμή, το ποσοστό με το οποίο μειώνεται ο τόκος και το μέρος που είναι το βασικό αυξάνεται. Τον τελευταίο μήνα, ο δανειολήπτης θα πληρώσει μόνο $ 7.83 σε τόκους και $ 1.879,29 σε κύριο.

Δείγμα χρονοδιαγράμματος απόσβεσης

Μήνας	Ενδιαφέρον	ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου	Συνολική πληρωμή	Ισοζύγιο δανείων
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Πηγή: απόσβεση-calc.com

Αμοιβές

Εκτός από τις μηνιαίες πληρωμές, οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν δάνεια δανείου. Τα πιο συνηθισμένα είναι τα τέλη προέλευσης και εγγύησης, αλλά ορισμένοι δανειστές θα αντιμετωπίσουν το πρόσθετο κόστος. Οι οφειλέτες πρέπει να καταβάλλουν τόκους επί των τελών που προστίθενται στο επιτόκιο του δανείου, ώστε να αποφεύγονται τα υψηλά τέλη με κάθε κόστος.

Προμήθεια αρχής - Οι δανειστές χρεώνουν τους δανειολήπτες αυτή την αμοιβή για την επεξεργασία μιας αίτησης δανείου και άλλων σχετικών διοικητικών εργασιών. Λαμβάνεται ως ποσοστό του συνολικού δανείου, για παράδειγμα, το 1% του δανείου των $ 100.000.

Προμήθεια εγγύησης - Για δάνεια με εγγύηση SBA, οι δανειστές καταβάλλουν στην κυβέρνηση ένα μέρος του εγγυημένου ποσού. Πολλοί δανειστές μεταφέρουν μέρος του κόστους αυτού στον δανειολήπτη.

Για να κατανοήσετε πλήρως το μακροπρόθεσμο κόστος του δανείου σας, εξετάστε το πραγματικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (EAPR), το οποίο περιλαμβάνει τα τέλη και τον αυξημένο τόκο που θα πληρώνετε κάθε χρόνο. Όπως τα μήλα σε μήλα, ο αριθμός αυτός είναι χρήσιμος για να συγκρίνετε τα δάνεια από διάφορους δανειστές για να καθορίσετε το πακέτο δανείων που είναι καλύτερο για το πορτοφόλι σας.

Εικόνα χρημάτων σπόρων μέσω του Shutterstock.