Αναχρηματοδότηση δανείου μικρών επιχειρήσεων: 7 έξυπνες συμβουλές

Η αναχρηματοδότηση ενός δανείου μικρής επιχείρησης μπορεί να είναι ένα κρίσιμο βήμα εάν είστε επιχειρηματίας που επιθυμεί να αναπτύξει την επιχείρησή σας - ειδικά εάν αγωνίζεστε με μηνιαίες ή ακόμη και καθημερινές πληρωμές δανείων.

Ένα refi μπορεί να σας ανυψώσει από την παγίδα του χρέους σας, λαμβάνοντας ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μειώνοντας τις πληρωμές δανείων σας, λέει ο Dealstruck CEO Ethan Senturia. Λέει ότι θα μπορούσε επίσης να είναι ένας τρόπος για να ξεκλειδώσετε την ισότητα εάν ένα refi φέρνει πρόσθετη χρηματοδότηση.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων θα πρέπει πάντα να είναι σε εγρήγορση για τις ευκαιρίες refi, λέει η Molly Otter, επικεφαλής επενδυτής της εναλλακτικής δανειστής Lighter Capital.

«Θα πρέπει να κρατούν καρτέλες στην αγορά, να μιλούν συνεχώς με τους τραπεζίτες και να ερευνούν άλλους παρόχους χρηματοδότησης για να δουν αν υπάρχουν καλύτερες και φθηνότερες επιλογές εκεί έξω», λέει η Investmentmatome. "Στο τέλος της ημέρας, θέλετε να κρατήσετε το κόστος κεφαλαίου σας όσο το δυνατόν χαμηλότερο".

Η Investmentmatome έφτασε σε αρκετούς δανειστές που μοιράστηκαν επτά σημαντικές συμβουλές για την αναχρηματοδότηση δανείου μικρής επιχείρησης:

1. Κάνετε τα μαθηματικά.

"Το όλο θέμα της αναχρηματοδότησης είναι να μειώσουμε το κόστος", λέει ο Evan Singer, γενικός διευθυντής της SmartBiz, ένας δανειστής μέσω διαδικτύου που ειδικεύεται στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων με εγγύηση SBA.

«Κάνετε την εργασία σας σε όλα τα διαφορετικά στοιχεία» ενός πιθανού αναχρηματοδοτούμενου δανείου, λέει ο Investmentmatome. Αυτά περιλαμβάνουν το επιτόκιο, το κόστος κλεισίματος και τον όρο δανείου.

Η καλύτερη επιλογή σας είναι κατά πάσα πιθανότητα ένα τραπεζικό δάνειο με εγγύηση SBA, το οποίο συνήθως έχει χαμηλότερο επιτόκιο. Ένα δάνειο SBA βασίζεται συνήθως στο τρέχον βασικό επιτόκιο συν ένα επιπρόσθετο επιτόκιο σημείωσης, γνωστό ως spread, ύψους 2,25% έως 2,75%. Με βάση το σημερινό βασικό επιτόκιο 3,5%, το επιτόκιο δανείου SBA κυμαίνεται από 5,75% έως 6,25%. Ωστόσο, η ομοσπονδιακή υπηρεσία επιβάλλει αυστηρούς κανόνες στους αιτούντες και η διαδικασία μπορεί να είναι μακρά.

Υπάρχουν εναλλακτικοί δανειστές, συμπεριλαμβανομένου του SmartBiz, που προσφέρουν χρηματοδότηση που υποστηρίζεται από τη SBA, καθώς και εκείνες που προσφέρουν άλλα είδη προϊόντων, όπως το Dealstruck και το Fundation. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές δανείου για την εξυγίανση του χρέους των επιχειρήσεων ή την αναχρηματοδότηση.

Η εκπόνηση των μαθηματικών σημαίνει επίσης να καθορίσετε αν ο χρόνος που ξοδεύετε για την αναχρηματοδότηση αξίζει τον κόπο. Η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει μερικές εβδομάδες ή και περισσότερο με έναν εναλλακτικό δανειστή - ή μήνες εάν υποβάλετε αίτηση για δάνειο με εγγύηση SBA.

Ο τραγουδιστής λέει για την ταλαιπωρία αναχρηματοδότησης: "Στο τέλος της ημέρας αξίζει να εξοικονομήσει $ 1.000;"

2. Ζητήστε τις σωστές ερωτήσεις.

Ο Sam Hodges, ιδρυτής του Χρηματοδοτικού Κύκλου, λέει ότι πρέπει να ρωτήσετε τις βασικές ερωτήσεις, όπως και όταν υποβάλλετε αίτηση για οποιοδήποτε δάνειο:

• "Σε ποιο χρονικό διάστημα θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το δάνειο ή άλλο προϊόν χρηματοδότησης;"
• "Τι συνεπάγεται αυτό από την άποψη της μηνιαίας σας ταμειακής επιβάρυνσης;"
• "Ποια ασφάλεια θα χρειαστεί να δεσμευτείς;"
• "Τι συμβαίνει εάν θέλετε να πληρώσετε προπληρωμή ή πρέπει να πληρώσετε αργά;"
• "Πώς συγκρίνεται το συνολικό πραγματικό ετήσιο επιτόκιο (ή ΣΕΠΕ) με άλλες επιλογές;"

3. Να είστε επιφυλακτικοί για τον δανειστή σας.

Μια άλλη πτυχή είναι η ποιότητα και η φήμη του δανειστή, λέει. Αναφέρθηκε στο νομοσχέδιο για τα δικαιώματα των μικρών επιχειρήσεων που υιοθετήθηκε πρόσφατα από τον συνασπισμό υπεύθυνων δανείων, ο οποίος εργάζεται για μια πιο διαφανή εμπειρία δανεισμού για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων.

«Εστίαση στους δανειστές που δεσμεύονται σε αυτές τις αρχές», λέει ο Hodges Investmentmatome.

Το Investmentmatome συγκρίνει τους δανειστές, τα ποσοστά τους, τις αμοιβές τους και πολλά άλλα σχετικά με την καλύτερη σελίδα επιχειρηματικών δανείων.

4. Προσέξτε για τις ποινές.

Όταν λάβετε ένα δάνειο την πρώτη φορά, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τη διαδικασία για την πληρωμή του. Είναι σημαντικό να διαβάσετε όλα τα ψιλά γράμματα. Αυτό μπορεί να είναι κρίσιμο όταν προσπαθείτε να βγείτε από ένα κακό δάνειο.

Για παράδειγμα, ο Sam Graziano, Διευθύνων Σύμβουλος του Alternative Creditor Fundation, επισημαίνει τη χρηματοδότηση προϊόντων που απαιτούν από τον οφειλέτη να πραγματοποιεί καθημερινές πληρωμές με βάση μια καθορισμένη υποχρέωση αποπληρωμής.

Ένα παράδειγμα είναι μια προκαταβολή μετρητών του εμπόρου, την οποία ο οφειλέτης συνήθως πληρώνει πίσω με βάση αυτό που ονομάζεται buy rate. Έτσι, με μια προκαταβολή μετρητών αξίας 100.000 δολαρίων και ένα ποσοστό αγοράς 1.2, πολλαπλασιάζετε την προκαταβολή με το επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει ότι το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε είναι $ 120.000 για μια συμφωνημένη περίοδο.

Με ορισμένους δανειστές, ο οφειλέτης πρέπει να επιστρέψει το συνολικό ποσό, ακόμη και αν είναι σε θέση να εξοφλήσει το χρέος πριν από το χρονοδιάγραμμα.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να έχει νόημα να κολλάμε μόνο με το δάνειο, λέει ο Graziano. Αν όμως αυτή η υποχρέωση του χρέους έχει ήδη προκαλέσει σοβαρή ζημιά στη μικρή επιχείρηση, είναι πιο λογικό να αναχρηματοδοτείται, ακόμη και αυτό σημαίνει να χτυπάτε με προπληρωμή.

"Εάν οι συμβάσεις αυτές απορροφούν πάρα πολλά χρήματα από την επιχείρηση, τότε είστε καλύτερα να πάρετε τον πόνο τώρα", λέει ο Graziano.

5. Παρακολουθήστε τον δανειστή σας.

Όταν πληρώνετε ένα υπάρχον δάνειο, παραμείνετε στην κορυφή αυτής της διαδικασίας, εξηγεί ο NaldWallet, συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Dealstruck Senturia.

"Θα πρέπει να ζητάτε επιστολή επιστροφής χρημάτων και οδηγίες καλωδίωσης", λέει. Προειδοποιεί: Κάποιοι δανειστές "μπορούν να κάνουν δύσκολο να πληρώσουν ένα δάνειο επειδή θέλουν να βγάλουν περισσότερα χρήματα".

"Βεβαιωθείτε ότι δεν σέρνουν τα πόδια τους".

6. Να είστε έξυπνος δανειολήπτης.

Οι δανειστές παρακολουθούν τις κόκκινες σημαίες κατά την αξιολόγηση των δανειοληπτών μικρών επιχειρήσεων, ιδίως εκείνων που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν το υπάρχον χρέος. Υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε τώρα για να αυξήσετε τις πιθανότητές σας για να επιτύχετε ένα refi:

Μην υπερχειλίζετε

"Το μεγαλύτερο πρόβλημα που αντιμετωπίζουμε είναι εάν η επιχείρηση έχει ήδη υπερβολικό χρέος", λέει η Senturia of Dealstruck.

Η Otter of Lighter Capital αναφέρει ότι οι μικρές επιχειρήσεις που λαμβάνουν συνήθως δάνεια υψηλού επιτοκίου θα μπορούσαν επίσης να αντιμετωπίσουν μεγαλύτερο έλεγχο επειδή αυτές οι εταιρείες "συχνά έχουν ζητήματα ταμειακών ροών" και πιθανότητες νέας χρηματοδότησης "θα χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή αυτών των δανείων αντί να αυξήσουν επιχειρήσεις."

Αποφύγετε τα MCAs

Ο τύπος του χρέους που μεταφέρει η μικρή επιχείρησή σας θα μπορούσε επίσης να δώσει μια παύση δανειστή. Ένα παράδειγμα είναι η προκαταβολή μετρητών του εμπόρου, γνωστή και ως MCA. Τότε μια επιχείρηση πωλεί ένα μέρος των μελλοντικών της απαιτήσεων πιστωτικών καρτών. Αυτό το είδος χρηματοδότησης είναι εύκολο να επιτευχθεί, αλλά συνήθως πιο ακριβό.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι μικρές επιχειρήσεις σε κακή κατάσταση καταλήγουν να παίρνουν μια σειρά εμπορικών μετρητών για να διατηρήσουν την επιχειρηματική τους εξέλιξη. Αυτό είναι ένα κακό σημάδι για ορισμένους δανειστές.

«Όταν έχουν μακρά ιστορία χρήσης MCA μετά από MCA, πολλές φορές θα δούμε ότι η επιχείρηση δεν δανείζεται με σύνεση», λέει ο Graziano of Fundation. "Είναι κόκκινη σημαία. Δεν θα σήμαινε αυτόματο «όχι», αλλά αυτό θα ήταν ένας παράγοντας στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. »

Αυτό συμβαίνει και στην περίπτωση του ελαφρύτερου κεφαλαίου, το οποίο η Otter λέει ότι είναι επιφυλακτική στις μικρές επιχειρήσεις "που φορτώνονται με προκαταβολές μετρητών ή δάνεια υψηλού επιτοκίου".

"Αυτές οι εταιρείες είναι συνήθως κόκκινες σημαίες για εμάς επειδή δεν καταλαβαίνουν - ή δεν το έκαναν αυτά τα μαθηματικά - πόσο ακριβά είναι αυτά τα δάνεια", προσθέτει, "που μπορεί να υποδηλώνει ότι δεν είναι οικονομικά καταλαβαίνω".

Μην προσπαθήσετε να παραπλανήσετε έναν δανειστή

Προσπαθώντας να παραπλανήσει έναν δανειστή θα μπορούσε επίσης να αντισταθεί. "Η μεγαλύτερη σημαία για εμάς είναι ατιμωρησία", λέει ο Hodges του Χρηματοδοτικού Κύκλου. "Αν κάποιος παρέχει ανακριβείς ή παραπλανητικές πληροφορίες σχετικά με την επιχείρησή του ή πώς σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαιά μας, αυτή είναι μια σημαντική σημαία."

7. Κάντε ένα δάνειο SBA μέρος του σχεδίου αναδιοργάνωσής σας.

Και πάλι, τα δάνεια με εγγύηση SBA είναι πιθανώς η καλύτερη εκεί έξω για έναν δανειολήπτη μικρών επιχειρήσεων που θέλει να κρατήσει το κόστος κάτω. Το μειονέκτημα είναι ότι θα πρέπει να περάσετε από μια σκληρή διαδικασία υποβολής αιτήσεων που θα μπορούσε να διαρκέσει μήνες.

Αυτό κάνει έναν εναλλακτικό δανειστή μια ελκυστική επιλογή επειδή, αν και πληρώνετε με υψηλότερο επιτόκιο, παίρνετε τα χρήματα γρηγορότερα, οπότε «θα μπορούσατε να αρχίσετε να εκτελείτε το σχέδιο ανάπτυξης σήμερα», λέει η Senturia.

Αλλά υπάρχει ένας τρόπος για να πάρετε το καλύτερο και των δύο κόσμων, προσθέτει. Θα μπορούσατε να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο με έναν εναλλακτικό δανειστή, όπως ο Dealstruck, ενώ εργάζεστε μέσω της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων SBA, λέει.

«Κάναμε κάτι τέτοιο σε ορισμένες περιπτώσεις», λέει. "Ήταν ένας μεγάλος τύπος δανείου γέφυρας για ορισμένους ανθρώπους."

Εάν η αναχρηματοδότηση επιχειρηματικών δανείων έχει νόημα για εσάς, ελέγξτε το εργαλείο σύγκρισης δανείων μικρών επιχειρήσεων της Investmentmatome:

Συγκρίνετε επιχειρηματικά δάνεια Ο Benjamin Pimentel είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Για να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές χρηματοδότησης και να τις συγκρίνετε για τη μικρή επιχείρησή σας, επισκεφθείτε το Investmentmatome's τα καλύτερα επιχειρηματικά δάνεια σελίδα. Για δωρεάν, εξατομικευμένες απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, επισκεφτείτε το Μικρή επιχείρηση τμήμα του ιστοτόπου μας Ρωτήστε μια σελίδα συμβούλου.

Εικόνα μέσω iStock.