Οι μικρές επιλογές έχουν μεγάλο αντίκτυπο στα οικονομικά σας

Με τον Sam Farrington

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το Sam στο Investmentmatome's Ask a Advisor

Γιατί μερικοί άνθρωποι γίνονται πλούσιοι και άλλοι μένουν έσπασε; Σε πολλές περιπτώσεις, έρχεται κάτω σε επιλογές.

Για να δείτε τις επιλογές επιπτώσεων που μπορεί να έχουν στη ζωή σας, ας δούμε τρεις φανταστικούς φίλους: τον Arthur, τον Brian και τον Charlie. Μεγάλωσαν μαζί σε οικογένειες με την ίδια κοινωνικοοικονομική κατάσταση. Τώρα 35 ετών και παντρεμένοι, όλοι έχουν μέσο όρο υγείας, εισοδήματος και χρέους - αλλά τα οικονομικά αποτελέσματά τους δεν θα είναι τα ίδια.

Αρθούρος

Ο Άρθουρ είναι ευχαριστημένος με το status quo και δεν πιστεύει ότι χρειάζεται να αλλάξει κάτι στη ζωή του. Κάνει απλά αυτό που έκανε πάντα.

Συνεισφέρει 3% στα 401 (k) του, αρκετά για να πάρει τον εργοδότη του αγώνα. Ξέρει ότι πρέπει να σώσει περισσότερα, αλλά τα στοιχεία θα το κάνει όταν κάνει περισσότερα χρήματα.

Έχει χρέος φοιτητικών δανείων, πληρωμή αυτοκινήτου, υποθήκη και υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ύψους περίπου $ 5.000. Είναι σε θέση να κάνει αυτές τις πληρωμές κάθε μήνα, οπότε δεν ανησυχεί για το χρέος. Αναφέρει ότι εάν η τράπεζα είναι πρόθυμη να δανείσει χρήματα, είναι σε καλή οικονομική κατάσταση.

Μπράιαν

Η ζωή είναι καλή στον κόσμο του Brian. Τα χρήματα είναι σφιχτά, αλλά είναι όλα για το καλό της οικογένειας.

Απλά αγόρασε μια ολοκαίνουργια τηλεόραση, την οποία αγαπά όλη η οικογένειά του. Το βλέπουν κάθε πρωί και βράδυ, καθώς χαλαρώνουν στις άνετες καινούριες τους ξαπλώστρες στο ολοκαίνουργιο σπίτι τους. (Ο Brian πίστευε ότι χρειάζονται περισσότερο χώρο για την αυξανόμενη οικογένειά τους). Έχουν επίσης ένα νέο αυτοκίνητο, νέες συσκευές και ωραίες διακοπές κάθε χρόνο.

Η οικογένειά του έχει το συνηθισμένο χρέος: δάνεια σπουδαστών. μια πληρωμή αυτοκινήτου? μια νέα, μεγαλύτερη πληρωμή υποθηκών. και μια πιστωτική κάρτα. Βάζει έξοδα διακοπών στην πιστωτική του κάρτα, αλλά πάντα σκέφτεται ότι θα τους πληρώσει σε ένα ή δύο μήνες. Πιστεύει ότι είναι φορολογικά έξυπνο να χρεώνει τις αγορές προκειμένου να κερδίσει όσο το δυνατόν περισσότερα "ελεύθερα μίλια" - και ότι η μεταφορά χρεωστικών καρτών βελτιώνει το πιστωτικό του αποτέλεσμα.

Ο Brian άλλαξε πρόσφατα δουλειές. Το 401 (k) του δεν έκανε πολύ καλά, οπότε επέλεξε να μην συμβάλει τίποτα στη νέα του δουλειά, παρόλο που ο εργοδότης του αντιστοιχεί στο 3%. Αντ 'αυτού, εξαγόρασε το 401 (k) του για να αγοράσει τη νέα του τηλεόραση και έπιπλα.

Κάρολος

Όπως και ο Arthur και ο Brian, ο Charlie και η οικογένειά του έχουν σπουδαστικά δάνεια, πληρωμή αυτοκινήτου, υποθήκη και πιστωτική κάρτα. Αλλά ενοχλεί τον Τσάρλι. Αισθάνεται ότι το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους βγαίνει από την πόρτα υπό μορφή πληρωμών χρέους και ονειρεύεται πως η οικογένειά του θα έχει περισσότερη ελευθερία χωρίς χρέος. Για το σκοπό αυτό, κάνει μικρές αλλαγές για να ενισχύσει το οικονομικό τους υπόβαθρο.

Ο Τσάρλι διαβάζει για να βγεί από το χρέος. Αναπτύσσει ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του συνολικού χρέους μη στεγαστικών δανείων μέσα σε τρία χρόνια και είναι 100% χωρίς χρέη, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης, εντός οκτώ ετών. Αυτός και η σύζυγός του περικόπτουν επίσης τον προϋπολογισμό τους. Παραδείγματος χάριν, σταματούν να πηγαίνουν στο δείπνο μια φορά την εβδομάδα, και ο Charlie αρχίζει να φέρνει το μεσημεριανό γεύμα του σε καθημερινή βάση, αντί να το αγοράσει.

Βάζει επίσης σε μία ή δύο ώρες κάθε εβδομάδα νύχτα, αφού τα παιδιά είναι στο κρεβάτι, κάνοντας κάποια επιπλέον χρήματα. Με το πρόσθετο εισόδημα, ο Τσάρλυ ανοίγει έναν Roth IRA και συνεισφέρει αυτόματα μόλις πάνω από $ 200 κάθε δεύτερη εβδομάδα, ώστε να μπορεί να το κάνει κάθε χρόνο. Αυτό είναι πάνω από το 3% του εισοδήματός του που σώζει στο 401 (k) του, που ο εργοδότης του ταιριάζει.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Πώς να ανοίξετε ένα Roth IRA

Επιλέγει να γεμίσει το μυαλό του με θετικές και εμπνευσμένες πληροφορίες και νέες ιδέες. Αρχίζει να διαβάζει περισσότερα και να ακούει βιβλία διδασκαλίας και podcasts κατά τη διάρκεια της μεταφοράς του.

Οι τέσσερις απλές επιλογές του Τσάρλυ - η εξόφληση του χρέους, η δημιουργία περισσότερων εισοδημάτων, η συμβολή σε έναν Roth IRA και η ανάπτυξη μιας θετικής προοπτικής - μπορεί να μην φαίνονται εντυπωσιακά, αλλά θα επηρεάσουν δραματικά την ευημερία της οικογένειάς του μακροπρόθεσμα.

Εξι μήνες αργότερα

Έξι μήνες περάσουν και οι τρεις φίλοι δεν έχουν σημειώσει μεγάλη πρόοδο.

Ο Άρθουρ συνεχίζει να συνδέεται μαζί με το τίποτα να αλλάζει.

Ο Brian εξακολουθεί να αγαπά τη νέα του τηλεόραση και σχεδιάζει τις επόμενες οικογενειακές διακοπές στη Χαβάη - αξίζουν μια θεραπεία! Δεν έχει πληρώσει τις τελευταίες διακοπές επειδή η οικογένειά του ήθελε νέους πάγκους γρανίτη για την κουζίνα τους. Και δεν έχει ακόμη υπογράψει το 401 (k) του.

Ο Τσάρλι ακολουθεί τις αλλαγές του τρόπου ζωής του.

Αν καταγράφετε τις καθαρές αξίες και τους επενδυτικούς λογαριασμούς των τριών φίλων, θα έλεγαν το ίδιο όπως και πριν. Κανείς δεν είναι πολύ πιο κοντά στην οικονομική ελευθερία.

Τρία χρόνια μετά

Μετά από τρία χρόνια, τα αποτελέσματα των επιλογών του Arthur, του Brian και του Charlie αρχίζουν πραγματικά να δείχνουν.

Ο Άρθουρ είναι ακόμα μέτριος. Δεν βιάζεται να πληρώσει το χρέος του, αλλά έχει συσσωρεύσει περίπου 10.000 δολάρια στο 401 (k) του. Η καθαρή του αξία είναι περίπου $ 0, όπου και εδώ και χρόνια.

Ο Brian μοιάζει να το κάνει πολύ καλά, αλλά αισθάνεται ότι έσπασε. Η πιστωτική του κάρτα είναι σχεδόν εξαντλημένη και ακόμα δεν έχει αρχίσει να συνεισφέρει στο 401 (k) του. Η αγορά έχει αυξηθεί τα τελευταία χρόνια και θέλει πραγματικά να επενδύσει, αλλά δεν αισθάνεται ότι μπορεί να φέρει στο σπίτι λιγότερα χρήματα κάθε μήνα και εξακολουθεί να ανταποκρίνεται.

Και παρόλο που πλησιάζουν στο να πληρώσουν ένα από τα αυτοκίνητά τους, ο Brian και η σύζυγός του πιστεύουν ότι χρειάζονται ένα νέο. Οι γείτονές τους, οι Joneses, πήραν μόλις ένα νέο, κορυφαίο SUV, το οποίο κάνει το αυτοκίνητο του Brian να μοιάζει με παλιοσίδερα.

Το χρέος τους υπερβαίνει πλέον την αξία του τι έχουν, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν αρνητική καθαρή αξία.Ο Brian κινείται προς τα πίσω οικονομικά: χρωστάει περισσότερα χρήματα από ότι πριν από τρία χρόνια και επειδή δεν επενδύει στο 401 (k) του, δεν έχει επωφεληθεί από την ανάπτυξη σύνθετων.

Ο Τσάρλι, από την άλλη πλευρά, ξεκινάει από θαυμάσια αρχή. Όπως και ο Arthur, έχει συσσωρεύσει περίπου 10.000 δολάρια στο 401 (k) του. Έχει επίσης κοντά σε $ 18.000 στο Roth IRA του λόγω της αύξησης της χρηματιστηριακής αγοράς.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Οι καλύτεροι πάροχοι λογαριασμού Roth IRA

Το καλύτερο από όλα, η οικογένεια του Τσάρλι κέρδισε μόλις το τελευταίο από τα χρέη τους για μη στεγαστικά δάνεια. Έχουν στόχο να αποπληρώσουν την υποθήκη τους σε πέντε χρόνια και η καθαρή τους αξία είναι τώρα περίπου 100.000 δολάρια.

Μένω πίσω

Όλοι γνωρίζουμε ανθρώπους που ταιριάζουν σε αυτές τις τρεις κατηγορίες. Υπάρχει μέσος όρος Arthur, ο οποίος ποτέ δεν μπορεί να προχωρήσει, αλλά δεν κάνει καμία ενέργεια για να αλλάξει την κατάστασή του.

Το Broke Brian είναι λίγο πιο δύσκολο να εντοπίσει γιατί φαίνεται να το κάνει τόσο καλά, αλλά ποτέ δεν είναι ικανοποιημένος με αυτό που έχει ήδη. Τα οικονομικά του ζητήματα γίνονται εμφανή μόνο όταν παίρνει το αυτοκίνητό του ανακυκλωμένο ή πρέπει να υποβληθεί σε πτώχευση.

Ο πρωταθλητής Τσάρλι μπορεί να είναι ο πιο δύσκολος να εντοπίσει γιατί δεν είναι φανταστικός και δεν χρειάζεται να εντυπωσιάσει κανέναν. Ο κύριος στόχος του είναι η οικονομική ελευθερία να δημιουργήσει μια καλύτερη ζωή για τον εαυτό του και την οικογένειά του. Ελπίζει να κινηθεί προς μια θετική κατεύθυνση ενεργώντας με λίγες απλές επιλογές.

Εάν ο Arthur και ο Brian δεν αρχίσουν να κάνουν καλύτερες επιλογές - ακόμα και μικρές αλλαγές - δεν θα μπορέσουν να επιτύχουν οικονομική ελευθερία. Και αν έπρεπε να ελέγξουμε πίσω σε άλλα τρία χρόνια, θα ήταν ακόμα πιο πίσω.

Μια απόφαση κάθε φορά

Αυτό που μας θυμίζουν αυτοί οι φανταστικοί χαρακτήρες είναι ότι ο πλούτος είναι χτισμένος μια απόφαση κάθε φορά - και ο μόνος που μπορεί να κάνει αυτές τις αποφάσεις είναι εσύ. Ίσως να έχετε έναν σύμβουλο ή έναν οικονομικό μέντορα που σας ωθεί και ενεργεί ως συνεργάτης της λογοδοσίας σας, αλλά εξαρτάται από εσάς να οδηγήσετε το δικό σας ταξίδι.

Σαμ Φάρρινγκτον είναι ένας χρηματοοικονομικός σχεδιασμός μόνο του τέλους και ιδρυτής του Sound Mind Financial Planning στο Omaha της Νεμπράσκα.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.