Σε 60 λέξεις, τι πρέπει να ξέρετε για τις πιστωτικές κάρτες

Πολλοί Αμερικανοί δεν καταλαβαίνουν τις εισροές και τις πιστωτικές κάρτες και τα αποτελέσματα, σύμφωνα με τα αποτελέσματα μιας πρόσφατης έρευνας του Investmentmatome που πραγματοποίησε ο Harris Poll. Εάν είστε ένας από αυτούς, ίσως κάνετε αποφάσεις πιστωτικών καρτών με βάση κακές πληροφορίες, οι οποίες θα μπορούσαν να σας κοστίσει.

Αλλά μπορείτε να μάθετε όλα τα πραγματικά σημαντικά πράγματα μέσα σε λίγα λεπτά.

Αυτή είναι η ιδέα πίσω από το νέο βιβλίο του Harold Pollack και Helaine Olen "Η Κάρτα Ευρετηρίου", "Ο One-Page Financial Plan" του Carl Richards και άλλοι. Το πλαίσιο είναι απλό αλλά ισχυρό: Αντί να αναθεωρήσετε λεπτομερώς κάθε κομμάτι προσωπικής χρηματοδότησης, επικεντρωθείτε στις πιο σημαντικές κατευθυντήριες γραμμές. Με αυτόν τον τρόπο, διαχωρίζετε τις καλές συμβουλές από το κακό, το "πρέπει να γνωρίζει" από το "καλό να ξέρει".

Η προσέγγιση φαίνεται να μιμείται τον τρόπο που σκεφτόμαστε τις οικονομικές αποφάσεις. Οι συνήθειες της πιστωτικής μου κάρτας οδηγούνται από μερικές απλές αλήθειες - όχι μια χιονοθύελλα των γεγονότων σε συνδυασμό με μερικές εικασίες. Για να βράσει τη στρατηγική της πιστωτικής μου κάρτας σε κάτι που θα μπορούσατε να διαβάσετε κατά τη διάρκεια μιας βόλτας στο ασανσέρ, αποφάσισα να καταλάβω ποιες είναι αυτές οι αλήθειες.

Ξεκινώντας από τα βασικά

"Δεν είναι αυτό που δεν ξέρετε ότι σας φέρνει σε μπελάδες. Είναι αυτό που γνωρίζετε σίγουρα ότι απλά δεν συμβαίνει αυτό ", λέει η συχνά αναφερόμενη γραμμή από τον Mark Twain. Το ίδιο μπορεί να λεχθεί και για τις πιστωτικές κάρτες. Τόσο συχνά, όταν πρόκειται για πίστωση, τείνουμε να βασιζόμαστε σε υποθέσεις. Ίσως αυτό γιατί δεν είχαμε πάντα τα γεγονότα. Μέχρι το 2000, οι περισσότεροι από εμάς δεν μπορούσαν να ελέγξουν τις δικές μας βαθμολογίες FICO. Μέχρι το 2009, οι πιστωτικές κάρτες είχαν ελάχιστες αποκαλύψεις. Τώρα που υπάρχουν περισσότερες πληροφορίες, ήρθε η ώρα να απορρίψουμε τις υποθέσεις και να μηδενίσουμε τα γεγονότα.

Παρόλο που όλες αυτές οι πληροφορίες είναι ωραίες, εδώ είναι αυτό που πραγματικά χρειάζεται να ξέρετε:

Δεν χρειάζεται να πληρώνετε τόκους

Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι η καταβολή τόκων στις αγορές είναι απολύτως αποφευχθεί: Απλά πληρώστε τον λογαριασμό σας στο ακέραιο, εγκαίρως. Περίπου το 30% των Αμερικανών πιστεύει ότι ένας κάτοχος πιστωτικής κάρτας αρχίζει να συγκεντρώνει τόκους σε αγορές πιστωτικών καρτών αμέσως μετά την αγορά, σύμφωνα με τη μελέτη Investmentmatome. Στην πραγματικότητα, μπορεί να έχετε έως και 50 ημέρες για να πληρώσετε χωρίς χρέωση το λογαριασμό σας. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο των αγορών συνήθως δεν αρχίζει να συγκεντρώνεται παρά μόνο μετά από μια περίοδο χάριτος χωρίς επιτόκια 21 έως 25 ημερών από τη λήξη του κύκλου χρέωσης. Μπορείτε να αποφύγετε να αγοράσετε το APR συνολικά καταβάλλοντας ολόκληρο το ποσό της πιστωτικής σας κάρτας μέχρι την ημερομηνία λήξης.

Έχετε πολλά πιστωτικά αποτελέσματα

Δεν έχετε μόνο ένα πιστωτικό αποτέλεσμα - έχετε πολλά. Αυτός ο τριψήφιος αριθμός μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το πού προέρχονται οι πληροφορίες και ποιος αλγόριθμος βαθμολόγησης χρησιμοποιείται. Τρία πιστωτικά γραφεία - Experian, Equifax και TransUnion - συγκεντρώνουν δεδομένα, και το καθένα μπορεί να πάρει μια ελαφρώς διαφορετική άποψη των οικονομικών σας. Στη συνέχεια, υπάρχουν διάφοροι αλγόριθμοι βαθμολόγησης, όπως FICO ή VantageScore, και διάφορες εκδόσεις αυτών των αλγορίθμων. Ορισμένοι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιούν παλαιότερες εκδόσεις, ενώ άλλοι χρησιμοποιούν πιο πρόσφατες.

Ως αποτέλεσμα, όλοι μας έχουμε δεκάδες βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας, ανάλογα με την πηγή των δεδομένων και τον τρόπο με τον οποίο τα δεδομένα είναι κατεστραμμένα. Αλλά επειδή τα δεδομένα που συλλέγει κάθε γραφείο αντικατοπτρίζουν το ίδιο πράγμα - τη χρηματοοικονομική σας δραστηριότητα - και επειδή πολλοί από τους αλγόριθμους χρησιμοποιούν παρόμοιες μετρήσεις, αυτές οι βαθμολογίες είναι συνήθως στην ίδια γενική εμβέλεια.

Είναι σημαντικό να διατηρήσετε όλες αυτές τις βαθμολογίες υψηλές, επειδή μπορούν να σας βοηθήσουν να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια δανείων και, σε πολλά κράτη, από τα χαμηλότερα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Ο παλαιότερος αλγόριθμος, και αυτός που οι δανειστές χρησιμοποιούν περισσότερο, είναι από το FICO. Μετράει την πιστοληπτική σας ικανότητα από αυτές τις μετρήσεις:

• Ιστορικό πληρωμών, 35%. Οι πληρωμές με καθυστέρηση 30 ημερών μπορεί να βλάψουν την πίστωσή σας.
• Υποχρεωτικά ποσά, 30%. Όσο χαμηλότερες είναι οι ισορροπίες σας, τόσο το καλύτερο. Χρησιμοποιώντας λιγότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου σε κάθε κάρτα είναι μια καλή κατευθυντήρια γραμμή, αν και δεν είναι ένας σκληρός κανόνας.
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού, 15%. Οι παλιοί λογαριασμοί σε καλή κατάσταση μπορούν να βοηθήσουν τα αποτελέσματά σας. Είναι γενικά καλή ιδέα να κρατάτε τις κάρτες ανοιχτές, ακόμα και αν δεν τις χρησιμοποιείτε - εκτός αν η κάρτα έρχεται με ετήσια χρέωση. Σε αυτή την περίπτωση, ζητήστε από τον εκδότη να μετατρέψει το λογαριασμό σε κάρτα χωρίς χρέωση ή να το κλείσει και να λάβει το χτύπημα.
• Πιστωτικό μίγμα, 10%. Έχοντας διαφορετικά είδη χρέους - όπως μια υποθήκη ή ένα δάνειο αυτοκινήτου - μπορεί να βελτιώσει τα αποτελέσματά σας.
• Νέα πίστωση, 10%. Το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής γραμμής ενεργοποιεί μια δύσκολη ερώτηση, η οποία μπορεί να προκαλέσει την προσωρινή μείωση των πιστωτικών σας αποτελεσμάτων κατά λίγα σημεία.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να αποκτήσετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις δωρεάν " ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ποιες πιστωτικές κάρτες δίνουν δωρεάν βαθμολογίες FICO;

Τα ετήσια τέλη ενδέχεται να επιβραβεύουν

Περίπου το 27% των Αμερικανών απάντησε ότι η απόκτηση μιας πιστωτικής κάρτας ανταμοιβής με ετήσια αμοιβή δεν αξίζει ποτέ, σύμφωνα με τη μελέτη. Αλλά μερικές φορές, τα οφέλη από κάρτες με ετήσιες αμοιβές μπορούν να αντισταθμίσουν το κόστος. Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε μια κάρτα που προσφέρει 6% πίσω στα σούπερ μάρκετ για μέχρι $ 6.000 σε δαπάνες, με ετήσια αμοιβή $ 75. Εάν επρόκειτο να φτάσετε στο μέγιστο εκείνη την κατηγορία δαπανών, θα είχατε ακόμα $ 285 σε ανταμοιβές, ακόμα και μετά την αφαίρεση της ετήσιας αμοιβής. Αυτό είναι περισσότερο από το διπλάσιο των ανταμοιβών που παίρνετε για την πραγματοποίηση των ίδιων αγορών σε μια κατ 'αποκοπή κάρτα μετρητών 2% χωρίς ετήσια αμοιβή. Σε αυτή την περίπτωση, η κάρτα με την ετήσια αμοιβή θα προσφέρει περισσότερη συνολική αξία.

Ανταμοιβές πιστωτικών καρτών δεν είναι μεγάλη για όλους.Πολλοί έρχονται με υψηλότερα ΑΠΑ, γεγονός που μπορεί να καταστήσει δαπανηρό το χρέος. Αν δεν αναμένετε να πληρώνετε ολόκληρο το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, ίσως να είστε καλύτεροι με μια κάρτα που προσφέρει μια διαφημιστική περίοδο 0% Απρίλη ή χαμηλό συνεχές ενδιαφέρον.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ο ιστότοπός μας ανταμείβει καλύτερα τις πιστωτικές κάρτες

Διαχείριση πιστωτικών καρτών, εν συντομία

Ας απαντήσουμε σε αυτό το ερώτημα όσο το δυνατόν πιο απλά: Τι πρέπει να κάνουν οι άνθρωποι για να αποκτήσουν καλύτερη αξία από τις πιστωτικές τους κάρτες;

Σε 60 λέξεις, εδώ είναι η λήψη μου:

Πληρώστε τις πιστωτικές κάρτες εγκαίρως και πλήρως κάθε μήνα.

Πάρτε μια πιστωτική κάρτα που ταιριάζει με τις συνήθειες των δαπανών σας και σας δίνει τα οφέλη που θα χρησιμοποιήσετε.

Πληρώστε μια ετήσια αμοιβή μόνο εάν η αξία των ανταμοιβών και των προνομίων υπερτερεί της αμοιβής.

Βελτιώστε την πίστωση σας διατηρώντας το υπόλοιπο σας κάτω από το 30% του ορίου κάθε κάρτας.

Κρατήστε τους παλιούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών σας ενεργό.

Δεν χρειάζεται να γνωρίζετε όλες τις απαντήσεις για την αποτελεσματική διαχείριση των πιστωτικών καρτών σας. Μερικές φορές χρειάζεστε μόνο μια ώθηση προς τη σωστή κατεύθυνση.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο The Huffington Post.