Στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση της επιλεξιμότητας για οικονομική ενίσχυση του παιδιού σας

Από τον Mike Eklund

Μάθετε περισσότερα για τον Mike στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Οι γονείς πρέπει να είναι σοφοί για το πώς θα πληρώσουν για το αυξανόμενο υψηλό κόστος του κολλεγίου. Αυτό σημαίνει ότι πολλές οικογένειες πρέπει να υποβάλλουν αίτηση για οικονομική ενίσχυση - και να προετοιμάζουν τα οικονομικά τους για να λάβουν τη μεγαλύτερη δυνατή βοήθεια. Με το έξυπνο σχεδιασμό κολλεγίων, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε την επιλεξιμότητα των σπουδαστών σας για οικονομική βοήθεια.

Είδη ενισχύσεων

Πρώτον, υπάρχουν δύο βασικοί τύποι ενισχύσεων για κολλέγια: οι ενισχύσεις που αξίζουν και οι ενισχύσεις που βασίζονται στην ανάγκη. Η βοήθεια για την αξία είναι απλή - βασίζεται σε ακαδημαϊκά και εξωσχολικά επιτεύγματα. Οι σπουδαστές που υπερέχουν στους ακαδημαϊκούς, τον αθλητισμό ή τις τέχνες μπορούν να λάβουν υποτροφίες με βάση την αξία τους απευθείας από τα σχολεία τους ή μέσω άλλων ιδρυμάτων. Τα ηλεκτρονικά εργαλεία όπως το Fastweb μπορούν να βοηθήσουν τους μαθητές που αναζητούν ευκαιρίες υποτροφιών.

Η βοήθεια που βασίζεται στις ανάγκες είναι πιο περίπλοκη. Εξαρτάται από την οικονομική κατάσταση του φοιτητή και μπορεί να λάβει τη μορφή επιχορηγήσεων, δανείων ή εργασίας. Πολλές εύπορες οικογένειες υποθέτουν ότι τα παιδιά τους δεν θα είναι επιλέξιμα για βοήθεια βάσει της ανάγκης, αλλά συχνά έχει νόημα να εφαρμοστεί ούτως ή άλλως. Λαμβάνοντας τα σωστά βήματα πριν από τα έτη χρηματοδότησης από τα κολλέγια, ακόμη και οι εύπορες οικογένειες ενδέχεται να εξακολουθήσουν να δικαιούνται σημαντική ενίσχυση. Επιπλέον, όσοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις θα πρέπει ακόμα να περάσουν από τη διαδικασία υποβολής αίτησης για χορήγηση ομοσπονδιακής ενίσχυσης φοιτητών για να λάβουν ομοσπονδιακά δάνεια.

Επειδή τα οικονομικά γενικά δεν εξετάζονται για την επιλεξιμότητα της βοήθειας, οι οικονομικές προετοιμασίες που θα κάνετε θα επηρεάσουν την επιλεξιμότητα του σπουδαστή σας για βοήθεια που βασίζεται στις ανάγκες, είτε είναι ομοσπονδιακή είτε θεσμική.

Υποβολή αίτησης για βοήθεια βάσει αναγκών

Για να υποβάλετε αίτηση για ομοσπονδιακή βοήθεια που βασίζεται στις ανάγκες, οι οικογένειες πρέπει να ολοκληρώσουν την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια ή FAFSA, η οποία διοικείται από την κυβέρνηση. Για να υποβάλετε αίτηση για θεσμική βοήθεια από σχεδόν 400 σχολεία και προγράμματα, οι μαθητές πρέπει επίσης να συμπληρώσουν το προφίλ CSS, το οποίο διαχειρίζεται το Board College.

Αυτά τα έντυπα συλλέγουν πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά της οικογένειάς σας για να καθορίσουν την αναμενόμενη οικογενειακή συνεισφορά σας ή το EFC, το ελάχιστο ποσό που η οικογένειά σας θεωρεί ότι μπορεί να συνεισφέρει στο κόστος του κολλεγίου. Το ποσό της ανάγκης που δικαιούται ένας φοιτητής είναι το κόστος συμμετοχής μείον το EFC. Η ΟΔΕ λαμβάνει υπόψη παράγοντες όπως το μέγεθος της οικογένειας και τον αριθμό των παιδιών στο κολέγιο, αλλά οι κύριοι κινητήριοι μοχλοί της επιλεξιμότητας για βοήθεια είναι το εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία των γονέων και του φοιτητή. Λάβετε υπόψη ότι το προφίλ FAFSA και CSS χρησιμοποιεί παρόμοιους τύπους, αλλά το προφίλ CSS εξετάζει πρόσθετους παράγοντες, όπως το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο και τις επιχειρήσεις.

Το προφίλ FAFSA και CSS είναι διαθέσιμο τον Οκτώβριο του τελευταίου έτους του γυμνασίου του παιδιού σας και κάθε χρόνο μέχρι το έτος που προηγείται της αποφοίτησής τους από το κολλέγιο. Ωστόσο, το εισόδημα που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του επιπέδου της ανάγκης βασίζεται στη φορολογική δήλωση του προηγούμενου έτους. Για παράδειγμα, αν το παιδί σας ξεκινήσει κολέγιο το φθινόπωρο του 2017, το εισόδημά σας θα βασίζεται στη φορολογική σας επιστροφή του 2015. (Αυτές είναι οι πρόσφατες αλλαγές για το FAFSA, το οποίο είχε ανοίξει τον Ιανουάριο και απαιτούσε τις πληροφορίες φορολογικών δηλώσεων από το έτος που ήταν αμέσως πριν από την εγγραφή.) Η ομοσπονδιακή προθεσμία FAFSA είναι τον Ιούνιο, αλλά οι προθεσμίες διαφέρουν για το κράτος, το σχολείο και το προφίλ CSS.

Πώς υπολογίζονται τα έσοδα και τα περιουσιακά στοιχεία

Για τις περισσότερες οικογένειες, το εισόδημα των γονέων θα είναι ο σημαντικότερος καθοριστικός παράγοντας για την επιλεξιμότητα της βοήθειας. Σύμφωνα με τον τύπο EFC για το προφίλ FAFSA και CSS, μέχρι 47% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος των γονέων θεωρείται διαθέσιμο για χρηματοδότηση από το κολλέγιο. (Δεδομένου ότι αυτό είναι προοδευτικό και υπάρχει επίδομα εισοδήματος, κατά κανόνα ο μέσος όρος είναι 20% έως 25% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος για τις περισσότερες οικογένειες.) Καταμετρούνται έως και το 5,64% των μη συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων, καθώς και ένα μικρό επίδομα. Οι σπουδαστές αναμένεται να συνεισφέρουν έως και το 50% του εισοδήματός τους και το 20% των περιουσιακών τους στοιχείων.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία για συνταξιοδότηση δεν υπολογίζονται στον υπολογισμό του EFC. Άλλα περιουσιακά στοιχεία, όπως η αξία των μικρών επιχειρήσεων, η εγχώρια δικαιοσύνη και οι μη εξασφαλισμένες προσόδους, δεν περιλαμβάνονται στο FASFA, αλλά βρίσκονται στο προφίλ CSS. Εντούτοις, σε ορισμένες περιπτώσεις, το μετοχικό κεφάλαιο είναι ανώτερο από 1,2 φορές το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα του γονέα στο προφίλ CSS.

Επίσης, σημειώστε ότι τα περιουσιακά στοιχεία των γονέων και των φοιτητών βασίζονται στην αγοραία αξία τους τη στιγμή που συμπληρώνετε τα έντυπα ενίσχυσης. Ωστόσο, να θυμάστε ότι θα συμπληρώνετε τα έντυπα οικονομικής βοήθειας ετησίως, έτσι ώστε η οικονομική σας κατάσταση να αλλάζει, έτσι ώστε να είναι επιλέξιμη η βοήθεια του σπουδαστή σας.

Τρόποι αύξησης της επιλεξιμότητας των ενισχύσεων

Μπορεί να υπάρχουν βήματα που μπορεί να λάβει η οικογένειά σας για να αυξήσει τις πιθανότητες του παιδιού σας να λάβει τη μεγαλύτερη πιθανότητα φοιτητικής βοήθειας. Ακολουθούν ορισμένες στρατηγικές που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Καταργήστε τον μέγιστο αριθμό λογαριασμών συνταξιοδότησης. Ενώ το παιδί σας είναι νεώτερο, μπορείτε να δημιουργήσετε σημαντικές οικονομίες στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, οι οποίοι δεν θα συμπεριληφθούν στον καθορισμό της επιλεξιμότητας για βοήθεια. Κατά το έτος που ο φοιτητής σας υποβάλλει αίτηση για ενίσχυση, θα χρειαστεί να προσθέσετε εισφορές στο εισόδημά σας, αλλά τα περιουσιακά στοιχεία θα εξακολουθήσουν να μην περιλαμβάνονται στην ενίσχυση. Τα περιουσιακά στοιχεία σε έναν τραπεζικό ή χρηματιστηριακό λογαριασμό, από την άλλη πλευρά, θα μείωνε την επιλεξιμότητα της βοήθειας.
• Πληρώστε το χρέος. Χρησιμοποιήστε φορολογητέους λογαριασμούς όπως λογαριασμούς τραπεζών ή χρηματιστηριακών εταιρειών για να εξοφλήσετε ακριβό χρέος πιστωτικών καρτών ή δανείων σπουδαστών. Αυτό όχι μόνο μειώνει το κόστος τόκων, αλλά μειώνει τα φορολογητέα σας περιουσιακά στοιχεία, γεγονός που μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση της επιλεξιμότητας των ενισχύσεων. Δεδομένου ότι το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο περιλαμβάνεται για το προφίλ CSS, η εξόφληση της υποθήκης σας μπορεί να μην είναι η καλύτερη στρατηγική.Αλλά θυμηθείτε, το FASFA δεν θεωρεί ισότιμη το σπίτι για τον προσδιορισμό της βοήθειας και πολλά σχολεία CSS Profile τοποθετούν ένα ανώτατο όριο για το πόσο υπολογίζεται.
• Μειώστε το εισόδημα. Εάν είναι δυνατόν, συμβάλλει στον περιορισμό του εισοδήματός σας σε χρόνια που υπολογίζονται για οικονομική ενίσχυση. Αυτό είναι δύσκολο να γίνει αν έχετε κανονικό μισθό, αλλά μπορείτε να προσέξετε για την πώληση περιουσιακών στοιχείων που θα προκαλούσαν ένα μεγάλο κεφαλαιουχικό κέρδος στους φορολογητέους λογαριασμούς σας ή θα αναζητούσαν τρόπους αντιστάθμισης τους με κεφαλαιακές απώλειες.
• Μην ανοίγετε λογαριασμούς θεματοφυλακής για τα παιδιά σας. Τα στοιχεία ενεργητικού των σπουδαστών υπολογίζονται περισσότερο για σκοπούς οικονομικής βοήθειας. Αν έχετε ήδη θεματοφυλάκιο custodial, εξετάστε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σε σχέδιο αποταμίευσης 529 για το κολλέγιο για το παιδί σας. Η εκκαθάριση των υπαρχόντων λογαριασμών θεματοφυλακής μπορεί να οδηγήσει σε κέρδη κεφαλαίου, αλλά μπορεί να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα. Δεδομένου ότι 529 περιουσιακά στοιχεία συμπεριλαμβάνονται συνήθως με χαμηλότερο συντελεστή από τους λογαριασμούς θεματοφυλακής για οικονομική ενίσχυση, θέλετε να εκτελέσετε τους αριθμούς για να δείτε εάν είναι ευεργετικό να πραγματοποιηθεί η κίνηση.
• Σχεδιάστε μπροστά για οικογενειακές συνεισφορές. Προγραμματίστε προσεκτικά εάν οι παππούδες ή τα άλλα μέλη της οικογένειας επιθυμούν να συμβάλουν στην κάλυψη των δαπανών του κολλεγίου. Το ποσό και το χρονοδιάγραμμα αυτού του τύπου συμβολής μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την επιλεξιμότητα της βοήθειας του παιδιού σας, οπότε είναι κρίσιμο για τη βελτιστοποίηση αυτής της βοήθειας.

Οι γονείς θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τον τρόπο με τον οποίο επηρεάζονται οι ενισχύσεις όταν έχουν περισσότερα από ένα παιδιά στο κολλέγιο. Για παράδειγμα, με δύο παιδιά στο κολέγιο, η αναμενόμενη οικογενειακή συμβολή του γονέα δεν είναι διπλάσια από ό, τι θα ήταν για ένα παιδί. Στην πραγματικότητα, η αναμενόμενη συμβολή των γονέων μειώνεται για κάθε παιδί, αν και το ποσοστό μπορεί να διαφέρει από το FAFSA και το CSS Profile.

Πακέτα βοήθειας

Όταν ένας σπουδαστής πληροί τις προϋποθέσεις για μια συγκεκριμένη βοήθεια βάσει της ανάγκης, δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο φοιτητής θα λάβει τόσο πολύ με τη μορφή επιχορήγησης. Το κολέγιο ή το πανεπιστήμιο μπορεί να μην καλύπτει το 100% των αναγκών του σπουδαστή ή μπορεί να προσφέρει ένα συνδυασμό χρημάτων επιχορήγησης, μελέτης εργασίας ή / και δανείων. Τα σχολεία βασίζουν επίσης κάποιες από τις αποφάσεις του πακέτου βοήθειας σχετικά με το πόσο επιθυμητός είναι ο σπουδαστής στο σχολείο, οπότε είναι πιθανό οι ίδιες οικονομικές πληροφορίες να παράγουν πολύ διαφορετικά πακέτα βοήθειας από το ένα σχολείο στο άλλο.

Θα βρείτε τις πληροφορίες σχετικά με τον τύπο και το ύψος της βοήθειας που προσφέρει το σχολείο στον φοιτητή σας σε επιστολές απονομής οικονομικής βοήθειας. Είναι σημαντικό να είστε σίγουροι ότι καταλαβαίνετε πλήρως κάθε είδος βοήθειας που προσφέρεται. Μπορείτε να συγκρίνετε επιστολές από διαφορετικά σχολεία χρησιμοποιώντας το ηλεκτρονικό εργαλείο του Board College. Αν δεν είστε ευχαριστημένοι με τα αποτελέσματα της βοήθειάς σας, μπορείτε πάντα να κάνετε έκκληση, ειδικά εάν αλλάξετε την οικονομική σας κατάσταση.

Επίσης, να έχετε κατά νου ότι για να λάβετε ομοσπονδιακά δάνεια, πρέπει να καταθέσετε το FASFA. Ως εκ τούτου, ακόμη και αν το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για βοήθεια, αλλά θα θέλατε το παιδί σας να πληρώσει για ένα μέρος του κόστους κολέγιο με ομοσπονδιακά δάνεια, θα πρέπει ακόμα να συμπληρώσετε αυτή τη φόρμα.

Βρείτε τη στρατηγική σας

Η χρηματοδότηση από το Κολέγιο και οι εμπειρίες από τις εισαγωγές είναι μοναδικές για κάθε οικογένεια. Υπάρχουν τόσες πολλές μεταβλητές που ακόμη και μικρές διαφορές μπορούν να έχουν δραματική επίδραση στην επιλεξιμότητα της οικογένειας. Έτσι, είναι καλύτερο να βασίζεστε τον σχεδιασμό και τις αποφάσεις του κολλεγίου σας μόνο στην περίπτωσή σας.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κόστος μιας κακής απόφασης μπορεί να είναι οδυνηρό, ειδικά όταν οι γονείς καταλήγουν να ξοδεύουν χρήματα στο κολέγιο σε βάρος της συνταξιοδότησής τους. Για να αναπτύξω μια υγιή στρατηγική οικονομικής βοήθειας, σας συνιστώ να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο για την αμοιβή που κατανοεί τη διαδικασία και τις πιθανές παγίδες. Η υποβολή αίτησης για οικονομική ενίσχυση είναι περίπλοκη και η λανθασμένη στρατηγική μπορεί να οδηγήσει στην καταβολή χιλιάδων επιπλέον δολλαρίων για το κολλέγιο.

Mike Eklund είναι οικονομικός προγραμματιστής στο Χρηματοοικονομική συμμετρία στο Raleigh, Βόρεια Καρολίνα. Μια σύνοψη αυτού του ιστολογίου είναι επίσης διαθέσιμη μέσω podcast στην ιστοσελίδα του Financial Symmetry.