4 μύθοι σπουδαστών δανείων που μπορεί να πιστεύετε

Προσπαθώντας να βρούμε τον σωστό τρόπο χειρισμού του χρέους σπουδαστών σας μερικές φορές αισθάνεστε σαν να προσπαθείτε να αποφύγετε να μιλάτε για τις προεδρικές εκλογές. Ο καθένας φαίνεται να έχει μια γνώμη, οπότε είναι ευκολότερο να συντονιστείτε και να υποθέσετε ότι δεν υπάρχει. Αλλά τα δάνειά σας, όπως και οι εκλογές, δεν θα πάνε μακριά μόνο επειδή θέλετε να. Έτσι είναι σημαντικό να γνωρίζετε τις λεπτομέρειες του χρέους σπουδαστών σας.

Θα σας βοηθήσουμε να ξεκινήσετε ανακαλύπτοντας τέσσερις συνήθεις μύθους σπουδαστών δανείων που ίσως πιστεύετε:

1. Εάν δεν εργάζεστε σε δημόσια υπηρεσία, δεν μπορείτε να λάβετε τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου

Το δημόσιο δάνειο Η συγχώρεση δεν είναι ο μόνος τρόπος για να ξεπεραστεί το χρέος του ομοσπονδιακού δανείου σας. Μπορείτε επίσης να λάβετε συγχώρεση εάν εγγραφείτε για ένα από τα εισοδηματικά καθοριζόμενα σχέδια αποπληρωμής, όπως το Revised Pay As You Earn, το οποίο είναι διαθέσιμο σε όλους τους δανειολήπτες των ομοσπονδιακών δανείων. Για αυτά τα σχέδια, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας είναι συνδεδεμένο με το εισόδημά σας και η συγχώρεση ισχύει για οποιοδήποτε χρέος που έχετε αφήσει στο τέλος της θητείας σας. Αυτό θα διαρκέσει 20 έως 25 χρόνια, ανάλογα με το σχέδιο για το οποίο υπογράφεστε.

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις τόσο για τη συγχώρεση δανείων δημόσιας υπηρεσίας, η οποία συγχωρεί το χρέος σας μετά από 10 χρόνια, όσο και για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, θα εξοικονομήσετε τα περισσότερα επιλέγοντας και τα δύο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το εισόδημα καθοδηγούμενο σχέδιο θα μειώσει το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας, ώστε περισσότερο χρέος να μπορεί να συγχωρεθεί μετά από 10 χρόνια.

Χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή αποπληρωμής του Τμήματος Εκπαίδευσης για να δείτε ποια σχέδια με βάση το εισόδημα σας πληρούν τα κριτήρια. Θα χρειαστεί να υποβάλετε νέα αίτηση κάθε χρόνο και, αν δεν περάσετε από το πρόγραμμα συγχώνευσης δανείου δημόσιας υπηρεσίας, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος για οποιοδήποτε ποσό που συγχωρείται.

2. Η πληρωμή των φοιτητικών δανείων σας πρέπει να είναι η πρώτη σας προτεραιότητα

Οχι απαραίτητα. Το χρέος που φέρει υψηλότερο επιτόκιο από τα δάνεια σπουδαστών σας, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών ή ένα προσωπικό δάνειο, θα διώξει χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό γρηγορότερα από τα φοιτητικά δάνεια σας. Είναι καλύτερο να αντιμετωπιστεί πρώτα αυτό το χρέος. Αλλά η έξοδος από το χρέος είναι μόνο ένα μέρος της χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Θα χρειαστεί επίσης να αποθηκεύσετε για μακροπρόθεσμους και βραχυπρόθεσμους στόχους.

"Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και η αξιοποίηση των εισφορών που αντιστοιχούν στον εργοδότη θα πρέπει σχεδόν πάντα να υπερισχύουν της αποπληρωμής των φοιτητικών δανείων", λέει ο David Metzger, πιστοποιημένος οικονομικός διευθυντής της Onyx Wealth Management.

Καταλάβετε τι οφείλετε και ποια είναι τα επιτόκια σας με τη σύνδεση σε διάφορους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς σας. Στη συνέχεια, ρίξτε μια ματιά στο μηνιαίο εισόδημά σας και εξετάστε τις συνήθειες των δαπανών σας από τον περασμένο μήνα. Με αυτόν τον τρόπο θα γνωρίζετε ποια χρέη θα πληρώσετε πρώτα, και θα είστε σε θέση να κάνετε χώρο στον προϋπολογισμό σας τόσο για ενοικίαση όσο και για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

3. Εάν έχετε πολλά δάνεια σπουδαστών, η ενοποίηση είναι πάντα μια καλή ιδέα

Η αλήθεια είναι ότι εξαρτάται από το πότε βγάζετε τα δάνειά σας. Η ενοποίηση αποτελούσε έναν τρόπο απλοποίησης των μηνιαίων πληρωμών σας, αλλά τα πρόσφατα επιτόκια συνήθως έχουν όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια με τον ίδιο εξυπηρετητή, οπότε συχνά δεν είναι πλέον απαραίτητο.

Σήμερα, η ενοποίηση των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών είναι πολύ χρήσιμη για την καταβολή αποζημίωσης για δάνεια δημόσιας υπηρεσίας ή για προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα Ομοσπονδιακά Δάνεια Οικογενειακής Εκπαίδευσης, τα δάνεια Stafford και τα δάνεια PLUS πρέπει να ενοποιηθούν σε ένα ομοσπονδιακό άμεσο δάνειο για να τύχουν αυτών των προγραμμάτων.

Αλλά αν έχετε ένα δάνειο Perkins και δικαιούστε τη συγχώρεση, συμπεριλαμβανομένης της ενοποίησης, θα σήμαινε την παραίτηση από τα οφέλη συγχώρεσης για το εν λόγω δάνειο. Και αν έχετε πολλούς διαφορετικούς τύπους ομοσπονδιακών δανείων, είναι φθηνότερο να αποκλείσετε τα άμεσα δάνεια, δεδομένου ότι το επιτόκιο του νέου δανείου σας θα είναι το μέσο επιτόκιο στρογγυλοποιημένο στο πλησιέστερο 0,8%. Επιπλέον, ο όρος δανείου σας θα παραταθεί αν χρωστάτε περισσότερα από $ 7500, επομένως θα καταλήξετε να πληρώσετε ακόμα περισσότερο κατά τη διάρκεια του δανείου σας.

"Αν σκοπεύετε να επιδιώξετε μια επιθετική αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων, θα σας εξοικονομήσει χρόνο και χρήματα για να εξοφλήσετε πρώτα τα δάνεια με τα μεγαλύτερα επιτόκια, μια επιλογή που χάσατε όταν ενοποιήσετε", λέει ο Danna Jacobs, Πλούτος φροντίδας παλαιού τύπου.

4. Είστε κολλημένοι με τα επιτόκια που έχετε όταν βγάζετε τα δάνειά σας

Εάν έχετε φοιτητικά δάνεια με επιτόκια άνω του 6%, η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων θα μπορούσε να μειώσει τα επιτόκια και να επιβραδύνει το μακροπρόθεσμο κόστος. Δεν είναι συνήθως μια καλή ιδέα να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια μέσω ενός ιδιωτικού δανειστή, όμως, δεδομένου ότι θα πρέπει να εγκαταλείψετε τις ομοσπονδιακές προστασίες δανειολήπτη, όπως η εξόφληση και η συγχώρεση με βάση το εισόδημα. Για να είστε κατάλληλος για αναχρηματοδότηση, θα χρειαστείτε μια σταθερή πηγή εισοδήματος και ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, συνήθως 690 ή υψηλότερο.

Χρησιμοποιήστε τον Αριθμομηχανή μας για να δείτε αν είναι σωστό για εσάς.

Ο Devon Delfino είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @devondelfino.