Τέλος παράδοσης

Τέλος παράδοσης

Τέλος παράδοσης Τέλος παράδοσης (

)> Annuity είναι μια σύμβαση με την οποία ένας επενδυτής καταβάλλει μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή σε ασφαλιστική εταιρεία, τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. το οποίο σε αντάλλαγμα συμφωνεί να δώσει στον επενδυτή είτε υψηλότερη εφάπαξ πληρωμή στο μέλλον είτε σειρά εγγυημένων πληρωμών. Η περίοδος παράδοσης μιας προσόδου είναι η χρονική περίοδος κατά την οποία ο επενδυτής πρέπει να κρατήσει το σύνολο ή ένα ελάχιστο μέρος των χρημάτων του στο λογαριασμό πρόσοδος ή να αντιμετωπίσει τα τέλη παράδοσης.

Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε μια δεκαετή ετήσια προσφορά ύψους $ 100.000, έτος παράδοσης και 10% τέλος παράδοσης. Αυτό σημαίνει ότι το ίδρυμα που σας αγόρασε την προσόδου παίρνει για να κρατήσει και να επενδύσει τα χρήματά σας για τα επόμενα 10 χρόνια. Θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τακτικές πληρωμές από το ίδρυμα μετά από 10 χρόνια.

Αλλά, ας υποθέσουμε ότι επήλθε έκτακτη ανάγκη και δύο χρόνια αργότερα χρειάζεστε 50.000 δολάρια από το κεφάλι σας πίσω. Επειδή η περίοδος παράδοσης επί της προσόδου δεν έχει λήξει (να θυμάστε ότι η περίοδος παράδοσης ήταν επτά χρόνια), μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα, αλλά πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος 10% (στην περίπτωση αυτή 50.000 x 10% ή 5.000 $) τα χρήματά σας.

Συνήθως, τα τέλη παράδοσης είναι ένα ποσοστό του ποσού απόσυρσης. Σε πολλές περιπτώσεις, το τέλος παράδοσης μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει ότι κατά το πρώτο έτος της περιόδου παράδοσης το τέλος μπορεί να είναι 10%, στη συνέχεια το 9% το επόμενο έτος, το 8% το επόμενο έτος κ.ο.κ. Πολλές εταιρείες προσόδων επιτρέπουν στους επενδυτές να αποσύρουν ένα μικρό μέρος του κεφαλαίου τους κάθε χρόνο χωρίς να επιβαρύνονται με τέλη παράδοσης, οπότε είναι σημαντικό για τους επενδυτές να μελετήσουν τις αποκαλύψεις που παρέχονται με τις προσόδους τους. Ακόμη και αν δεν υπάρχει τέλος παράδοσης, το IRS μπορεί να επιβάλει το δικό του φόρο 10% στις πρόωρες αποσύρσεις, ειδικά εάν ο επενδυτής είναι νεώτερος από την ηλικία των 59 1/2.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι μειώνεται το τέλος παράδοσης θα οδηγήσει σε μεγαλύτερη ποινή αν η επένδυση έχει αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Με άλλα λόγια, ένα τέλος 10% που εφαρμόζεται σε $ 100 είναι μόνο $ 10, αλλά αν το ποσό των $ 100 φτάσει τα $ 1.000 και το τέλος μειωθεί στο 5%, το τέλος εξαγοράς εξακολουθεί να είναι μεγαλύτερος αριθμός δολαρίων ($ 1.000 x.05 = $ 50). Αν όμως η απόδοση της προσόδου είναι αξιοσημείωτα χαμηλή, ίσως αξίζει να πληρώσετε το τέλος παράδοσης για να πάρετε τα χρήματα σε μια καλύτερη επένδυση.

Επίσης, εάν ένας επενδυτής πραγματοποιήσει πρόσθετες εισφορές σε προσόδου, τα εν λόγω κεφάλαια ενδέχεται να έχουν τις δικές τους περιόδους παράδοσης με την καταβολή μέρους των βασικών ποσών σε τέλη παράδοσης σε διαφορετικές χρονικές περιόδους.

Γιατί αυτό έχει σημασία:

Τέλη παράδοσης

είναι ουσιαστικά back-end φορτία που αποθαρρύνουν τους επενδυτές από την ακύρωση αυτών που είναι συχνά μακροπρόθεσμες συμβάσεις. Αυτό περιορίζει την ευελιξία του επενδυτή να μεταφέρει χρήματα αν η απόδοση δεν είναι καλή. Ωστόσο, τα τέλη παράδοσης συχνά δεν αποτελούν πρόβλημα για τους επενδυτές που δεν χρειάζονται τη ρευστότητα ή λαμβάνουν αποδόσεις πάνω από την αγορά. Τα τέλη παράδοσης είναι ένα από τα διάφορα είδη αμοιβών που σχετίζονται με τις προσόδους: υπάρχουν επίσης συχνά εμπρός φορτία, οι κρατικοί φόροι, τα ετήσια τέλη που βασίζονται σε ένα ποσοστό της αξίας του λογαριασμού κλπ. Αυτά τα τέλη αποτελούν τη σημαντικότερη πηγή διαμάχης και μπορούν να αντισταθμίσουν τα περισσότερα ή όλα τα φορολογικά πλεονεκτήματα μιας προσόδου. Η πίεση των τακτικών πωλήσεων και η λιγότερο διαφανής αποκάλυψη έχουν επίσης καταστρέψει την εικόνα των προσόδων, οπότε οι σοφοί επενδυτές θα πρέπει να είναι σίγουροι ότι θα διαβάσουν αυτά τα υλικά γνωστοποίησης και θα θέσουν πολλές ερωτήσεις στον οικονομικό σύμβουλό τους.

[Οδηγός Επενδυτικών Απαντήσεων: Οδηγός για αρχάριους Επένδυση σε CDs