Γιατί οι λογαριασμοί συνταξιοδότησής σας χρειάζονται διαφοροποίηση του φόρου

Γνωρίζετε ότι είναι σημαντικό να απομακρύνετε τα χρήματα με συνέπεια για συνταξιοδότηση κατά τα έτη εργασίας σας. Αλλά ίσως να μην γνωρίζετε την αξία της αποταμίευσης σε διαφορετικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης "λογαριασμούς" έτσι δεν θα σας χτυπήσει με ένα φορολογικό νομοσχέδιο που είναι μεγαλύτερο από ό, τι πρέπει να είναι όταν αρχίσετε να αποσύρετε τις αποταμιεύσεις σας.

Ζητήσαμε από τον Jarrett Topel, οικονομικό σύμβουλο στο Berkeley της Καλιφόρνια, σχετικά με τις στρατηγικές για τη διάρθρωση των λογαριασμών συνταξιοδότησης με τους φόρους κατά νου.

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι άνθρωποι σχετικά με την αποταμίευση και τους φόρους;

Όταν έρθει η ώρα να αποσυρθεί από τον IRA σας, 401 (k), 403 (b) ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα πρέπει να ασχοληθείς με τον φορολογούμενο.

Πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ότι τιμωρούνται όταν παίρνουν χρήματα από αυτά τα σχέδια και βλέπουν το φορολογικό νομοσχέδιο που θα πρέπει να πληρώσουν, αλλά αυτό δεν συμβαίνει καθόλου. Η κυβέρνηση έχει περιμένει υπομονετικά για πολλά χρόνια να φορολογήσει αυτά τα δολάρια. είναι απλά να πάρει αυτό που θα έλαβε πολλά χρόνια πριν αν δεν είχατε λάβει φορολογικό όφελος στην πρώτη θέση (δηλαδή αν δεν συνεισφέρατε). Εν τω μεταξύ, είχατε την ευκαιρία να αφήσετε τα χρήματά σας να αυξηθούν, να αναβληθούν από το φόρο και να επωφεληθείτε από την αύξηση του ενδιαφέροντος, μερικές φορές για δεκαετίες.

Μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από αυτά τα σχέδια σε ηλικία 59½ ετών (και σε ορισμένες περιπτώσεις ήδη από 55). Σε ηλικία 70½ ετών, στις περισσότερες περιπτώσεις, πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό από αυτούς τους λογαριασμούς κάθε χρόνο - αυτό ονομάζεται Απαιτούμενη Ελάχιστη Διανομή.

Ποια στρατηγική απόσυρσης θα ελαχιστοποιήσει τους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση;

Η στρατηγική απόσυρσής σας θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στον φόρο εισοδήματός σας και στον τελικό φόρο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η φορολογική διαφοροποίηση είναι τόσο σημαντική. Η κατοχή χρημάτων σε έναν συνδυασμό ειδικών λογαριασμών, λογαριασμών χωρίς φόρο και μη επιλεγμένων λογαριασμών θα σας επιτρέψει να διαχειριστείτε τη συνολική φορολογική σας υποχρέωση όταν έρχεται χρόνος να αποσυρθεί κατά τη συνταξιοδότησή σας.

• Επί του παρόντος, τα χρήματα που προέρχονται από «ειδικευμένους» λογαριασμούς (όπως οι IRAs, 401 (k) s και 403 (b) s), φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές οριακής φορολογίας εισοδήματος, οι οποίοι κυμαίνονται από 15% έως 39,6% για τους περισσότερους ανθρώπους.
• Τα χρήματα που αποσύρονται αφού κρατούνται για τουλάχιστον ένα χρόνο σε λογαριασμούς που δεν έχουν πιστοποιηθεί (όπως οι προσωπικοί λογαριασμοί αποταμίευσης και επενδύσεων) φορολογούνται με συντελεστές κεφαλαιουχικών κερδών, επί του παρόντος 15% - για κέρδη μόνο - για τους περισσότερους επενδυτές.
• Τα χρήματα που προέρχονται από τους Roth IRA έρχονται χωρίς φόρο, επειδή έχετε ήδη πληρώσει φόρους σε αυτό προτού να συνεισφέρετε στο λογαριασμό.

Λοιπόν, ας υποθέσουμε ότι έχετε έσοδα από την Κοινωνική Ασφάλιση και μια σύνταξη. αυτό το εισόδημα σας βάζει σε μια ορισμένη φορολογική κλίμακα. Τώρα πρέπει να πάρετε 50.000 δολάρια από το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο και θέλετε να υπολογίσετε το σωστό μείγμα κεφαλαίων για το καλύτερο φορολογικό αποτέλεσμα.

Ένας τρόπος για να βελτιστοποιήσετε την απόσυρσή σας είναι να πάρετε αρκετά από τον εξειδικευμένο λογαριασμό, έτσι ώστε, σε συνδυασμό με το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης και συνταξιοδότησης, να σας κρατά στην ίδια φορολογική κλίμακα. Αυτή είναι μια έξυπνη στρατηγική, επειδή ελαχιστοποιεί το ποσό του φόρου που θα πληρώσετε για την πιο φορολογημένη πηγή κεφαλαίων.

Στη συνέχεια, εσείς παίρνετε το υπόλοιπο εν μέρει από το μη εξουσιοδοτημένο λογαριασμό σας (φόρος 15% μόνο στα κέρδη, αν κρατηθούν για περισσότερο από ένα χρόνο), και εν μέρει από τον Roth IRA σας, χωρίς φόρους.

Σε αυτό το σενάριο, μπορέσατε να λάβετε τα χρήματα που χρειάζεστε, χωρίς να μετακινηθείτε στην επόμενη υψηλότερη φορολογική κατηγορία και πληρώνοντας φορολογικούς συντελεστές που κυμαίνονταν από το 0% έως το οριακό φορολογικό σας συντελεστή.

Αντίθετα, αν όλα τα χρήματά σας είναι σε ειδικούς λογαριασμούς (όπως συμβαίνει με τους περισσότερους ανθρώπους), δεν θα έχετε επιλογές - πρέπει απλά να πληρώσετε σε ό, τι περιθωριακό φορολογικό επίπεδο που συμβαίνει όταν κάνετε τις αναλήψεις.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο συνταξιοδότησης για εσάς

Τι άλλο πρέπει να θυμάστε σχετικά με τις αποσύρσεις καθώς σχετίζονται με τους φόρους;

Δεδομένου ότι δεν έχουμε ιδέα ποιοι φορολογικοί συντελεστές θα ισχύουν στο μέλλον, δεν υπάρχει τρόπος να πούμε ποιος τύπος λογαριασμού (με προσόντα, χωρίς ειδίκευση ή αφορολόγητο) θα είναι πιο συμφέρουσα μακροπρόθεσμα. Έτσι, όπως με τόσα πολλά πράγματα στη ζωή, το κλειδί εδώ είναι η διαφοροποίηση. Εάν έχετε χρήματα σε κάθε είδος λογαριασμού, θα έχετε ευελιξία στις στρατηγικές απόσυρσης για να αντιμετωπίσετε ό, τι οι νόμοι και οι σχετικοί φορολογικοί συντελεστές είναι εκείνη τη στιγμή.

Τούτου λεχθέντος, μην αφήνετε τη φορολογική ουρά να παρασύρει το επενδυτικό σκυλί. Η ελαχιστοποίηση των φόρων αποτελεί σημαντικό μέρος ενός συνολικού συνολικού οικονομικού σχεδίου και στρατηγικής απόσυρσης. Ωστόσο, η καταβολή των φόρων δεν είναι κακό πράγμα και δεν πρέπει να είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο λαμβάνετε επενδυτικές αποφάσεις. Έχουμε δει τους πελάτες που έχουν περάσει χρόνια συσσώρευσης των χρημάτων που χρειάζονται για συνταξιοδότηση και στη συνέχεια λόγω της φορολογικής υποχρέωσης που οφείλεται κατά τη στιγμή της απόσυρσης, διστάζουν να ξοδέψουν τα χρήματα που έχουν σε αυτούς τους λογαριασμούς, ακόμα και όταν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να το πράξουν.

Θυμηθείτε, πληρώντας φόρους απλά σημαίνει ότι έχετε κάνει χρήματα. Ο μόνος τρόπος για να αποφύγετε πραγματικά την πληρωμή των φόρων είναι να αποφύγετε να κερδίζετε χρήματα και αυτό δεν είναι προς το συμφέρον κανενός.

Ο Jarrett B. Topel είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και συνεργάτης στην Topel & DiStasi Wealth Management στο Berkeley της Καλιφόρνια. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφτείτε το td-wm.com.