Φορολογικές έξυπνες στρατηγικές για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Το τέλος του έτους είναι μια καλή στιγμή για να ρίξετε μια ματιά στην κατάσταση αποταμίευσης συνταξιοδότησή σας, και να εξετάσει αν επωφελείτε από όλους τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους για να ορίσετε τον εαυτό σας για τα έτη μετά την εργασία.

Ζητήσαμε από τη Melissa Sotudeh, πιστοποιημένο οικονομικό σχεδιαστή στην περιοχή Ουάσινγκτον, DC, για κάποιες φορολογικά έξυπνες συμβουλές για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Ποιο είναι το πιο σημαντικό πράγμα για το φορολογικό σχεδιασμό των λογαριασμών συνταξιοδότησης;

Μπορείτε να ελέγξετε τον βαθμό φόρου εισοδήματος σε κάποιο βαθμό μεγιστοποιώντας τις αναβολές μισθών - για παράδειγμα, τοποθετώντας όσο το δυνατόν περισσότερο τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως τα σχέδια 401 (k) και IRA και μειώνοντας έτσι το φορολογητέο εισόδημά σας. Διαφορετικά, πρέπει να είστε όσο το δυνατόν πιο αποδοτικοί όσο εξοικονομείτε για κολέγιο, συνταξιοδότηση ή άλλους στόχους.

Ενώ βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, ίσως μπορείτε να επωφεληθείτε από ορισμένες μειώσεις, όπως αυτές που αφορούν τη θήρα εργασίας ή τη μετακίνηση για απασχόληση, καθώς και πιστώσεις φόρου, όπως η πίστωση φόρου για τα τέκνα και η πιστωτική πίστωση. Θα μπορούσατε επίσης να συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k), το οποίο σας επιτρέπει να πληρώνετε φόρους με χαμηλότερο επιτόκιο τώρα και στη συνέχεια να αποσύρετε τα κεφάλαια Roth σας χωρίς φόρους στη συνταξιοδότηση.

Μόλις είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, τότε η αναβολή του μισθού μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για τη μείωση του φορολογητέου εισοδήματος. Ψάξτε για να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας σε 401 (k) ή Λογαριασμούς Εξοικονόμησης Υγείας.

Θα πρέπει επίσης να προσεγγίσετε την επενδυτική σας στρατηγική όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικά από πλευράς φορολογίας. Αυτό δεν σχετίζεται άμεσα με τις φορολογικές κλίμακες, αλλά με τη φορολογική μεταχείριση των επενδύσεων στο χαρτοφυλάκιό σας. Στρατηγικές περιλαμβάνουν τη διατήρηση των σωστών επενδύσεων στο σωστό λογαριασμό (για παράδειγμα, η κατοχή φορολογικών πλεονεκτημάτων όπως τα δημοτικά ομόλογα σε έναν φορολογητέο λογαριασμό), η ετήσια συγκομιδή φορολογικών ζημιών και η επιλογή κεφαλαίων με φορολογικά αποδοτικές ιδιότητες όπως οι χαμηλοί δείκτες κύκλου εργασιών.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ομοσπονδιακοί φόροι εισοδήματος για το έτος 2016

Ποιο είναι το μεγαλύτερο λάθος που κάνουν τα άτομα που σχετίζονται με τα εισοδήματά τους και τις φορολογικές τους παρενθέσεις;

Η μη αξιοποίηση των φορολογικών πλεονεκτημάτων των οχημάτων εξοικονόμησης πριν από την κατάργησή τους είναι ένα μεγάλο λάθος. Αυτό συμβαίνει συχνά με τους Roth IRAs. Είναι ένα μεγάλο όχημα εξοικονόμησης χρημάτων, αλλά η ικανότητά σας να συνεισφέρετε αρχίζει να καταργείται σταδιακά πάνω από ορισμένα όρια κερδών. Για το 2017, τα όρια εισοδήματος Roth IRA αρχίζουν μόλις αρχίσετε να κερδίζετε πάνω από 118.000 δολάρια (186.000 δολάρια για τους παντρεμένους, αρχειοθετώντας από κοινού). Στο εισόδημα των 133.000 δολαρίων (196.000 δολάρια για παντρεμένους, αρχειοθέτηση από κοινού), δεν γίνεστε συνδρομητές.

Ένα άλλο μεγάλο λάθος δεν είναι να χρησιμοποιήσετε το επίδομα προπληρωμής για τους λογαριασμούς απόσβεσης φόρου και τους λογαριασμούς αποζημιώσεων που σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε ακόμη περισσότερο στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης μόλις φτάσετε στην ηλικία των 50 ετών. Αν είστε σε θέση, θα πρέπει να επωφεληθείτε πλήρως αυτής της ευκαιρίας ενισχύστε την εξοικονόμηση και περιορίστε το φορολογητέο εισόδημά σας. Η εισφορά κάλυψης για λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) s, είναι σήμερα $ 6.000, εκτός από το κανονικό όριο $ 18.000. Αυτή είναι η μέγιστη συνεισφορά $ 24.000 ανά έτος για άτομα άνω των 50 ετών.

Οι συνεισφορές ύψους $ 1.000 για τις HSA επιτρέπονται από την ηλικία των 55 ετών. Αυτό είναι επιπλέον της μέγιστης συνεισφοράς 3.400 δολαρίων ετησίως για τα άτομα ή 6.750 δολαρίων για τις οικογένειες.

Ποιες άλλες συμβουλές πρέπει να γνωρίζουν οι άνθρωποι για να βελτιστοποιήσουν τη φορολογική τους κατάσταση;

Οι φιλανθρωπικές συνεισφορές μέσω των Ταμείων Συμβούλων Δωρητών αποτελούν επίσης έναν πολύ αποτελεσματικό τρόπο για τη διαχείριση των φόρων σε ένα δεδομένο οικονομικό έτος. Με αυτά τα κεφάλαια, μπορείτε να δωρίσετε χρήματα ή να εκτιμήσετε περιουσιακά στοιχεία και να πάρετε τη φορολογική έκπτωση για τη φιλανθρωπική εισφορά στο έτος που το συνεισφέρατε. Ωστόσο, δεν χρειάζεται να αποφασίζετε για ένα φιλανθρωπικό ίδρυμα για τη δωρεά σας εκείνο το έτος. Μπορείτε να αφήσετε τα περιουσιακά στοιχεία του αμοιβαίου κεφαλαίου να αναπτυχθούν με την πάροδο του χρόνου και να δώσετε σε οποιαδήποτε φιλανθρωπική οργάνωση 501 (γ) (3) ανά πάσα στιγμή.

Όποια και αν είναι η επενδυτική σας στρατηγική, πρέπει να εξεταστεί ο φορολογικός σχεδιασμός προκειμένου να ελαχιστοποιηθούν οι επενδυτικοί φόροι.

Η Melissa Sotudeh, CFP, είναι σύμβουλος πλούτου με την Halpern Financial, μια ανεξάρτητη συμβουλευτική εταιρεία μόνο με αμοιβή, με γραφεία στο Rockville, Maryland και Ashburn της Βιρτζίνια.