Κάντε το μαθηματικό να πει εάν είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση

Από τον Dave Rowan

Μάθετε περισσότερα για τον Dave στην τοποθεσία μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Τι πρέπει να έχω για το δείπνο απόψε; Ποια ταινία πρέπει να πάμε να δούμε; Πού πρέπει να κάνουμε διακοπές φέτος; Πολλές ερωτήσεις στη ζωή είναι σχετικά εύκολο να απαντηθούν. Αλλά αν αναρωτιέστε, «είμαι σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση;» μπορεί γρήγορα να μετατραπεί σε μια απογοητευτική άσκηση.

Για να μάθετε την απάντηση, πρέπει επίσης να γνωρίζετε ή να αποφασίζετε πράγματα όπως όταν πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε, εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πλήρως ή να ακολουθήσετε μια καριέρα encore, τι επιστροφή επενδύσεων μπορείτε να περιμένετε και ποιο ποσοστό των εσόδων σας θα πρέπει να σχεδιάσετε να ζήσετε. Ο κατάλογος των άγνωστων συνεχίζεται και συνεχίζεται.

Ευτυχώς, η έρευνα από τον ερευνητή του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, τον εμπειρογνώμονα και τον συγγραφέα Craig Israelsen προσφέρει έναν άλλο τρόπο να σκεφτείτε πόσα θα χρειαστείτε για να έχετε μια επιτυχημένη αποχώρηση.

Ο κανόνας του 4%

Ο πιο συνηθισμένος κανόνας, ο "κανόνας 4%", είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε, αλλά δεν λέει ολόκληρη την ιστορία - ειδικά εάν η αποχώρησή σας είναι μακριά.

Ο κανόνας του 4% προβλέπει ότι οι συνταξιούχοι μπορούν να αποσύρουν με ασφάλεια 4% από τα χαρτοφυλάκια επενδύσεων σε αποταμιευτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα κάθε χρόνο χωρίς να χάνουν χρήματα. Το πραγματικό ποσοστό ποικίλλει για όλους, με ορισμένους συνταξιούχους να χρειάζεται να αποσύρουν ένα μικρότερο ποσοστό για να μην εξαντληθούν ποτέ χρήματα, ενώ άλλοι μπορούν να αποσύρουν ακόμη περισσότερο, ειδικά αν επιλέξουν να εργαστούν στα 70 έτη.

Σε ένα πλαίσιο σχεδιασμού συνταξιοδότησης, θα θέλατε να εξοικονομήσετε αρκετό ποσό ώστε να αντλήσετε από το 4% του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο το συμπληρωματικό σας εισόδημα συνταξιοδότησης, όπως παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή συνταξιοδοτικές παροχές, για να καλύψετε τον προβλεπόμενο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι εσείς και ο σύζυγός σας έχετε ορίσει προϋπολογισμό 80.000 δολαρίων ετησίως και έχετε εξοικονομήσει 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση. Ο κανόνας 4% λέει ότι μπορείτε να αποσύρετε με ασφάλεια το 4% αυτού του υπολοίπου, ή $ 40.000. Στη συνέχεια, εξετάστε τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης. Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας υπολογίζετε ότι λαμβάνετε 2.000 δολάρια το μήνα ή συνολικά 48.000 δολάρια ετησίως, θα έχετε συνολικά $ 88.000 - ασφαλώς πάνω από τον προϋπολογισμό των $ 80.000.

Target RAM

Ο κανόνας του 4% μπορεί να είναι χρήσιμος για εκείνους που βρίσκονται στην ηλικία ή κοντά στη συνταξιοδότηση, αλλά τι γίνεται αν είστε σε ηλικία 40 ετών ή 50 ετών; Η έρευνα του Israelsen θα μπορούσε να δώσει στους ανθρώπους σε αυτή τη νεότερη ηλικιακή ηλικία έναν τρόπο να σκεφτούν αν είναι σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση.

Ο συγγραφέας επικεντρώνεται στην έννοια του «πολλαπλού λογαριασμού συνταξιοδότησης», ή της μνήμης RAM, που είναι το ποσό των χρημάτων που έχετε αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση ως πολλαπλάσιο του τελευταίου μισθού σας. Έτσι, για παράδειγμα, εάν έχετε αποθηκεύσει 500.000 δολάρια για συνταξιοδότηση και ο τελικός μισθός σας είναι $ 100.000, έχετε μνήμη RAM 5. Israelsen ερεύνησε το επίπεδο RAM που πρέπει να φτάσετε εάν θέλετε να είστε σε θέση:

• Ανακαλέστε το ήμισυ του τελευταίου μισθού σας κάθε χρόνο για να ζήσετε.
• Δώστε στον εαυτό σας ετήσια αύξηση 3% για να υπολογίσετε τον πληθωρισμό.
• Αποσύρουν την ηλικία τους 65 ετών και έχουν χρήματα για να ζήσουν μέχρι την ηλικία των 100 ετών.

Ο Israelsen στρέφει τα 90ετή ιστορικά δεδομένα από το 1926 έως το 2015 και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι επενδυτές που επιθυμούν να συνταξιοδοτηθούν στην ηλικία των 65 ετών θα πρέπει να στοχεύσουν σε τελική μνήμη RAM μεταξύ 7 και 18. Μία μνήμη RAM άνω των 7 σημαίνει ότι είστε σε αξιοπρεπή μορφή και μια RAM Το 18 σημαίνει ότι προστατεύεστε από το απόλυτο χειρότερο που οι αγορές έπρεπε να προσφέρουν με ιστορικούς όρους.

Εάν συνταξιοδοτήσατε μεταξύ 1926 και 2015 στην ηλικία των 65 ετών με μνήμη RAM 7 και έζησε σε 100, θα είχατε 71% πιθανότητα να μην βγείτε ποτέ από τα χρήματα. (Αυτό προϋποθέτει ότι συνέχισα να επενδύετε σε ένα παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο 65% των μετοχών και των ομολόγων 35% κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.) Και εάν καταφέρατε να εξοικονομήσετε αρκετά για να έχετε RAM 18 και να συνταξιοδοτηθείτε ανά πάσα στιγμή σε αυτό το διάστημα 90 ετών, ποτέ δεν θα εξαντλήσετε χρήματα μέχρι την ηλικία των 100 ετών.

Υπολογισμός RAM

Εδώ λοιπόν, εσείς και ο μαθηματικός σας εγκεφάλων μπαίνετε. Εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 υπό τις συνθήκες που αναφέρονται παραπάνω, εδώ είναι ένας γρήγορος τρόπος για να ελέγξετε τον τρόπο που κάνετε, ανεξάρτητα από την ηλικία σας.

Κατ 'αρχάς, υπολογίστε τον προβλεπόμενο τελικό μισθό σας ως εξής:

Τελικό Μισθός = Τρέχων Μισθός x (1.03) ^ (65 - Τρέχουσα Ηλικία)

Αυτό υποθέτει ότι παίρνετε ένα χτύπημα μισθών στο ρυθμό πληθωρισμού. (Σημειώστε ότι το μικρό σύμβολο σημαίνει σύμβολο που αυξάνεται σε αυτήν την ισχύ. Αναπτύσσεται στην νιοστή δύναμη για να μεταφέρει τον παράγοντα πληθωρισμού προς τα εμπρός κατά τη διάρκεια πολλών ετών.)

Στη συνέχεια, υπολογίστε το προβλεπόμενο υπόλοιπο τελικού λογαριασμού σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε ετήσιο μέσο όρο 7% στις επενδύσεις σας (καθαρό από όλες τις αμοιβές και συμβουλευτικά έξοδα) από τώρα έως ότου συνταξιοδοτηθείτε. Το προβλεπόμενο υπόλοιπο του λογαριασμού σας συνταξιοδότησης είναι:

Τελικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης = τρέχουσες αποταμιεύσεις x (1,07) ^ (65 - τρέχουσα ηλικία)

Τέλος, υπολογίστε την αναμενόμενη μνήμη RAM, η οποία είναι:

Προβλεπόμενη μνήμη RAM = Τελική αποταμίευση / Τελικός μισθός

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί. Ας πούμε ότι έχετε αυξηθεί στην καριέρα σας, είστε 50 ετών και κάνετε $ 100.000 το χρόνο. Έχετε επιμελώς αποταμιευτή και έχετε αποταμιεύσει 400.000 δολάρια για συνταξιοδότηση.

• Τελικό Μισθός = 100.000 δολάρια x (1.03) ^ 15 = 155.797 δολάρια
• Τελικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης = 400.000 $ x (1.07) ^ 15 = 1.103.613 $
• Προβλεπόμενη μνήμη RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Αυτή η προβαλλόμενη μνήμη RAM μόλις βάζει σε ασφαλή ζώνη συνταξιοδότησης RAM από 7 έως 18.

Είσαι σε καλό δρόμο;

Τώρα μπορείτε να υπολογίσετε την προγραμματισμένη μνήμη RAM χρησιμοποιώντας την παραπάνω μέθοδο.Αν λάβετε απάντηση 12 ή περισσότερες, είστε σε καλή κατάσταση για συνταξιοδότηση. Η μετάβαση από μνήμη RAM 7 σε μνήμη RAM των 12 είναι μια σημαντική διαφορά όσον αφορά την ασφάλεια συνταξιοδότησής σας και την προστασία από τις κακές αγορές. Για μένα, αν είμαι σε 12 ετών, αντί να κυνηγάω μια μνήμη RAM των 18, θα προτιμούσα να απολαύσω ένα υψηλότερο επίπεδο διαβίωσης σήμερα και να αφήσω περισσότερα για τα αγαπημένα μου αίτια από το να συσσωρεύσω ένα σωρό επιπλέον χρήματα που μάλλον κέρδισα Δεν χρειάζεται.

Εάν είστε μεταξύ 7 και 12 ετών, θα μπορείτε να φτάσετε με τον τρέχοντα ρυθμό εξοικονόμησης, αλλά ίσως χρειαστεί να μειώσετε το βιοτικό σας επίπεδο αν χτυπήσει ένα εκτεταμένο ακατάστατο έμπλαστρο στις αγορές νωρίς στη συνταξιοδότησή σας. Και εάν προβάλλετε μια μνήμη RAM μικρότερη από 7, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ενδελεχώς την αύξηση του ποσοστού αποταμίευσης ή την εξεύρεση άλλων τρόπων συμπλήρωσης του εισοδήματός σας.

Στην πραγματικότητα, σημειώστε ότι ένα μεγάλο στοιχείο που δεν υπολογίσαμε σε αυτόν τον υπολογισμό είναι πόσο σκοπεύετε να εξοικονομήσετε στα χρόνια που οδηγούν στη συνταξιοδότηση. Αν συνεχίσετε να αποθηκεύετε και να επενδύετε, μπορείτε να περιμένετε ότι η μνήμη RAM θα ​​σημειωθεί προς τα πάνω. Καταγράψτε την προβλεπόμενη εξοικονόμηση με αυτήν την εξίσωση:

Αποζημιώσεις για συμπληρωματική συνταξιοδότηση = ((τρέχων μισθός + τελικός μισθός) / 2) x (συντελεστής αποταμίευσης) x (65-τρέχουσα ηλικία)

Προσθέστε το ποσό στην τελική αποταμίευση συνταξιοδότησης που υπολογίστηκε παραπάνω για μια ιδέα της αποταμίευσης σας κατά τη συνταξιοδότηση. Και αυτό δεν περιλαμβάνει τη μελλοντική σας αύξηση των επενδύσεων. το ενδιαφέρον αυξάνεται περαιτέρω.

Αυτοί οι υπολογισμοί δεν θα είναι ακριβείς, δεδομένου ότι υπάρχουν πολλές υποθέσεις σχετικά με άγνωστες και πολλές πιθανές εκβάσεις από τώρα μέχρι τη στιγμή που συνταξιοδοτείτε. Ακόμα κι έτσι, αυτή η μέθοδος δίνει στους αποταμιευτές της δεκαετίας του '40 και του '50 ένα άλλο εργαλείο για να αποκτήσουν την αίσθηση του αν είναι ή όχι σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση. ¶Έτσι βγείτε από την αριθμομηχανή σας

Ο Dave Rowan είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και ο ιδρυτής της Rowan Financial.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.