Τι να κάνετε όταν λήξει η ασφάλειά σας ζωής

Οι μακροπρόθεσμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής διαρκούν ιδανικά όσο οι κύριες οικονομικές υποχρεώσεις, όπως η υποθήκη ή το κόστος της ανατροφής παιδιών. Αλλά μερικές φορές τα πράγματα δεν λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο.

Εάν η πολιτική ζωής των όρων σας λήγει, μπορεί να χρειαστείτε ακόμα προστασία ζωής εάν:

• Έχουν πληρωμές στο σπίτι
• Χρεώνουν άλλα σημαντικά χρέη
• Έχετε παιδιά που εξακολουθούν να εξαρτώνται από εσάς
• Έχετε έναν συνεργάτη που εξαρτάται από το εισόδημά σας
• Θέλετε να αφήσετε χρήματα στους κληρονόμους σας μέσω της ασφάλισης ζωής.

Εάν ταιριάζει σε μία ή περισσότερες από αυτές τις κατηγορίες, υπάρχουν μερικές επιλογές που πρέπει να εξετάσετε.

Αγοράστε ένα άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Εάν εξακολουθείτε να έχετε υποχρεώσεις όπως πληρωμές υποθηκών ή εξαρτώμενα άτομα, η καλύτερη επιλογή για τους πιο εύλογα υγιείς ανθρώπους είναι να αγοράσετε μια άλλη πολιτική ζωής. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια υψηλότερη τιμή τώρα που είστε μεγαλύτεροι, αλλά η αγορά ενός βραχύτερου όρου - όπως 5 ή 10 χρόνια αντί των 20 - θα βοηθήσει να μειωθεί το κόστος.

Η αγοραπωλησία μπορεί επίσης να αποπληρωθεί. Ακόμα κι αν ο πρώην ασφαλιστής σας προσέφερε την καλύτερη προσφορά όταν αναζητούσατε την προηγούμενη πολιτική σας, μια άλλη εταιρεία θα μπορούσε να έχει καλύτερους ρυθμούς ασφάλισης ζωής αυτή τη φορά.

Λάβετε υπόψη ότι πιθανώς θα πρέπει να απαντήσετε σε ερωτήσεις υγείας και να λάβετε ιατρική εξέταση ασφάλισης ζωής κατά τη διάρκεια της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων.

Πάρτε το χρόνο από το χρόνο

Αντί να αγοράσετε μια νέα πολιτική ζωής ζωής για πέντε ή περισσότερα χρόνια, θα μπορούσατε να επιλέξετε την ετήσια ανανεώσιμη ασφαλιστική κάλυψη ζωής, όπου θα αποφασίζετε κάθε χρόνο εάν θα συνεχίσετε να καλύπτεστε. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν προβλέπετε μόνο μερικά ακόμη χρόνια σημαντικών οικονομικών υποχρεώσεων. Το κύριο μειονέκτημα είναι ότι τα ποσοστά μπορούν να πηδήξουν αρκετά κάθε χρόνο, καθιστώντας μια πολιτική "επιπέδου" καλύτερη επιλογή για ανάγκες που διαρκούν τουλάχιστον πέντε χρόνια.

Ως εναλλακτική λύση της ετήσιας ανανεώσιμης διάρκειας ζωής, ζητήστε από τον αντιπρόσωπό σας εάν μπορείτε να επεκτείνετε την τρέχουσα πολιτική όρων ενός έτους τη φορά. Αυτό θα σας επιτρέψει να αποφύγετε μια νέα ιατρική εξέταση, αλλά το άλμα των τιμών μπορεί να είναι απαγορευτικό. Αυτό θα μπορούσε επίσης να είναι μια επιλογή για άτομα με τερματικές ιατρικές καταστάσεις που χρειάζονται ασφάλεια ζωής με κάθε κόστος.

Μετατρέψτε την ασφαλιστική σας πολιτική σε μόνιμη ασφάλεια ζωής

Παρόλο που η ασφαλιστική διάρκεια ζωής είναι καλύτερη για τους περισσότερους ανθρώπους, η μόνιμη ασφάλεια ζωής έχει ορισμένα πλεονεκτήματα. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως υποδηλώνει το όνομα, διαρκεί το υπόλοιπο της ζωής σας. Αλλά κοστίζει πολύ περισσότερο από την διάρκεια ζωής. Οι τύποι μόνιμων πολιτικών περιλαμβάνουν ολόκληρη, καθολική και μεταβλητή ασφάλιση ζωής.

Εάν εξακολουθείτε να χρειάζεστε κάλυψη μετά τη λήξη της θητείας σας, ο μεταφορέας σας μπορεί να προσφέρει τη δυνατότητα να το μετατρέψει σε μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής - χωρίς να κάνει νέα ιατρική εξέταση ή να απαντήσει ξανά σε ερωτήσεις υγείας. Μπορεί να μπορείτε να μετατρέψετε μόνο ένα μέρος του επιδόματος θανάτου, ωστόσο, σημαίνει ότι θα έχετε μικρότερο όφελος μόλις ολοκληρωθεί η πολιτική όρων.

Οι περισσότερες εταιρείες σας επιτρέπουν να μετατρέψετε τη διάρκεια ζωής σε ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, η οποία έχει σταθερό ασφάλιστρο, απόδοση επένδυσης και όφελος θανάτου. Ορισμένοι μπορεί να επιτρέψουν τη μετατροπή στην καθολική ζωή, η οποία προσφέρει ευέλικτες πληρωμές ασφαλίστρων και επιτρέπει αλλαγές στο ποσό των παροχών, λέει ο Ryan Andrew, ασφαλιστικός πράκτορας στο Richmond της Βιρτζίνια.

"Αυτό έχει νόημα σε πολλές περιπτώσεις, εφόσον ο πελάτης μπορεί να αντέξει ολόκληρη τη ζωή", λέει ο Andrew. Αναζητήστε τις διατάξεις μετατροπής στο έγγραφο πολιτικής σας για λεπτομέρειες ή ζητήστε από τον πράκτορα σας.

Εάν η πολιτική περί όρων ζωής σας επιτρέπει μετατροπή, θα υπάρχει μια προθεσμία μετατροπής πριν από τη λήξη της πολιτικής. Υπάρχει επίσης συνήθως ένα όριο ηλικίας για τη μετατροπή, συνήθως 75. Τα νέα ασφάλιστρα μόνιμης ζωής μεγαλώνουν κάθε χρόνο που περιμένετε να μετατρέψετε. Η μετατροπή μόνο μέρους του ποσού κάλυψης σε μόνιμη πολιτική μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα.

Αγοράστε ένα νέο μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Εάν επαναξιολογήσετε την ασφάλειά σας ζωής και αποφασίσετε ότι θέλετε να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση ζωής, η μετατροπή της πολιτικής ζωής όρος σας μπορεί να φαίνεται σαν ο πιο βολικός τρόπος για να το κάνετε. Αλλά αν είστε ακόμα σε καλή κατάσταση, μπορεί να μην είναι η φθηνότερη διαδρομή. Να είστε βέβαιος να πάρει τα αποσπάσματα για μια νέα μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής, πάρα πολύ.

"Μην μετατρέπετε μόνο με τον υπάρχοντα μεταφορέα προτού αναφερθώ πρώτα σε όλες τις άλλες επιλογές", συμβουλεύει ο Michelle Morgan, ασφαλιστικός πράκτορας στο Livermore της Καλιφόρνια. "Οι πληροφορίες για την υγεία και την αναδοχή μπορούν να αλλάξουν και ένας άλλος μεταφορέας μπορεί να είναι καλύτερο."

Οι περισσότεροι άνθρωποι που εξακολουθούν να χρειάζονται ασφαλιστική κάλυψη ζωής είναι καλύτερα να αγοράσουν ένα νέο ασφαλιστικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εάν είστε μία από τις εξαιρέσεις, μπορείτε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Εικόνα μέσω iStock.