Η ατελείωτη πληρωμή αυτοκινήτου

Οι πληρωμές αυτοκινήτων έχουν μεταμορφωθεί από μια προσωρινή όχληση σε ένα μόνιμο μέρος των προϋπολογισμών πολλών ανθρώπων. Το αν αυτό είναι κακό εξαρτάται από το τι κάνεις με τα υπόλοιπα χρήματά σου.

Το ένα τρίτο των αγοραστών χιλιετίας επέλεξε μίσθωση πέρυσι, γεγονός που συνέβαλε στην ώθηση του όγκου της μίσθωσης αυτοκινήτων σε ρεκόρ 4,3 εκατομμυρίων και το 31% όλων των νέων αγορών αυτοκινήτων, σύμφωνα με έρευνα αγοράς από την Edmunds.com.

"Υπάρχει ένα μεγαλύτερο ποσοστό ανθρώπων που βλέπουν την ιδιοκτησία αυτοκινήτων ως μηνιαία πληρωμή όπως το κινητό τους ή το καλώδιο ή το Wi-Fi", λέει η Jessica Caldwell, εκτελεστικός διευθυντής στρατηγικών analytics στο Edmunds.com. "Είναι ακριβώς ο τρόπος που ζούμε τις ζωές μας."

Οι μισθωτικές πληρωμές είναι συνήθως χαμηλότερες από τις μηνιαίες πληρωμές δανείων για το ίδιο αυτοκίνητο και η μίσθωση είναι λιγότερο δαπανηρή από την αγορά νέων αυτοκινήτων κάθε δύο ή τρία χρόνια. Αλλά η μίσθωση δεν είναι πολύ οικονομική, ειδικά σε σύγκριση με την αποπληρωμή ενός αυτοκινήτου μέσα σε πέντε χρόνια και την κατοχή της για μερικά ακόμα. Οι άνθρωποι που μισθώνουν δεν παίρνουν διάλειμμα από τις πληρωμές ή δημιουργούν μετοχές προς την επόμενη αγορά.

Ωστόσο, οι νεότεροι αγοραστές είναι πιο πιθανό να δουν τα αυτοκίνητα ως τεχνολογία που πρέπει να αναβαθμιστεί συνεχώς, λέει ο Caldwell.

"Παλαιότερα τα αυτοκίνητα δεν άλλαξαν τόσο πολύ σε πέντε χρόνια. Τώρα το κάνουν », λέει.

(Ακόμη και οι εκθέσεις των καταναλωτών, οι οποίες συνήθως συνιστούν αγορά μέσω μίσθωσης, υποδεικνύουν τη μίσθωση ηλεκτρικών αυτοκινήτων επειδή η τεχνολογία αλλάζει τόσο γρήγορα).

Τα πλεονεκτήματα της μίσθωσης

Ο φόβος των λογαριασμών επισκευής συμβάλλει επίσης στην τάση της χρηματοδοτικής μίσθωσης. Πολλοί άνθρωποι θα προτιμούσαν να έχουν σταθερές πληρωμές και να οδηγούν συνεχώς νεότερα αυτοκίνητα από το να εκπλήσσονται από τα έξοδα επισκευής - ειδικά σε μια εποχή όπου το 46% των νοικοκυριών δεν έχουν εξοικονόμηση 400 δολαρίων για να καλύψουν έκτακτη ανάγκη, σύμφωνα με την Federal Reserve.

"Το κόστος σας με μίσθωση, αν και υψηλότερο, είναι επίσης πιο προβλέψιμο", λέει ο Alex Klein, αντιπρόεδρος για την επιστήμη των δεδομένων για την Autolist, μια νέα και χρησιμοποιημένη μηχανή αναζήτησης αυτοκινήτων.

Οι νεότεροι αγοραστές είναι επίσης λιγότερο πεπεισμένοι ότι θα χρειαστούν ένα αυτοκίνητο πέντε χρόνια μετά, λέει ο Klein.

"Υπάρχει περισσότερη ευελιξία στην ιδέα της ιδιοκτησίας αυτοκινήτων", λέει ο Klein. "Σε δύο ή τρία χρόνια, μπορώ να πάρω σε ένα αυτόνομο Uber."

Οι ιδιοκτήτες χιλιετηρίδας αυτοκινήτων σχεδιάζουν να αποκτήσουν τα αυτοκίνητά τους για λιγότερο χρόνο από τους προκατόχους τους Generation X, μια μελέτη Autolist από 3.383 ιδιοκτήτες οχημάτων που βρέθηκαν. Σαράντα επτά τοις εκατό των ατόμων ηλικίας 25 έως 39 το 2016 δήλωσαν ότι θα κρατούσαν τα αυτοκίνητά τους πέντε χρόνια ή λιγότερο, σε σύγκριση με το 41% ​​αυτών των 40 έως 54. Το ένα τρίτο του μεγαλύτερου πλήθους σκοπεύει να κρατήσει τα οχήματά τους για 10 χρόνια ή περισσότερο, σε σύγκριση με μόλις το ένα τέταρτο των χιλιετιών.

Η μίσθωση ασφαλώς μπορεί να είναι μια καλύτερη οικονομική επιλογή από κάποιες άλλες επιλογές χρηματοδότησης. Τα αυτόματα δάνεια που τείνουν έξι χρόνια ή περισσότερο σημαίνει ότι οι αγοραστές συχνά αντιμετωπίζουν μεγάλους λογαριασμούς επισκευής ενώ κάνουν ακόμη πληρωμές. Οι αγοραστές συχνά οφείλουν περισσότερα για το δάνειο από ό, τι το αυτοκίνητο αξίζει για το μεγαλύτερο μέρος του δανείου, και τα επιτόκια τείνουν να είναι υψηλότερα από ό, τι για βραχύτερα δάνεια.

Πολλοί από αυτούς τους αγοραστές καταλήγουν να διαπραγματεύονται τα αυτοκίνητά τους πριν να πληρώσουν τα δάνειά τους, κυλιόμενοι την αρνητική τους αξία στο επόμενο όχημα τους με ακόμη υψηλότερα επιτόκια. Μεταξύ των αγοραστών αυτοκινήτων που διαπραγματεύονται σε ένα όχημα το περασμένο έτος, 29,9% έλασης κατά μέσο όρο 5,193,79 δολάρια σε απλήρωτα χρέη στα νέα δάνεια τους, Edmunds.com βρήκε. Μια δεκαετία νωρίτερα, τα συγκρίσιμα στοιχεία ήταν 26,4% και 3,997,36 δολάρια αρνητικών ιδίων κεφαλαίων.

Εάν προσανατολίζεστε προς τη χρηματοδοτική μίσθωση, εδώ πρέπει να έχετε υπόψη σας:

Μην υπερβείτε. Κάθε πληρωμή αυτοκινήτου, είτε με δάνειο είτε με μίσθωση, πρέπει να ταιριάζει με πιο σημαντικές οικονομικές προτεραιότητες όπως η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση και η εξόφληση του χρέους. Αν η πληρωμή σας προωθεί τα έξοδα που χρειάζεστε - όπως καταφύγιο, μεταφορά, τροφή, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλειες και άλλες ελάχιστες πληρωμές δανείων - σε πάνω από 50% του εισοδήματος μετά από φόρους, πιθανώς δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Σκεφτείτε να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό καινούργιο αυτοκίνητο ή ένα αξιόπιστο παλαιότερο μοντέλο αντί.

Έχετε ένα μαξιλάρι. Οι επισκευές αυτοκινήτων συνήθως καλύπτονται με εγγύηση όταν μισθώνετε, αλλά ενδέχεται να αντιμετωπίσετε επιπλέον χρεώσεις στο τέλος για υπερβολικές χιλιόμετρα, φαλακρός ελαστικά ή φθορά, ειδικά αν δεν ενοικιάζετε άλλο όχημα της ίδιας μάρκας. Αν έχετε τροποποιήσει το όχημα με οποιονδήποτε τρόπο, οι αλλαγές αυτές πρέπει να αφαιρεθούν.

Διαπραγματεύεστε σκληρά. Οι ειδικοί συνιστούν να διαπραγματευτείτε την τιμή αγοράς του αυτοκινήτου σαν να σχεδιάζετε να το αγοράσετε και να συζητήσετε τη μίσθωση μόνο αφού λάβετε μια σταθερή τιμή. Η προκαταβολή, το επίδομα διανυθέντων χιλιομετρήσεων και η τιμή αγοράς μετά τη μίσθωση μπορούν να γίνουν αντικείμενο διαπραγματεύσεων.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.