Αυτή η νέα χρέωση πιστωτικής κάρτας θα μπορούσε να σας σβήσει από πλαστικό για πάντα

Ενημερώθηκε: 13 Ιουλίου 2012 στις 4:36 μ.μ.

Πληρώνομαι σχεδόν για όλα με την πιστωτική μου κάρτα.

Έχω κάνει ακόμη αγορές $ 2 με την κάρτα μου.

Γιατί; Miles.

Λόγω της μικρής μας εμμονής, η σύζυγός μου και εγώ μπορέσαμε να πάμε στο Τόκιο, τη Ρώμη και άλλες πρωτεύουσες του κόσμου με αεροπορικά εισιτήρια.

Μπορούμε να το κάνουμε αυτό επειδή είμαστε πειθαρχημένοι. Πληρώνουμε για τα πάντα με την κάρτα μας, αλλά πληρώνουμε την κάρτα μας κάθε μήνα. Αυτό μας εμποδίζει να χρεοκοπήσουμε από τις χρεώσεις χρηματοδότησης, οι οποίες με την πάροδο του χρόνου μπορούν να φτάσουν πολύ περισσότερο από το κόστος ενός αεροπορικού εισιτηρίου.

Ωστόσο, δεν ήταν πάντα εύκολο για μένα. Στη δεκαετία του '20 μου, έπνιζα με χρέη πιστωτικών καρτών. Έμεινα εδώ και αρκετά χρόνια, πληρώνοντας κάθε διαθέσιμο έπαθλο που είχα στον εκδότη της πιστωτικής μου κάρτας. Μόλις ξεπέρασα αυτό το χρέος - πέντε αξίες που αξίζαμε - ήμουν αποφασισμένη να δουλέψω για μένα τις πιστωτικές κάρτες και όχι εναντίον μου.

Το έχω κάνει εδώ και περίπου μια δεκαετία. Ωστόσο, μια προφανώς επικείμενη αλλαγή κανόνα μπορεί να με αναγκάσει να επανεξετάσω το σχέδιό μου.

Η αγωγή που θα μπορούσε να αλλάξει τον τρόπο που πληρώνετε

Εδώ είναι τι συμβαίνει:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway και άλλοι έχουν εναχθεί Visa και MasterCard και αρκετές μεγάλες τράπεζες λέγοντας ότι τα εμπλεκόμενα μέρη συνωμοτούν για να ορίσουν τα λεγόμενα διατραπεζικά τέλη

Κάθε φορά που πετάτε μια πιστωτική κάρτα ή μια χρεωστική κάρτα, ο λιανοπωλητής καταβάλλει αμοιβή στον εκδότη της κάρτας - συνήθως 2% ή περισσότερο από την τιμή αγοράς. Η πρόσφατη νομοθεσία περί μεταρρύθμισης των χρηματοπιστωτικών μέσων έσπασε σημαντικά τα τέλη αυτά για τις χρεωστικές κάρτες, αλλά δεν επηρέασε τα διατραπεζικά τέλη πιστωτικής κάρτας.

Γιατί οι έμποροι λιανικής

Παρόλο που η Visa και η MasterCard δεν εισπράττουν τις διατραπεζικές προμήθειες - οι τράπεζες το κάνουν - καθορίζουν τους κανόνες για τον τρόπο χρέωσης των τελών. Είναι μέρος της σύμβασης που ένας έμπορος λιανικής πώλησης υπογράφει με τα δίκτυα πιστωτικών καρτών για να δεχτεί την πιστωτική κάρτα στα καταστήματά τους. Οι έμποροι λιανικής πώλησης που παραβιάζουν αυτούς τους κανόνες ενδέχεται να μην μπορούν πλέον να δέχονται αυτόν τον τύπο κάρτας στο κατάστημά τους.

Εδώ είναι το πρόβλημα των λιανοπωλητών: Αισθάνονται χαλαροί και επωφεληθούν από τα δίκτυα πιστωτικών καρτών.

Για παράδειγμα, οι συμφωνίες λιανικής πώλησης Visa και MasterCard τυπικά απαγορεύουν στους εμπόρους λιανικής πώλησης να προσθέτουν επιπλέον χρέωση στις αγορές που πραγματοποιούνται με πιστωτική κάρτα. (Σύμφωνα με την Consumerist.com, η American Express και η Discover - τα οποία δεν αποτελούν μέρος αυτής της δίκης - έχουν λιγότερο περιοριστικούς κανόνες για τις προσαυξήσεις των πιστωτικών καρτών.) Με άλλα λόγια, εάν αγοράσετε ένα iPhone στο Target, ο Target πρέπει να σας χρεώσει το ίδιο τιμή για αυτό το τηλέφωνο είτε χρησιμοποιείτε πλαστικό ή μετρητά. Αυτό ισχύει, παρόλο που ο Target θα χτυπήσει με διατραπεζικό τέλος $ 4 στην αγορά πιστωτικής κάρτας - 2% των $ 200.

Στις 13 Ιουλίου, οι Robbins, Geller, Rudman και Dowd LLP, δικηγορικό γραφείο για τους εμπόρους που εμπλέκονται στην υπόθεση, ανακοίνωσαν μια συμφωνία που ονόμασαν «τον μεγαλύτερο αντιμονοπωλιακό οικισμό στην ιστορία». "Σύμφωνα με δήλωση της νομικής εταιρείας, η Visa, η MasterCard και οι τράπεζες, όπως η JPMorgan Chase, η Bank of America, η Citibank, η Wells Fargo, η Capital One και άλλες μεγάλες τράπεζες, συμφώνησαν να δημιουργηθεί ένα κεφάλαιο ύψους 6,05 δισ. δολαρίων για την πληρωμή των εμπορικών απαιτήσεων. " Επιπλέον, η Visa και η MasterCard θα μειώσουν τις διατραπεζικές προμήθειες για οκτώ μήνες, ενώ θα εφαρμοστούν νέοι κανόνες.

Τέλος, η Wall Street Journal αναφέρει ότι ο οικισμός επιτρέπει επίσης στους εμπόρους να χρεώνουν υψηλότερες τιμές σε πελάτες που πληρώνουν με πλαστικό.

Το τελευταίο μέρος επέστησε την προσοχή μου. Αυτό σημαίνει ότι σύντομα μπορεί να κοστίσει περισσότερο να αγοράσει με μια πιστωτική κάρτα παρά με μετρητά. Για να συνεχίσετε το προηγούμενο παράδειγμα, ο Target θα μπορούσε να χρεώσει κάποιον $ 200 για την αγορά ενός iPhone με μετρητά, ενώ χρεώνει κάποιον $ 204 για την αγορά του ίδιου τηλεφώνου με πιστωτική κάρτα.

Ένας παίκτης παιχνιδιών

Κατανοώ πλήρως το σκεπτικό των λιανοπωλητών για την επιπλέον χρέωση. Μετά από όλα, προσπαθούν απλώς να ανακτήσουν το κόστος αυτών των διατραπεζικών προμηθειών. Είναι απλώς επιχείρηση.

Για μένα, ωστόσο, θα μπορούσε να είναι ένας παίκτης αλλαγής παιχνιδιών. Εάν έχω να πληρώσω επιπλέον για όλα όσα αγοράζω με μια πιστωτική κάρτα, δεν έχει νόημα να συγκεντρωθούν όλα αυτά τα συχνά μίλια των πτήσεων για να προσπαθήσουν να κερδίσουν μεγάλα ταξίδια.

Ας υποθέσουμε ότι:

- Πείτε ότι ξοδεύετε 1.000 δολάρια το μήνα με την πιστωτική σας κάρτα - όχι ένα ασυνήθιστο ποσό για όσους είναι μισησμένοι σε μίλια - για συνολικά $ 12.000 οι δαπάνες πιστωτικής κάρτας κάθε χρόνο

- Στη συνέχεια, λέτε ότι κάθε πωλητής σας προπληρώνει 3% για τη χρήση της κάρτας σας αντί για μετρητά.

- Αυτό είναι 360 δολάρια ετησίως σε επιπλέον χρεώσεις.

Τώρα που τα $ 360 δεν θα σας φέρουν πτήση στο Τόκιο κάθε χρόνο, αλλά με κάποια εκ των προτέρων σχεδιασμό, θα μπορούσατε σίγουρα να φτάσετε από τη Νέα Υόρκη στο Λος Άντζελες. Και σε πέντε χρόνια -όσο καιρό μπορεί να σας πάρει για να αποθηκεύσετε αρκετά μίλια συχνών δρομολογητών για ένα διεθνές ταξίδι- θα μπορούσατε να ψάχνετε $ 1.800 σε πρόσθετες πληρωμές μόνο για τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας.

Όχι, ευχαριστώ. Θα αρχίσω να πληρώνω μετρητά αν συμβεί αυτό. Και σίγουρα δεν θα είμαι ο μόνος, γι 'αυτό και οι εκδότες Visa, MasterCard και πιστωτικών καρτών έχουν αγωνιστεί τόσο πολύ και τόσο σκληρά για να διατηρήσουν αυτούς τους κανόνες. Μετά από όλα, αγαπάμε την ευκολία των πιστωτικών καρτών, αλλά θα τους αγαπούσαμε τόσο πολύ αν - πέρα ​​από τις χρεώσεις χρηματοδότησης και όλες τις άλλες χρεώσεις που σχετίζονται με μια πιστωτική κάρτα - η τιμή ενός μεμονωμένου στοιχείου αυξήθηκε μόνο επειδή χρησιμοποιήσαμε η κάρτα

Πώς μπορεί να αποφευχθεί το σενάριο χειρότερης περίπτωσης

Είναι πιθανό ότι αυτό το σενάριο εφιάλτη δεν θα έπαιρνε, εντούτοις.

Πρώτα απ 'όλα, οι προσαυξήσεις είναι παράνομες σε 10 κράτη - Την Καλιφόρνια, το Τέξας, τη Νέα Υόρκη και τη Φλόριντα - έτσι οι λαοί σε αυτά τα κράτη δεν θα πρέπει να ανησυχούν για κάτι τέτοιο.

Επίσης, παραμένει να δούμε τι θα κάνει η μείωση των διατραπεζικών τελών. Εάν υπάρχει κάποιο ανώτατο όριο που εφαρμόζεται στα τέλη, τα μαθηματικά καθίστανται πολύ λιγότερο τρομακτικά για τους καταναλωτές. Για παράδειγμα, αν αγοράσετε μια τηλεόραση με 1.500 δολαρίων με πιστωτική κάρτα, μια επιπλέον χρέωση 2% θα μπορούσε να σημαίνει ότι πληρώνετε περισσότερα από 30 δολάρια μόνο για πληρωμή με πλαστικό. Αλλά μια εταιρεία θα μπορούσε να καλύψει τα τέλη αυτά σε $ 10 για μια ενιαία συναλλαγή, που σημαίνει ότι ο αντίκτυπος δεν θα ήταν τόσο μεγάλη όσο θα μπορούσε να είναι.

Ή ίσως, όπως είπε ο Καταναλωτής, «Επιτρέποντας στους εμπόρους να προχωρήσουν σε προσαυξήσεις για αγορές πιστωτικών καρτών, θα υποχρέωνε τους παρόχους πιστωτικών καρτών να μειώσουν τις χρεώσεις τους και στην πραγματικότητα να ανταγωνίζονται μεταξύ τους. μειώθηκαν σε ένα πιο αποδεκτό επίπεδο για τους εμπόρους, τότε δεν θα έπρεπε να προσθέσουν επιπλέον χρέωση για τους πελάτες της πιστωτικής κάρτας. "

Θα το πιστέψω όταν το βλέπω, όμως.

Η Επένδυση Απάντηση:

Είναι μια καλή στιγμή να επανεκτιμήσετε τι θέλετε από την πιστωτική σας κάρτα. Παρόλο που ο πραγματικός αντίκτυπος αυτού του αναφερθέντος διακανονισμού μπορεί να μην γίνει αισθητός για κάποιο χρονικό διάστημα, χρησιμοποιήστε το ως την ώθηση για να επανεξετάσετε τα οφέλη που αποκομίζετε από την κάρτα σας.

Για παράδειγμα, αν κάποτε ταξίδεψατε πολύ, αλλά δεν το κάνετε πια, μπορεί να είναι έξυπνο να μεταβείτε σε μια ταμειακή κάρτα. Ή αν εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε την ίδια πιστωτική κάρτα που χρησιμοποιήσατε πριν από χρόνια όταν η πίστωσή σας ήταν τρομερή, σκεφτείτε να αλλάξετε την καλύτερη - με χαμηλότερη APR και καλύτερη διάρθρωση των τελών