Συμβουλές σχετικά με τον προγραμματισμό κολλεγίων "αργά-σταδίου"

Από τον Brett Tushingham

Μάθετε περισσότερα για τον Brett σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Το κόστος της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης εξέρχεται από τον έλεγχο. Εν τω μεταξύ, η πλειονότητα των οικονομικών συμβούλων αποτυγχάνει να βοηθήσει τις οικογένειες να περιηγηθούν στη μετατόπιση από την εξοικονόμηση για το κολέγιο στο να υπολογίσει πώς να πληρώσει γι 'αυτό - την κρίσιμη φάση του σχεδιασμού αργά-σταδίου. Αυτή η έλλειψη σχεδιασμού προκαλεί πάρα πολλούς μαθητές να αποφοιτήσουν με υπερβολικό χρέος φοιτητικών δανείων.

Πώς μπορούν λοιπόν οι οικογένειες με κολεγιακά παιδιά να προετοιμαστούν καλύτερα; Θα πρέπει να αναπτύξουν μια στρατηγική σχεδιασμού κολλεγίων που να καλύπτει πέντε βασικούς τομείς: εξοικονόμηση, επιλογή φοιτητών, οικονομική βοήθεια, φορολογική βοήθεια και διαχείριση περιουσίας.

Οικονομία

Πριν από τον προγραμματισμό αργότερα, η εξοικονόμηση για το κολλέγιο είναι πρωταρχικής σημασίας. Δεν είναι ποτέ αργά για να ξεκινήσετε, ακόμα και αν τα παιδιά σας μπαίνουν στο γυμνάσιο. Ο καλύτερος τρόπος είναι με έναν από τους δύο τύπους 529 λογαριασμών:

529 σχέδια αποταμίευσης

Αυτά είναι κρατικά χρηματοδοτούμενα οχήματα αποταμίευσης που σας επιτρέπουν να αυξήσετε τα περιουσιακά στοιχεία χωρίς φόρους, εφόσον χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα. Κάθε κράτος προσφέρει διαφορετικές επενδυτικές επιλογές και μερικές παρέχουν φορολογικές ελαφρύνσεις για εισφορές.

529 Προπληρωμένα Σχέδια

Τα προπληρωμένα προγράμματα σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε κεφάλαια που αγοράζουν μελλοντικά δίδακτρα με τρέχοντα επιτόκια. Σε αντίθεση με τα σχέδια αποταμίευσης στα οποία οι επιλεγμένες επενδύσεις ενδέχεται να χάσουν αξία, τα προπληρωμένα σχέδια μετατοπίζουν τον κίνδυνο στην χορηγούσα οντότητα. Τέτοια σχέδια σας επιτρέπουν να αγοράσετε μελλοντικά δίδακτρα σε περίπου 300 ιδιωτικά σχολεία. Δεν υπάρχουν τέλη και υπάρχει μηδενικός κίνδυνος αγοράς.

Επιλογή σχολείου

Βοηθώντας το κολεγιακό παιδί σας να επιλέξει το σωστό σχολείο θα μπορούσε να είναι το πιο σημαντικό μέρος του σχεδίου σας. Ο στόχος σας είναι να προσδιορίσετε πού θα ταιριάζει καλύτερα, να γίνει αποδεκτή και να αποφοιτήσει εγκαίρως.

Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν εμπειρογνώμονα εισαγωγής, ένα πρόσωπο που γνωρίζει τη ζωή της πανεπιστημιούπολης, τους ακαδημαϊκούς και τις πολιτικές εισδοχής και οικονομικής βοήθειας σε εκατοντάδες κολέγια και ταιριάζει μαθητές με τα σχολεία που ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες τους. Αυτός ή αυτή μπορεί να σας βοηθήσει να περιορίσετε την αναζήτησή σας.

Για έναν λιγότερο εξατομικευμένο αλλά πιο προσιτό πόρο, μερικοί ιστότοποι αντιστοιχούν στο παιδί σας με τα κατάλληλα σχολεία.

Ανεξάρτητα από την προσέγγισή σας, να έχετε κατά νου την κουλτούρα του σχολείου και την προσωπικότητα του παιδιού σας. Λάβετε υπόψη το μέγεθος της πανεπιστημιούπολης, την εγγύτητά της στο σπίτι, τη σχετική ανταγωνιστικότητα του φοιτητικού σώματος, τα μεγέθη τάξεων και τις κοινωνικές δραστηριότητες, όπως οι αδελφοποιήσεις και ο αθλητισμός.

Οικονομική βοήθεια

Μόλις επιλέξετε τα σχολεία-στόχους, στρέψτε την προσοχή σας στην οικονομική βοήθεια:

Τύποι εφαρμογών

Υπάρχουν δύο αιτήσεις που καθορίζουν την επιλεξιμότητα για οικονομική ενίσχυση βάσει της ανάγκης: την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών και το Προφίλ CSS. Ρωτούν παρόμοια ερωτήματα σχετικά με τα οικογενειακά οικονομικά, αλλά μπορούν να παράγουν δραματικά διαφορετικές αναμενόμενες οικογενειακές συνεισφορές ή EFC. Μάθετε ποια σχολεία χρησιμοποιούν την εφαρμογή για να εκτιμήσουν καλύτερα τα έξοδά σας.

Διαμόρφωση στοιχείων ενεργητικού

Η μείωση των περιουσιακών στοιχείων που μπορείτε να ανακοινώσετε ενδέχεται να αυξήσει την επιλεξιμότητα της βοήθειας. Εργασία με έναν σύμβουλο ή έναν φοροτεχνικό για να βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε τις κατάλληλες στρατηγικές.

Βοήθεια για την αξία

Η βοήθεια για την αξιοπρέπεια βασίζεται στις μοναδικές ικανότητες του παιδιού σας, είτε πρόκειται για ακαδημαϊκούς, αθλητικούς, μουσικούς ή πολιτικούς. Δεν έχει τίποτε με το εισόδημα ή τα περιουσιακά στοιχεία της οικογένειάς σας και γενικά έρχεται με τη μορφή υποτροφιών, επιχορηγήσεων ή εκπτώσεων διδάκτρων - πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να επιστραφεί.

Ορισμένα κολέγια θα πληρούν το 100% της επιλεξιμότητας βοήθειας που βασίζεται στην ανάγκη του παιδιού σας με επιχορηγήσεις και υποτροφίες, ενώ άλλοι θα χρησιμοποιούν συνδυασμό βοήθειας για την προστιθέμενη αξία, αν υπάρχει, και φοιτητικά δάνεια. Χρησιμοποιήστε τους πόρους στο διαδίκτυο για να καθορίσετε πόσο επιθυμητός είναι ένας υποψήφιος το παιδί σας σε συγκεκριμένα σχολεία. Εάν το παιδί σας ξεχωρίζει, αυτός ή αυτή πιθανότατα θα λάβει περισσότερες ενισχύσεις με βάση την αξία. Αυτό είναι ένα παράδειγμα του πώς η επιλογή και η προσιτότητα του κολλεγίου πηγαίνουν χέρι-χέρι - η επιλογή του σωστού κολλεγίου μπορεί να οδηγήσει σε περισσότερη οικονομική βοήθεια που δεν χρειάζεται να επιστραφεί.

Φορολογική ενίσχυση

Η φορολογική βοήθεια είναι μια συχνά παραβλέπεται πτυχή του σχεδιασμού κολλεγίων. Για παράδειγμα, η αμερικανική φορολογική πίστωση ευκαιριών μπορεί να παρέχει έως και 10.000 δολάρια για το κόστος του κολλεγίου. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε μόνοι σας την πίστωση, μάθετε εάν το παιδί σας πληροί τις προϋποθέσεις. Αλλά ο φορολογικός σας σχεδιασμός θα πρέπει να υπερβαίνει το AOTC.

Εξετάστε τα φορολογικά οφέλη από τη μετατόπιση των εκτιμώμενων περιουσιακών στοιχείων, όπως τα αποθέματα, στο παιδί σας. Το παιδί σας μπορεί να πουλήσει τα περιουσιακά στοιχεία στο όνομά του και να πληρώσει φόρους με χαμηλότερο επιτόκιο. Βεβαιωθείτε ότι το πρόσθετο εισόδημα δεν θα επηρεάσει την επιλεξιμότητα της βοήθειας βάσει της ανάγκης και ότι θα κατευθυνθεί σωστά στον "φόρο παιδιού".

Κατά την εκτέλεση του σχεδίου του κολλεγίου σας, είναι σημαντικό να γνωρίζετε εκ των προτέρων πώς οι φορολογικές σας στρατηγικές θα επηρεάσουν την οικονομική σας βοήθεια. Με αυτόν τον τρόπο θα εξασφαλίσετε ότι βελτιστοποιείτε τα δικά σας δίδακτρα και τα οικονομικά δώρα.

Διαχείριση περιουσίας

Ακόμη και μετά τη βελτιστοποίηση της οικονομικής βοήθειας και της φορολογικής βοήθειας, οι γονείς και τα παιδιά πρέπει να καθορίσουν τον καλύτερο τρόπο να πληρώσουν τα μερίδιά τους στο κόστος.

Επιθυμείτε το καλύτερο για τα παιδιά σας, αλλά χρησιμοποιώντας το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο ή τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία συνήθως δεν είναι το καλύτερο μονοπάτι. Μια καλύτερη επιλογή θα ήταν να βοηθήσετε να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών του παιδιού σας μόλις έχετε μεγαλύτερη σιγουριά για την επίτευξη των δικών σας στόχων.

Λάβετε υπόψη ότι τα δάνεια σπουδαστών ενδέχεται να εμποδίσουν την ικανότητα του παιδιού σας να εξοικονομήσει για τη δική του συνταξιοδότηση ή να αγοράσει ένα σπίτι μετά από κολέγιο. Πολύ μεγάλη έμφαση δίνεται στην είσοδο στο κολλέγιο και όχι αρκετή για να βγούμε έξω.Αυτός ή αυτή πρέπει να κατανοήσει τον αντίκτυπο της πληρωμής δανείων μετά το κολλέγιο στις ταμειακές ροές.

Χαρτογραφήστε όλες τις επιλογές χρηματοδότησής σας, καθορίστε την προσιτότητα κάθε σχολείου και αποφασίστε τι θυσιάζει η οικογένειά σας είναι πρόθυμη να κάνει για να πληρώσει το μερίδιό σας.

Ίσως να μην είστε σε θέση να ελέγξετε το κόστος της εκπαίδευσης, αλλά μπορείτε σίγουρα να το σχεδιάσετε. Ξεκινήστε όσο το δυνατόν νωρίτερα, εξερευνήστε όλες τις επιλογές σας και συντονίστε με εξωτερικούς επαγγελματίες όπως είναι απαραίτητο. Εάν ο τρέχων οικονομικός σύμβουλός σας δεν παρέχει συντονισμένη καθοδήγηση, βρείτε κάποιον που μπορεί.

Το Κολλέγιο θα είναι μια από τις μεγαλύτερες επενδύσεις σας. Όσο πιο γρήγορα βάζετε ένα σχέδιο μαζί, τόσο το καλύτερο.

Ο Brett Tushingham είναι οικονομικός σύμβουλος και ο ιδρυτής της στρατηγικής Wealth Tushingham στο Wilmington της Βόρειας Καρολίνας.