Χρηματιστηριακά αποθέματα σε IRA μπορούν να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους

Αν είστε συνταξιούχος επενδυτής που θέλει να κάνει συναλλαγές με μετοχές, μπορεί να μην έχετε άλλη επιλογή από το να κάνετε κάτι τέτοιο στο πλαίσιο του IRA σας: 401 (k) συχνά δεν επιτρέπουν την ατομική διαπραγμάτευση μετοχών και πολλοί άνθρωποι δεν κερδίζουν αρκετά χρόνο να δικαιολογήσετε το άνοιγμα ενός λογαριασμού διαμεσολάβησης (ο οποίος, στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να δοθεί προτεραιότητα μετά την εξάντληση των φορολογικών πλεονεκτημάτων των επιλογών εξοικονόμησης όπως οι IRA των 401 (k) s).

Αλλά πρέπει εμπορεύεστε αποθέματα στο IRA σας; Μπορεί. Όπως συμβαίνει με όλα τα πράγματα που επενδύουν, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι εισάγετε.

Γνωρίζετε τους κινδύνους συχνών συναλλαγών

Οι περισσότεροι επενδυτές συνταξιοδοτούνται καλά με μια στρατηγική buy-and-hold που περιλαμβάνει την επένδυση σε ένα μείγμα αμοιβαίων κεφαλαίων - ειδικά χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων ή ETFs - που επιτρέπουν σχετικά εύκολη διαφοροποίηση. Υπάρχουν ακόμη κίνδυνοι εδώ, ιδίως με τα αμοιβαία κεφάλαια που κατέχουν μετοχές, αλλά είναι λιγότερο επικίνδυνο από το ατομικό εμπόριο και απαιτεί λιγότερη εργασία από τον επενδυτή.

"Αν δεν είστε ένας πολύ εξειδικευμένος έμπορος, απλά δεν πρόκειται να βγείτε μπροστά μακροπρόθεσμα κάνοντας το τρεμόπαιγμα της αγοράς και πώλησης", λέει ο Kimberly J. Howard, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με την KJH Financial Services στο Newton, Μασαχουσέτη.

Η ατομική διαπραγμάτευση των μετοχών απαιτεί μια εμπειρογνωμοσύνη που πολλοί επενδυτές δεν έχουν - ούτε έχουν το χρόνο και την τάση να το αποκτήσουν, γεγονός που συνεπάγεται εκτεταμένη έρευνα για τις εταιρείες και αφοσίωση στην παρακολούθηση της αγοράς.

Αλλά αν αυτό ακούγεται σαν κάτι που θέλετε να αναλάβετε, ξεκινήστε το μικρό σας, λέει ο Χάουαρντ. "Αν έχω πελάτες που θέλουν να κάνουν εμπόριο, θα τους πω να παίρνουν ένα μικρό μέρος του χαρτοφυλακίου τους ως χρήματα για παιχνίδι", λέει.

Εξοικειωθείτε με τους φόρους κεφαλαιουχικών κερδών

Όταν πουλάτε ένα περιουσιακό στοιχείο - συμπεριλαμβανομένου ενός αποθέματος - για περισσότερα από αυτά που έχετε πληρώσει για αυτό, μπορεί να υπόκεισθε σε φόρους κεφαλαιουχικών κερδών.

Οι μακροπρόθεσμοι συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, οι οποίοι ισχύουν όταν το περιουσιακό στοιχείο διατηρείται για ένα έτος ή περισσότερο, είναι πολύ χαμηλότεροι από εκείνους για τα συνήθη έσοδα, που υπερβαίνουν το 23,8%. Αλλά πιο σημαντικό για τους συχνούς εμπόρους είναι τα βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη, τα οποία ισχύουν για περιουσιακά στοιχεία που κρατούνται για λιγότερο από ένα χρόνο και φορολογούνται με τον ίδιο ρυθμό όπως τα συνηθισμένα έσοδα.

Οι κεφαλαιακές απώλειες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αντισταθμίσουν τα κέρδη, οπότε αν πουλήσετε ένα απόθεμα με κέρδος $ 500 και ένα άλλο με απώλειες $ 400, θα έχετε πραγματοποιήσει κέρδη κεφαλαίου μόλις $ 100. Εάν οι ζημίες σας υπερβαίνουν τα κέρδη σας, η διαφορά είναι φορολογική έκπτωση, μέχρι το όριο των 3.000 $ ετησίως.

Γιατί συμβαίνει αυτό; Επειδή ο λογαριασμός στον οποίο πραγματοποιείτε τις συναλλαγές μπορεί να καθορίσει εάν πληρώνετε αυτούς τους φόρους τώρα, αργότερα ή … ποτέ.

Καταλάβετε πώς φορολογούνται οι λογαριασμοί του IRA

Σε έναν τυποποιημένο λογαριασμό μεσιτείας, θα αναφέρετε τυχόν κέρδη και ζημίες κεφαλαίου από την ετήσια φορολογική σας δήλωση. Αλλά οι ΙΡΑ αντιμετωπίζονται διαφορετικά, λέει ο Ed Slott, ειδικός του IRA και δημιουργός του IRAhelp.com.

"Μπορείτε να έχετε απεριόριστες συναλλαγές σε έναν IRA και ποτέ δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τους φόρους", εξηγεί ο Slott. "Όχι μόνο αυτό, αλλά κανένα από αυτά τα χρηματιστήρια δεν αναφέρεται ποτέ, επειδή τα κέρδη ή οι απώλειες δεν πραγματοποιούνται μέσα στα όρια ενός IRA ή ενός Roth IRA".

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι Roth και οι παραδοσιακοί IRA είναι φοροαπαλλαγμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, αν και είναι διαρθρωμένοι διαφορετικά: Ένας παραδοσιακός IRA προσφέρει μια άμεση φορολογική έκπτωση στις εισφορές, αλλά οι διανομές φορολογούνται κατά τη συνταξιοδότηση. Μια Roth IRA δεν έχει άμεση φορολογική έκπτωση, αλλά οι διανομές είναι αφορολόγητες.

Αυτό σημαίνει ότι και οι δύο λογαριασμοί σας επιτρέπουν να αποφύγετε να πληρώνετε τυχόν φόρους επί των εσόδων από επενδύσεις, εφόσον τα χρήματα παραμένουν εντός του λογαριασμού, λέει ο Slott και ένας Roth IRA σας επιτρέπει να αποφύγετε να πληρώσετε εντελώς τους φόρους αυτούς.

"Θα μπορούσατε να έχετε κέρδη 1 εκατομμυρίου δολαρίων σε ένα απόθεμα σε μια IRA και δεν είναι φορολογητέα, ενώ τα χρήματα είναι στο IRA", εξηγεί ο Slott. "Με ένα Roth IRA, όλα είναι αφορολόγητα."

Ζυγίστε τις επιλογές του λογαριασμού σας

Σε ένα παραδοσιακό IRA, θα αναβάλλετε τους φόρους μέχρι τη συνταξιοδότηση, οπότε θα πληρώσετε τους συνήθεις φόρους εισοδήματος στις διανομές. Σίγουρα, μπορεί να χάσετε τη μακροπρόθεσμη έκπτωση κεφαλαίου, αλλά δεν θα έχετε και βραχυπρόθεσμα κέρδη κεφαλαίου - κλειδί για τους τακτικούς εμπόρους - και θα πετάξετε όλους τους φόρους κάτω από το δρόμο, το οποίο θεωρείται γενικά ένα έξυπνο φορολογική στρατηγική.

Αλλά ο Roth IRA είναι ο πραγματικός νικητής εδώ: Εάν κάνετε συναλλαγές σε αυτόν τον τύπο λογαριασμού, θα αποφύγετε να πληρώνετε φόρους επί των κερδών από επενδύσεις, περίοδο. Δεν υπάρχουν φόροι κεφαλαιουχικών κερδών, κανένας απλός φόρος εισοδήματος επί των κερδών, εφ 'όσον ακολουθείτε τους κανόνες απόσυρσης του Roth. Εάν είστε κατάλληλος για ένα Roth, αυτό κάνει αυτό ένα μη-brainer.

Η κατώτατη γραμμή

Η διαπραγμάτευση, όπως αναφέρθηκε, είναι επικίνδυνη, ιδιαίτερα με συνταξιοδοτικά ταμεία, τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να αναπτυχθούν σε μεγάλο χρονικό ορίζοντα. Δεν χρειάζεται να κάνετε μεγάλα παίγνια για να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις όταν έχετε σύνθετο ενδιαφέρον από την πλευρά σας.

Αλλά εάν τα μεμονωμένα αποθέματα είναι η επένδυσή σας επιλογής, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε έναν Roth IRA για να τα ανταλλάξετε. Εάν δεν δικαιούστε Roth, ένας παραδοσιακός IRA είναι η καλύτερη επιλογή δημιουργίας αντιγράφων ασφαλείας.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• 3 σε απευθείας σύνδεση παγίδες Trading Stock να αποφευχθεί
• Πληρώνετε πάρα πολύ στο Online Broker Commissions;
• Οι καλύτεροι πάροχοι λογαριασμού IRA

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.