Δύο τρόποι για να καθορίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να έχετε

Η αγορά του πρώτου σπιτιού σας είναι μια συναρπαστική διαδικασία, αλλά δεν είναι μόνο για την εύρεση των χαρακτηριστικών που θέλετε. Αν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, η τιμή παίζει σημαντικό ρόλο στην απόφασή σας. Μετά από όλα, ακόμη και αν αισθάνεστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα ακίνητο, θα πρέπει ακόμα να πείσετε έναν δανειστή.

Όλοι οι δανειστές έχουν μοναδικές κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν ορισμένα από τα ίδια βασικά σημεία αναφοράς. Ακολουθούν δύο μετρήσεις που θα χρησιμοποιήσουν για να αποφασίσουν πόσο μεγάλο δάνειο θα σας εκδώσει:

1) Το μηνιαίο κόστος στέγασης σας ως ποσοστό του ακαθάριστου εισοδήματός σας

2) Το μηνιαίο κόστος στέγασης και άλλες επιστροφές χρεών ως ποσοστό του ακαθάριστου εισοδήματός σας

Δύο τρόποι να εξεταστεί η οικονομική προσιτότητα

Συντηρητικά, το μηνιαίο κόστος στέγασης θα πρέπει να ανέρχεται συνολικά στο 28% ή λιγότερο του συνολικού ακαθάριστου εισοδήματός σας. Με αυτό το μέτρο, ένας ενιαίος ενήλικας με ετήσιο μισθό 50.000 δολαρίων, ή 4.167 δολάρια σε ακαθάριστο μισθό ανά μήνα, μπορεί να πληρώσει έξοδα στέγασης έως και 1.167 δολάρια το μήνα. Αυτό περιλαμβάνει πληρωμές προς το κεφάλαιο υποθήκης σας, τόκους, φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού.

Αυτή είναι μια αρκετά απλή μέθοδος. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι, ιδίως οι νέοι ενήλικες που επιθυμούν να αγοράσουν τα πρώτα σπίτια τους, έχουν επιπλέον χρεωστικές υποχρεώσεις, όπως δάνεια σπουδαστών, πληρωμές αυτοκινήτων και ίσως χρέη πιστωτικών καρτών.

Εξαιτίας αυτού, οι δανειστές τείνουν να αξιολογούν την οικονομική προσιτότητα λαμβάνοντας υπόψη τις άλλες αποπληρωμές χρεών σας, εκτός από το μηνιαίο κόστος στέγασης και το εισόδημά σας. Ο προτιμώμενος λόγος μηνιαίου κόστους στέγασης και οποιωνδήποτε άλλων πληρωμών χρέους προς μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα είναι γενικά 36% ή λιγότερο.

Αυτή η δεύτερη μέτρηση μπορεί να ζωγραφίσει μια πολύ ακριβέστερη εικόνα του τι μπορεί και δεν μπορεί να πληρώσει ένας δανειζόμενος για πρώτη φορά από την προοπτική του δανειστή.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ή το εισόδημα που απαιτείται για να δικαιούστε την υποθήκη σας

Οι διαφορετικές μετρήσεις αποφέρουν διαφορετικά αποτελέσματα

Ας υποθέσουμε ότι η Jane είναι ενιαία και κάνει $ 50.000 ετησίως, ή περίπου $ 4.167 σε ακαθάριστο εισόδημα ανά μήνα. Οι μηνιαίες οφειλές της έχουν ως εξής: 300 δολάρια για φοιτητικά δάνεια, 470 δολάρια για πληρωμή αυτοκινήτου και 100 δολάρια με πιστωτική κάρτα. Θέλει να αγοράσει ένα σπίτι που θα κοστίσει ακόμη και 1.000 δολάρια το μήνα.

Θα δικαιούται υποθήκη βάσει της πρώτης μέτρησης. Το μηνιαίο κόστος στέγασης ύψους 1.000 $ αντιστοιχεί μόνο στο 24% του ακαθάριστου εισοδήματός του, το οποίο είναι χαμηλότερο από το στόχο του 28%.

Αλλά όταν ληφθούν υπόψη άλλα χρέη της Jane, δεν θα πληρούσε τις προϋποθέσεις. Η συνολική αποπληρωμή του χρέους της ανέρχεται σε 1.870 δολάρια κάθε μήνα, ή σχεδόν το 45% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός της. Αυτό είναι σχεδόν 10 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερο από το προτεινόμενο 36% - και γι 'αυτό οι δανειστές σχεδόν πάντα χρησιμοποιούν τη δεύτερη μέτρηση σε συνδυασμό με την πρώτη. Μαζί, παρέχουν μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα της κατάστασης του δανειολήπτη.

Επιλογές για τον μελλοντικό ιδιοκτήτη σπιτιού

Ευτυχώς, υπάρχουν αρκετές επιλογές για τη Jane:

• Θα μπορούσε να αναζητήσει ένα λιγότερο ακριβό σπίτι. Εάν δαπάνησε 650 δολάρια το μήνα για έξοδα στέγασης, θα πληρώσει το 36% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός της προς στέγαση και άλλα χρέη - ίσο με τον προτιμώμενο λόγο.

• Θα μπορούσε να κάνει μια μεγαλύτερη προκαταβολή για να μειώσει τον μηνιαίο λογαριασμό υποθηκών της, αν έχει αρκετά χρήματα που εξοικονομούνται.

• Μπορεί να περιμένει να αγοράσει ένα σπίτι μέχρι να πληρώσει το αυτοκίνητό της και τις πιστωτικές κάρτες. Αυτό θα έβαζε τα στεγαστικά και άλλα χρέη της στο 31% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός της.

Φυσικά, ορισμένοι δανειστές θα παρέχουν δάνεια που είναι λίγο έξω από τον προϋπολογισμό σας, γι 'αυτό είναι σημαντικό για τους πιθανούς αγοραστές να παραμείνουν πειθαρχημένοι και να αγοράσουν μόνο το σπίτι τους όσο μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια πολύ συναισθηματική διαδικασία, ειδικά αν δεν το έχετε κάνει ποτέ πριν. Μελετώντας προσεκτικά την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση πριν ξεκινήσετε τις αγορές σας, μπορείτε να ελέγξετε μερικά από αυτά τα συναισθήματα και να κάνετε τη σωστή κλήση για τις ιδιότητες που βλέπετε.

Τώρα που γνωρίζετε ότι δύο από τους πιο δημοφιλείς δανειστές μετρητών χρησιμοποιούν για να εγκρίνουν τα δάνεια, μπορείτε να ακολουθήσετε με μεγαλύτερη σιγουριά το κομμάτι του αμερικανικού ονείρου με την αγορά του πρώτου σπιτιού σας. Στην υγειά σας!

Περισσότερα από το Investmentmatome: Πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά 5 συμβουλές για την εύρεση του καλύτερου δανειστή υποθηκών Βρείτε τον καλύτερο κτηματομεσίτη

Ο Christopher Allen είναι οικονομικός σύμβουλος στο Parkworth Capital Management στο Raleigh, N.C.

Μάθετε περισσότερα για τον Christopher σχετικά με το Investmentmatome's Ask a Advisor

Εικόνα μέσω iStock.