Θα προστατεύεται η χρήση που βασίζεται στην χρήση της ιδιωτικής ζωής των χρηστών;

Η ασφάλιση αυτοκινήτου βασισμένη στη χρήση έχει προσφερθεί ως λύση για ασφαλή οδηγούς και οδηγούς χαμηλού χιλιομέτρου, που θέτουν το κόστος των ασφαλίστρων στα χέρια των καταναλωτών - πληρώνουν για όσα κινούνται. Στην προσπάθεια να βρεθεί η καλύτερη ασφάλεια αυτοκινήτου, όμως, αυτή η νέα λύση έχει πιθανό μειονέκτημα: η απώλεια της ιδιωτικής ζωής στη διαδικασία. Μπορεί όμως η ασφάλιση βάσει χρήσης να θεωρηθεί ως "εισβολή" ιδιωτικότητας; Και πόσο μακριά θα εντοπίσει τα μοτίβα οδήγησης; Η Investmentmatome απευθύνθηκε σε ειδικούς τόσο στον ασφαλιστικό όσο και στον ασφαλιστικό νόμο, προκειμένου να παράσχει ορισμένες απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις.

Ας ξεκινήσουμε με τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί ακριβώς η ασφάλεια που βασίζεται στη χρήση ή το UBI. Αντί να καθορίζει τιμές πριμοδότησης βασισμένες στην ηλικία, την εμπειρία, την οδήγηση ή τη γεωγραφική θέση, η UBI βασίζεται στην τηλεματική, ένα πεδίο τεχνολογίας στο οποίο τα απομακρυσμένα αντικείμενα, όπως οι συσκευές GPS, μπορούν να παρακολουθούν και να μεταδίδουν πληροφορίες σε άλλους υπολογιστές. Σε αυτή την περίπτωση, το UBI βασίζεται σε μια συσκευή παρακολούθησης συνδεδεμένη στη θύρα διαγνωστικού ελέγχου ενός αυτοκινήτου και τα δεδομένα για τα μοτίβα οδήγησης μπορούν να παρακολουθούνται σε πραγματικό χρόνο. Η ταχύτητα, η επιτάχυνση, τα χιλιόμετρα, οι συνήθειες φρεναρίσματος και η θέση GPS είναι δυνατότητες παρακολούθησης, αλλά τα ακριβή χαρακτηριστικά διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των μεταφορέων. Ο μεταφορέας UBI MetroMile, για παράδειγμα, βασίζεται αποκλειστικά σε χιλιόμετρα, ενώ τα προγράμματα Progressive και Allstate λαμβάνουν επίσης υπόψη τις συνήθειες φρεναρίσματος και την ώρα της ημέρας.

Υπάρχει ένας μεγάλος λόγος για τον οποίο ο UBI δεν είναι κάποιος δυστοπικός μεγάλος αδερφός που σε βλέπει πάντα: αυτή η τεχνολογία είναι opt-in / opt-out. "Κανένα από τα περισσότερα από 20 ασφαλιστικά προϊόντα που βασίζονται στη χρήση που προσφέρονται ενεργά στις Η.Π.Α. είναι υποχρεωτικά", γράφει σε ηλεκτρονικό ταχυδρομείο ο Robin Harbage, διευθυντής της Towers Watson, μιας παγκόσμιας εταιρείας επαγγελματικών υπηρεσιών επικεντρωμένης στην ασφάλιση και διαχείριση κινδύνων.

Ορισμένοι μάλιστα θεωρούν το UBI στο πλαίσιο των τάσεων του Διαδικτύου. Ο David Marlett, διακεκριμένος καθηγητής του ασφαλιστικού κλάδου στο Appalachian State University, παρομοίωσε την UBI στα κοινωνικά μέσα από την άποψη της ανταλλαγής πληροφοριών: "Πολλοί άνθρωποι φαίνεται άνετοι στην κοινή χρήση της τοποθεσίας και των προσωπικών τους πληροφοριών μέσω των κοινωνικών μέσων, οπότε αυτό δεν είναι πολύ διαφορετικό. "Στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι πιο λιγο αποφεύγοντας τη χρήση της UBI από την παραδοσιακή ασφάλιση, υποστηρίζει η Marlett. "Πολλοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν ήδη τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης στις αναδοχές τους και διεκδικούν έρευνες χωρίς τη συγκατάθεση των καταναλωτών".

Παρόλο που οι καταναλωτές μπορούν να δεχτούν αυτήν την παρακολούθηση χωρίς καταγγελία, ίσως να υπάρχουν περισσότερα για να εξετάσει το UBI από νομική άποψη. Η Suzanne Ganier, ειδικός στον τομέα της ασφαλιστικής διαφοράς, και ο πρόεδρος της ALEXI Professional Services, παίρνει μια προσεκτική στάση στο θέμα. "Ενώ η συλλογή αυτών των πληροφοριών [εντοπισμού] έχει έγκυρες χρήσεις," έγραφε σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, "νομίζω ότι θα χρειαστεί πρόσθετη έρευνα σχετικά με τις χρήσεις αυτών των πληροφοριών".

Μία από τις κύριες ανησυχίες της είναι αυτό που θα μπορούσε να ονομαστεί «διάκριση θέσης», στο οποίο οι γειτονιές ή οι δρόμοι όπου ένα πάρκινγκ αυτοκινήτων και οι οδηγοί θα μπορούσαν να επηρεάσουν την ασφάλειά τους. Εάν η τοποθεσία παρακολουθείται από τη συσκευή και ένα αυτοκίνητο τείνει να κατοικεί ως επί το πλείστον σε μια περιοχή γνωστή για εγκληματικότητα, τι πρέπει να εμποδίσει έναν μεταφορέα να χρεώσει περισσότερο για τον υψηλότερο κίνδυνο;

Ο Ganier καταλήγει στο συμπέρασμα: "Εκτός αν οι αερομεταφορείς παρέχουν πλήρη ενημέρωση" για ποιες πληροφορίες συλλέγονται και πώς χρησιμοποιούνται, "μπορεί να υπάρχει πράγματι ένα ζήτημα νόμου περί απορρήτου, ακόμη και με ένα δικαίωμα συμμετοχής".

Οι αερομεταφορείς της UBI γνωρίζουν γενικά τις ανησυχίες των καταναλωτών και επιδιώκουν ενεργά τη διαφάνεια. Ο Harbage ανέφερε ότι η εταιρεία του, ο Towers Watson, συζητά ποια δεδομένα συλλέγονται, πώς χρησιμοποιείται και με ποιον είναι κοινόχρηστο. "Εφ 'όσον πληρούνται αυτά τα κριτήρια," εξήγησε ο Harbage, "οι πελάτες είναι [σε γενικές γραμμές] πολύ άνετοι επιλέγοντας τα προγράμματα για την παρεχόμενη αξία".

Ο Marlett έχει παρόμοια άποψη, αλλά διευκρίνισε ότι "η υποχρεωτική παρακολούθηση GPS πηγαίνει πολύ μακριά." Είτε οι καταναλωτές μπορούν να επιλέξουν συγκεκριμένα την παρακολούθηση GPS, διατηρώντας ταυτόχρονα και άλλες μορφές παρακολούθησης, θα μπορούσαν να επηρεάσουν πόσο δημοφιλείς θα είναι τα προγράμματα UBI.

Η Marlett θεωρεί την αποδοχή του UBI ως πράξη εξισορρόπησης μεταξύ των ανησυχιών για την προστασία της ιδιωτικής ζωής και της προσφυγής σε χαμηλότερα ασφάλιστρα. Αλλά πόσο φθηνή μπορεί να είναι αυτή η ασφάλιση αυτοκινήτου; Ο Dan Preston, διευθύνων σύμβουλος της MetroMile, ασφαλιστής με βάση τη χρήση, ανέφερε: "Σχεδιασμένο για όσους οδηγούν 10.000 μίλια ετησίως ή λιγότερο, η MetroMile εξοικονομεί το μέσο όρο των πελατών μας πάνω από $ 400 το χρόνο".

Το MetroMile είναι η μόνη καθαρή επιλογή ασφαλούς πληρωμής ανά μίλι που διατίθεται σήμερα στις ΗΠΑ και το μοντέλο πληρωμής λειτουργεί συνδυάζοντας δύο πράγματα: ένα ποσοστό βασισμένο σε χιλιόμετρα και χαμηλό βασικό επιτόκιο (για ζημιές όταν το αυτοκίνητο δεν χρησιμοποιείται - αλλά αν ένα αυτοκίνητο έχει συμπληρωθεί, η ασφάλιση GAP είναι πιο αποτελεσματική). Αντίθετα, ορισμένα προγράμματα UBI, όπως το Στιγμιότυπο του Progressive, λαμβάνουν υπόψη τις πληροφορίες παρακολούθησης και τους παραδοσιακούς συντελεστές αξιολόγησης.

Σε απάντηση στο δεύτερο μέρος της πράξης εξισορρόπησης - η χρήση των δεδομένων που συλλέχθηκαν - Preston παρατήρησε ότι "τα δεδομένα είναι εντελώς ανώνυμα? Το MetroMile δεν πωλεί δεδομένα σε κανέναν. "Αυτό συμβαδίζει με άλλους φορείς της UBI, οι οποίοι γενικά περιέχουν δηλώσεις προστασίας προσωπικών δεδομένων, εξηγώντας ότι δεν πωλούνται προσωπικά δεδομένα σε τρίτους. Το MetroMile εξετάζει επίσης την ανησυχία της Marlett για την υποχρεωτική θέση GPS, καθώς οι πελάτες μπορούν να απενεργοποιήσουν τη λειτουργία GPS στη συσκευή παρακολούθησης κατά βούληση.

Η ιδιωτικότητα και η τεχνολογία έχουν χτυπήσει τα κεφάλια για χρόνια, αλλά όσον αφορά την ασφάλιση αυτοκινήτων πρέπει τώρα να βρούμε μια ισορροπία: δίνοντας δεδομένα που μειώνουν το κόστος ασφάλισης, ενώ παράλληλα διαβεβαιώνονται για τα δεδομένα που συλλέγονται και για ποιους σκοπούς. Με την τεχνολογία που μας φέρνει σε έναν κόσμο οδηγών αυτοκινήτων και άμεσης σύνδεσης, έχουμε συνηθίσει να μοιραζόμαστε περισσότερες πληροφορίες. Τούτου λεχθέντος, μπορεί να υπάρχουν ακόμη όρια ως προς το τι θέλουμε οι ασφαλιστικοί μεταφορείς να γνωρίζουν. Όσο γίνονται σεβαστά αυτά τα όρια, ο δρόμος για φθηνότερη ασφάλιση αυτοκινήτου με βάση τη χρήση μπορεί να είναι μόνο μια στάση του αυτοκινητόδρομου μακριά.

Διαβάστε περισσότερα από το Investmentmatome:

• Πλήρης αυτοκινητιστική ασφάλιση: αξίζει τον κόπο;
• Allstate εναντίον Geico εναντίον Progressive vs. State Farm: Ποια είναι η καλύτερη ασφαλιστική εταιρεία για εσάς;
• Παγκόσμια ανασκόπηση ασφάλισης

Εικόνα εσωτερικού αυτοκινήτου μέσω Shutterstock.