Πώς μπορούν οι Roth IRA να βοηθήσουν σε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης
Roth Conversion Strategies
Πίνακας περιεχομένων:
- Γιατί ένας Roth;
- Είναι αυτή η στρατηγική για σας;
- Συμβουλές για τη χρήση ενός Roth ως εφεδρικό ταμείο έκτακτης ανάγκης
- Τι έπεται?
- Βρίσκω πώς και πού να ανοίξει ένα Roth IRA
- Διαβάστε σχετικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των Roth IRAs
- Ολοκλήρωση αγοράς τις ιδέες μας για το πώς επενδύουμε χρήματα
Οι τυποποιημένες συμβουλές για την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης είναι ότι θέλετε να κρατήσετε τη δική σας σε ένα καταθετικό λογαριασμό ασφαλισμένο με FDIC, προστατευόμενο από τις ιδιοτροπίες της χρηματιστηριακής αγοράς. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτό σημαίνει ότι η εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας πρέπει να διαχωρίζεται από την αποταμίευσή σας.
Αλλά εδώ είναι μια σχετικά ασυνήθιστη στρατηγική που μπορεί να έρθει σε πρακτικό: χρησιμοποιώντας έναν λογαριασμό Roth IRA - που χρησιμοποιείται γενικά για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης - ως εφεδρική υποστήριξη για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας.
Γιατί ένας Roth;
Λόγω των ειδικών κανόνων του Roth - μπορείτε πάντα να αποσύρετε τις συνεισφορές σας στο Roth φόρου και χωρίς ποινές - χρησιμοποιώντας ένα Roth IRA ως ένα επιπλέον ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να έχει νόημα για μερικούς ανθρώπους.
Επενδύστε με προσοχή στις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και όχι στη συνταξιοδότηση, μέχρι να δημιουργήσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης.
Σκεφτείτε το ως αντίγραφο ασφαλείας στον κύριο λογαριασμό έκτακτης ανάγκης. Επιλέγετε πώς να επενδύσετε στο Roth σας, ώστε να μπορείτε να σταθμεύετε τις συνεισφορές σας στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σε μετρητά ή σε άλλες επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου. Δηλαδή, επενδύετε με προσοχή στις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, αντί να συνταξιοδοτηθείτε, μέχρι να δημιουργήσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης.
Αφού εξοικονομήσετε αρκετά για επείγουσες καταστάσεις, μπορείτε να αρχίσετε να επενδύετε μελλοντικές συνεισφορές με βάση την ανοχή σας σε κινδύνους και τις μακροπρόθεσμες προοπτικές συνταξιοδότησης, λέει ο David G. Metzger, CFP, ιδρυτής της Onyx Wealth Management στο Σικάγο.
Γιατί δεν πρέπει να χρησιμοποιήσετε έναν παραδοσιακό IRA για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης; Επειδή οι παραδοσιακοί ΙΡΑ χρηματοδοτούνται με δολάρια προ φόρων, η απόσυρση των συνεισφορών πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να προκαλέσει σοβαρό φόρο, μαζί με κυρώσεις.
Επίσης, σημειώστε ότι οι κανόνες απόσυρσης είναι διαφορετικοί για τις μετατροπές Roth και για το Roth 401 (k) s. Αυτό το άρθρο επικεντρώνεται στις συμβολές στους Roth IRAs.
»Πόσο είναι αρκετό για το ταμείο έκτακτης ανάγκης; Ελέγξτε την αριθμομηχανή μας.
Είναι αυτή η στρατηγική για σας;
Τώρα, ας υποθέσουμε ότι έχετε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης τριών ή έξι μηνών, αλλά ο στόχος σας είναι να εξοικονομήσετε κέρδη ενός έτους ή και περισσότερο - όμως έχετε έναν ανταγωνιστικό στόχο να προσθέσετε περισσότερα για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Ένας Roth θα μπορούσε ενδεχομένως να σας βοηθήσει να ακολουθήσετε και τα δύο.
"Θα προτιμούσα τους πελάτες μου να έχουν μετρητά σε ένα Roth IRA που προορίζεται για έκτακτη ανάγκη από το να τους απαλλάξουν από τις εισφορές Roth IRA και να αφήσουν τα μετρητά να κάθονται σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό αχρησιμοποίητο", λέει ο Tony Madsen, CFP, πρόεδρος της NewLeaf Financial Guidance στο Redwood Falls, Μινεσότα.
Αλλά, προσθέτει, «δεν θα το κάνω αυτό με χρήματα που ίσως χρειαστούμε τους επόμενους έξι μήνες». Η απόσυρση χρημάτων από ένα Roth είναι πιο πολύπλοκη από την απόσυρση από έναν τραπεζικό λογαριασμό, οπότε η κατοχή ορισμένων κεφαλαίων που είναι σταθμευμένα στην τράπεζά σας είναι το καλύτερο πρώτη γραμμή άμυνας έναντι δαπανών έκτακτης ανάγκης.
»Δεν είστε σίγουροι πως λειτουργεί ο Roth IRA; Διαβάστε τον οδηγό μας.
Ένας άλλος λόγος για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αποθηκεύσετε ορισμένα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης σε ένα Roth είναι ότι μπορεί να μην είστε επιλέξιμοι καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας. Οι άνθρωποι σε αυτή την κατάσταση που αγνοούν ένα Roth "θα έχουν χάσει την ευκαιρία να συνεισφέρουν, ενώ το εισόδημά τους ήταν χαμηλότερο και ήταν απασχολημένοι με την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης", λέει ο Metzger.
Άλλοι υποψήφιοι για αυτή τη στρατηγική είναι οι άνθρωποι που αποφεύγουν τον κίνδυνο που κρατούν ένα υπερβολικά μεγάλο χρηματικό ποσό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό.
Με ένα Roth IRA, υπάρχει ένα ετήσιο όριο συνεισφοράς για όλους - για το 2018, είναι $ 5.500, συν ένα επιπλέον $ 1.000 αν είστε 50+ ετών - αλλά υπάρχουν και περιορισμοί εισοδήματος.
Άλλοι υποψήφιοι για αυτή τη στρατηγική είναι οι άνθρωποι που αποφεύγουν τον κίνδυνο που κρατούν ένα υπερβολικά μεγάλο χρηματικό ποσό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό. Γνωρίζοντας ότι οι εισφορές Roth μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινές ή φόρους μπορεί να τους βοηθήσει να τους ενθαρρύνουν να επενδύσουν, λέει ο Hui-chin Chen, μια CFP με Pavlov Financial Planning στο Arlington της Βιρτζίνια.
"Μερικοί άνθρωποι μπορεί να έχουν ανοχή χαμηλού κινδύνου και θέλουν να κρατήσουν πολλά μετρητά, ακόμα και όταν δεν είναι απολύτως αναγκαία", λέει. «Απλά γνωρίζοντας ότι μπορούν να αντλήσουν χρήματα από ένα Roth IRA όταν το χρειάζονται πραγματικά χωρίς να πληρώνουν φόρους, τους κάνει να είναι πιο πρόθυμοι να επενδύσουν».
Τούτου λεχθέντος, για τους ανθρώπους που δεν έχουν αρκετά αποθηκεύονται για έκτακτες ανάγκες, ο Chen λέει ότι αντιτίθεται στη χρήση ενός Roth ως εφεδρικό όχημα. "Ένα πραγματικό ταμείο έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι υγρό και προβλέψιμο", λέει.
Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι η εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σε ένα Roth συνεπάγεται κάποια πολυπλοκότητα, συμπεριλαμβανομένης της επιλογής επενδύσεων και της διατήρησης ενός αρχείου των συνεισφορών σας. Αν προτιμάτε να διατηρείτε την οικονομική σας ζωή απλή, να κολλήσετε με έναν τραπεζικό λογαριασμό για την εξοικονόμηση επείγουσας ανάγκης - αν και βεβαιωθείτε ότι βρίσκετε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης για να εξασφαλίσετε ότι κερδίζετε ανταγωνιστικό ποσοστό απόδοσης.
Συμβουλές για τη χρήση ενός Roth ως εφεδρικό ταμείο έκτακτης ανάγκης
Εάν έχετε αποφασίσει ότι αυτή είναι η σωστή στρατηγική για σας, ακολουθούν ορισμένες βέλτιστες πρακτικές:
- Εστίαση στις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Χρησιμοποιήστε μόνο ένα Roth IRA για ένα αντίγραφο ασφαλείας έκτακτης ανάγκης stash εάν θα αποσύρετε τα χρήματα για αυτό ακριβώς: έκτακτης ανάγκης. Δηλαδή, χτυπάτε μόνο αυτά τα χρήματα εάν το κύριο ταμείο αποταμιεύσεών σας έκτακτης ανάγκης έχει εξαντληθεί, και πραγματικά δεν έχετε άλλη επιλογή. Ελέγξτε την ιστορία μας σχετικά με τις επιλογές για να εξετάσετε πότε τελειώνει ο κύριος λογαριασμός εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης.
- Ραβδί με ασφαλέστερες επενδύσεις. Καθώς δημιουργείτε τον εφεδρικό λογαριασμό έκτακτης ανάγκης, επενδύστε σε μετρητά ή επενδύσεις με παρόμοιο χαμηλό κίνδυνο και όχι στη χρηματιστηριακή αγορά, μέχρι να δημιουργήσετε το λογαριασμό σας.Αν καταλήξετε να χρειαστείτε τα χρήματα, δεν θέλετε να αναγκαστείτε να πουλάτε μετοχές εάν η αγορά είναι μειωμένη και οι μετοχές σας έχουν πέσει σε αξία.
- Μην περιμένετε άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά σας. Η απόσυρση χρημάτων από τον Roth IRA σας μπορεί να πάρει χρόνο, ανάλογα με τις επενδύσεις σας και τον μεσίτη σας - έως τρεις έως πέντε ημέρες, λέει ο Michael Schupak, CFP, ιδρυτής της Schupak Financial Advisors, στο Jersey City, New Jersey.
- Κρατήστε καλά αρχεία. Πρέπει να παρακολουθείτε ακριβώς πόσα έχετε συνεισφέρει κατά τη διάρκεια των ετών για να βεβαιωθείτε ότι δεν βγάζετε περισσότερα από αυτά που έχετε θέσει. Εάν τυχαία αποσυρθείτε τα έσοδα από επενδύσεις, μπορεί να χρωστάτε φόρους και ενδεχομένως ποινή (αν και υπάρχουν είναι εξαιρέσεις). Επίσης, μετά την απόσυρση, ίσως χρειαστεί να καταθέσετε το Έντυπο 8606 της IRS με τη φορολογική σας δήλωση. Δείτε αυτή τη σελίδα IRS για περισσότερες πληροφορίες.
Βέλτιστο σενάριο; Δεν χρειάζεται να αγγίξετε αυτά τα χρήματα μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. "Αν δεν πρέπει ποτέ να αποσύρετε τις συνεισφορές σας, έχετε καταφέρει να ξεκινήσετε την αποταμίευσή σας από τη συνταξιοδότησή σας", λέει ο Schupak.
