Πώς το Νέο Σχέδιο θυγατρικών της Wall Street ξεπερνά τους Εργαζομένους

Από τον Jonathan Broadbent

Μάθετε περισσότερα για τον Jonathan στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Δεν μπορούσα να πιστέψω στα αυτιά μου. Μιλούσα σε μια πολύ αξιόπιστη πηγή από μια από τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις επενδύσεων στη χώρα και μου είπε ανοιχτά ότι μια ομάδα σε μία από τις μεγάλες εταιρίες της Wall Street έχει μια πρακτική πωλήσεων που έχει σχεδιαστεί για να αναπροσανατολίζει τα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σε υψηλή χρέωση, προϊόντα χαμηλής εξυπηρέτησης με ελάχιστη ή καθόλου λογοδοσία.

Εδώ είναι πώς λειτουργεί: Μια ομάδα οικονομικών συμβούλων τοποθετεί μια σουίτα υπηρεσιών υψηλού επιπέδου αποκλειστικά για βασικούς φορείς λήψης αποφάσεων σε μεγάλες εταιρείες. Αυτοί οι φορείς λήψης αποφάσεων λαμβάνουν αποκλειστικές ασφαλιστικές και επενδυτικές συμφωνίες για τον εαυτό τους και τις οικογένειές τους. Σε αντάλλαγμα, δίνουν στην επιχείρηση την προσοδοφόρα επιχειρηματική δραστηριότητα των 401 (k).

Έχουν κάποιο κομψό όνομα για αυτό όπως "υπηρεσία θυρωρού."

Το συγκλονιστικό μέρος ήταν ο τρόπος με τον οποίο η πηγή έδωσε αυτές τις ειδήσεις. Ακούγεται αρκετά σαν: "Τι έξυπνη ιδέα έχουν αυτοί οι τύποι. Ποιος μπορεί να αντισταθεί σε ειδική θεραπεία λευκών γαντιών;"

Για μια στιγμή, νόμιζα ότι είχα ταξιδέψει πίσω στο χρόνο. Αυτό που περιγράφει αυτός ο τύπος θυμίζει έντονα τα συστήματα τραπεζικών επιτοκίων της δεκαετίας του 1990 και του 2000, αλλά χειρότερα.

Είναι γνωστό ότι οι τράπεζες χρησιμοποίησαν για να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια στις γραμμές πίστωσης σε επιχειρήσεις που έθεσαν τα 401 (k) τους σχέδια στην τράπεζα. Η τράπεζα μπορεί να κάνει ελαφρώς μικρότερο κέρδος προσφέροντας το χαμηλότερο επιτόκιο, αν υποτεθεί ότι η εταιρεία χρησιμοποίησε τη γραμμή πίστωσης. Αλλά είναι μια μικρή θυσία, δεδομένου ότι η τράπεζα μπορεί να κάνει περισσότερα από ό, τι για να αντισταθμίσει με τη χρέωση του σχεδίου συνταξιοδότησης περισσότερο. Αυτό σημαίνει ότι η επιχείρηση επωφελείται ελαφρώς - αλλά οι υπάλληλοί της ενδέχεται να χρειαστεί να εργαστούν για μερικά ακόμη χρόνια για να αντισταθμίσουν τα χαμένα κέρδη από τις επενδύσεις τους.

Θα μπορούσατε να υποστηρίξετε ότι υπάρχει έμμεσο όφελος για τους εργαζόμενους επειδή αυτό συμβάλλει στην ενίσχυση της εταιρείας και επομένως η εταιρεία βρίσκεται σε καλύτερη θέση οικονομικά. Είναι μια μικρή απόσταση, αλλά τουλάχιστον εύλογη.

Το νέο σύστημα θυρωρού, από την άλλη πλευρά, είναι πολύ χειρότερο και δεν έχει καμία εύλογη δικαιολογία. Στην περίπτωση αυτή, οι υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων της εταιρείας τοποθετούν το σχέδιο συνταξιοδότησης απλώς και μόνο για να αποκτήσουν κάποιο είδος αποκλειστικής ασφαλιστικής και επενδυτικής συμφωνίας για τον εαυτό τους και τις οικογένειές τους. Δεν υπάρχει κανένας ισχυρισμός ότι οι εργαζόμενοι δεν θα βλάπτονται μόνο έτσι ώστε οι υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων να μπορούν να επωφεληθούν προσωπικά.

Ας δούμε τη λογική αυτού και τις σχετικές νομικές απαιτήσεις σε προοπτική. Σύμφωνα με το νόμο, κάθε επιλογή που κάνουν αυτοί οι άνθρωποι σχετικά με το σχέδιο συνταξιοδότησης πρέπει να είναι αποκλειστικά προς όφελος των συμμετεχόντων στο σχέδιο. Είναι τόσο απλό. Οι περισσότεροι υπεύθυνοι για τη λήψη αποφάσεων καταβάλλουν μεγάλες προσπάθειες για να τεκμηριώσουν την αντικειμενικότητά τους και να αντιμετωπίσουν με σοβαρότητα αυτήν την ευθύνη, επειδή ο νόμος τους επιτρέπει να μηνυθούν προσωπικά, αν οφέλη, εκτός από τους δικαιούχους του σχεδίου.

Φανταστείτε, για παράδειγμα, ότι η επιχείρησή σας σας έθεσε σε ένα συγκεκριμένο σχέδιο ασφάλισης υγείας - ένα που έχει υψηλότερα τέλη από άλλα διαθέσιμα σχέδια - επειδή αρκετοί υψηλού επιπέδου άνθρωποι στην εταιρεία περνούν σε ένα αποκλειστικό γκολφ ή σημεία ταξιδιού. Αυτό δεν θα συνέβαινε, επειδή τα σχέδια υγείας είναι αρκετά διαφανή. Αν έχετε ξαφνικά υψηλότερη έκπτωση ή δεν μπορείτε να δείτε τον γιατρό σας, θα ξέρετε αμέσως.

Εάν, ωστόσο, είστε σε ένα πιο ακριβό σχέδιο συνταξιοδότησης, δεν θα αισθανθείτε πραγματικά τον πόνο του μέχρι να πλησιάσετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Σε αυτό το σημείο, οι άνθρωποι που έχουν πουλήσει το σχέδιο στην εταιρεία σας έχουν μερικές έτοιμες δικαιολογίες. Μπορούν να κατηγορήσουν τις αγορές και μπορούν να σας προτείνουν να μην έχετε εξοικονομήσει αρκετά. Ενώ και οι δύο αυτοί είναι σημαντικοί παράγοντες, υπάρχει μόνο ένα πράγμα που μπορούμε να πούμε με βεβαιότητα ότι θα επηρεάσει θετικά την απόδοση της επένδυσής σας: χαμηλά τέλη.

Η ιδέα ότι ένας μεγάλος χρηματοοικονομικός οργανισμός πωλήσεων, και ίσως άλλοι όπως του, έχει προσαρμόσει το βήμα πωλήσεων σε βασικούς φορείς λήψης αποφάσεων για να προσελκύσει την αίσθηση ότι πρέπει να αντιμετωπίζονται διαφορετικά, επιδεινώνεται ακόμη περισσότερο από το γεγονός ότι πρόκειται για μια πρακτική που εισάγει σαφώς διακρίσεις. Αυτό στέλνει ένα μήνυμα στους υπαλλήλους ότι αν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να επενδύσετε, έχετε μικρή ή καθόλου προσοχή και σίγουρα όχι την υπηρεσία θυρωρού. Είναι μια άλλη από αυτές τις πρακτικές που οδηγεί σε μια σφήνα μεταξύ της ανώτατης διοίκησης και των υπαλλήλων της επιχείρησης.

Ο τρόπος με τον οποίο θα πρέπει να δουλέψει η σχέση μεταξύ παρόχων υπηρεσιών και φορέων λήψης αποφάσεων στην επιχείρησή σας, μπορεί να βράσει σε δύο πολύ σημαντικές ιδέες: το "καθήκον πίστης" και τον "κανόνα αποκλειστικού σκοπού". Θα βρείτε όλα τα είδη πληροφοριών σχετικά με αυτά με το λεγόμενο ERISA, το οποίο αποτελεί τον νόμο για την ασφάλεια των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων. Απλώς σημαίνει ότι όποιος λαμβάνει αποφάσεις σχετικά με το σχέδιο απόσυρσης στο χώρο εργασίας σας πρέπει να το κάνει μόνο προς το συμφέρον των συμμετεχόντων στο σχέδιο και να πληρώσει λογικά επιτόκια.

Αν αυτό σας αφήνει να αναρωτιέστε πόσα επιπλέον χρόνια ίσως χρειαστεί να εργαστείτε για να αντισταθμίσετε το έδαφος που χάσατε σε μερικές κηλίδες πρακτικές πωλήσεων καθ 'όλη τη διάρκεια της αποταμίευσης του σχεδίου συνταξιοδότησης σας, θα πρέπει να ξέρετε ότι έρχονται πλήθος νέων πόρων μέσω του Web σε απευθείας σύνδεση για να σας βοηθήσει να καθορίσετε τις επιπτώσεις των πρόσθετων τελών είναι πιθανό να έχουν για το μέλλον σας.Δείχνουν τις αμοιβές που πληρώνει το σχέδιό σας σε σύγκριση με τα μέσα τέλη για συγκρίσιμα σχέδια και υπολογίστε τον αριθμό των επιπλέον ετών που θα πρέπει να εργαστείτε για να καλύψετε τη διαφορά. Τοποθεσίες όπως αυτές προκαλούν τουλάχιστον σκέψη και ανοίγουν τα μάτια στην καλύτερη περίπτωση.

Εικόνα μέσω iStock.

https: //

Μπορεί επίσης να σας αρέσει:

Σχέδιο συνταξιοδότησης για την επανάσταση;

Οι πρόσφατοι βαθμοί αποτυγχάνουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Το κλειδί για την επιτυχή συνταξιοδότηση

Πίσω από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου