Θέλετε να αποσυρθείτε νωρίς; Θα πρέπει να πληρώσετε στο χρόνο ή τα χρήματα

Με τον Brian McCann

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Brian στο Ask a Advisor του Investmentmatome.

Το μυστικό στην καρδιά του οικονομικού σχεδιασμού είναι αυτό που δεν σας διδάσκει στην τάξη. Το μυστικό είναι ότι η κύρια δουλειά του οικονομικού σχεδιασμού είναι να βοηθήσει τους πελάτες να αναπτύξουν εύλογες προσδοκίες για τα χρήματά τους, τον τρόπο ζωής τους και το μελλοντικό βιοτικό τους επίπεδο. Αυτό μπορεί να είναι σκληρό συναισθηματικό έργο.

Πάρτε, για παράδειγμα, αυτή την υποθετική οικογένεια που επιδιώκει να κάνει ένα μακροπρόθεσμο οικονομικό σχέδιο: Οι γονείς είναι στα μέσα της δεκαετίας του '30, με δύο παιδιά και ένα σπίτι που έχει πάρει το μεγαλύτερο μέρος της εξοικονόμησης υγρών τους, αφήνοντάς τα σχετικά σχετικά αποθηκεύονται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας. Για την επίτευξη του ίδιου βιοτικού επιπέδου κατά τη συνταξιοδότηση που απολαμβάνουν σήμερα, η οικογένεια θα πρέπει να εξοικονομήσει 15% έως 20% ή περισσότερο του μισθού τους σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης, υποθέτοντας κανονική ηλικία συνταξιοδότησης 67 ετών.

Και επειδή θέλουν να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευση των παιδιών τους, πρέπει να εξοικονομήσουν επιπλέον 3% έως 4% του μισθού τους σε προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων. Όπως μπορείτε να δείτε, η εξοικονόμηση του χρηματοοικονομικού τους σχεδίου μπορεί γρήγορα να προσεγγίσει το 20% έως το 25% του τρέχοντος εισοδήματός τους.

Σε αυτό το σημείο ένας οικονομικός σύμβουλος παραδίδει τις συστάσεις: Η οικογένεια πρέπει να ξεκινήσει να εξοικονομεί ένα σημαντικό ποσοστό του εισοδήματός της, στην πραγματικότητα σημαντικά υψηλότερο από ό, τι έχει εξοικονομήσει μέχρι τώρα, προκειμένου να στείλει τα παιδιά τους στο κολέγιο και να συνταξιοδοτηθεί άνετα.

Αυτή η είδηση ​​αντιμετωπίζεται με ασταθή εμφάνιση και την αναπόφευκτη ανταπόκριση: «Ελπίζαμε όμως να αποσυρθούμε νωρίς».

Είναι δυνατό να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. Αλλά το υποθετικό μας ζευγάρι θα πρέπει να αυξήσει το ποσοστό αποταμίευσης ή να μειώσει τις προσδοκίες για συνταξιοδότηση για να το πράξει. Με τις "προσδοκίες" εννοούμε πόσα χρήματα ξοδεύουν στη συνταξιοδότηση, φυσικά. Αλλά υπάρχουν πολλά περισσότερα από αυτό. Συνδεδεμένο με το γεγονός ότι ένας μικρός ετήσιος αριθμός δαπανών είναι ένας μεγάλος αριθμός μικρών και μεγάλων ονείρων: ταξίδια στην Ευρώπη, δευτερεύοντα σπίτια, ημέρες στην παραλία και σχέδια που δεν έχουν ακόμη ολοκληρωθεί. Μπορούμε να ανταλλάξουμε αυτά για ένα σαββατοκύριακο στη λίμνη, ένα RV και μακρινούς περιπάτους στο πάρκο; Αυτές είναι οι αντισταθμίσεις που εμπλέκονται στον οικονομικό σχεδιασμό.

Ο χρόνος συν τα χρήματα ισούται με εξοικονόμηση

Τελικά, ο έξυπνος οικονομικός προγραμματισμός καταλήγει σε μαθηματικά. Τα μαθηματικά που σχετίζονται με την επένδυση δεν είναι τόσο περίπλοκα. Αλλά πολλοί άνθρωποι που αναζητούν οικονομικές συμβουλές δεν ενδιαφέρονται για τα μαθηματικά της επένδυσης και δεν έχουν το χρόνο ή τη διάθεση να το χρησιμοποιήσουν αυτό που σχετίζεται με τα δικά τους οικονομικά.

Έτσι, ζητούν βοήθεια από οικονομικό σύμβουλο. Αυτό είναι καλό. Το πρόβλημα είναι ότι όταν καλούνται να αντιμετωπίσουν τα μαθηματικά, οι προσδοκίες τους συχνά δεν ευθυγραμμίζονται με την πραγματικότητα. Η φερεγγυότητα που κερδίζει τη λαχειοφόρο αγορά ή την επίτευξη πλούτου της Silicon Valley, η οικονομική ανεξαρτησία απαιτεί δύο πράγματα: χρόνο και χρήμα. Πρέπει να τροφοδοτήσετε το πρόγραμμά σας με τον ένα ή τον άλλο τρόπο.

Σκεφτείτε αυτό το σχετικά μέτριο πρόγραμμα εξοικονόμησης 5.000 δολαρίων ετησίως κερδίζοντας το 7%. Όπως μπορείτε να δείτε, ξεκινώντας να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση πολύ νωρίς, μπορεί να σας βάλει σε καλή θέση από την ηλικία των 60 ετών:

Αλλά ξεκινώντας από 10 χρόνια αργότερα, σε σχετικά νεαρή ηλικία των 30 ετών, σημαίνει ότι θα έχετε λιγότερα από μισό εκατομμύριο δολάρια κατά ηλικία 60 ετών:

Στην πραγματικότητα, αν ξεκινήσατε εξοικονόμηση στα 30, για να φτάσετε το ποσό των $ 1 εκατομμυρίου στα 60, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε 11.000 δολάρια ετησίως αντί για 5.000 δολάρια. Με άλλα λόγια, εάν δεν τροφοδοτείτε το χρόνο του προγράμματος σας, θα πρέπει να το τροφοδοτήσετε πολύ περισσότερα χρήματα για να πετύχετε τους στόχους σας.

Αυτό είναι, φυσικά, μια απλή απεικόνιση ενός σύνθετου θέματος. Αλλά οι σχετικές προσδοκίες είναι πραγματικές. Βοηθώντας τους ανθρώπους να χειριστούν τα συμφυή συμβιβασμούς που έχουν γίνει για την εξοικονόμηση για το μέλλον και να απολαμβάνουν τη ζωή αυτή τη στιγμή είναι απλώς ένα φυσικό μέρος της ανάπτυξης ενός πραγματικού οικονομικού σχεδίου.

Παρόλο που ο αρχικός καθορισμός των προσδοκιών μπορεί να είναι δύσκολος, αξίζει τον κόπο όταν οι άνθρωποι προχωρούν προς την κατεύθυνση των οικονομικών τους στόχων, ανεξάρτητα από το αν είναι, και συνειδητοποιούν την υπερηφάνεια και την ολοκλήρωση που συνδέονται με τα επιτεύγματά τους.

Ο Brian McCann, CFP, είναι οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της Bootstrap Capital LLC στο Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια.