Breaking Down Anuties: Τι είναι και πώς λειτουργούν

Από την Amreen Rahman

Με τους baby boomers να συνταξιοδοτηθούν και η Generation X να ξαπλώνει ήσυχα τα χρήματα εν αναμονή της συνταξιοδότησης, η αγορά των προσόδων εξακολουθεί να αυξάνεται στα 200 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, σύμφωνα με την NPR. Πριν από το χτύπημα ένα κατ 'αποκοπή ποσό των αποταμιεύσεών σας με την ελπίδα των λαμπρότερων πράσινων γκολφ, δείτε αν μια πρόσοδος είναι σωστό για σας με αυτό το κύμα συντριβής σε βασικά προσόδου.

Τι είναι μια προσφορά;

Με απλά λόγια, ένας ασφαλισμένος επενδύει στην πρόσοδο με αντάλλαγμα τις αναμενόμενες περιοδικές πληρωμές από την ημέρα που συνταξιοδοτείτε μέχρι να περάσετε. Εάν παραμείνετε ζωντανοί περισσότερο από το αναμενόμενο, αποδίδετε μεγαλύτερη απόδοση στην επένδυσή σας.

Πώς είναι διαφορετικό από κάθε άλλο εργαλείο συνταξιοδότησης;

Μια βασική διάκριση μεταξύ των προσόδων και των συντάξεων είναι ότι οι προσόδους βασίζονται σε ένα προβλεπόμενο προσδόκιμο ζωής που υπολογίζεται από τον ασφαλιστή. Συντάξεις συνήθως δημιουργούνται από τον εργοδότη ενός ατόμου, και στη συνέχεια καταβάλλονται σε καθορισμένες τακτικές δόσεις μετά τη συνταξιοδότησή τους, αλλά μπορούν επίσης να αποσυρθούν ως εφάπαξ εφάπαξ ποσό.

Οι μεταβλητές προσόδους προστατεύουν από τον πληθωρισμό καλύτερα από τις σταθερές συντάξεις πληρωμής, διότι σε μια μεταβλητή προσόδου το ποσό της πληρωμής ανεβαίνει ή μειώνεται με τα επιτόκια. Έτσι, εάν υπάρχει πληθωρισμός, τότε τα ποσοστά ανεβαίνουν και πληρώνεστε περισσότερο για να προστατεύσετε. Ωστόσο, γενικά οι προσόδους δεν προστατεύουν πολύ καλά από τον πληθωρισμό. οι προσόδους δεν είναι εγγενώς καλύτερες από τις συντάξεις, δεδομένου ότι οι περισσότερες συντάξεις έχουν ετήσιες εισφορές εντός αυτών. Για να κάνουν τις προσόδους ελκυστικές για τους συνταξιούχους και σύντομα να συνταξιοδοτηθούν, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να προσαρμόσουν πολλαπλές μεταβλητές στην εξίσωση για να παρέχουν μια ποικιλία επιλογών προσόδου.

Πόσες μεταβλητές υπάρχουν;

Η πιο βασική διακύμανση της προσόδου είναι η επιλογή μεταξύ μιας αναβαλλόμενης προσόδου και μιας άμεσης πρόβλεψης. Μια άμεση πρόσοδος πρέπει να ακούγεται οικεία. λειτουργεί παράλληλα με την ασφάλιση ζωής. Στην περίπτωση της ασφάλισης ζωής, προπληρωματικά κάνετε μηνιαίες πληρωμές για μεγάλη αποπληρωμή κατά το θάνατο. Από την άλλη πλευρά, μια πρόσοδος λειτουργεί με παρόμοιο, αλλά ανεστραμμένο τρόπο, πληρώνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό προς τα εμπρός για περιοδικές πληρωμές από δω και πέρα ​​μέχρι να περάσετε. Μια αναβαλλόμενη πρόσοδος είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται: μια αρχική κατ 'αποκοπή συνεισφορά που πραγματοποιήθηκε με μεταγενέστερες περιοδικές πληρωμές κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης. Εναπόκειται στους αντισυμβαλλόμενους να αποφασίσουν πότε να σταματήσουν τις εισφορές και να ξεκινήσουν τις πληρωμές.

Μια άλλη διχοτομημένη μεταβλητή στον κόσμο των προσόδων διαθέτει πολιτικές σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Οι προσόδους σταθερού επιτοκίου είναι κατάλληλες για την αποφυγή κινδύνων, καθώς υπόσχονται εγγυημένο επιτόκιο. Οι προσόδους σταθερού επιτοκίου μπορούν να είναι άμεσες ή αναβλητικές. Οι προσδοκίες μεταβλητού επιτοκίου σας επιτρέπουν να παίζετε στην αγορά λίγο. Οι ασφαλιστές εγγυώνται μια ροή ελάχιστου εισοδήματος, αλλά το υπόλοιπο της πληρωμής εξαρτάται από το διαχειριζόμενο χαρτοφυλάκιό σας προσόδου και πόσο καλά πραγματοποιούνται αυτές οι επενδύσεις.

Μερικές φορές, οι μεταβλητές ρίχνονται στην εξίσωση των αποδόσεων για να κάνουν το πακέτο πιο ελκυστικό για τους αγοραστές. Ένα παράδειγμα είναι ότι σε ένα παλιό προϊόν προσόδου, μόλις περάσει ο κάτοχος της πολιτικής, το υπόλοιπο εισόδημα θα στραφεί προς την εταιρεία που εκδίδει την πρόσοδο. Τώρα μπορείτε να προσαρμόσετε τα πακέτα για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα θα μεταφερθούν σε έναν δικαιούχο μετά το θάνατο. Υπάρχουν ακόμη και επιλογές για να ορίσετε ότι εάν περάσουν και τα δύο άτομα, τα υπόλοιπα εγγυημένα έτη πληρωμής θα διοχετευθούν στην περιουσία. Υπάρχουν ακόμη και διατάξεις που σας επιτρέπουν να χρεώνεστε με πρόσοδο νωρίτερα από ό, τι σχεδιάσατε σε περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης. Όλες αυτές οι διατάξεις έχουν κόστος, με υψηλότερες αμοιβές και σε μερικές περιπτώσεις μειωμένες πληρωμές κάθε φορά.

Τι πραγματικά κοστίζει;

Εάν είστε ακριβώς στο στάδιο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης και πολύ μακριά από την πραγματική μαζεύοντας λέσχες γκολφ και μετακίνηση σε πιο ηλιόλουστα κλίματα, ένα πράγμα στο μυαλό σας θα πρέπει να είναι τα ποσοστά φορολόγησης που συνδέονται με τις προσόδους. Παρόμοια με άλλα επενδυτικά δικαιώματα για συνταξιοδότηση, οι εισφορές που πραγματοποιείτε για την πρόβλεψη μιας προσόδου αφαιρούνται από τα φορολογητέα κέρδη σας και οι επενδύσεις σας μπορούν να αυξηθούν ελεύθερα από τον φορολογούμενο. Το μειονέκτημα αργότερα κατά μήκος της γραμμής είναι μόλις αρχίσετε να χτυπάτε σε αυτό το αυγό φωλιά, η ροή εισοδήματος που εισάγετε είναι πλήρως φορολογητέα. Αντίθετα, θα έχετε πολύ λιγότερα αποτελέσματα όταν συνταξιοδοτηθείτε, έτσι ώστε οι φόροι σας να μην είναι σχεδόν τόσο υψηλοί όσο είναι, ενώ εργάζεστε.

Είναι σωστό για μένα;

Όπως και κάθε άλλη επένδυση, αυτό απαιτεί μια καλή έρευνα. Πρώτον, καταλάβετε αν μια προσφορά είναι σωστή για εσάς, την οικογένειά σας και τις ανάγκες σας. Η ορολογία της προσόδου και η λεπτή εκτύπωση μπορούν να πάρουν συντριπτική, ώστε να λάβουν επιπλέον υπόψη τους όρους που εξήγησα παραπάνω πριν ξεκινήσετε στο γραφείο ενός πωλητή έσοδα από προμήθειες. Ανατρέξτε στον ιστότοπο της Επιτροπής Ασφάλειας και Ανταλλαγής για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις προσόδους και την προστασία των συμφερόντων σας καθώς πηγαίνετε προς τη συνταξιοδότησή σας.

Διαβάστε περισσότερα από το Investmentmatome:

Οι καλύτεροι χρηματιστές online για πλατφόρμες συναλλαγών ημέρας και διαπραγμάτευσης

Μελέτη: Μόνο το 24% των διαχειριστών ενεργητικού αμοιβαίου κεφαλαίου ξεπερνούν τον δείκτη της αγοράς

Πώς να είστε έμπορος: Βήματα για νέους επενδυτές