Τι καλές οικονομικές συμβουλές μοιάζει

Οι καλές οικονομικές συμβουλές μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους της ζωής σας. Οι κακές οικονομικές συμβουλές μπορεί να σας κοστίσει μια περιουσία και να σας αφήσουν χειρότερα από ό, τι αν προσπαθήσατε να το πάτε μόνο του.

Δυστυχώς, είστε ακόμα μόνοι σας προσπαθώντας να καθορίσετε τις καλές συμβουλές από τους κακούς. Μια δικαστική απόφαση ανέτρεψε έναν καταπιστευματικό κανόνα του Υπουργείου Εργασίας των Η.Π.Α. ο οποίος θα απαιτούσε οικονομικούς συμβούλους να τοποθετούν πρώτα τα συμφέροντα των πελατών τους για συνταξιοδοτικά προγράμματα. Οι προοπτικές για έναν καταπιστευματικό κανόνα που πρότεινε η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς είναι αβέβαιες.

"Το ασφαλές πράγμα είναι για τον επενδυτή να υποθέσει ότι εξακολουθεί να είναι η ίδια αγορά αγοραστή-προσοχή που πάντα υπήρχε", λέει η Barbara Roper, διευθυντής προστασίας επενδυτών για την Καταναλωτική Ομοσπονδία της Αμερικής, μια μη κερδοσκοπική ομάδα υπεράσπισης.

»Ψάχνετε για επαγγελματικές συμβουλές; Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

Πολλοί Αμερικανοί πιστεύουν, λανθασμένα, ότι οι οικονομικοί σύμβουλοί τους είναι ήδη υποχρεωμένοι να ενεργούν με γνώμονα τα συμφέροντα των πελατών τους. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι κρατούνται σε χαμηλότερα πρότυπα. Ζητώντας από τους συμβούλους να αποκαλύψουν τις συγκρούσεις συμφερόντων τους είναι πάντα μια καλή ιδέα, αλλά εδώ είναι μερικοί άλλοι τρόποι να εντοπίσουμε τις συμβουλές που πραγματικά βάζουν τους πελάτες πρώτα:

Καλή συμβουλή δεν υπόσχεται το φεγγάρι και τα αστέρια. Προσέχετε τους συμβούλους που θέλουν μόνο να μιλήσουν για την επενδυτική τους ανιδιοτέλεια και πώς σκοπεύουν να κερδίσουν την αγορά. Λίγοι σύμβουλοι μπορούν να αποδώσουν σταθερά κέρδη στην αγορά, και οι προσπάθειες αυτές συνήθως αυξάνουν το κόστος των πελατών τους. Μια καλύτερη προσέγγιση για τους περισσότερους ανθρώπους είναι να επενδύσουν το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου τους σε αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους δείκτη ή σε χρηματιστηριακούς τίτλους που διαπραγματεύονται σε δείκτες που προσπαθούν να ταιριάξουν με διάφορα σημεία αναφοράς της αγοράς.

Οι καλές συμβουλές δεν προωθούν τα "υψηλά προμήθειες σκουπιδιών".Αυτό είναι που ο οικονομικός δημοσιογράφος Bob Veres, εκδότης της Inside Information, μιας υπηρεσίας για συμβούλους, καλεί προϊόντα που είναι διαβόητα για υψηλό κόστος και δυνατότητα εμπλουτισμού συμβούλων εις βάρος των πελατών τους. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν μη διαπραγματεύσιμες εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα, αναπροσαρμοσμένες προσόδους και μεταβλητές προσόδους στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Τα ιδιοκτησιακά αμοιβαία κεφάλαια μπορεί επίσης να είναι προβληματικά. Αυτά είναι τα κεφάλαια του house-brand που προσφέρονται από την τράπεζα, τη χρηματιστηριακή εταιρεία ή την εταιρεία επενδύσεων όπου έχετε λογαριασμό. Ο σύμβουλός σας μπορεί να κερδίσει επιπλέον αποζημίωση για την ώθηση και μπορεί να έχει υψηλότερο κόστος ή χειρότερη απόδοση από ό, τι τα ανταγωνιστικά κεφάλαια. Οι σύμβουλοι μπορεί να είναι σε θέση να διατυπώσουν ένα επιχείρημα για το λόγο ότι κάποιο από αυτά τα προϊόντα έχει νόημα για εσάς, αλλά αξίζει να πάρει μια δεύτερη γνώμη από κάποιον που δεν κάνει προμήθειες που να τα πωλούν.

"Όσο πιο περίπλοκη, αδιαφανή και μη ρευστοποιήσιμη είναι η επένδυση, τόσο πιο γενναιόδωρη είναι η αποζημίωση στον σύμβουλο," λέει ο Roper. "Τα κίνητρα καταρτίζονται με τρόπο που είναι άμεσα αντίθετο προς το συμφέρον του επενδυτή."

Οι καλές συμβουλές δεν προσποιούνται ότι είναι ελεύθερες ή φθηνότερες από ό, τι είναι. Όλες οι επενδύσεις έχουν κόστος, και οι σύμβουλοι μπορούν να πληρώνονται με διάφορους τρόπους που μπορεί να μην είναι άμεσα εμφανείς στους πελάτες τους. Οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να είναι απλοί στην εξήγηση αυτών των εξόδων και των τρόπων με τους οποίους αποζημιώνονται.

Επίσης, οι επενδυτές που πληρώνουν ένα ποσοστό των χαρτοφυλακίων τους για συμβουλές πρέπει να γνωρίζουν πώς υπολογίζεται αυτό το τέλος. Ένα τέλος που είναι "μόνο" 0,35% κάθε τρίμηνο φαίνεται βρώμικο φτηνό, αλλά αυτό ανέρχεται σε 1,4% ετησίως, πράγμα που δεν συμβαίνει. Η έρευνα του Veres σχετικά με περίπου 1.000 συμβούλους διαπίστωσε ότι οι περισσότεροι χρεώνουν ετήσιες συμβουλευτικές αμοιβές περίπου 1% για χαρτοφυλάκια αξίας κάτω του 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

Καλή συμβουλή δεν συγχέει σκόπιμα τους ανθρώπους. Ορισμένοι σύμβουλοι κάνουν μεγάλη διαπραγμάτευση για την αμοιβή τους, αλλά αυτό σημαίνει ότι δέχονται επίσης προμήθειες ή άλλα κίνητρα. Μόνο οι οικονομικοί σύμβουλοι που υπόκεινται σε τέλη αντισταθμίζονται αποκλειστικά από τις αμοιβές που καταβάλλουν οι πελάτες τους. Επίσης, ορισμένοι σύμβουλοι έχουν πει στους πελάτες τους ότι ο καταπιστευματικός κανόνας τους απαίτησε να αρχίσουν να χρεώνουν τέλη. Αυτό δεν είναι αλήθεια, λέει ο Roper.

Καλές συμβουλές προέρχονται από έναν σύμβουλο που βάζει τους πελάτες πρώτα. Μόνο μερικές κατηγορίες συμβούλων πρέπει να είναι fiduciaries, ή κάποιος υποχρεωμένος να θέσει τα συμφέροντα των πελατών τους μπροστά από τα δικά τους. Αυτοί οι σύμβουλοι περιλαμβάνουν τους εγγεγραμμένους επενδυτικούς συμβούλους και τους πιστοποιημένους οικονομικούς σχεδιαστές, όταν προσφέρουν συμβουλές χρηματοοικονομικού σχεδιασμού. Οι πιστοποιημένοι δημόσιοι λογιστές έχουν επαγγελματικό κώδικα δεοντολογίας παρόμοιο με το καταπιστευτικό πρότυπο.

Όταν οι σύμβουλοι δεν έχουν RIA, CFP ή CPA μετά τα ονόματά τους, ρωτήστε αν είναι πρόθυμοι να γίνουν καταπιστευματοδόχοι και να θέσουν την υπόσχεση γραπτώς. Η επιτροπή για το Fiduciary Standard, μια εθελοντική ομάδα που προωθεί το πρότυπο, έχει έναν συμβολαιογράφο που μπορεί να κατεβάσει και να υπογράψει.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.