Πρέπει να πάρω μια FSA;

Το πακέτο παροχών του εργοδότη σας μπορεί να περιλαμβάνει πολύ περισσότερα από την ασφάλιση υγείας και ίσως να μην θέλετε να επωφεληθείτε από κάθε προσφορά. Υπόθεση: ο ευέλικτος λογαριασμός δαπανών ή η FSA.

Είτε είναι ανοιχτή εγγραφή είτε αρχίζετε να εργάζεστε σε μια νέα εταιρεία που προσφέρει μια FSA, θα θέλετε να μάθετε τι είναι και πώς να το χρησιμοποιήσετε πριν εγγραφείτε. Ανάλογα με την έκταση του κόστους υγείας σας, μια FSA μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα για τη φροντίδα. Αλλά εάν συμβάλλετε περισσότερο από ό, τι θα χρειαστεί να ξοδέψετε για ιατρική περίθαλψη φέτος, μια FSA μπορεί να αντισταθεί: Οποιαδήποτε αχρησιμοποίητα κεφάλαια θα εξαφανιστούν.

Εδώ είναι περισσότερα για το τι FSA είναι, αν πρέπει να πάρετε ένα και πώς να χρησιμοποιήσετε ένα σοφά.

Τι είναι ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών;

Ονομάζεται επίσης μια ευέλικτη διευθέτηση δαπανών, μια FSA (που δεν πρέπει να συγχέεται με μια HSA) μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τα ιατρικά έξοδα, την οδοντιατρική φροντίδα και τη φροντίδα όρασης. Το ποσό που αποφασίζετε να συνεισφέρετε στο λογαριασμό για το έτος αφαιρείται από το μισθό σας πριν από τους φόρους εισοδήματος. Αυτό μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας, εξοικονομώντας σας χρήματα για τους φόρους. Ανάλογα με το σχέδιο παροχών σας, ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει και στην FSA σας.

Θα έχετε είτε χρεωστική κάρτα για να πληρώσετε τα ιατρικά έξοδα καθώς πηγαίνετε, είτε θα πρέπει να υποβάλετε αποδείξεις και έγγραφα για επιστροφή χρημάτων. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την FSA για τα δικά σας ιατρικά έξοδα ή τα έξοδα που επιβαρύνετε τον / την σύζυγό σας ή τα συντηρούμενα πρόσωπα που ζητάτε για τους φόρους σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα της FSA για οποιαδήποτε ενήλικα παιδιά στο σχέδιο υγείας σας που θα είναι 26 ετών ή νεότερος στις 31 Δεκεμβρίου.

Αν δεν έχετε μια συνεχιζόμενη ιατρική κατάσταση, ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών μπορεί να μην είναι η καλύτερη χρήση του μισθού σας. "Με τους περισσότερους νέους, υγιείς ανθρώπους με αξιοπρεπή οφέλη, τα έξοδά τους από τα τσέπη θα είναι αρκετά χαμηλά", λέει ο Greg Szymanski, διευθυντής ανθρώπινου δυναμικού της Geonerco Management στο Σιάτλ. "Θα ήθελα να συστήσω να επωφεληθούν πλήρως από την εξοικονόμηση πόρων. Εάν είστε υγιείς, μια FSA δεν φαίνεται να αξίζει τον κόπο."

Άλλοι ειδικοί λένε ότι μια FSA είναι χρήσιμη για άτομα με οποιοδήποτε επίπεδο κόστους υγείας. "Είναι ο απλούστερος και ευκολότερος τρόπος να κάνετε raise σας", λέει ο Kevin Haney, ιδιοκτήτης του A.S.K. Benefit Solutions, ένας οργανισμός της Νέας Υόρκης που ειδικεύεται στην πώληση προγραμμάτων εθελοντικών παροχών σε εργαζόμενους. "Σχεδόν όλοι έχουν κάποιο επίπεδο προβλέψιμων, συνεχιζόμενων, μη επιστρεφόμενων ιατρικών εξόδων. Τα δολάρια προ φόρων προχωρούν πέρα ​​από τα δολάρια μετά τη φορολογία. Βάζει χρήματα στην τσέπη σας."

Για να αποφασίσετε αν μια FSA είναι σωστή για εσάς, κάνετε απολογισμό της υγείας σας. Εάν έχετε οποιεσδήποτε συνεχιζόμενες ή αναμενόμενες ιατρικές ανάγκες ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για το επόμενο έτος, μια FSA είναι μια μεγάλη χρήση των χρημάτων σας. Εάν δεν μπορείτε να σκεφτείτε τρόπους με τους οποίους θα χρησιμοποιούσατε το λογαριασμό, τότε μάλλον δεν χρειάζεται κάποιος.

Τρόπος χρήσης μιας FSA

Παρόλο που δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το FSA για ασφάλιστρα, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για copayments, coinsurance, deductibles, συνταγογραφούμενα φάρμακα και φροντίδα οδοντικών και όρασης, σύμφωνα με το IRS.

Οι FSA μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για ιατρικό εξοπλισμό και θεραπείες όπως:

• Φάρμακα που συνταγογραφούνται από γιατρό.
• Παρέχει έλεγχο σε σάκχαρο του αίματος.
• Αντισύλληψη.
• Αντλίες στήθους.
• Δοκιμές εγκυμοσύνης.
• Ινσουλίνη.
• Επίδεσμοι.
• Λουλούδια.
• Βελονισμός.
• Χειροπρακτών.
• Ψυχολογική θεραπεία.
• Προγράμματα διακοπής του καπνίσματος.

Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την FSA για να πληρώσετε για συμμετοχές στο γυμναστήριο, φάρμακα χωρίς συνταγή χωρίς συνταγή, βιταμίνες ή καλλυντικές διαδικασίες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως η διακοπή του καπνίσματος ή η παροχή συμβουλών διατροφής, μπορεί να χρειαστείτε παραπομπή γιατρού για να αποδείξετε ότι χρειάζεστε πραγματικά την καλυπτόμενη θεραπεία. Για έναν πλήρη κατάλογο καλυμμένων θεραπειών και κανόνων, ελέγξτε το έγγραφο IRS σχετικά με τα εγκεκριμένα ιατρικά έξοδα.

Προσδιορίστε την ετήσια συνεισφορά σας

Κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής, αποφασίζετε πόσο σχεδιάζετε να διαθέσετε στην FSA σας. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 2.550 δολάρια το 2016, αλλά μπορείτε να προσαρμόσετε το ποσό μόνο κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής.

Εάν είναι η πρώτη σας δουλειά, θα πρέπει να κάνετε μερικές προβλέψεις. Διαβάστε προσεκτικά το σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης που προσφέρθηκε από τον εργοδότη σας για να μάθετε για το κόστος των copays. Εάν έχετε οποιεσδήποτε υποκείμενες παθήσεις, όπως το άσθμα ή ο διαβήτης, υπολογίστε πόσο θα πληρώσετε για τα φάρμακά σας. Στη συνέχεια, εξετάστε και τις άλλες ανάγκες σας. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε χρήματα για οδοντιατρική φροντίδα ή φροντίδα όρασης (συμπεριλαμβανομένων των copays).

Τα FSAs είναι "use-or-lose", που σημαίνει ότι το ποσό στο λογαριασμό σας θα λήξει στο τέλος του έτους. Ωστόσο, οι εργοδότες έχουν δύο επιλογές για να αποτρέψουν τους υπαλλήλους από το να χάσουν οποιαδήποτε κονδύλια παραμένουν στο τέλος του έτους: μεταφορά κεφαλαίων ή εφαρμογή περιόδου χάριτος. Η πρώτη επιλογή σας επιτρέπει να μεταφέρετε μέχρι και $ 500 έως το επόμενο έτος. Η δεύτερη επιλογή προσφέρει μια περίοδο χάριτος για 2,5 μήνες για να δαπανήσει τα υπόλοιπα κεφάλαια. Οι εργοδότες μπορούν να προσφέρουν είτε μια επιλογή, αλλά όχι και τις δύο.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει ένα ενιαίο μέγεθος για όλους τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Για να αποφασίσετε αν είναι σωστό για εσάς, να προβλέψετε τις επικείμενες δαπάνες για την υγεία και τα συναφή έξοδα για το έτος και να εξοικειωθείτε με το σχέδιο FSA που προσφέρεται.

"Πρέπει να διαβάσετε το σχέδιο της εταιρείας σας για να μάθετε τι εισάγετε, επειδή μπορεί να είναι πιο περιοριστικό από το IRS", λέει ο Coleen Pantalone, προσωπικός ειδικός χρηματοδότησης και καθηγητής οικονομικών στο Northeastern University D'Amore-McKim School of Business στη Βοστώνη. "Πάρτε το χρόνο να το καταλάβετε και να αναζητήσετε βοήθεια εάν το χρειάζεστε".

Η Anna Helhoski είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπικά δάνεια για το Investmentmatome. Ακολουθήστε την στο Twitter @AnnaHelhoski.

Το άρθρο αυτό ενημερώθηκε στις 20 Μαΐου 2016. Αρχικά δημοσιεύθηκε στις 27 Μαΐου 2015.